張健++劉洋

摘要：伴隨著計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在全世界的不斷普及和廣泛運(yùn)用，未來(lái)的世界，網(wǎng)絡(luò)化生活將是一個(gè)十分重要的趨勢(shì)。可以預(yù)見(jiàn)，未來(lái)金融互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)將在我們生活的方方面面發(fā)揮更重要的作用的情況下，傳統(tǒng)銀行網(wǎng)絡(luò)化無(wú)疑是符合社會(huì)發(fā)展、未來(lái)網(wǎng)絡(luò)化生活模式大潮流的。在此背景下，本文在剖析傳統(tǒng)銀行面臨互聯(lián)網(wǎng)挑戰(zhàn)下所面臨的制約和困境，提出解決問(wèn)題的對(duì)策和建議，以期促進(jìn)我國(guó)傳統(tǒng)銀行的更好發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；傳統(tǒng)銀行；影響

中圖分類(lèi)號(hào)：F830 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）021-000-01

伴隨著計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在全世界的不斷普及和廣泛運(yùn)用，未來(lái)的世界，網(wǎng)絡(luò)化生活將是一個(gè)十分重要的趨勢(shì)，網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)上訂餐、網(wǎng)上學(xué)習(xí)、網(wǎng)上工作，我們可以預(yù)見(jiàn)，在未來(lái)，人們工作、生活、學(xué)習(xí)的許多方面都可以在網(wǎng)上進(jìn)行，銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)作為未來(lái)銀行提升服務(wù)效率的一個(gè)重要方面方面，無(wú)疑是銀行發(fā)展的重要方向。尤其是在可以預(yù)見(jiàn)，未來(lái)金融互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)將在我們生活的方方面面發(fā)揮更重要的作用的情況下，傳統(tǒng)銀行網(wǎng)絡(luò)化無(wú)疑是符合社會(huì)發(fā)展、未來(lái)網(wǎng)絡(luò)化生活模式大潮流的。在此背景下，本文在剖析傳統(tǒng)銀行面臨互聯(lián)網(wǎng)挑戰(zhàn)下所面臨的制約和困境，提出解決問(wèn)題的對(duì)策和建議，以期促進(jìn)我國(guó)傳統(tǒng)銀行的更好發(fā)展。

一、傳統(tǒng)銀行互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的制約和困境

1.國(guó)內(nèi)銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)的技術(shù)制約

當(dāng)前我國(guó)銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)面臨的其中一個(gè)主要的制約是技術(shù)限制。銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)存在技術(shù)制約，首先，銀行對(duì)銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)的重視程度不足，導(dǎo)致在銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)系統(tǒng)開(kāi)發(fā)、技術(shù)支持等方面都的得不到足夠的重視，銀行在這一方面的人力、物力、財(cái)力投入不足，更遑論業(yè)務(wù)的開(kāi)展和完善。其次，由于銀行涉及到客戶(hù)的許多重要的權(quán)益，涉及到客戶(hù)交互系統(tǒng)、銀行內(nèi)部管理系統(tǒng)、柜面管理系統(tǒng)等重要組成部分，如何科學(xué)、合理地進(jìn)行銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)的系統(tǒng)設(shè)置，兼顧到客戶(hù)、銀行等多方面的業(yè)務(wù)需求，成為擺在銀行信息技術(shù)人員面前的一個(gè)重要課題。

