張芮敏

摘要：由于利率市場(chǎng)化的加快，商業(yè)銀行的存貸利息越來(lái)越少，大多數(shù)商業(yè)銀行開(kāi)始發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，因?yàn)閭€(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不僅可以滿足客戶的投資需求，也能為銀行開(kāi)辟新的盈利模式。本文通過(guò)分析個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題，進(jìn)而提出相應(yīng)的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀分析；解決對(duì)策

中圖分類號(hào)：F832.33 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）019-000-01

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的定義

根據(jù)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第二條對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行了定義：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。此外，《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中明確指出，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)按照管理運(yùn)作方式的不同，分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)與綜合理財(cái)服務(wù)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

1.產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重

我國(guó)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的制度下，很難將銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)三者的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行互補(bǔ)，也無(wú)法利用豐富的資產(chǎn)組合為投資者定制最優(yōu)方案。因此，銀行在定制投資組合方面有著一定的局限性，這容易導(dǎo)致所提供的服務(wù)與產(chǎn)品類型單一，銷售渠道狹窄，對(duì)于服務(wù)方式等的設(shè)計(jì)，沒(méi)有明顯的區(qū)分，加劇同質(zhì)化嚴(yán)重的發(fā)展。

2.缺少高素質(zhì)專業(yè)性人才

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)專業(yè)性強(qiáng)、涵蓋面廣的綜合性業(yè)務(wù)，因此理財(cái)人員應(yīng)當(dāng)具備很高的專業(yè)水平。但我國(guó)大多數(shù)從業(yè)人員是從傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型來(lái)從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的，因而進(jìn)行理財(cái)服務(wù)存在局限性，達(dá)不到客戶的真正需求。由于匱乏高水平的專業(yè)理財(cái)知識(shí)，理財(cái)人員難以正確對(duì)客戶的生命階段、風(fēng)險(xiǎn)偏好與財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析評(píng)估。

3.缺乏對(duì)市場(chǎng)細(xì)分和定位

我國(guó)不同的地方居民收入差異大，各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不均，地域差別大。伴隨著復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，商業(yè)銀行缺乏對(duì)市場(chǎng)的正確定位，欠缺對(duì)市場(chǎng)的嚴(yán)格細(xì)分，基本上向投資者提供大眾化無(wú)差異服務(wù)。

4.信息揭示不足

客戶在選擇理財(cái)方案時(shí)，大部分銀行并沒(méi)有完全告知客戶關(guān)于理財(cái)方案的準(zhǔn)確信息。通常會(huì)過(guò)多強(qiáng)調(diào)收益率，沒(méi)有提示并存的風(fēng)險(xiǎn)。一方面，投資者出于對(duì)銀行的信任，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)揭示文件和理財(cái)協(xié)議中的重要條例和提示，往往會(huì)忽略閱讀。另一方面，理財(cái)人員出于提高自身業(yè)績(jī)的目的，并沒(méi)有向客戶提供清楚的介紹，存在誤導(dǎo)客戶、隱瞞風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題，這大大的損害客戶的權(quán)利和利益，加重投資者的風(fēng)險(xiǎn)。

5.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制不足

內(nèi)部控制而言，銀行需要做好保護(hù)投資者資產(chǎn)和保證會(huì)計(jì)記錄可靠性的業(yè)務(wù)處理程序，督促目標(biāo)責(zé)任的落實(shí)與業(yè)務(wù)效率的提高。然而，目前我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力和利益方面的問(wèn)題欠缺考慮，在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)沒(méi)有把這些因素綜合考慮進(jìn)去，沒(méi)有有效的加之分析，這就明顯的加劇了該業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在問(wèn)題的解決建議

1.加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新和多元化

如今互聯(lián)網(wǎng)和科技不斷的發(fā)展，為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了有利的環(huán)境，銀行應(yīng)在這個(gè)良好的平臺(tái)上，根據(jù)不同的投資者設(shè)計(jì)更有特色的產(chǎn)品，滿足其需要。此外，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)想要發(fā)展起來(lái)，應(yīng)當(dāng)借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家成功的例子，比如巴黎銀行通過(guò)科技和網(wǎng)絡(luò)，創(chuàng)新拓寬銷售渠道和方式，使其成為真正的國(guó)際銀行。所以開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)特別要注重產(chǎn)品的創(chuàng)新，銷售的創(chuàng)新，吸引投資者，建立特色個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。

2.培養(yǎng)高級(jí)理財(cái)人才，提高理財(cái)人員素質(zhì)

商業(yè)銀行的理財(cái)人員一方面可以通過(guò)開(kāi)放式的培訓(xùn)，拓寬人員的眼界和思路，提高其專業(yè)化水平和職業(yè)素質(zhì)；另一方面通過(guò)CFP資格，掌握理財(cái)技能，學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，培養(yǎng)出具有向客戶提供專業(yè)化、差別化服務(wù)的水平，面對(duì)客戶的實(shí)際情況能夠制定出符合投資者的理財(cái)方案，不斷調(diào)整投資組合。

3.針對(duì)客戶提供差別化服務(wù)

我國(guó)各大商業(yè)銀行想要在個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)上占據(jù)市場(chǎng)，做好市場(chǎng)細(xì)分和市場(chǎng)定位是極為關(guān)鍵的一步。市場(chǎng)細(xì)分從投資者細(xì)分，比如根據(jù)投資者的年齡層或者投資偏好等分類，或者從地理位置細(xì)分。市場(chǎng)定位時(shí)需要確定目標(biāo)市場(chǎng)，找到營(yíng)銷的切入點(diǎn)，迅速的打開(kāi)市場(chǎng)，拓展和培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)的客戶群。從只有做好市場(chǎng)劃分，才能打下市場(chǎng)的定位基礎(chǔ)，在細(xì)分市場(chǎng)的同時(shí)更能突出自身產(chǎn)品和服務(wù)的差異化，因地制宜提供特色服務(wù)。

4.強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)提示和信息披露

商業(yè)銀行必須遵守銀監(jiān)會(huì)的各項(xiàng)規(guī)章制度，及時(shí)的公布信息，如理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)大小、資金運(yùn)用形式、預(yù)期收益，并且注重風(fēng)險(xiǎn)揭示，明確不同理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)時(shí)謹(jǐn)慎評(píng)估客戶財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、生命周期等全方位情況，保障投資者的利益，建立信息共享的平臺(tái)。

5.完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

銀行在進(jìn)行內(nèi)部監(jiān)管時(shí)，應(yīng)事先防止不利事項(xiàng)的發(fā)生，做到預(yù)防性的控制，認(rèn)真的識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，加強(qiáng)防范，從主動(dòng)性的控制來(lái)抵抗內(nèi)部控制的風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，應(yīng)完善銀行獨(dú)立的審計(jì)制度，通過(guò)審計(jì)反饋信息糾正不利影響，適當(dāng)加強(qiáng)控制的環(huán)節(jié)和措施的嚴(yán)密復(fù)雜程度，能夠達(dá)到一定風(fēng)險(xiǎn)控制的效果。

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