李林燕

【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展以及智能手機(jī)的普遍推廣，網(wǎng)絡(luò)金融新產(chǎn)品如雨后春筍般遍及我們的生活。移動支付已經(jīng)成為當(dāng)今人們生活中必不可少的一部分，但此背后也蘊(yùn)藏著很多風(fēng)險，很多用戶都因木馬文件遭受財產(chǎn)損失，如何保障用戶的資金安全是一個亟待解決的問題。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)金融 ?風(fēng)險 ?風(fēng)險控制 ?監(jiān)管

一、引言

隨著信息技術(shù)地不斷發(fā)展，以及智能手機(jī)的普及，互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合勢在必行?，F(xiàn)如今人們的生活已離不開網(wǎng)絡(luò)金融，尤其是“余額寶”、“微信紅包”的出現(xiàn)，在整個金融行業(yè)掀起了一番浪潮，但隨著接二連三的詐騙案件的出現(xiàn)，逐漸暴露出網(wǎng)絡(luò)金融所存在的許多問題，因此對網(wǎng)絡(luò)金融存在的各種風(fēng)險因素應(yīng)該更加重視，控制這些風(fēng)險、保障用戶的資金安全十分重要。我國網(wǎng)絡(luò)金融較西方發(fā)達(dá)國家發(fā)展較晚，發(fā)展速度仍然比較緩慢，對于監(jiān)管方面也一直處于摸索階段，沒有形成完備的體系和框架。隨著網(wǎng)絡(luò)金融的高速發(fā)展及其背后隱藏的風(fēng)險，政府以及相關(guān)部門加強(qiáng)監(jiān)管和規(guī)范已成為當(dāng)務(wù)之急。

二、網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的種類及成因

（一）網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的種類

相比傳統(tǒng)金融，網(wǎng)絡(luò)金融存在更多的風(fēng)險且破壞力更大，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

1.技術(shù)風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展高度依賴于計算機(jī)或移動設(shè)備的軟硬件設(shè)施，一方面由于操作系統(tǒng)與業(yè)務(wù)主機(jī)應(yīng)用系統(tǒng)之間是通過數(shù)據(jù)來通信的，盡管有多層的安全系統(tǒng)也容易受到計算機(jī)病毒和黑客的攻擊，從而給網(wǎng)絡(luò)金融的操作業(yè)務(wù)帶來嚴(yán)重的損失，互聯(lián)網(wǎng)的高聯(lián)動性甚至?xí)斐烧麄€系統(tǒng)的全面癱瘓;[1]另一方面，對于客戶來說，網(wǎng)上一些惡意的更新軟件，以及一些木馬鏈接，將軟件進(jìn)行非法篡改，竊取客戶的賬戶密碼和個人信息并盜竊資金。此外，計算機(jī)系統(tǒng)停機(jī)等出現(xiàn)的不確定性因素也會給網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)帶來各種程度的損失。

就以“余額寶”為例，余額寶資金被盜事件時有發(fā)生，不少黑客將病毒隱藏在網(wǎng)址、二維碼以及短信中，一旦消費(fèi)者在淘寶上點(diǎn)開這些病毒文件，木馬就會盜取余額寶或支付寶里的資金。盡管余額寶承諾只要資金被他人盜取都會予以賠付，但相關(guān)的調(diào)查、條款的不明確也可能會發(fā)生拒賠。

2.操作風(fēng)險。由于技術(shù)操作人員的粗心或者是客戶對操作不了解以及疏忽，導(dǎo)致業(yè)務(wù)操作不當(dāng)或失誤，容易引發(fā)不必要的資金損失，操作命令一旦確認(rèn)便不能取消，損失也無法挽回?？蛻舯仨毘浞至私獠僮鬈浖ぷ魅藛T也必須遵守職業(yè)操守，以防止操作風(fēng)險給個人或公司帶來損失。

