張迪

摘 要：大數據時代的到來，互聯(lián)網金融借助大數據平臺，推出“快速、高效”的小微信貸產品，對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信貸模式產生巨大沖擊。本文通過揭示商業(yè)銀行傳統(tǒng)小微信貸服務中存在的不足和小微企業(yè)自身存在的問題，并在研究基礎上為商業(yè)銀行做好小微信貸的發(fā)展轉型提出建議。

關鍵詞：大數據;互聯(lián)網金融;小微企業(yè)

小微企業(yè)在增強我國的經濟活力方面占據重要地位，其創(chuàng)造的價值占GDP總值約60%，對于推動國民經濟發(fā)展起著舉足輕重的作用。在我國經濟逐漸進入新常態(tài)的趨勢下，小微企業(yè)也在轉型升級的過程中 “融資難、融資貴”的問題十分突出。為幫助小微企業(yè)擺脫發(fā)展困境，黨中央實施了一系列措施，支持中小微企業(yè)融資，通過稅收政策降低融資成本，貨幣政策共同助力解決融資難問題[1]。中國人民銀行、證監(jiān)會、銀保監(jiān)會、財政部及國家發(fā)展改革委聯(lián)合下發(fā)《關于進一步深化小微企業(yè)金融服務的意見》。由此可見，小微企業(yè)的信貸業(yè)務在未來金融市場中存在巨大潛力，對于商業(yè)銀行而言，在當今大數據時代背景下，在利率市場化和金融脫媒的形勢下，商業(yè)銀行如何拓寬小微信貸市場，加快服務升級轉型，是決定商業(yè)銀行能否走出當前發(fā)展困境的關鍵要義[2]。

一、小微企業(yè)與商業(yè)銀行合作現狀與問題

融資難問題始終伴隨著小微企業(yè)的生命發(fā)展周期，因此，找出合作中存在以上問題的原因顯得尤為重要。

（一）資產規(guī)模小、抵御風險能力差、信用水平低

相比于大、中型企業(yè)，小微企業(yè)的資產規(guī)模較小，技術研發(fā)水平有限，抗風險能力弱，自有資金少，企業(yè)生命周期較短，經營業(yè)務種類較單一，市場淘汰率與經營風險較高。當遇到市場震動時，難以應對市場風險。因此，當小微企業(yè)面臨輕微的市場變動時，就可能產生資金鏈斷裂，導致企業(yè)破產，無力償還貸款的情況。小微企業(yè)的不良貸款率較高，整體信用水平較低，小微企業(yè)往往很難及時將獲得資金用于生產經營。

（二）生產經營管理不規(guī)范、相關機制不健全

小微企業(yè)由于自身特性原因，公司治理結構不完善，尤其在財務部門建設上，小微企業(yè)的會計往往負責公司的所有財務工作，對于公司的財務信息披露工作顯得力不從心[3]。因此，管理者很難及時掌握公司的財務狀況和生產經營狀況。當企業(yè)需要對外披露相關信息時，很難取得銀行或者政府部門的信任，其獲得擔?；蛸J款的難度也隨之增大。

（三）商業(yè)銀行與小微企業(yè)的信息不對稱

信息不對稱，分為事前信息不對稱和事后信息不對稱，事前信息不對稱是指小微企業(yè)在向銀行申請貸款時，可能存在調整反映企業(yè)經營狀況和財務狀況的有關數據，此行為增加了隱性的風險[4];事后信息不對稱是指商業(yè)銀行發(fā)放貸款以后，不能及時掌握小微企業(yè)貸款使用情況和生產經營情況，導致貸款回收風險性增加。

（四）擔保方式不成熟，商業(yè)銀行貸款安全保障低

由于小微企業(yè)自身資產有限，在向商業(yè)銀行申請貸款時一般采用擔保的方式。傳統(tǒng)的擔保服務滯后，小微企業(yè)常采用抵押擔保、環(huán)?；ケ５确绞竭M行擔保。但是擔保行為不能保障銀行貸款的安全，當鏈條上一家企業(yè)出現經營狀況不善時，產生連帶責任，導致?lián)ｆ溕掀髽I(yè)債務風險增加，增加了銀行信貸的風險，甚至成為區(qū)域性金融風險的誘導因素[5]。

