【摘 要】創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款有利于就業(yè)群體開(kāi)展創(chuàng)業(yè)活動(dòng)，同時(shí)還會(huì)加快當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展速度。對(duì)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款推動(dòng)創(chuàng)業(yè)就業(yè)問(wèn)題展開(kāi)研究，簡(jiǎn)單分析了當(dāng)前創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的現(xiàn)狀以及在推進(jìn)過(guò)程中存在的問(wèn)題，最終就創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的重要作用進(jìn)行全面闡述。

【關(guān)鍵詞】創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款;創(chuàng)業(yè)就業(yè);存在問(wèn)題;解決對(duì)策;分析;闡述

頒發(fā)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策，不光有利于推進(jìn)滿足要求的群體開(kāi)展創(chuàng)業(yè)活動(dòng)，緩解社會(huì)就業(yè)壓力，同時(shí)還能帶動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)于穩(wěn)定社會(huì)發(fā)揮出至關(guān)重要的作用。然而，當(dāng)前階段，在推進(jìn)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策的過(guò)程中，出現(xiàn)了諸多問(wèn)題。因而，就需要不斷完善創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策，強(qiáng)化深入創(chuàng)業(yè)擔(dān)保的重要性，并將其作為創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款管理的核心內(nèi)容，這對(duì)于穩(wěn)定社會(huì)而言，具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款在推進(jìn)過(guò)程中所面臨的問(wèn)題

1、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的門檻比較高

盡管創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款屬于扶持性政策貸款，然而，在具體的運(yùn)行過(guò)程中依舊面臨較多問(wèn)題，尤其是商業(yè)化運(yùn)行模式，根本沒(méi)有體現(xiàn)不以盈利為目的政策導(dǎo)向，有些商業(yè)銀行為控制多種放貸資金風(fēng)險(xiǎn)，防止出現(xiàn)貸款壞賬問(wèn)題，不斷提高創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的門檻，長(zhǎng)時(shí)間下去，勢(shì)必不利于創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策的實(shí)施;此外，部分商業(yè)銀行甚至嚴(yán)格限定財(cái)產(chǎn)反擔(dān)保，以至于許多創(chuàng)業(yè)群體望而止步，不得不轉(zhuǎn)向其他途徑。

2、商業(yè)銀行沒(méi)有對(duì)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作引起重視

眾所周知，創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款扶持的對(duì)象是中小型企業(yè)、各種失業(yè)群體，在這些群體中，其具備一個(gè)顯著特征，那就是經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)比較薄弱，所積累的創(chuàng)業(yè)資金不足，有些中小型企業(yè)甚至還處于初步發(fā)展階段，盈利少。面對(duì)上述情況，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)并沒(méi)有對(duì)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款引起重視。

3、國(guó)家財(cái)政部門沒(méi)有大力對(duì)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款給予支持

由于每個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不一樣，對(duì)于創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的財(cái)政支持力度相對(duì)不足，盡管我國(guó)已陸續(xù)出臺(tái)相關(guān)政策，但卻沒(méi)有對(duì)基層地方加大財(cái)政支持力度，比如，創(chuàng)業(yè)擔(dān)?；鹋c財(cái)政貼息補(bǔ)助政策沒(méi)有全面落實(shí)到位，進(jìn)而嚴(yán)重影響到擔(dān)保貸款的正常發(fā)放。

4、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的流程比較繁瑣

創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款涉及多個(gè)方面，比如：財(cái)政、擔(dān)保公司、地方人社等，且發(fā)放程序極為繁瑣，在整個(gè)流程中，涉及以下環(huán)節(jié)，分別為：創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)、遞交擔(dān)保申請(qǐng)、審查資格、評(píng)審項(xiàng)目、綜合審核、評(píng)估擔(dān)保、發(fā)放貸款等。

