趙雨桐

【摘 要】 近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展，電信基礎(chǔ)設(shè)施和民用電子設(shè)備的普及率也不斷提高，這給商業(yè)的發(fā)展提供了寶貴的機(jī)會(huì)。零售業(yè)和金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合形成了電子商務(wù)這一新業(yè)務(wù)形態(tài)。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中業(yè)內(nèi)也遇到了一些問題，如何避免風(fēng)險(xiǎn)，保證用戶的信息不被泄露，都是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)公司的關(guān)注點(diǎn)，本文致力于圍繞著互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的成因和防范措施開展研究，期望能夠給業(yè)內(nèi)人員解決自身當(dāng)前面臨風(fēng)險(xiǎn)提供參考。

【關(guān)鍵詞】 網(wǎng)絡(luò)金融 風(fēng)險(xiǎn)防范 措施分析

一、電子商務(wù)背景下的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)概述

（一）網(wǎng)絡(luò)金融概述。隨著互聯(lián)網(wǎng)在世界范圍內(nèi)的不斷普及，互聯(lián)網(wǎng)金融也取得了很大的進(jìn)步，網(wǎng)絡(luò)金融就是建立在傳統(tǒng)金融市場和互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)的基礎(chǔ)上，進(jìn)行金融產(chǎn)品的交易的金融模式。電子商務(wù)的飛速發(fā)展帶來了新業(yè)務(wù)的同時(shí)也帶來了之前所沒有出現(xiàn)過的新型風(fēng)險(xiǎn)。無論是網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券交易還是P2P信貸業(yè)務(wù)都都出現(xiàn)了新型風(fēng)險(xiǎn)，給互聯(lián)網(wǎng)交易方造成了損失，應(yīng)當(dāng)引起我們的警覺。

（二）網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的分類?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)根據(jù)成因的不同可大致分為兩類，分別為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)漏洞而導(dǎo)致的技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)和金融業(yè)務(wù)缺陷所導(dǎo)致業(yè)務(wù)類風(fēng)險(xiǎn)。以下為具體闡述：

互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行基礎(chǔ)是接入了互聯(lián)網(wǎng)的服務(wù)器設(shè)備，所以設(shè)備的網(wǎng)絡(luò)防火墻安全和實(shí)際所在位置的安全對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)的運(yùn)行十分重要，對(duì)于設(shè)備的軟件和硬件安全的保護(hù)就成了互聯(lián)網(wǎng)金融安全工程中最重要的一個(gè)環(huán)節(jié)。這是相對(duì)于以往傳統(tǒng)金融方式的一個(gè)新的風(fēng)險(xiǎn)類型，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)漏洞具體還可以分為：外部黑客攻擊、病毒感染、機(jī)體損壞等等。

金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)在很大程度上和傳統(tǒng)金融市場的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)有著很大的重疊之處，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在交易過程中某一方交易者無法明確地進(jìn)行意思表示，以至于交易無法按照交易方的真實(shí)意愿進(jìn)行的風(fēng)險(xiǎn)。由于網(wǎng)絡(luò)金融交易完全處于虛擬的交易平臺(tái)上，這就造成了交易過程中的風(fēng)險(xiǎn)大大的提升。一旦風(fēng)險(xiǎn)超出了用戶的承擔(dān)限度，就會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的監(jiān)管和信用監(jiān)督造成困難。信用監(jiān)督難以進(jìn)行，就會(huì)反過來繼續(xù)加大用戶交易的風(fēng)險(xiǎn)，這樣就形成了一個(gè)惡性循環(huán)。最終導(dǎo)致各個(gè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融持觀望態(tài)度的中小型企業(yè)、市場個(gè)體失去對(duì)金融市場的信心，造成潛在客戶的損失。

二、網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的成因

計(jì)算機(jī)的故障引發(fā)的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)占據(jù)了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)成因的很大一部分，這一結(jié)論已經(jīng)得到了統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的支持。同時(shí)由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)數(shù)據(jù)代表著用戶的實(shí)際財(cái)產(chǎn)，這就使利益熏心的網(wǎng)絡(luò)黑客蠢蠢欲動(dòng)，無論是進(jìn)入用戶賬戶中篡改數(shù)據(jù)還是套取用戶信息、登陸密碼，都會(huì)給市場總體的穩(wěn)定性帶來很大的影響，如果不進(jìn)行合理的技術(shù)保護(hù)，用戶市場信心就會(huì)受到影響。這一問題在世界范圍內(nèi)造成的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)案件也占據(jù)了不小的比例。但是這一問題實(shí)際上是由于金融公司的監(jiān)管缺位和犯罪者的利益熏心。屬于人為原因所造成的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此互聯(lián)網(wǎng)公司需要秉持兼顧互聯(lián)網(wǎng)金融交易的高效性和用戶信息與交易過程的安全性兼顧的原則。及時(shí)更新客戶端和服務(wù)端的安全保密設(shè)計(jì)，保證雙向軟件保持兼容，避免網(wǎng)絡(luò)金融管理的實(shí)際資產(chǎn)與商業(yè)信譽(yù)的損失。

