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        “互聯(lián)網(wǎng)金融”時(shí)代農(nóng)信社(農(nóng)商行)業(yè)務(wù)發(fā)展思考

        2015-10-10 16:24:27陳智慧
        商場(chǎng)現(xiàn)代化 2015年18期
        關(guān)鍵詞:業(yè)務(wù)發(fā)展農(nóng)商行農(nóng)信社

        摘 要:2013年,阿里巴巴牽手天弘基金,推出貨幣基金“余額寶”,到目前各類(lèi)“寶寶”類(lèi)產(chǎn)品異軍突起,P2P網(wǎng)貸雨后春筍般涌現(xiàn),互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展,對(duì)傳統(tǒng)金融帶來(lái)巨大沖擊和深遠(yuǎn)影響,作為農(nóng)村金融的主力軍,農(nóng)信社(農(nóng)商行)在大時(shí)代沖擊下,如何抓住機(jī)遇,迎接挑戰(zhàn),如何轉(zhuǎn)變觀念,順應(yīng)時(shí)代發(fā)展提出了新的課題。筆者根據(jù)農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀、農(nóng)信社(農(nóng)商行)目前情況提出對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)金融”時(shí)代農(nóng)信社業(yè)務(wù)發(fā)展思考。

        關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;農(nóng)信社(農(nóng)商行);業(yè)務(wù)發(fā)展;思考

        一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

        2015年7月18日,中國(guó)人民銀行等十部委發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》,央行有關(guān)負(fù)責(zé)人答記者問(wèn)時(shí)表示,互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通訊技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)態(tài)主要包括互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)信貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷(xiāo)售、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等。

        互聯(lián)網(wǎng)與金融深度融合是大勢(shì)所趨,將對(duì)金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、組織和服務(wù)等方面產(chǎn)生更加深刻的影響,為大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新打開(kāi)大門(mén)。促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展,有利于提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率、深化金融改革,促進(jìn)金融創(chuàng)新發(fā)展,擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放,構(gòu)建多層次金融體系。

        二、農(nóng)信社(農(nóng)商行)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況介紹

        目前,全國(guó)各省級(jí)聯(lián)社(農(nóng)商行)都積極大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融,大力拓展網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行,發(fā)展以微信銀行為代表的新媒體銀行,以及以VTM為代表的智能銀行,不斷與第三方支付合作,開(kāi)發(fā)運(yùn)營(yíng)電商平臺(tái),籌備建設(shè)直銷(xiāo)銀行,將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)融合到互聯(lián)網(wǎng)金融中,實(shí)現(xiàn)線上線下、有型商品和無(wú)形服務(wù)的融合,打造具有區(qū)域特色的綜合金融服務(wù)平臺(tái)。

        從互聯(lián)網(wǎng)金融的載體看,主要有網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行、電商平臺(tái)、VTM等形式。載體的演進(jìn)路徑經(jīng)歷了從運(yùn)用PC終端到搶占移動(dòng)終端再到實(shí)施布局平臺(tái)戰(zhàn)略的過(guò)程。目前,農(nóng)信系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)基本普及、手機(jī)銀行、微信銀行也已經(jīng)較為普遍,一些走在前列的農(nóng)信社(農(nóng)商行,)開(kāi)始布局各類(lèi)平臺(tái)戰(zhàn)略。如上海農(nóng)商行的“鑫e購(gòu)”,青島農(nóng)商行的“鑫動(dòng)青島”等電商平臺(tái)紛紛建立。而對(duì)于被譽(yù)為網(wǎng)上“圈地”新戰(zhàn)場(chǎng)的直銷(xiāo)銀行,重慶農(nóng)商行已初步搭建完成,北京農(nóng)商銀行,上海農(nóng)商銀行正在籌備建設(shè)中。

        三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)信社(農(nóng)商行)的影響

        1.擴(kuò)大交易范圍、增加交易品種?;诨ヂ?lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的農(nóng)信社(農(nóng)商行)與傳統(tǒng)的農(nóng)信社(農(nóng)商行)之間的最大區(qū)別就在于其突破了傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)式服務(wù)的地域限制,擴(kuò)大了信息的來(lái)源渠道并豐富了當(dāng)前形勢(shì)下的信息內(nèi)容,同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)金融下的農(nóng)信社(農(nóng)商行)在業(yè)務(wù)的范圍和信息范圍等方面也比傳統(tǒng)的農(nóng)信社(農(nóng)商行)的范圍更加廣泛。