二、解決創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款面臨問(wèn)題的對(duì)策

1、健全和創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款相關(guān)的政策

首先必須健全創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策，特別是中央下達(dá)的就業(yè)文件，依照當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，不斷完善創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策實(shí)施的細(xì)則;其次，對(duì)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保加強(qiáng)宣傳，以此擴(kuò)大創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸政策的知曉范圍，保證創(chuàng)業(yè)群體可以及時(shí)掌握相關(guān)信息，獲得政策扶持;再次，還應(yīng)擴(kuò)大政策的涵蓋范圍，比如，中小型企業(yè)、個(gè)體等，適當(dāng)降低門檻，進(jìn)而為其提供扶持。此外，還應(yīng)簡(jiǎn)化創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款流程，合理應(yīng)用多種信息技術(shù)，創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)和創(chuàng)業(yè)貸款相結(jié)合的貸款模式以及擔(dān)保貸款服務(wù)體系，進(jìn)而在一定程度上提高審批辦理效率。

2、適當(dāng)放寬反擔(dān)保條件

如果想要盡快健全創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策，必須結(jié)合當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)條件以及財(cái)政實(shí)力等，對(duì)反擔(dān)保形式進(jìn)行創(chuàng)新，方便控制多項(xiàng)貸款風(fēng)險(xiǎn)，有效提高貸方和借方的積極性。具體措施如下：起初，必須對(duì)信用體系的創(chuàng)建引起重視，并不斷對(duì)其進(jìn)行完善，提高借貸人的誠(chéng)信意識(shí)，同時(shí)還應(yīng)對(duì)嚴(yán)懲失信人員，目的是為優(yōu)化市場(chǎng)金融環(huán)境，及時(shí)消除貸款人的顧慮;其次，健全創(chuàng)業(yè)擔(dān)保體系，重點(diǎn)是多元擔(dān)保體系的創(chuàng)建。例如，對(duì)信用比較好的中小型企業(yè)，當(dāng)其辦理貸款時(shí)業(yè)務(wù)時(shí)，金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)信用保證保險(xiǎn)，免除反擔(dān)保。最后，還應(yīng)健全風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保和貸款保險(xiǎn)體系，以此來(lái)激發(fā)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的活力，降低擔(dān)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)。要想進(jìn)一步增強(qiáng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策的活力，加快創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策的普及率，就要求創(chuàng)業(yè)擔(dān)保政策要降低相應(yīng)的擔(dān)保門檻，這樣才能讓更多的創(chuàng)業(yè)者滿足創(chuàng)業(yè)貸款的需求。因此，政府要根據(jù)不同創(chuàng)業(yè)者的貸款需要，進(jìn)行綜合性考慮。尤其是對(duì)于失業(yè)人群，政府也要保證他們享受擔(dān)保貸款的權(quán)利。政府可以根據(jù)不同創(chuàng)業(yè)者的需求，設(shè)定不同的貸款額度。對(duì)于社會(huì)貢獻(xiàn)率較小的個(gè)體經(jīng)營(yíng)者，政府可以提供金額較少的擔(dān)保貸款額度。對(duì)于那些對(duì)社會(huì)貢獻(xiàn)率較高的企業(yè)，政府可以提供更高額度的貸款。尤其是對(duì)于那些信用度良好、經(jīng)營(yíng)狀況良好的創(chuàng)業(yè)者，政府可以給予他們?cè)俅紊暾?qǐng)貸款的權(quán)力。這樣既能實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策的完善，也能降低創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的門檻，能夠給廣大創(chuàng)業(yè)者創(chuàng)造更多的福利。

3、拓寬創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款資金的來(lái)源渠道

關(guān)于創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，如果單純只是依靠地方政府，勢(shì)必?zé)o法滿足創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的要求。所以說(shuō)，必須先健全創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款基金分擔(dān)體制，確保貸款資金在不減少的前提條件下，拓展貸款資金渠道;緊接著，完善和創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款相關(guān)的政策，引導(dǎo)民間資本參與投資，重點(diǎn)是農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的實(shí)施，必須多渠道開(kāi)展。最后，還應(yīng)對(duì)多種金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，以便可以為更多的創(chuàng)業(yè)群體提供擔(dān)保貸款，緩解社會(huì)就業(yè)壓力。

