王辰

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)線下銀行即傳統(tǒng)銀行業(yè)，產(chǎn)生了較大的沖擊，由于互聯(lián)網(wǎng)金融不受時(shí)間和地點(diǎn)的限制，具有交易成本低、資金傳遞快捷方便等相對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)的優(yōu)勢(shì)，使互聯(lián)網(wǎng)金融最近幾年一直保持著飛速發(fā)展的勢(shì)態(tài)。2016年4月26日，螞蟻金服（阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)）于4月26日前完成了B輪融資，這是至今全球互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)模最大的單筆私募融資，意味著互聯(lián)網(wǎng)金融的中國(guó)模式已經(jīng)領(lǐng)先全球。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)銀行；發(fā)展策略

中圖分類(lèi)號(hào)：F724.6；F832 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）024-000-01

一、前言

互聯(lián)網(wǎng)金融是指依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及互聯(lián)網(wǎng)搜索引擎等一系列互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通，支付和信用中介等業(yè)務(wù)的一種新興發(fā)展的金融模式。其與傳統(tǒng)商行之間的直接融資和間接融資模式不同，帶來(lái)一種全新的借助于網(wǎng)絡(luò)金融的相對(duì)安全的融資模式。

（一）傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融

服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的傳統(tǒng)意義上的金融業(yè)，最原始和重要的功能是融通資金，將閑散資金從儲(chǔ)蓄者轉(zhuǎn)移到投資者手中。資金需求雙方的信息匹配和意愿，通過(guò)中介來(lái)進(jìn)行。其第一種中介是傳統(tǒng)商業(yè)銀行，與間接融資模式相對(duì)應(yīng)。第二種中介則是股票和債券市場(chǎng)，通過(guò)債券及股票的買(mǎi)賣(mài)來(lái)實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)換，對(duì)應(yīng)間接直接融資模式。這兩類(lèi)通過(guò)金融中介的融資模式對(duì)資源配置和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)起到至關(guān)重要的作用，在互聯(lián)網(wǎng)金融興起之前，這兩種融資模式占據(jù)市場(chǎng)大多數(shù)。，但此種模式下產(chǎn)生了很大的交易成本，直接體現(xiàn)為商業(yè)銀行和券商的利潤(rùn)。

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，銀行業(yè)，券商和交易所等中介機(jī)構(gòu)都失去了作用，貸款，股票，債券的發(fā)行和交易以及券款支付都可以直接利用網(wǎng)上銀行及支付軟件在線進(jìn)行，市場(chǎng)充分有效，接近一般均衡定理描述的無(wú)金融中介狀態(tài)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)影響

國(guó)內(nèi)銀行業(yè)對(duì)于當(dāng)下流行的網(wǎng)絡(luò)銀行熱潮不甘落后，努力緊跟全球發(fā)展形勢(shì)，很快就融入了互聯(lián)網(wǎng)金融大力發(fā)展的大環(huán)境之中。到目前為止，幾乎所有的國(guó)內(nèi)主要商業(yè)銀行都退出了網(wǎng)上銀行服務(wù)，主要面向個(gè)人和企業(yè)兩個(gè)不同方面，這一舉措使人們真切的感受到我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)我國(guó)電商行業(yè)發(fā)展的巨大影響，不僅為我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展注入了新的生命力，也為其以后的發(fā)展奠定了道路。

互聯(lián)網(wǎng)金融引發(fā)傳統(tǒng)金融業(yè)對(duì)金融戰(zhàn)略新的重視，正視互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的挑戰(zhàn)。因此傳統(tǒng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)個(gè)股可能因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的加入而有一定的改變。

（三）傳統(tǒng)金融業(yè)改革重點(diǎn)

重點(diǎn)1：拓展銀行業(yè)務(wù)的客戶和渠道。

客戶無(wú)疑是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)從事各項(xiàng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式能夠幫助商業(yè)銀行拓寬客戶渠道并夯實(shí)客戶基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，商業(yè)銀行可以嘗試在自身原有戰(zhàn)略的基礎(chǔ)上，一方面挖掘新客戶，吸引更為廣泛的客戶群。另一方面增加原有客戶的穩(wěn)固程度，拉近與老客戶之間的業(yè)務(wù)關(guān)系。

重點(diǎn)2：促進(jìn)金融行業(yè)市場(chǎng)化，改變資源配置。

由于中國(guó)傳統(tǒng)金融體系的制度性缺陷，導(dǎo)致5千萬(wàn)中小微企業(yè)無(wú)法從銀行獲得貸款，普遍面臨資金短缺難題，同時(shí)大量的個(gè)人消費(fèi)金融服務(wù)無(wú)法滿足。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的必要