        2.促進(jìn)新型信用評(píng)價(jià)體系的形成。由于現(xiàn)階段我國(guó)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)仍然是根據(jù)貸款人的擔(dān)?;虻盅何锏那闆r進(jìn)行的,銀行發(fā)放信貸的數(shù)據(jù)來(lái)源比較局限,對(duì)一些不符合條件或不具備償還能力的人進(jìn)行信貸的發(fā)放,因此導(dǎo)致了商業(yè)銀行收到了較大的利益損失。但是基于互聯(lián)網(wǎng)金融下的商業(yè)銀行卻可以應(yīng)用大數(shù)據(jù)信息的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)處理方法對(duì)信貸用戶的歷史交易記錄以及交易信用進(jìn)行綜合的分析評(píng)價(jià),使得農(nóng)信社(農(nóng)商行)發(fā)放信貸具備了較多的依據(jù),帶來(lái)了較大的經(jīng)濟(jì)利益。

        3.增加產(chǎn)品的靈活性。近年來(lái),隨著全球信息化和經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的發(fā)展,電子商務(wù)與電子支付等基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下的網(wǎng)上交易愈加頻繁,傳統(tǒng)的商業(yè)銀行并不具備獲得用戶交易和消費(fèi)記錄的系統(tǒng)保存能力,相反,在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的商業(yè)銀行可以利用云儲(chǔ)存技術(shù)和大數(shù)據(jù)信息處理技術(shù)對(duì)顧客線上交易的記錄進(jìn)行存儲(chǔ),并通過(guò)對(duì)用戶相關(guān)的交易記錄進(jìn)行具體分析,從而了解當(dāng)前市場(chǎng)中具備競(jìng)爭(zhēng)力的主要產(chǎn)品,對(duì)符合當(dāng)前市場(chǎng)發(fā)展的產(chǎn)品進(jìn)行研發(fā),滿足了顧客需要,增加經(jīng)濟(jì)效益。

        4.增強(qiáng)碎片化時(shí)間與資金的管理。近年來(lái),隨著我國(guó)社會(huì)各個(gè)生產(chǎn)領(lǐng)域逐步趨于現(xiàn)代化和信息化以及移動(dòng)3G和4G網(wǎng)絡(luò)的開(kāi)發(fā)與應(yīng)用,移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)支付越來(lái)越受到人們的應(yīng)用。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行要求顧客必須通過(guò)銀行所設(shè)置的商務(wù)交易網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行相關(guān)產(chǎn)品的網(wǎng)上交易,而現(xiàn)階段基于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)下的商業(yè)銀行以通過(guò)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)支付為主的多種網(wǎng)絡(luò)支付方式為人們管理碎片化的時(shí)間和碎片化資金提供了較大的便利。

        四、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的農(nóng)信社(農(nóng)商行)應(yīng)對(duì)措施

        1.積極推行互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)行計(jì)劃。為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的挑戰(zhàn)和機(jī)遇,農(nóng)信社(農(nóng)商行)必須積極推行互聯(lián)網(wǎng)金融方案的制定與實(shí)施計(jì)劃。首先,要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融下的農(nóng)信社(農(nóng)商行)發(fā)展具備正確的人士觀點(diǎn),將銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)施計(jì)劃提升到其戰(zhàn)略發(fā)展的高度。其次,農(nóng)信社(農(nóng)商行)的相關(guān)計(jì)劃制定部門(mén)和管理部門(mén)要對(duì)農(nóng)信社(農(nóng)商行)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行具體分析,并將我國(guó)農(nóng)信社(農(nóng)商行)已經(jīng)具備的客戶資源、品牌效應(yīng)、技術(shù)支持和網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)等優(yōu)勢(shì)充分發(fā)揮,同時(shí)充分利用現(xiàn)有的優(yōu)勢(shì)解決銀行對(duì)新市場(chǎng)的適應(yīng)性不強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低以及對(duì)新技術(shù)的敏感度不高等問(wèn)題。

