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        論網(wǎng)絡(luò)金融存在的風(fēng)險及其風(fēng)險控制

        2016-12-05 13:50:25李林燕
        時代金融 2016年29期
        關(guān)鍵詞:網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險控制風(fēng)險

        李林燕

        【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展以及智能手機(jī)的普遍推廣,網(wǎng)絡(luò)金融新產(chǎn)品如雨后春筍般遍及我們的生活。移動支付已經(jīng)成為當(dāng)今人們生活中必不可少的一部分,但此背后也蘊(yùn)藏著很多風(fēng)險,很多用戶都因木馬文件遭受財產(chǎn)損失,如何保障用戶的資金安全是一個亟待解決的問題。

        【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)金融 ?風(fēng)險 ?風(fēng)險控制 ?監(jiān)管

        一、引言

        隨著信息技術(shù)地不斷發(fā)展,以及智能手機(jī)的普及,互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合勢在必行?,F(xiàn)如今人們的生活已離不開網(wǎng)絡(luò)金融,尤其是“余額寶”、“微信紅包”的出現(xiàn),在整個金融行業(yè)掀起了一番浪潮,但隨著接二連三的詐騙案件的出現(xiàn),逐漸暴露出網(wǎng)絡(luò)金融所存在的許多問題,因此對網(wǎng)絡(luò)金融存在的各種風(fēng)險因素應(yīng)該更加重視,控制這些風(fēng)險、保障用戶的資金安全十分重要。我國網(wǎng)絡(luò)金融較西方發(fā)達(dá)國家發(fā)展較晚,發(fā)展速度仍然比較緩慢,對于監(jiān)管方面也一直處于摸索階段,沒有形成完備的體系和框架。隨著網(wǎng)絡(luò)金融的高速發(fā)展及其背后隱藏的風(fēng)險,政府以及相關(guān)部門加強(qiáng)監(jiān)管和規(guī)范已成為當(dāng)務(wù)之急。

        二、網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的種類及成因

        (一)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的種類

        相比傳統(tǒng)金融,網(wǎng)絡(luò)金融存在更多的風(fēng)險且破壞力更大,主要表現(xiàn)在以下幾個方面:

        1.技術(shù)風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展高度依賴于計算機(jī)或移動設(shè)備的軟硬件設(shè)施,一方面由于操作系統(tǒng)與業(yè)務(wù)主機(jī)應(yīng)用系統(tǒng)之間是通過數(shù)據(jù)來通信的,盡管有多層的安全系統(tǒng)也容易受到計算機(jī)病毒和黑客的攻擊,從而給網(wǎng)絡(luò)金融的操作業(yè)務(wù)帶來嚴(yán)重的損失,互聯(lián)網(wǎng)的高聯(lián)動性甚至?xí)斐烧麄€系統(tǒng)的全面癱瘓;[1]另一方面,對于客戶來說,網(wǎng)上一些惡意的更新軟件,以及一些木馬鏈接,將軟件進(jìn)行非法篡改,竊取客戶的賬戶密碼和個人信息并盜竊資金。此外,計算機(jī)系統(tǒng)停機(jī)等出現(xiàn)的不確定性因素也會給網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)帶來各種程度的損失。

        就以“余額寶”為例,余額寶資金被盜事件時有發(fā)生,不少黑客將病毒隱藏在網(wǎng)址、二維碼以及短信中,一旦消費(fèi)者在淘寶上點(diǎn)開這些病毒文件,木馬就會盜取余額寶或支付寶里的資金。盡管余額寶承諾只要資金被他人盜取都會予以賠付,但相關(guān)的調(diào)查、條款的不明確也可能會發(fā)生拒賠。

        2.操作風(fēng)險。由于技術(shù)操作人員的粗心或者是客戶對操作不了解以及疏忽,導(dǎo)致業(yè)務(wù)操作不當(dāng)或失誤,容易引發(fā)不必要的資金損失,操作命令一旦確認(rèn)便不能取消,損失也無法挽回??蛻舯仨毘浞至私獠僮鬈浖ぷ魅藛T也必須遵守職業(yè)操守,以防止操作風(fēng)險給個人或公司帶來損失。

        對于網(wǎng)上銀行來說,可能出現(xiàn)的操作風(fēng)險有:網(wǎng)上銀行員工的粗心引發(fā)操作失誤帶來的損失;客戶因欠缺安全操作知識而帶來的操作風(fēng)險;內(nèi)部員工竊取客戶私人資料或盜竊資金。[2]

