關(guān)宏

摘要：社會(huì)的不斷發(fā)展促使人們積累了大量的物質(zhì)財(cái)富，在互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展下，對(duì)財(cái)富管理的水平和質(zhì)量也提出了更高的要求?，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，概述了互聯(lián)網(wǎng)金融與財(cái)富管理的相關(guān)理論，對(duì)目前我國(guó)財(cái)富管理的現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，然后提出了注重技術(shù)與財(cái)富管理的有機(jī)融合;注重創(chuàng)新財(cái)富管理模式;注重優(yōu)化財(cái)富管理平臺(tái)的工具;注重選拔和培養(yǎng)專業(yè)的財(cái)富管理人才等優(yōu)化建議，旨在為促進(jìn)我國(guó)財(cái)富管理健康持續(xù)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;金融創(chuàng)新;財(cái)富管理

中圖分類號(hào)：F830.9 ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1005-913X（2019）10-0105-02

在互聯(lián)網(wǎng)金融的大力發(fā)展下，目前互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，尤其是大數(shù)據(jù)技術(shù)與財(cái)富管理已經(jīng)緊密結(jié)合在一起，這一結(jié)合不僅在很大的程度上推動(dòng)了我國(guó)財(cái)富管理業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，而且還為我國(guó)財(cái)富管理開拓了更加廣闊的市場(chǎng)空間。[1]因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，將大數(shù)據(jù)技術(shù)等新的金融工具創(chuàng)新地應(yīng)用于財(cái)富管理中，其不僅具有一定的理論意義，而且還具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。

一、相關(guān)理論概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種與普惠金融、信息金融等傳統(tǒng)金融不同的金融模式，其是以大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)等為依托，將當(dāng)代先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融功能進(jìn)行結(jié)合，并在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上形成具有一定的功能的金融業(yè)態(tài)，及其相應(yīng)的金融市場(chǎng)體系、金融組織體系、金融服務(wù)體系以及金融產(chǎn)品體系等金融服務(wù)體系。[2][3]從本質(zhì)上來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)金融就是金融的一種，互聯(lián)網(wǎng)僅僅是一種媒介，一種技術(shù)手段，進(jìn)而為金融提供服務(wù)，從而彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融的不足。相比于傳統(tǒng)的金融而言，互聯(lián)網(wǎng)金融有效率高、成本低、覆蓋面廣、發(fā)展快、管理弱以及風(fēng)險(xiǎn)大的六大特征。[4]

（二）財(cái)富管理

財(cái)富管理主要是指基于客戶而設(shè)計(jì)的一套全面的財(cái)務(wù)規(guī)劃，通過(guò)向客戶提供現(xiàn)金、投資以及保險(xiǎn)等金融服務(wù)，進(jìn)而將客戶的資產(chǎn)、負(fù)債以及流動(dòng)性進(jìn)行管理，從而滿足不同階段客戶的財(cái)務(wù)需求，旨在幫助客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)富增加和降低風(fēng)險(xiǎn)。[5]財(cái)富管理與一般的理財(cái)業(yè)務(wù)是有區(qū)別的，其更為注重客戶實(shí)際需求，客戶是核心。在財(cái)富管理的過(guò)程中，其不僅需要對(duì)財(cái)富的積累情況進(jìn)行考量，而且還需要對(duì)財(cái)富保障進(jìn)行考量。[6]從外延的角度來(lái)說(shuō)，財(cái)富管理主要包括對(duì)個(gè)人的財(cái)富及其資產(chǎn)的管理。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國(guó)財(cái)富管理的現(xiàn)狀

目前，我國(guó)財(cái)富管理市場(chǎng)正處于群雄逐鹿的發(fā)展階段，其快速發(fā)展已經(jīng)成為全球財(cái)富市場(chǎng)的新特征。在新時(shí)期，截止2018年底，我國(guó)財(cái)富市場(chǎng)的總值已超過(guò)164萬(wàn)億元，其中主要包括銀行理財(cái)、信托、保險(xiǎn)以及第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)等組成。[7]財(cái)富管理的產(chǎn)品形式主要包括股權(quán)、債券、股票等投資資金以及銀行理財(cái)、信托等。財(cái)富管理的主要機(jī)構(gòu)是商業(yè)銀行、基金公司以及證券。

