楊金科

摘要：中國(guó)加入WTO后，國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)全面開放，外資銀行在中國(guó)的數(shù)量不斷增加，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行面臨著巨大的外部競(jìng)爭(zhēng)壓力。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資等新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式的大量出現(xiàn)也對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)帶來了威脅。對(duì)此，我國(guó)商業(yè)銀行紛紛采取創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展等措施來應(yīng)對(duì)激烈的國(guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，這一舉措在一定程度上提高了商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)也帶來了較大的風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)目前國(guó)內(nèi)某些商業(yè)銀行重業(yè)務(wù)發(fā)展輕風(fēng)險(xiǎn)防范的現(xiàn)象，本文深入分析了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范之間的辯證關(guān)系，并就如何處理業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范之間的關(guān)系提出了相關(guān)對(duì)策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；業(yè)務(wù)發(fā)展；風(fēng)險(xiǎn)防范；對(duì)策

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）019-000-02

在商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理過程中，業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范是造成管理者困擾的主要問題，不少商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理人員認(rèn)為業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范是絕對(duì)的不可調(diào)和的矛盾，銀行大力發(fā)展業(yè)務(wù)必然會(huì)增加風(fēng)險(xiǎn)，而風(fēng)險(xiǎn)防范工作勢(shì)必又會(huì)對(duì)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展造成威脅。事實(shí)上，業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范的目的均為促進(jìn)商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展，二者屬于同一事物的兩個(gè)方面，具有相對(duì)的統(tǒng)一性。正確看待商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系要求我們先明晰業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防范的必要性，筆者通過調(diào)查國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行代表，分析如下。

一、商業(yè)銀行加強(qiáng)業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范的必要性

（一）加強(qiáng)業(yè)務(wù)發(fā)展的必要性

1.外部環(huán)境對(duì)加強(qiáng)業(yè)務(wù)發(fā)展的要求

自2012年至今，我國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值增速不斷地呈下行趨勢(shì)，今年預(yù)計(jì)將低于6.8%的增長(zhǎng)速度，對(duì)此，我國(guó)政府通過調(diào)整和優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，加大對(duì)市場(chǎng)的宏觀調(diào)控，增長(zhǎng)速度由投資拉動(dòng)向消費(fèi)推動(dòng)轉(zhuǎn)變，從而加快我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程。社會(huì)化分工的精細(xì)化與企業(yè)的人性化、集團(tuán)化、國(guó)際化使得我國(guó)中小企業(yè)正以超常規(guī)的速度蓬勃發(fā)展中，這些因素大大改變了商業(yè)銀行所面對(duì)的客戶結(jié)構(gòu)，客戶需求也日趨多元化，這為商業(yè)銀行發(fā)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)提供了較為良好的外部環(huán)境與條件。進(jìn)入WTO以后，我國(guó)金融市場(chǎng)向外資銀行全面開放，大量外資銀行紛紛在我國(guó)設(shè)立分行或辦事處，日趨激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)使得國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在發(fā)展過程中面臨較大的壓力。此外，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資等新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式的大量出現(xiàn)也對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)帶來了威脅。在弱監(jiān)管時(shí)期，搶占市場(chǎng)份額和壓縮利潤(rùn)空間是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融影響傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主要表現(xiàn)，這一時(shí)期的互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊還比較有限。隨著有關(guān)部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管逐步進(jìn)入規(guī)范化時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的潛在影響已經(jīng)轉(zhuǎn)為了更深層次的挑戰(zhàn)。對(duì)此，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行必須順應(yīng)市場(chǎng)變化，在繼續(xù)發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，以增強(qiáng)自身資金實(shí)力，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)絕對(duì)有利的地位。

2.商業(yè)銀行內(nèi)部經(jīng)營(yíng)對(duì)加強(qiáng)業(yè)務(wù)發(fā)展的要求

經(jīng)濟(jì)全球化背景下，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行紛紛以吸引國(guó)際戰(zhàn)略投資者的參與投資和管理為銀行的戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)，以追求利潤(rùn)的最大化以及價(jià)值回報(bào)的最大化，這一戰(zhàn)略目標(biāo)對(duì)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展提出了較高的要求。作為解決一切問題的關(guān)鍵，發(fā)展可為銀行順利完成這一戰(zhàn)略目標(biāo)提供堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)與保障，因而加強(qiáng)業(yè)務(wù)發(fā)展已成為我國(guó)商業(yè)銀行開展各項(xiàng)工作的重要前提。只有加快發(fā)展銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)并保證業(yè)務(wù)質(zhì)量，才能最大限度地為銀行創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)利益，才能保證銀行戰(zhàn)略目標(biāo)的高效實(shí)現(xiàn)。