        2.加大互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的拓展力度?;ヂ?lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)主要包括了支付方式的創(chuàng)新、服務(wù)功能以及服務(wù)渠道的創(chuàng)新。首先,就支付方式而言,商業(yè)銀行要從傳統(tǒng)的固定網(wǎng)點(diǎn)的支付方式轉(zhuǎn)變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融下的新型支付方式,即從線下轉(zhuǎn)移到線上的便捷、安全、連貫的支付方式。同時(shí),積極創(chuàng)建以電子賬單支付、跨行資金歸集與線上訂單、收單等方式為主的銀行線上支付方式結(jié)算體系。其次,在服務(wù)功能的創(chuàng)新方面,商業(yè)銀行要充分利用先進(jìn)的科技手段,積極推動(dòng)包括產(chǎn)品、工程、機(jī)制和流程等方面在內(nèi)的新型信貸體系的構(gòu)建,并在網(wǎng)絡(luò)融資的運(yùn)作模式方面,將發(fā)展線上融資鏈、網(wǎng)商融資以及網(wǎng)絡(luò)自助循環(huán)貸款等融資方式為重點(diǎn),加快我國(guó)商業(yè)銀行的新型網(wǎng)絡(luò)融資運(yùn)作模式建設(shè)。最后,在服務(wù)渠道的創(chuàng)新方面,要根據(jù)當(dāng)前的金融業(yè)務(wù)發(fā)展情況,制定符合自身發(fā)展的金融服務(wù)體系。在移動(dòng)3G和4G的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)下,大力發(fā)展移動(dòng)金融業(yè)務(wù),并積極創(chuàng)建以商業(yè)銀行為核心的移動(dòng)金融循環(huán)體系,從而為客戶隨時(shí)隨地地提供相關(guān)金融服務(wù)的最新動(dòng)態(tài)。

        3.加快互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)?;ヂ?lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行是指以改善客戶體驗(yàn)為中心、以客戶的挖掘?yàn)槭侄?、以支持協(xié)同作業(yè)為目標(biāo)與以建設(shè)產(chǎn)品工廠為依托的新型網(wǎng)絡(luò)農(nóng)信社(農(nóng)商行)。首先,農(nóng)信社(農(nóng)商行)需要重新規(guī)定物理網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)含義,并加快智能化網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè),通過(guò)大力發(fā)展手機(jī)銀行與移動(dòng)支付業(yè)務(wù)相結(jié)合的網(wǎng)絡(luò)銀行支付模式,從而建立全產(chǎn)業(yè)鏈、全流程和全功能的自助網(wǎng)絡(luò)銀行。在客戶挖掘方面,不僅要提高網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的精準(zhǔn)度,同時(shí)還要通過(guò)建立智能、合理的客戶信息系統(tǒng)從而將客戶信息進(jìn)行集中處理,最終實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品資源的同步信息共享和與客戶關(guān)系的精細(xì)化管理。在以支持協(xié)同作業(yè)為目標(biāo)方面,通過(guò)建立矩陣式金融結(jié)構(gòu),使網(wǎng)絡(luò)銀行的交易的流程結(jié)構(gòu)趨于標(biāo)準(zhǔn)化、層次化與模塊化。另一方面,由于建立縱橫關(guān)聯(lián)的網(wǎng)絡(luò)獨(dú)立經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)需要將現(xiàn)有的以及即將產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)資源進(jìn)行重新整合,因此,對(duì)于網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行而言,就需要加緊銀行之間的無(wú)邊界合作并通過(guò)整合線上與線下相關(guān)部門(mén)的信息系統(tǒng)和制度流程,從而實(shí)現(xiàn)真正意義上的新型網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行建設(shè)目標(biāo)。

        參考文獻(xiàn):

        [1]卓尚進(jìn).互聯(lián)網(wǎng)金融:在蓬勃中發(fā)展[N].金融時(shí)報(bào),2014(6).

        [2]謝平,鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究,2013(12).

        作者簡(jiǎn)介:陳智慧(1981- ),女,漢族,河北唐山人,中級(jí)經(jīng)濟(jì)師,研究生學(xué)歷,研究方向:農(nóng)村信用社(農(nóng)商行)管理及發(fā)展問(wèn)題研究

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