從財(cái)富管理行業(yè)的整體布局來(lái)看，由于歷史、政策等因素，我國(guó)商業(yè)銀行等網(wǎng)點(diǎn)遍布全國(guó)各地，同時(shí)擁有龐大的客戶基礎(chǔ)。不僅如此，還擁有較為雄厚的資金實(shí)力。相比于其他的財(cái)富管理機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)更為顯著。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，在財(cái)富管理的過(guò)程中，我國(guó)約有85%以上的高端客戶會(huì)選擇中資私人銀行。從不同客戶類型的角度來(lái)看，通常情況下，商業(yè)銀行會(huì)將以客戶的資產(chǎn)值作為劃分依據(jù)，進(jìn)而將其分為財(cái)富客戶、理財(cái)客戶和私人銀行客戶三個(gè)等級(jí)。其中，后兩個(gè)等級(jí)均視為財(cái)富管理的主要客戶群體。從產(chǎn)品及服務(wù)這一角度來(lái)說(shuō)，我國(guó)商業(yè)銀行在進(jìn)行財(cái)富管理的過(guò)程中，其產(chǎn)品具有單一性。這就在很大的程度上導(dǎo)致難以有效區(qū)分財(cái)富管理的客戶，進(jìn)而更難以將普通的客戶轉(zhuǎn)化為財(cái)富管理的客戶。因此，目前我國(guó)大部分商業(yè)銀行在明確財(cái)富管理客戶的過(guò)程中，其采用的方法主要是以資金和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)度進(jìn)行區(qū)分。從商業(yè)銀行組織架構(gòu)這一角度來(lái)說(shuō)，由于我國(guó)財(cái)富管理的過(guò)程中，其客戶基礎(chǔ)比較薄弱，產(chǎn)品非常單一以及存量客戶轉(zhuǎn)化難度大等，因而還無(wú)法像西方一樣采用事業(yè)部制。

基于目前我國(guó)財(cái)富管理行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，將互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)技術(shù)應(yīng)用財(cái)務(wù)管理中，其對(duì)于我國(guó)財(cái)富管理行業(yè)發(fā)展是有重要意義的。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)在我國(guó)財(cái)富管理應(yīng)用中，還存在很大的不足。以傳統(tǒng)財(cái)富管理機(jī)構(gòu)——銀行為例，我國(guó)大部分商業(yè)銀行在進(jìn)行財(cái)富管理的過(guò)程中，對(duì)于大數(shù)據(jù)技術(shù)還缺乏有效的利用。這在一定程度上導(dǎo)致銀行機(jī)構(gòu)臃腫以及營(yíng)業(yè)成本一直處于較好的水平。不僅如此，由于在財(cái)富管理中，缺乏互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，還無(wú)法及時(shí)真正了解客戶需求，進(jìn)而轉(zhuǎn)變客戶就更難以實(shí)現(xiàn)。另外，由于財(cái)富管理機(jī)構(gòu)缺乏對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的駕馭能力，因而導(dǎo)致其很難基于理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，難以滿足客戶對(duì)財(cái)富管理的需求。盡管銀行在財(cái)富管理方面還存在一定的不足，但阿里巴巴、騰訊以及百度等在財(cái)富管理上的創(chuàng)新，其為傳統(tǒng)財(cái)富管理機(jī)構(gòu)——銀行帶來(lái)了新的契機(jī)。

三、優(yōu)化建議

（一）注重技術(shù)與財(cái)富管理的有機(jī)融合

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，大數(shù)據(jù)被應(yīng)用于各個(gè)領(lǐng)域。對(duì)于財(cái)富管理的傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)——銀行，為促使其在財(cái)富管理行業(yè)中占有一定的地位，將大數(shù)據(jù)技術(shù)與財(cái)富管理進(jìn)行融合，其能夠?yàn)樨?cái)富管理提供強(qiáng)有力的技術(shù)支持。另外，將財(cái)富管理與技術(shù)進(jìn)行融合，其還能夠縮短時(shí)間，同時(shí)還能夠提高服務(wù)的質(zhì)量和水平。這主要是由于將技術(shù)應(yīng)用于財(cái)富管理中，其可以為客戶以更加直觀的形式顯示客戶財(cái)富管理的情況，進(jìn)而滿足客戶的需求。