對于網(wǎng)上銀行來說，可能出現(xiàn)的操作風(fēng)險有：網(wǎng)上銀行員工的粗心引發(fā)操作失誤帶來的損失;客戶因欠缺安全操作知識而帶來的操作風(fēng)險;內(nèi)部員工竊取客戶私人資料或盜竊資金。[2]

3.法律風(fēng)險。目前我國的法律對于網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管還比較欠缺，立法比較滯后，從而一些網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，例如網(wǎng)絡(luò)信貸、眾籌等鉆法律的空子，進(jìn)行非法融資和發(fā)行理財產(chǎn)品，隱瞞投資風(fēng)險，實(shí)行網(wǎng)絡(luò)詐騙，給投資者帶來巨大的財產(chǎn)損失。[3]并且在網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)在進(jìn)行跨國交易時，由于缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)或法律條規(guī)，也會導(dǎo)致法律風(fēng)險的發(fā)生。此外，法律對用戶在網(wǎng)上交易、購物的權(quán)益保護(hù)不夠，當(dāng)用戶面臨個人信息被泄露、買到假貨等有損自己權(quán)益的事件時，法律不能給予相應(yīng)的保護(hù)。

4.信用風(fēng)險。我國的信用系統(tǒng)還不夠完善，消費(fèi)信貸發(fā)展水平較低，由于沒有一個完善的個人信用體系，銀行對于網(wǎng)上銀行的信用透支會采取謹(jǐn)慎的態(tài)度，從而使消費(fèi)者不能享受到網(wǎng)上銀行提供的成本較低的個性化信用貸款服務(wù)，銀行的信譽(yù)也會受到影響，并且銀行存在的操作風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險都會使客戶對銀行的信譽(yù)產(chǎn)生懷疑。此外，當(dāng)消費(fèi)者進(jìn)行網(wǎng)上購物時，賣家對自己產(chǎn)品的欺騙隱瞞行為也會使消費(fèi)者對于網(wǎng)上購物失去信心。

5.市場選擇風(fēng)險。在互聯(lián)網(wǎng)這個虛擬的環(huán)境下，存在著嚴(yán)重的信息不對稱，使得網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)面臨著逆向選擇和道德風(fēng)險，一方面，在辦理網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)時，網(wǎng)絡(luò)客戶傾向于隱瞞自身的真實(shí)信息，導(dǎo)致金融服務(wù)的提供商不能獲取真實(shí)有效的信息從而面臨著經(jīng)濟(jì)損失，從而降低服務(wù)水平;另一方面，在進(jìn)行網(wǎng)購時，商家傾向于夸大自己商品的質(zhì)量，消費(fèi)者也無法區(qū)分優(yōu)等品和劣等品，同時售后服務(wù)也跟不上，各個商家之間的價格競爭只會使得商品的質(zhì)量逐漸降低。若網(wǎng)絡(luò)金融市場還得不到有效監(jiān)管，在未來有可能成為“檸檬市場”，劣等品驅(qū)逐優(yōu)等品，整個網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)質(zhì)量降低。

（二）網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的成因分析

1.網(wǎng)絡(luò)與金融機(jī)構(gòu)的結(jié)合。金融業(yè)是以商品和信用為基礎(chǔ)的，負(fù)債比例高且經(jīng)營不穩(wěn)定，并且在很大程度上依賴于公眾對其的信任，上下游的聯(lián)系緊密，一旦某家金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)危機(jī)，就會發(fā)生連鎖反應(yīng)，導(dǎo)致整個金融體系都會受到影響，甚至?xí)訐u整個社會經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行。當(dāng)其與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合時，互聯(lián)網(wǎng)的聯(lián)動性會使這種風(fēng)險更加擴(kuò)大，并且風(fēng)險的種類也增加，信用風(fēng)險、系統(tǒng)風(fēng)險、操作風(fēng)險都隨之?dāng)U大，如果某一個網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)出現(xiàn)問題，后果可能會不堪設(shè)想。