互聯(lián)網(wǎng)金融狀態(tài)下的科技創(chuàng)新和思維模式，沖破了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的固有經(jīng)營(yíng)模式和業(yè)務(wù)模式，倒逼傳統(tǒng)金融業(yè)機(jī)構(gòu)通過(guò)進(jìn)行內(nèi)部結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)品更新創(chuàng)新，使發(fā)展更加貼近網(wǎng)絡(luò)金融，為客戶提供更加高效便捷的服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融雖對(duì)傳統(tǒng)金融帶來(lái)巨大沖擊，但未來(lái)雙方應(yīng)取長(zhǎng)補(bǔ)短合作創(chuàng)新互利共贏，促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)健康蓬勃發(fā)展。

（一）我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展現(xiàn)狀

目前，大中城市中，商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)歷了由了單用戶模式到多用戶模式，最后到分布式處理的過(guò)程，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融是銀行業(yè)務(wù)自動(dòng)化發(fā)展的必經(jīng)之路，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠提供例如：網(wǎng)上付款、工資代發(fā)、代扣代繳公共事業(yè)費(fèi)等業(yè)務(wù)，能滿足不同類(lèi)型客戶群體的金融需求。

（二）銀行經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變

在全球范圍內(nèi)的銀行、證券和保險(xiǎn)業(yè)的統(tǒng)一混業(yè)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)逐漸成為一種趨向，銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)的合并日益增多，且出現(xiàn)快速發(fā)展的趨勢(shì)，反映出近年來(lái)國(guó)際銀行業(yè)務(wù)全能化、多元化的特征。

從我國(guó)當(dāng)前現(xiàn)實(shí)國(guó)情來(lái)看，在幾年內(nèi)，這種轉(zhuǎn)變的趨勢(shì)還不能得以實(shí)現(xiàn)。隨著我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，以及互聯(lián)網(wǎng)在社會(huì)生活中的不斷深入，不久這種發(fā)展的趨勢(shì)將在我國(guó)得以實(shí)現(xiàn)，銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變將成為必然。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融下傳統(tǒng)金融發(fā)展戰(zhàn)略

1.降低銀行運(yùn)營(yíng)成本

網(wǎng)絡(luò)銀行能提供比實(shí)體銀行更低的交易成本、更多的功能、更好的服務(wù)質(zhì)量這些將使客戶和銀行雙方受益。

2.增加銀行競(jìng)爭(zhēng)力

通過(guò)電子銀行可以增加傳統(tǒng)商行在競(jìng)爭(zhēng)方面的優(yōu)勢(shì)，突出表現(xiàn)在兩方面：即對(duì)國(guó)際結(jié)算職能的替代效應(yīng)和對(duì)服務(wù)種類(lèi)的互補(bǔ)效應(yīng)上。

3.模式上構(gòu)建新體制

一是服務(wù)模式，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)通訊技術(shù)的運(yùn)用，創(chuàng)造出新的服務(wù)模式。二是產(chǎn)品模式，傳統(tǒng)商行應(yīng)著力于更適合互聯(lián)網(wǎng)金融更加開(kāi)放的金融產(chǎn)品。

4.經(jīng)營(yíng)上建立新形態(tài)

利用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)通訊技術(shù)，創(chuàng)立新的了解客戶和服務(wù)客戶的方法，在已有客戶數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上進(jìn)行深層次的挖掘，實(shí)現(xiàn)一對(duì)一的精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)的發(fā)展之路充滿挑戰(zhàn)但也令人期待。一方面，手機(jī)的方便快捷，增加了人們手機(jī)使用的頻率；它突破了PC端時(shí)間和空間的局限性，更便于人們通過(guò)手機(jī)移動(dòng)端進(jìn)行金融活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值隨心所欲，將方便、快捷發(fā)揮的更加徹底。

四、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融的大力發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)造成不小的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的快速發(fā)展給傳統(tǒng)銀行業(yè)提出了前所未有的挑戰(zhàn)，各家銀行都在想辦法降低運(yùn)營(yíng)成本成本，謀取更多利潤(rùn)，使自己在競(jìng)爭(zhēng)中處于不敗之地，各家銀行就必須順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的潮流，順應(yīng)科技發(fā)展，走互聯(lián)網(wǎng)金融之路。

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