要想進(jìn)一步增強(qiáng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策的活力，加快創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策的普及率，就要求創(chuàng)業(yè)擔(dān)保政策要降低相應(yīng)的擔(dān)保門檻，這樣才能讓更多的創(chuàng)業(yè)者滿足創(chuàng)業(yè)貸款的需求。因此，政府要根據(jù)不同創(chuàng)業(yè)者的貸款需要，進(jìn)行綜合性考慮。尤其是對(duì)于失業(yè)人群，政府也要保證他們享受擔(dān)保貸款的權(quán)利。政府可以根據(jù)不同創(chuàng)業(yè)者的需求，設(shè)定不同的貸款額度。對(duì)于社會(huì)貢獻(xiàn)率較小的個(gè)體經(jīng)營(yíng)者，政府可以提供金額較少的擔(dān)保貸款額度。對(duì)于那些對(duì)社會(huì)貢獻(xiàn)率較高的企業(yè)，政府可以提供更高額度的貸款。尤其是對(duì)于那些信用度良好、經(jīng)營(yíng)狀況良好的創(chuàng)業(yè)者，政府可以給予他們?cè)俅紊暾?qǐng)貸款的權(quán)力。這樣既能實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策的完善，也能降低創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的門檻，能夠給廣大創(chuàng)業(yè)者創(chuàng)造更多的福利。

4、對(duì)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款服務(wù)模式進(jìn)行創(chuàng)新

對(duì)于創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的服務(wù)而言，必須滿足時(shí)代發(fā)展要求，不斷對(duì)公共服務(wù)體系進(jìn)行創(chuàng)新。首先，必須將創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策落實(shí)到位，同時(shí)還應(yīng)對(duì)創(chuàng)業(yè)服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，重點(diǎn)是創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策服務(wù)流程的優(yōu)化，具體涉及以下環(huán)節(jié)：創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)服務(wù)、項(xiàng)目推廣、加大資金扶持力度、一體化服務(wù)等;其次，還應(yīng)凸顯創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策服務(wù)的重點(diǎn)，例如：大學(xué)畢業(yè)生、復(fù)退軍人、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員等;另外，必須密切金融機(jī)構(gòu)與財(cái)政部門之間的交流和合作，進(jìn)一步優(yōu)化創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款申請(qǐng)流程，不斷提高創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的質(zhì)量與效率。

三、結(jié)語(yǔ)

就業(yè)是民生之本，要想更好地解決我國(guó)廣大民眾的就業(yè)問(wèn)題，就要積極鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)。國(guó)家也為廣大的創(chuàng)業(yè)者提供了相應(yīng)的創(chuàng)業(yè)政策，創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策可以很好地給予創(chuàng)業(yè)者應(yīng)有的創(chuàng)業(yè)資金。目前我國(guó)創(chuàng)業(yè)資金擔(dān)保貸款工作，在實(shí)踐過(guò)程中，仍然存在一些問(wèn)題，不符合時(shí)代的發(fā)展形式。一方面，國(guó)家和政府要進(jìn)一步提高創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策的普及率，另一方面，經(jīng)融機(jī)構(gòu)要降低創(chuàng)業(yè)者創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的門檻，保證創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款資金的及時(shí)到位。給創(chuàng)業(yè)者提供更多的福利。

【參考文獻(xiàn)】

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作者簡(jiǎn)介：聶素芹（1968—），女，漢族，山東省定陶縣人，畢業(yè)于山東干部函授大學(xué)，經(jīng)濟(jì)管理專業(yè)，從事創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款管理服務(wù)。