2.管理經(jīng)驗(yàn)的匱乏。目前在網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險管理方面的人才還很匱乏，管理經(jīng)驗(yàn)相對不足，風(fēng)險管理建設(shè)比較之后，容易導(dǎo)致技術(shù)風(fēng)險和業(yè)務(wù)風(fēng)險的產(chǎn)生，使網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險因素擴(kuò)大。目前的大學(xué)并沒有開設(shè)有關(guān)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險管理的課程，沒有進(jìn)行相關(guān)的人才培訓(xùn)，因此管理質(zhì)量也無法提升，這將阻礙網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的提升和發(fā)展。[4]

3.信用體系不健全。在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)投資時，實(shí)際上類似一場博弈，對雙方來說，失信是最有利于自己的選擇，盡管這個選擇不是最有利于社會的結(jié)果。由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，以及我國信用系統(tǒng)的不健全，對于失信行為的懲罰不嚴(yán)厲，相關(guān)的法律準(zhǔn)則和約束體系不健全，違約風(fēng)險大，容易觸發(fā)信用風(fēng)險。一方面與整個社會長期形成的觀念有關(guān)，另一方面也需要政府出臺相關(guān)的法律法規(guī)，健全信用系統(tǒng)，否則信用風(fēng)險的爆發(fā)會危害整個社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

4.法律體系不完善。盡管政府陸續(xù)出臺了一些相關(guān)的法律法規(guī)，但可實(shí)用性不強(qiáng)，可操作性較差，并且對網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的很多領(lǐng)域并不涉及，對于交易者的身份認(rèn)證以及電子合同的法律有效性上沒有明確的規(guī)定，對于網(wǎng)上業(yè)務(wù)存在的技術(shù)風(fēng)險以及網(wǎng)絡(luò)欺詐等方面存在法律漏洞，對網(wǎng)絡(luò)購物消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)力度不夠，以及內(nèi)部工作人員的處罰條例不夠嚴(yán)厲，法律法規(guī)不健全帶來的法律風(fēng)險不容小覷。[5]

以“拍拍貸”為代表的P2P網(wǎng)貸平臺來說，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺也存在著監(jiān)管真空的問題，由誰管，怎么管，目前還沒有解決這個問題，監(jiān)管部門尚未出臺相關(guān)措施，P2P是否存在非法集資的界限也很難確定，實(shí)際操作中是否存在非法洗錢、高利貸等問題都要密切關(guān)注，金融監(jiān)管部門以及政府必須納入監(jiān)管范圍，不僅要保護(hù)投資者的利益，以防網(wǎng)絡(luò)詐騙和信用危機(jī)，而且也要加快建設(shè)信用系統(tǒng)，促進(jìn)信息透明化。[6]

三、網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的控制

對于網(wǎng)絡(luò)金融所面臨的風(fēng)險，必須對癥下藥，根據(jù)不同的風(fēng)險采取相應(yīng)的控制辦法，對網(wǎng)絡(luò)金融必須實(shí)施行之有效的監(jiān)管方法，同時借鑒國外優(yōu)秀的監(jiān)管方法，防范風(fēng)險的發(fā)生，具體可以從以下幾個方面入手：

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)的軟硬件設(shè)施

首先，網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)必須不斷提高互聯(lián)網(wǎng)核心技術(shù)水平，加強(qiáng)硬件設(shè)備的升級，積極鼓勵軟件的研發(fā)，加強(qiáng)網(wǎng)站的安全系統(tǒng)維護(hù)，建議完善的安全防御系統(tǒng)。其次，在網(wǎng)上交易活動中，要聯(lián)合運(yùn)用多種安全手段，例如實(shí)名認(rèn)證、數(shù)字證書、密碼保護(hù)等，保障交易的安全進(jìn)行;最后，要采用先進(jìn)技術(shù)防范系統(tǒng)漏洞，與有關(guān)的信息技術(shù)部門合作，加強(qiáng)抵御木馬和黑客的攻擊的能力，提供一個安全的交易環(huán)境。[7]

（二）完善相關(guān)法律法規(guī)