互聯(lián)網(wǎng)金融的流動(dòng)性也給互聯(lián)網(wǎng)金融交易帶來了一定的風(fēng)險(xiǎn)性。由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的管束相對(duì)嚴(yán)格，在交易過程中的互聯(lián)網(wǎng)金融市場仍然需要機(jī)構(gòu)之間的資金流轉(zhuǎn)，這就導(dǎo)致了發(fā)行者需要在自己的賬戶中留有足夠的儲(chǔ)蓄金。這樣就會(huì)間接影響到金融公司在市場上的現(xiàn)金流動(dòng)。面臨的風(fēng)險(xiǎn)壓力也會(huì)相應(yīng)增加。

三、網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

現(xiàn)代金融風(fēng)險(xiǎn)與金融活動(dòng)中各方主體的行為緊密相連，監(jiān)管好各方金融參與主體的活動(dòng)，就能從根本上控制和管理互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。參與主體才能夠通過金融市場上的市場信息來準(zhǔn)確識(shí)別、判斷風(fēng)險(xiǎn)的大小，并及時(shí)找出應(yīng)對(duì)策略。幫助金融市場穩(wěn)定、高質(zhì)量、高速的發(fā)展。

（一）創(chuàng)新發(fā)展新型金融產(chǎn)品。在當(dāng)前金融市場剛剛興起的環(huán)境中，金融公司需要將注意力集中于完善和健全自身產(chǎn)品體系上。通過充分的市場調(diào)查和信息采集，準(zhǔn)確地識(shí)別金融用戶的需求，創(chuàng)新推出更能夠迎合市場需求的金融產(chǎn)品，擴(kuò)大銷售量，從而提升公司業(yè)績。當(dāng)前很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司已經(jīng)意識(shí)到了這一點(diǎn)，并做出了相應(yīng)的努力，不斷推出新形式的產(chǎn)品，更新速度很快。但是這些產(chǎn)品都存在一個(gè)共同的缺點(diǎn)，就是同質(zhì)化過于嚴(yán)重。產(chǎn)品之間沒有各自獨(dú)特的優(yōu)勢，這就使得用戶在選擇理財(cái)產(chǎn)品過程中往往傾向于選擇大公司的產(chǎn)品。對(duì)中小型企業(yè)的發(fā)展極為不利。不僅對(duì)于企業(yè)發(fā)展不利，對(duì)于市場的健康可持續(xù)發(fā)展也是相對(duì)不利的。

通過更加精準(zhǔn)的市場定位和產(chǎn)品設(shè)計(jì)是贏得消費(fèi)者的關(guān)鍵，設(shè)計(jì)互聯(lián)網(wǎng)問卷在潛在消費(fèi)者中開展一定的調(diào)查。同時(shí)對(duì)自己采集的市場用戶信息進(jìn)行分析和解讀，得到數(shù)據(jù)代表的用戶的消費(fèi)傾向和消費(fèi)意愿，取得獨(dú)特的競爭優(yōu)勢。在發(fā)展過程中建立以客戶為本位的營銷理念。加強(qiáng)對(duì)公司組成結(jié)構(gòu)和規(guī)章制度的創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的更新迭代，降低投資的滯銷風(fēng)險(xiǎn)。

（二）拓寬潛在的用戶群體?；ヂ?lián)網(wǎng)給金融市場帶來的一大改變便是普惠金融的擴(kuò)大化。良好的電子設(shè)備和互聯(lián)網(wǎng)普及率提高給社會(huì)各個(gè)階層參與互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)提供了便捷的渠道。大量新客戶的進(jìn)入對(duì)市場的發(fā)展無疑是一個(gè)很有利的因素。由于新加入市場的客戶總體收入相對(duì)于以往的金融市場用戶偏低。那么將自己的資源更多的投入針對(duì)小戶、散戶的產(chǎn)品開發(fā)中無疑是一個(gè)迎合市場新趨勢的發(fā)展戰(zhàn)略。以往傳統(tǒng)金融公司的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、服務(wù)對(duì)象往往是大型公司或擁有較多財(cái)產(chǎn)的個(gè)人，這一發(fā)展理念在新時(shí)代全民金融的趨勢下顯得就有一些陳舊。在拓寬自身金融服務(wù)潛在的用戶群體方面來講，設(shè)計(jì)一個(gè)靈活且方便的信用審核和交易模式是對(duì)小型用戶使用體驗(yàn)的一次很好的改進(jìn)，有利于吸引更多的用戶參與到互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中。