        3.法律風(fēng)險。目前我國的法律對于網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管還比較欠缺,立法比較滯后,從而一些網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù),例如網(wǎng)絡(luò)信貸、眾籌等鉆法律的空子,進(jìn)行非法融資和發(fā)行理財產(chǎn)品,隱瞞投資風(fēng)險,實(shí)行網(wǎng)絡(luò)詐騙,給投資者帶來巨大的財產(chǎn)損失。[3]并且在網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)在進(jìn)行跨國交易時,由于缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)或法律條規(guī),也會導(dǎo)致法律風(fēng)險的發(fā)生。此外,法律對用戶在網(wǎng)上交易、購物的權(quán)益保護(hù)不夠,當(dāng)用戶面臨個人信息被泄露、買到假貨等有損自己權(quán)益的事件時,法律不能給予相應(yīng)的保護(hù)。

        4.信用風(fēng)險。我國的信用系統(tǒng)還不夠完善,消費(fèi)信貸發(fā)展水平較低,由于沒有一個完善的個人信用體系,銀行對于網(wǎng)上銀行的信用透支會采取謹(jǐn)慎的態(tài)度,從而使消費(fèi)者不能享受到網(wǎng)上銀行提供的成本較低的個性化信用貸款服務(wù),銀行的信譽(yù)也會受到影響,并且銀行存在的操作風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險都會使客戶對銀行的信譽(yù)產(chǎn)生懷疑。此外,當(dāng)消費(fèi)者進(jìn)行網(wǎng)上購物時,賣家對自己產(chǎn)品的欺騙隱瞞行為也會使消費(fèi)者對于網(wǎng)上購物失去信心。

        5.市場選擇風(fēng)險。在互聯(lián)網(wǎng)這個虛擬的環(huán)境下,存在著嚴(yán)重的信息不對稱,使得網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)面臨著逆向選擇和道德風(fēng)險,一方面,在辦理網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)時,網(wǎng)絡(luò)客戶傾向于隱瞞自身的真實(shí)信息,導(dǎo)致金融服務(wù)的提供商不能獲取真實(shí)有效的信息從而面臨著經(jīng)濟(jì)損失,從而降低服務(wù)水平;另一方面,在進(jìn)行網(wǎng)購時,商家傾向于夸大自己商品的質(zhì)量,消費(fèi)者也無法區(qū)分優(yōu)等品和劣等品,同時售后服務(wù)也跟不上,各個商家之間的價格競爭只會使得商品的質(zhì)量逐漸降低。若網(wǎng)絡(luò)金融市場還得不到有效監(jiān)管,在未來有可能成為“檸檬市場”,劣等品驅(qū)逐優(yōu)等品,整個網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)質(zhì)量降低。

        (二)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的成因分析

        1.網(wǎng)絡(luò)與金融機(jī)構(gòu)的結(jié)合。金融業(yè)是以商品和信用為基礎(chǔ)的,負(fù)債比例高且經(jīng)營不穩(wěn)定,并且在很大程度上依賴于公眾對其的信任,上下游的聯(lián)系緊密,一旦某家金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)危機(jī),就會發(fā)生連鎖反應(yīng),導(dǎo)致整個金融體系都會受到影響,甚至?xí)訐u整個社會經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行。當(dāng)其與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合時,互聯(lián)網(wǎng)的聯(lián)動性會使這種風(fēng)險更加擴(kuò)大,并且風(fēng)險的種類也增加,信用風(fēng)險、系統(tǒng)風(fēng)險、操作風(fēng)險都隨之?dāng)U大,如果某一個網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)出現(xiàn)問題,后果可能會不堪設(shè)想。

        2.管理經(jīng)驗(yàn)的匱乏。目前在網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險管理方面的人才還很匱乏,管理經(jīng)驗(yàn)相對不足,風(fēng)險管理建設(shè)比較之后,容易導(dǎo)致技術(shù)風(fēng)險和業(yè)務(wù)風(fēng)險的產(chǎn)生,使網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險因素擴(kuò)大。目前的大學(xué)并沒有開設(shè)有關(guān)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險管理的課程,沒有進(jìn)行相關(guān)的人才培訓(xùn),因此管理質(zhì)量也無法提升,這將阻礙網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的提升和發(fā)展。[4]