（二）注重創(chuàng)新財(cái)富管理模式

為提高財(cái)富管理的水平，對(duì)財(cái)富管理模式進(jìn)行創(chuàng)新也是非常必要的。模式的創(chuàng)新對(duì)于滿足不同階段的客戶群體是有重要意義的。同時(shí)財(cái)富管理模式也與互聯(lián)網(wǎng)金融中的分散、民主以及去中心化等特性相互適應(yīng)。在財(cái)富管理中，應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，其不僅能夠?qū)崿F(xiàn)信息的雙向交流，而且對(duì)于吸引客戶主動(dòng)進(jìn)行財(cái)富管理也有重要的推動(dòng)作用。因此，銀行這一傳統(tǒng)財(cái)富管理機(jī)構(gòu)，可借鑒目前較為先進(jìn)的財(cái)務(wù)管理模式，以不斷發(fā)展和完善自身的財(cái)富管理模式。

（三）注重優(yōu)化財(cái)富管理平臺(tái)的工具

為促進(jìn)我國(guó)傳統(tǒng)財(cái)富管理機(jī)構(gòu)——銀行在財(cái)富管理方面獲得大力的發(fā)展，以大數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)也是至關(guān)重要的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的構(gòu)建，其能夠促使銀行建立自己的信息渠道，進(jìn)而獲取更多的客戶信息。對(duì)于建設(shè)銀行、工商銀行等，其可基于自己的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，從財(cái)富管理的角度進(jìn)行完善。以自己的平臺(tái)作為基礎(chǔ)構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，不僅能夠及時(shí)了解和掌握客戶在財(cái)富管理方面上的動(dòng)態(tài)變化，而且還能夠及時(shí)滿足客戶的需求。而一些中小型的銀行則可以通過(guò)收購(gòu)或者投資控股等方式進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的建設(shè)。

（四）注重選拔和培養(yǎng)專業(yè)的財(cái)富管理人才

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，財(cái)富管理水平的提升離不開專業(yè)財(cái)富管理人才的支撐。因此，銀行這一傳統(tǒng)財(cái)富管理機(jī)構(gòu)，應(yīng)注重對(duì)專業(yè)財(cái)富管理的選拔和培養(yǎng)。在選拔財(cái)富管理人才的過(guò)程中，應(yīng)結(jié)合財(cái)富管理崗位的職能和特點(diǎn)進(jìn)行河流選拔，同時(shí)在選拔的過(guò)程中還應(yīng)對(duì)財(cái)富管理經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行明確，以壯大銀行財(cái)富管理人員。在培養(yǎng)財(cái)富管理人才的過(guò)程中，應(yīng)加大培養(yǎng)的力度，并結(jié)合銀行自身的實(shí)際情況，進(jìn)行針對(duì)性的培養(yǎng)。

四、結(jié)論

綜上所述，隨著人們對(duì)財(cái)富管理的日益關(guān)注和重視，將互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)應(yīng)用于財(cái)富管理中，以提高財(cái)富管理行業(yè)的發(fā)展水平，逐漸成為當(dāng)下社會(huì)各界研究的熱點(diǎn)?，F(xiàn)認(rèn)為，在推動(dòng)我國(guó)財(cái)富管理行業(yè)發(fā)展的過(guò)程中，應(yīng)注重技術(shù)與財(cái)富管理的有機(jī)融合，注重創(chuàng)新財(cái)富管理模式，還應(yīng)注重優(yōu)化財(cái)富管理平臺(tái)的工具，更應(yīng)注重選拔和培養(yǎng)專業(yè)的財(cái)富管理人才?？傊挥性谪?cái)富管理的過(guò)程中，應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，才能夠促進(jìn)我國(guó)財(cái)富管理行業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展。

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[責(zé)任編輯：龐 林]