首先，對于機(jī)構(gòu)內(nèi)部員工方面，要確立相應(yīng)的法律法規(guī)，加強(qiáng)職業(yè)操守以及員工的素質(zhì)，對于泄露客戶個人信息等違法行為要嚴(yán)加懲戒，對于技術(shù)人員的要求也應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格，要有相應(yīng)從業(yè)資格證書以及一定的工作經(jīng)驗(yàn)。其次，對網(wǎng)絡(luò)信貸等業(yè)務(wù)的法律條例應(yīng)當(dāng)更加明確，規(guī)定相關(guān)的主體和義務(wù)，要建立嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入原則，加大對網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法行為的懲戒力度。最后，對于黑客等惡意攻擊行為的條款也應(yīng)該更加完善，網(wǎng)購出現(xiàn)的假貨行為應(yīng)該嚴(yán)厲打擊。

（三）注重人才培養(yǎng)

首先，應(yīng)該加強(qiáng)對風(fēng)險管理人員的栽培，可以通過高校培養(yǎng)、內(nèi)部培訓(xùn)、聘請外國人才等形式，財經(jīng)類高校也應(yīng)該設(shè)立風(fēng)險管理專業(yè)，培養(yǎng)專業(yè)人才。其次，也應(yīng)該加強(qiáng)對技術(shù)人員的培養(yǎng)，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新，學(xué)習(xí)西方先進(jìn)技術(shù)，只有完善互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，才能更好地提供網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。最后，大力培養(yǎng)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管人才，這種人才不僅要有完備的金融知識，也要有法律知識的儲備，還要懂得一定的計算機(jī)知識，可以通過學(xué)習(xí)國外先進(jìn)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，豐富監(jiān)管人員的知識技能，通過多種途徑來實(shí)現(xiàn)全方面的培訓(xùn)。

（四）增強(qiáng)客戶安全防范意識

客戶在進(jìn)行理財投資時，應(yīng)多方了解后再做決定，不要被高收益率所蒙蔽;客戶應(yīng)提高自己的安全意識，警惕一些不法分子冒充銀行所發(fā)的短信，不要輕易點(diǎn)擊短信里的網(wǎng)頁，輸入銀行賬戶密碼;不要隨意加入未知的公共Wi-Fi，某些黑客利用網(wǎng)民蹭網(wǎng)的習(xí)慣，利用路由器的網(wǎng)絡(luò)漏洞，盜竊網(wǎng)民手機(jī)里的個人信息和盜刷手機(jī)銀行、支付寶等移動支付的資金;客戶不宜將賬戶密碼設(shè)置得過于簡單，電腦里應(yīng)安裝防毒軟件，不要在公用的電腦上登錄網(wǎng)上銀行、淘寶等，以防資金被盜。

（五）建立完善的信用體系

我國的企業(yè)逾期應(yīng)收賬款占貿(mào)易總額的百分比相比其他國家高，如果不對信用體系加以完善，容易爆發(fā)信用風(fēng)險，公眾喪失對企業(yè)的信心，整個社會的經(jīng)濟(jì)會處于蕭條狀態(tài)。首先，應(yīng)該開發(fā)個人信用數(shù)據(jù)庫，方便網(wǎng)上銀行、等機(jī)構(gòu)對客戶進(jìn)行信用評級，從而降低違約率。其次，應(yīng)該開發(fā)個人信貸登記系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信息共享，防范信用風(fēng)險。

（六）協(xié)調(diào)分業(yè)監(jiān)管和混業(yè)監(jiān)管

單純的分業(yè)監(jiān)管對于網(wǎng)絡(luò)金融來說效果并不是很好，很多網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的歸類不明確，分業(yè)監(jiān)管模式難以應(yīng)對，例如阿里金融涵蓋了多種業(yè)務(wù)，若實(shí)行分業(yè)監(jiān)管，部分業(yè)務(wù)處于監(jiān)管真空，因此對于網(wǎng)絡(luò)金融，必須加快發(fā)展混業(yè)監(jiān)管模式，對分業(yè)監(jiān)管體制做出適當(dāng)調(diào)整，協(xié)調(diào)使用兩種監(jiān)管模式。[8]

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