        3.信用體系不健全。在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)投資時,實(shí)際上類似一場博弈,對雙方來說,失信是最有利于自己的選擇,盡管這個選擇不是最有利于社會的結(jié)果。由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性,以及我國信用系統(tǒng)的不健全,對于失信行為的懲罰不嚴(yán)厲,相關(guān)的法律準(zhǔn)則和約束體系不健全,違約風(fēng)險大,容易觸發(fā)信用風(fēng)險。一方面與整個社會長期形成的觀念有關(guān),另一方面也需要政府出臺相關(guān)的法律法規(guī),健全信用系統(tǒng),否則信用風(fēng)險的爆發(fā)會危害整個社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

        4.法律體系不完善。盡管政府陸續(xù)出臺了一些相關(guān)的法律法規(guī),但可實(shí)用性不強(qiáng),可操作性較差,并且對網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的很多領(lǐng)域并不涉及,對于交易者的身份認(rèn)證以及電子合同的法律有效性上沒有明確的規(guī)定,對于網(wǎng)上業(yè)務(wù)存在的技術(shù)風(fēng)險以及網(wǎng)絡(luò)欺詐等方面存在法律漏洞,對網(wǎng)絡(luò)購物消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)力度不夠,以及內(nèi)部工作人員的處罰條例不夠嚴(yán)厲,法律法規(guī)不健全帶來的法律風(fēng)險不容小覷。[5]

        以“拍拍貸”為代表的P2P網(wǎng)貸平臺來說,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺也存在著監(jiān)管真空的問題,由誰管,怎么管,目前還沒有解決這個問題,監(jiān)管部門尚未出臺相關(guān)措施,P2P是否存在非法集資的界限也很難確定,實(shí)際操作中是否存在非法洗錢、高利貸等問題都要密切關(guān)注,金融監(jiān)管部門以及政府必須納入監(jiān)管范圍,不僅要保護(hù)投資者的利益,以防網(wǎng)絡(luò)詐騙和信用危機(jī),而且也要加快建設(shè)信用系統(tǒng),促進(jìn)信息透明化。[6]

        三、網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的控制

        對于網(wǎng)絡(luò)金融所面臨的風(fēng)險,必須對癥下藥,根據(jù)不同的風(fēng)險采取相應(yīng)的控制辦法,對網(wǎng)絡(luò)金融必須實(shí)施行之有效的監(jiān)管方法,同時借鑒國外優(yōu)秀的監(jiān)管方法,防范風(fēng)險的發(fā)生,具體可以從以下幾個方面入手:

        (一)完善互聯(lián)網(wǎng)的軟硬件設(shè)施

        首先,網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)必須不斷提高互聯(lián)網(wǎng)核心技術(shù)水平,加強(qiáng)硬件設(shè)備的升級,積極鼓勵軟件的研發(fā),加強(qiáng)網(wǎng)站的安全系統(tǒng)維護(hù),建議完善的安全防御系統(tǒng)。其次,在網(wǎng)上交易活動中,要聯(lián)合運(yùn)用多種安全手段,例如實(shí)名認(rèn)證、數(shù)字證書、密碼保護(hù)等,保障交易的安全進(jìn)行;最后,要采用先進(jìn)技術(shù)防范系統(tǒng)漏洞,與有關(guān)的信息技術(shù)部門合作,加強(qiáng)抵御木馬和黑客的攻擊的能力,提供一個安全的交易環(huán)境。[7]

        (二)完善相關(guān)法律法規(guī)

        首先,對于機(jī)構(gòu)內(nèi)部員工方面,要確立相應(yīng)的法律法規(guī),加強(qiáng)職業(yè)操守以及員工的素質(zhì),對于泄露客戶個人信息等違法行為要嚴(yán)加懲戒,對于技術(shù)人員的要求也應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格,要有相應(yīng)從業(yè)資格證書以及一定的工作經(jīng)驗(yàn)。其次,對網(wǎng)絡(luò)信貸等業(yè)務(wù)的法律條例應(yīng)當(dāng)更加明確,規(guī)定相關(guān)的主體和義務(wù),要建立嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入原則,加大對網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法行為的懲戒力度。最后,對于黑客等惡意攻擊行為的條款也應(yīng)該更加完善,網(wǎng)購出現(xiàn)的假貨行為應(yīng)該嚴(yán)厲打擊。

        (三)注重人才培養(yǎng)