（二）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的必要性

作為經(jīng)營(yíng)信用、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，商業(yè)銀行在發(fā)展業(yè)務(wù)的同時(shí)，必然會(huì)有各種風(fēng)險(xiǎn)的伴隨，商業(yè)銀行的健康穩(wěn)定發(fā)展離不開有效的風(fēng)險(xiǎn)控制工作，而較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力也正是商業(yè)銀行的價(jià)值所在。就現(xiàn)階段而言，我國(guó)還沒有形成較為健全的社會(huì)信用體系，也無法為商業(yè)銀行的發(fā)展提供較為規(guī)范的經(jīng)營(yíng)環(huán)境、法律環(huán)境及文化環(huán)境，再加上銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)量與種類的增加，風(fēng)險(xiǎn)防范工作的難度日益加大。因此，風(fēng)險(xiǎn)防范與業(yè)務(wù)發(fā)展一樣重要，且風(fēng)險(xiǎn)防范工作應(yīng)貫穿商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的整個(gè)過程。盲目追求業(yè)務(wù)發(fā)展、忽視風(fēng)險(xiǎn)防范勢(shì)必會(huì)對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)管理造成較大的負(fù)面影響，銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展隨之也會(huì)受到極大的影響。信用風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)均屬于商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)類型，其存在于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的各個(gè)環(huán)節(jié)之中。以銀行的貸款業(yè)務(wù)為例，操作風(fēng)險(xiǎn)是貸款業(yè)務(wù)中最大的風(fēng)險(xiǎn)，它嚴(yán)重威脅著銀行信貸資產(chǎn)的安全，因此風(fēng)控部門需做好提前預(yù)防工作，并制定一定的風(fēng)險(xiǎn)防范方案，避免因過于迷信好行業(yè)、大客戶的工作態(tài)度而失去對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的正確分析與判斷，轟動(dòng)一時(shí)的德隆系不良貸款事件正是典型的案例。此外，基礎(chǔ)管理風(fēng)險(xiǎn)在商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范中也十分重要。薄弱環(huán)節(jié)的存在、較低的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)、完善的風(fēng)險(xiǎn)防范長(zhǎng)效機(jī)制的缺乏、工作人員違規(guī)操作是商業(yè)銀行產(chǎn)生基礎(chǔ)管理風(fēng)險(xiǎn)的主要原因。事實(shí)上，我們應(yīng)當(dāng)清晰地認(rèn)識(shí)到，風(fēng)險(xiǎn)在銀行經(jīng)營(yíng)管理中是必然存在的，有效進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)鍵在于如何識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)、駕馭風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于商業(yè)銀行而言，風(fēng)險(xiǎn)防范能力直接決定了銀行發(fā)展程度的高低，因而風(fēng)險(xiǎn)防范工作與業(yè)務(wù)發(fā)展一樣，均為商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)能力的重要組成部分。

二、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范的辨證關(guān)系

如前文所述，業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防范均對(duì)商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力有著重要影響，兩者均需在經(jīng)營(yíng)管理過程中得到重視與落實(shí)。因此，商業(yè)銀行加快發(fā)展業(yè)務(wù)應(yīng)以有效防范風(fēng)險(xiǎn)為前提，在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范時(shí)也應(yīng)以各類業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展為風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)。眾所周知，商業(yè)銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，其所經(jīng)營(yíng)的每一個(gè)項(xiàng)目均存在風(fēng)險(xiǎn)，高風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展必然會(huì)對(duì)商業(yè)銀行造成不同程度的損失，只有在提高業(yè)務(wù)發(fā)展速度的同時(shí)進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)控制，才能提升銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。盲目因現(xiàn)時(shí)的經(jīng)濟(jì)利益而追求發(fā)展的理念嚴(yán)重違背了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)規(guī)律，但只談規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)而拒絕發(fā)展或犧牲發(fā)展機(jī)遇的理念仍然無法促進(jìn)商業(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。通過尋找風(fēng)險(xiǎn)和收益的最佳平衡來創(chuàng)造價(jià)值、產(chǎn)生收益正是商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)特色。因此，只有將業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范高度統(tǒng)一起來，才能確保商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念的正確性與成熟性，才能保證商業(yè)銀行的健康穩(wěn)定發(fā)展。

三、商業(yè)銀行如何處理好業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范關(guān)系

（一）樹立正確的風(fēng)險(xiǎn)觀和科學(xué)的發(fā)展觀

正確處理好業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防范之間的關(guān)系，首先需引導(dǎo)銀行全體工作人員樹立正確的風(fēng)險(xiǎn)觀和科學(xué)的發(fā)展觀。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中的業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范既是相互制約的，又是相對(duì)統(tǒng)一的，不能一味追求發(fā)展而忽略風(fēng)險(xiǎn)防范，也不能因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的存在而產(chǎn)生畏難心理，乃至喪失銀行的發(fā)展機(jī)遇。