2.銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控制約

從整個(gè)銀行發(fā)展的大環(huán)境來(lái)講，目前我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)還不完善，特別是個(gè)人信用記錄的正面信息和負(fù)面信息的完整性、信用記錄的歷史數(shù)據(jù)積累量、實(shí)效性等都存在一些問(wèn)題。國(guó)外消費(fèi)信貸在百余年的發(fā)展過(guò)程中建立起了完善的個(gè)人信用制度，銀行通過(guò)個(gè)人信用信息庫(kù)可以隨時(shí)查詢(xún)客戶(hù)的信用檔案，為金融機(jī)構(gòu)提供信貸決策輔助信息。目前，我國(guó)多數(shù)發(fā)卡銀行的銀行征信審核及額度管理主要還依靠人工操作，程序煩瑣，不確定性因素多，可操作性差，動(dòng)態(tài)跟蹤管理功能弱，在銀行第一道風(fēng)險(xiǎn)防范關(guān)口上陷于困境。目前，我國(guó)銀行間的風(fēng)險(xiǎn)信息還未實(shí)現(xiàn)共享，而且風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一；銀行與稅務(wù)、公安等機(jī)構(gòu)之間沒(méi)有很好的風(fēng)險(xiǎn)合作交流機(jī)制，缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)信息共享平臺(tái)。從單個(gè)銀行的角度來(lái)看，風(fēng)險(xiǎn)管理似乎是有效的，但因?yàn)閬?lái)自其它渠道風(fēng)險(xiǎn)信息的缺失，造成風(fēng)險(xiǎn)敞口沒(méi)有被正確測(cè)量、評(píng)估和管理，反而降低了實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)管理效率，造成非預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)損失。

3.銀行網(wǎng)上咨詢(xún)業(yè)務(wù)開(kāi)展不足的制約

當(dāng)前在我國(guó)銀行網(wǎng)站上，相關(guān)配套的網(wǎng)上咨詢(xún)服務(wù)卻仍然沒(méi)有落實(shí)完善，客戶(hù)在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)拓展過(guò)程，遇到什么問(wèn)題，想了解什么信息，都訴之無(wú)門(mén)，這也在一定程度上，使得銀行網(wǎng)上服務(wù)成為了一個(gè)相對(duì)而言不那么可行的方案。要發(fā)展銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)，必須同時(shí)配套完善銀行網(wǎng)上咨詢(xún)業(yè)務(wù)，而這又涉及到銀行人力、物力、財(cái)力資源的投入和與之相對(duì)應(yīng)的成本問(wèn)題，也在一定程度上成為制約銀行網(wǎng)上 業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)絆腳石。

二、發(fā)展我國(guó)銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)的對(duì)策建議

1.加大銀行銀行網(wǎng)上 業(yè)務(wù)的技術(shù)支持

加大對(duì)銀行銀行網(wǎng)上 業(yè)務(wù)的技術(shù)支持，首先要求銀行要充分重視和落實(shí)銀行網(wǎng)上 業(yè)務(wù)的開(kāi)展，在人力、物力、財(cái)力上給予充分的投入和支持，讓銀行網(wǎng)上 系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)工作既擁有充足的、具有實(shí)力的技術(shù)人員，同時(shí)技術(shù)人員又能無(wú)后顧之憂(yōu)地進(jìn)行銀行網(wǎng)上 系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)工作。其次，銀行應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)借鑒、結(jié)合自身實(shí)際進(jìn)行創(chuàng)新改良的銀行 系統(tǒng)開(kāi)發(fā)工作。當(dāng)前許多發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行都具有較為完善的銀行網(wǎng)上 業(yè)務(wù)，我國(guó)銀行在進(jìn)行銀行網(wǎng)上 業(yè)務(wù)技術(shù)開(kāi)發(fā)的時(shí)候可以對(duì)先進(jìn)的國(guó)外銀行的系統(tǒng)進(jìn)行學(xué)習(xí)借鑒，汲取優(yōu)良的部分，并結(jié)合自身銀行的特點(diǎn)和客戶(hù)、銀行等具體的業(yè)務(wù)需求，進(jìn)行自我系統(tǒng)創(chuàng)新和改良，最終開(kāi)發(fā)出優(yōu)良的銀行網(wǎng)上 系統(tǒng)，滿(mǎn)足客戶(hù)、銀行等方面的業(yè)務(wù)需求。