二、商業(yè)銀行發(fā)展小微金融的建議

（一）推動小微企業(yè)信用信息平臺建設

我國需要建設一種適合我國小微企業(yè)發(fā)展的信用信息平臺建設模式，這種征信平臺以政府的政策為基礎支持，由行業(yè)協(xié)會組織建設征信公司，由征信公司負責對小微企業(yè)的信息進行采集與評價，同時結合小微企業(yè)在政府部門和金融機構的相關數據，利用大數據技術對小微企業(yè)的征信進行評價分析。這種征信模式解決了當前單一主體的征信的缺陷，既加強了政府的宏觀調控，又發(fā)揮了市場的主動性。商業(yè)銀行應積極推動以政府為主導、兼顧市場需求的綜合征信平臺。

（二）積極擁抱互聯(lián)網金融平臺，推廣 “小微貸”產品

互聯(lián)網金融憑借數據資源的優(yōu)勢在金融市場上快速發(fā)展，商業(yè)銀行應該注重通過社交媒體（微信、微博、相關公眾號等）等線上渠道獲取盡可能多的客戶信息，積極拓展金融服務群體，有效整合資源，進一步實現金融服務與社交網絡的深度融合，并利用大數據技術對這些客戶信息進行挖掘，從而找出目標客戶進行營銷。同時，商業(yè)銀行需要增強在社交網絡平臺與客戶的交流與互動，及時了解相關客戶的產品需求，從而開發(fā)出市場需求度高的產品。

（三）建立客戶數據庫，對客戶進行用戶畫像，完善客戶視圖

在新的時代背景下，數據資源的廣度與深度決定著商業(yè)銀行能否為客戶提供綜合全面的服務，從而獲取客戶的信賴，在“小微貸”這塊市場藍海中，商業(yè)銀行仍然擁有與互聯(lián)網金融一較高下的機會。商業(yè)銀行需要對現有的小微企業(yè)客戶的資料進行完善，根據現有的數據和開發(fā)出的數據，對小微企業(yè)的融資需求進行有針對性的服務與管理。同時，尋找現有客戶的潛在價值，為小微金融業(yè)務各環(huán)節(jié)提供科學分析與決策依據。

（四）利用大數據技術，進一步提高商業(yè)銀行的風控能力

在金融市場的競爭中，商業(yè)銀行憑借多年積累的經驗和完善的風控技術，使得商業(yè)銀行貸款不良率要遠低于互聯(lián)網金融平臺。在大數據時代背景下，商業(yè)銀行應該利用大數據技術，進一步對“小微貸”進行管理與跟蹤，實現“小微貸”的貸前、貸中、貸后的全面管理，進一步降低小微企業(yè)貸款的不良率。商業(yè)銀行需要對小微企業(yè)貸款的使用情況進行線上化管理和線下跟蹤，從而掌握小微企業(yè)貸款資金的實際使用情況，從而加強信貸風險管理能力。

參考文獻

[1] 洪娟.大數據環(huán)境下商業(yè)銀行“小微貸”競爭策略研究[J].金融前沿，2014，03：8-83

[2] 劉穎，李強強.從螞蟻金服看大數據背景下互聯(lián)網金融征信的興起[J].河北金融，2016，02（004）：14-16

[3]馮文芳.互聯(lián)網金融背景下小微企業(yè)大數據征信體系建設探析[J].金融前沿，2016，03（001）：74-80

[4]劉蕓，朱瑞博.互聯(lián)網金融、小微企業(yè)融資與征信體系深化[J].征信，2014，2（001）：31-35

[5]劉勤福，孟志芳.基于商業(yè)銀行視角的互聯(lián)網金融研究[J].互聯(lián)網金融，2014，3：14-18 [8]

（作者單位：無錫機電高等職業(yè)技術學校）