        首先,應(yīng)該加強(qiáng)對風(fēng)險管理人員的栽培,可以通過高校培養(yǎng)、內(nèi)部培訓(xùn)、聘請外國人才等形式,財經(jīng)類高校也應(yīng)該設(shè)立風(fēng)險管理專業(yè),培養(yǎng)專業(yè)人才。其次,也應(yīng)該加強(qiáng)對技術(shù)人員的培養(yǎng),鼓勵互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新,學(xué)習(xí)西方先進(jìn)技術(shù),只有完善互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),才能更好地提供網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。最后,大力培養(yǎng)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管人才,這種人才不僅要有完備的金融知識,也要有法律知識的儲備,還要懂得一定的計算機(jī)知識,可以通過學(xué)習(xí)國外先進(jìn)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)和技術(shù),豐富監(jiān)管人員的知識技能,通過多種途徑來實(shí)現(xiàn)全方面的培訓(xùn)。

        (四)增強(qiáng)客戶安全防范意識

        客戶在進(jìn)行理財投資時,應(yīng)多方了解后再做決定,不要被高收益率所蒙蔽;客戶應(yīng)提高自己的安全意識,警惕一些不法分子冒充銀行所發(fā)的短信,不要輕易點(diǎn)擊短信里的網(wǎng)頁,輸入銀行賬戶密碼;不要隨意加入未知的公共Wi-Fi,某些黑客利用網(wǎng)民蹭網(wǎng)的習(xí)慣,利用路由器的網(wǎng)絡(luò)漏洞,盜竊網(wǎng)民手機(jī)里的個人信息和盜刷手機(jī)銀行、支付寶等移動支付的資金;客戶不宜將賬戶密碼設(shè)置得過于簡單,電腦里應(yīng)安裝防毒軟件,不要在公用的電腦上登錄網(wǎng)上銀行、淘寶等,以防資金被盜。

        (五)建立完善的信用體系

        我國的企業(yè)逾期應(yīng)收賬款占貿(mào)易總額的百分比相比其他國家高,如果不對信用體系加以完善,容易爆發(fā)信用風(fēng)險,公眾喪失對企業(yè)的信心,整個社會的經(jīng)濟(jì)會處于蕭條狀態(tài)。首先,應(yīng)該開發(fā)個人信用數(shù)據(jù)庫,方便網(wǎng)上銀行、等機(jī)構(gòu)對客戶進(jìn)行信用評級,從而降低違約率。其次,應(yīng)該開發(fā)個人信貸登記系統(tǒng),實(shí)現(xiàn)信息共享,防范信用風(fēng)險。

        (六)協(xié)調(diào)分業(yè)監(jiān)管和混業(yè)監(jiān)管

        單純的分業(yè)監(jiān)管對于網(wǎng)絡(luò)金融來說效果并不是很好,很多網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的歸類不明確,分業(yè)監(jiān)管模式難以應(yīng)對,例如阿里金融涵蓋了多種業(yè)務(wù),若實(shí)行分業(yè)監(jiān)管,部分業(yè)務(wù)處于監(jiān)管真空,因此對于網(wǎng)絡(luò)金融,必須加快發(fā)展混業(yè)監(jiān)管模式,對分業(yè)監(jiān)管體制做出適當(dāng)調(diào)整,協(xié)調(diào)使用兩種監(jiān)管模式。[8]

        參考文獻(xiàn)

        [1]馮元.試析網(wǎng)絡(luò)金融存在的風(fēng)險及應(yīng)對策略[J],內(nèi)蒙古教育,2014(10):61-62.

        [2]范嵩.我國網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險監(jiān)管研究[D].首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué),2011.

        [3]王澤華.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險及風(fēng)險管理研究[D].河南大學(xué),2014.

        [4]何昕.網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險管理的現(xiàn)狀及對策研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息,2014,(15).

        [5]祁讓坤.我國網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險監(jiān)管現(xiàn)狀及完善措施[J].時代金融,2014,(4).

        [6]楊華.我國P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的發(fā)展與監(jiān)管研究[D].湖南大學(xué),2013.

        [7]邱兆祥,毛可,安世友.網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的必然性、隱藏的問題與應(yīng)對之策[J].長江論壇,2014,(5):90-94.

        [8]張晶.互聯(lián)網(wǎng)金融:新興業(yè)態(tài)、潛在風(fēng)險與應(yīng)對之策[J].經(jīng)濟(jì)問題探索,2014,(4):81-85.

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