2.完善銀行銀行網(wǎng)上風(fēng)險(xiǎn)防控體系

當(dāng)前，打破行業(yè)部門(mén)的限制，建立真正的跨行業(yè)跨部門(mén)的個(gè)人征信系統(tǒng)，提高數(shù)據(jù)的有效性已成為當(dāng)務(wù)之急。銀行可以借鑒國(guó)外成熟的銀行個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，加以改進(jìn)，建立先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，對(duì)持卡人的交易行為進(jìn)行實(shí)時(shí)的監(jiān)控。對(duì)開(kāi)卡后立即連續(xù)取現(xiàn)或頻繁交易等異常情況做到及時(shí)跟蹤，加大對(duì)持卡人的監(jiān)測(cè)力度。通過(guò)分析客戶(hù)用卡交易習(xí)慣和發(fā)生銀行欺詐特征，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)模型，強(qiáng)化對(duì)持卡人的信用分析和用卡情況的監(jiān)側(cè)，定期向信控人員提供具有高風(fēng)險(xiǎn)傾向的持卡人名單和不良商戶(hù)名單，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)監(jiān)控，將管理關(guān)口前移，由被動(dòng)防范變?yōu)橹鲃?dòng)規(guī)避。

3.完善銀行網(wǎng)上咨詢(xún)服務(wù)

完善的銀行網(wǎng)上咨詢(xún)服務(wù)系統(tǒng)是銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)順利開(kāi)展和發(fā)展壯大的重要補(bǔ)充。當(dāng)前我國(guó)大部分銀行或者存在著沒(méi)有網(wǎng)上咨詢(xún)服務(wù)系統(tǒng)，或者網(wǎng)上咨詢(xún)服務(wù)系統(tǒng)不夠完善，人手不足、問(wèn)題回復(fù)解決慢、網(wǎng)上服務(wù)人員業(yè)務(wù)不嫻熟等等。完善我國(guó)銀行網(wǎng)上咨詢(xún)業(yè)務(wù)，首先要加大對(duì)銀行網(wǎng)上咨詢(xún)業(yè)務(wù)的投入，包括完善技術(shù)系統(tǒng)，人員充實(shí)等人力、物力資源的投入，盡快將銀行網(wǎng)上咨詢(xún)服務(wù)系統(tǒng)建設(shè)和完善起來(lái)，盡快將銀行各項(xiàng)服務(wù)延伸到網(wǎng)上來(lái)，完善銀行的網(wǎng)上服務(wù)系統(tǒng)。除此之外，銀行還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上咨詢(xún)服務(wù)人員的培訓(xùn)，確保他們充分了解銀行銀行網(wǎng)上 的具體操作流程和與銀行及其辦理有關(guān)的各項(xiàng)內(nèi)容，保障他們能更好地為銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)服務(wù)。

三、結(jié)束語(yǔ)

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)為行業(yè)帶來(lái)的巨大蛻變，銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)密切關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展動(dòng)向，轉(zhuǎn)變發(fā)展觀(guān)念，積極調(diào)整戰(zhàn)略，通過(guò)利用互聯(lián)網(wǎng)模式，深度整合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行核心業(yè)務(wù)，提升客戶(hù)服務(wù)質(zhì)量，拓展服務(wù)渠道，提高業(yè)務(wù)水平，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)模式給傳統(tǒng)金融格局帶來(lái)的沖擊，獲得新發(fā)展。結(jié)合自身比較優(yōu)勢(shì)，在支持、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，為股東創(chuàng)造價(jià)值。

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作者簡(jiǎn)介：張 ?。?982-），男，漢族，四川成都人，畢業(yè)院校：2008年7月畢業(yè)于同濟(jì)大學(xué)車(chē)輛工程專(zhuān)業(yè)，學(xué)歷：碩士研究生，現(xiàn)供職單位全稱(chēng)：國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行四川省分行，現(xiàn)有職稱(chēng)：中級(jí)經(jīng)濟(jì)師（金融），研究方向：金融。