（二）建立科學(xué)的金融信貸文化

為了確保商業(yè)銀行穩(wěn)定、有序地發(fā)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)，銀行領(lǐng)導(dǎo)者或管理人員需積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，并在全行營(yíng)造科學(xué)的金融信貸文化。業(yè)務(wù)發(fā)展工作不能急功近利，不計(jì)成本、不計(jì)風(fēng)險(xiǎn)、不計(jì)收益的發(fā)展道路顯然無法保證商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略目標(biāo)，甚至?xí)斐蓸O大的金融風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，商業(yè)銀行需堅(jiān)持以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)方針，堅(jiān)持走高質(zhì)量、高效率的發(fā)展道路。在發(fā)展某項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)，首先需充分把握業(yè)務(wù)項(xiàng)目所面臨的內(nèi)外部環(huán)境，其次需依據(jù)價(jià)值最大化的目標(biāo)制定出業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃，并確保理性發(fā)展業(yè)務(wù)。

（三）樹立全面風(fēng)險(xiǎn)控制思想

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的速度和質(zhì)量在很大程度上取決于銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，因此商業(yè)銀行各個(gè)崗位工作人員尤其是管理者需將風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)貫穿于銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的整個(gè)過程中，并依據(jù)銀行實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系及風(fēng)險(xiǎn)防范的長(zhǎng)期有效機(jī)制。此外，銀行還需定期組織員工參與風(fēng)險(xiǎn)控制培訓(xùn)課程，既要增強(qiáng)員工風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，還需提高員工風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急能力、風(fēng)險(xiǎn)控制能力與風(fēng)險(xiǎn)化解能力。

（四）加強(qiáng)基礎(chǔ)管理

據(jù)調(diào)查，目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行頻頻發(fā)生資產(chǎn)損失和財(cái)產(chǎn)安全隱患等現(xiàn)象，銀行內(nèi)部基礎(chǔ)管理工作較為薄弱正是其根源。針對(duì)此現(xiàn)狀，商業(yè)銀行管理者需對(duì)基礎(chǔ)管理工作加以重視，同時(shí)還需大力推進(jìn)精細(xì)化管理模式在經(jīng)營(yíng)管理中的應(yīng)用，并確保銀行各工作流程的標(biāo)準(zhǔn)化與規(guī)范化。

（五）加強(qiáng)制度建設(shè)

規(guī)章制度在企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中至關(guān)重要，商業(yè)銀行也不例外。銀行管理者需進(jìn)一步對(duì)銀行各類制度建設(shè)加以重視，同時(shí)還需依據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需求及銀行發(fā)展目標(biāo)的變化，定期對(duì)既有規(guī)章制度加以優(yōu)化與完善。銀行所制定的各項(xiàng)規(guī)章制度不能流于表面，制度執(zhí)行力需得到進(jìn)一步強(qiáng)化，如此才能促進(jìn)銀行的健康、有序發(fā)展，才能切實(shí)提高銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的水平。

（六）加強(qiáng)員工隊(duì)伍建設(shè)

人是貫穿商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范工作的關(guān)鍵因素，銀行在經(jīng)營(yíng)管理中出現(xiàn)的發(fā)展停滯、風(fēng)險(xiǎn)增加等現(xiàn)象均與在職人員綜合素養(yǎng)不高或能力與崗位要求不匹配等原因相關(guān)。基于此，銀行需加強(qiáng)員工隊(duì)伍建設(shè)，既要通過業(yè)務(wù)培訓(xùn)提升員工的綜合素質(zhì)、業(yè)務(wù)技能水平，還需通過思想教育培養(yǎng)員工的責(zé)任感與事業(yè)心。為了激發(fā)員工的工作積極性與主動(dòng)性以促使每一位員工自覺成為業(yè)務(wù)發(fā)展的推動(dòng)者和風(fēng)險(xiǎn)防范的控制者，銀行還需建立健全一定的獎(jiǎng)罰機(jī)制與激勵(lì)機(jī)制。

四、結(jié)束語

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范是辯證統(tǒng)一的關(guān)系，兩者既相互統(tǒng)一又相互制約，正確處理好業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系有利于促進(jìn)商業(yè)銀行的健康有序發(fā)展。經(jīng)濟(jì)全球化的今天，我國(guó)商業(yè)銀行面臨著較為嚴(yán)峻的國(guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力，因此商業(yè)銀行全員需通力合作，在建立健全風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的基礎(chǔ)上有重點(diǎn)、有計(jì)劃、有目的地進(jìn)行業(yè)務(wù)發(fā)展，持續(xù)提升并保持銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

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