（三）完善市場信用監(jiān)管體系。電子商務(wù)在方便用戶進(jìn)行交易活動(dòng)的同時(shí)也記錄了用戶在交易過程中的大量數(shù)據(jù)，這間接的幫助了對(duì)用戶信用數(shù)據(jù)的采集和審查。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國互聯(lián)網(wǎng)金融交易還款逾期率已經(jīng)到達(dá)了5%。從中我們能夠得出一個(gè)結(jié)論，互聯(lián)網(wǎng)金融市場的信用審查和監(jiān)督機(jī)制仍然有待改善。當(dāng)前個(gè)人信用越來越重要，互聯(lián)網(wǎng)公司需要減少由于交易的虛擬性所帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)。把金融企業(yè)的信用數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)公司共享，形成對(duì)傳統(tǒng)金融公司的改進(jìn)和對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場參與者的監(jiān)督。維持金融市場的整體穩(wěn)定，同時(shí)維護(hù)其它用戶的合法利益不被侵害。

建設(shè)個(gè)人和企業(yè)的信用體系對(duì)金融市場的穩(wěn)定有著基礎(chǔ)性的作用，記錄個(gè)人和企業(yè)的信用信息，就能夠減少申請信貸業(yè)務(wù)時(shí)審核的不便，信用信息之間的共享能夠?qū)崿F(xiàn)信息的高效傳遞，并為公民個(gè)人信用體系的建設(shè)與完善提供完整的信息源。減少網(wǎng)絡(luò)金融交易過程中信息不對(duì)稱的問題，最終保護(hù)交易各方的利益，減少交易風(fēng)險(xiǎn)。

（四）增加金融知識(shí)的普及率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時(shí)代所吸引的新參與者往往金融投資經(jīng)驗(yàn)和資產(chǎn)相對(duì)有限。這就造成了投資者總量大但每個(gè)個(gè)體的資金量較小。但是在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上每個(gè)人的輿論能力相近，這就導(dǎo)致了市場整體投資風(fēng)氣容易偏激。為風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生埋下了禍根。金融市場的健康運(yùn)行的前提就是每個(gè)市場參與者都擁有合理的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識(shí)。在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的普及過程中需要逐漸培養(yǎng)用戶的金融投資基礎(chǔ)知識(shí)，了解風(fēng)險(xiǎn)與收益之間的關(guān)系。在關(guān)注員工風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識(shí)的同時(shí)，要規(guī)范員工的操作行為。同時(shí)對(duì)用戶的信用進(jìn)行評(píng)級(jí)和分類，對(duì)于信用更好的用戶給與更多的信用特權(quán)，例如優(yōu)惠利率或者專有投資產(chǎn)品等，借此提高用戶培養(yǎng)自身信用的意識(shí)，提高履約積極性。唯有高水平的市場參與者才能組成高水平的市場，這一準(zhǔn)則在任何形式的市場中都是適用的原則。

（五）完善金融市場的相關(guān)規(guī)定。互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展雖然已經(jīng)積累了一定的經(jīng)驗(yàn)，但是相關(guān)規(guī)定的完善仍然處于一個(gè)探索的階段，需要進(jìn)一步的發(fā)展完善。發(fā)揮金融市場規(guī)定的約束功能，令金融市場各個(gè)主體的行為更加合法。幫助舊有產(chǎn)品進(jìn)行改善與優(yōu)化。同時(shí)合理公開金融產(chǎn)品的信息。建立統(tǒng)一的、有序的市場信息公開平臺(tái)。幫助各個(gè)投資者作出更加理性的決策。充分履行自身的監(jiān)管職能。在充分借鑒西方國家的市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上結(jié)合我國特殊的市場情況，改良和優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)制。

網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)很多時(shí)候沒有足夠的準(zhǔn)備金兌現(xiàn)用戶所持有的電子貨幣，一旦出現(xiàn)兌現(xiàn)困難，信用危機(jī)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)就急劇增加。所以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)公司的準(zhǔn)備金率要有嚴(yán)格的規(guī)定，同時(shí)對(duì)公司賬戶的流動(dòng)予以監(jiān)控。維持網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。在運(yùn)行過程中維護(hù)公司賬戶安全，保證準(zhǔn)備金不受到網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊。網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的成因更加復(fù)雜，勢必要采取比傳統(tǒng)金融行業(yè)更加嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

四、總結(jié)

綜上討論，互聯(lián)網(wǎng)的加入給了金融市場新的發(fā)展機(jī)會(huì)和發(fā)展的動(dòng)力。但是隨著機(jī)會(huì)而來的就是以往沒有出現(xiàn)過的風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)。這些新型風(fēng)險(xiǎn)給我國金融市場帶來了明顯的負(fù)面影響。分析成因，主要是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)層面和金融業(yè)務(wù)層面的缺陷所導(dǎo)致的金融波動(dòng)。只有充分完善金融市場的監(jiān)督機(jī)制，普及金融市場參與者的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識(shí)，才能夠達(dá)到維持市場穩(wěn)定的效果。同時(shí)為了實(shí)現(xiàn)市場的進(jìn)一步擴(kuò)大，必要的潛在用戶挖掘和新型金融產(chǎn)品的推出也是十分必要的。只有充分完善互聯(lián)網(wǎng)金融一體化交易、信用審核、信息發(fā)布的平臺(tái)建設(shè)，才能夠?qū)崿F(xiàn)網(wǎng)絡(luò)證券市場的穩(wěn)定與發(fā)展的可持續(xù)。

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