【摘要】廣西農(nóng)村信用社基層部門從市場需求前景出發(fā)，積極扶持“三農(nóng)”項目，搞特色養(yǎng)殖和研究，支持農(nóng)民擴大生豬養(yǎng)殖規(guī)模。

【關(guān)鍵詞】信貸 ?支持 ?生豬養(yǎng)殖

廣西基層農(nóng)村信用社從市場需求前景出發(fā)，根據(jù)國家的資金投向政策，積極扶持“三農(nóng)”項目，搞特色養(yǎng)殖和研究，支持農(nóng)民擴大生豬養(yǎng)殖。從以下信貸人員經(jīng)過實地調(diào)查之后出具的有關(guān)信貸調(diào)查報告可以充分體現(xiàn)：

現(xiàn)有農(nóng)民莫某某，因經(jīng)營生豬養(yǎng)殖承包豬場和購買一批豬苗等，需投入資金210多萬元，目前已自籌資金65萬元，仍有較大缺口，特向我社申請抵押貸款145萬元支持。經(jīng)我社審核研究，同意受理該戶借款申請。

一、基本情況

莫某某，男，已婚，現(xiàn)年56歲，近年來從事個體經(jīng)營養(yǎng)殖業(yè)，身份證號碼為45×××××××××××××××，是廣西桂平市××鎮(zhèn)××中路1號人，家庭人口五人，其中勞動力4人。

為增加收入，借款申請人莫某某投資經(jīng)營生豬養(yǎng)殖，于2008年07月21日經(jīng)營桂平市××鎮(zhèn)××養(yǎng)殖場并辦理了個體工商戶營業(yè)執(zhí)照，注冊號：4508××××××××××，經(jīng)營場所位于桂平××鎮(zhèn)××村×××屯，占地30多畝，現(xiàn)有豬舍5000多平方米?，F(xiàn)存母豬100多頭，中豬1500頭，小豬500多頭，經(jīng)營范圍是肉豬養(yǎng)殖、銷售。現(xiàn)因擴大經(jīng)營在原有的養(yǎng)殖場旁邊接手承包原經(jīng)營養(yǎng)殖場場主覃某某的桂平市××鎮(zhèn)××養(yǎng)殖場，生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模需增加投入210萬元（承包豬場費用74萬元、購買豬苗款136萬元），目前莫某某自籌資金65萬元，尚欠承包豬場費、購買豬苗費用145萬元資金缺口，因此向我社申請抵押貸款145萬元。

二、市場前景好

隨著人們生活水平的不斷提高，群眾日常飲食要求不斷提升，肉類的消費量一年比一年增多，特別是豬肉的消費供不應(yīng)求。禽、畜肉類的消費量一年比一年增多，特別是豬肉的消費供不應(yīng)求，豬肉是中國肉類的主要食品，根據(jù)專家估算，全國一年消費的魚、禽、畜、蛋等食品中，豬肉的消費量占65%。目前生豬市場短缺，我國獎勵生豬調(diào)出大縣從421個增加到500個，能繁母豬每頭補貼100元，加大信貸支持力度。因此說該項目投資符合國家資金投向政策，是農(nóng)村信用社有責任支持的“三農(nóng)”項目，從市場需求來看前景也很廣闊。

三、收入狀況佳

莫某某近年從事個體經(jīng)營，其經(jīng)營項目涉及多個方面，家庭收入頗為可觀：其中，兒子、兒媳在南寧市江南區(qū)白沙大道經(jīng)營汽車配件經(jīng)營狀況穩(wěn)定，年純收入超過25萬元;其投資擴大生豬養(yǎng)殖，并將養(yǎng)殖場生產(chǎn)規(guī)模擴大達到年產(chǎn)3500頭規(guī)模，該項目預計年純收入可達30萬元。以上兩項投資經(jīng)營，年純收入預測可達55萬元，第一還款來源是有保證的。

四、信用評級高

借款申請人莫某某在經(jīng)營生豬養(yǎng)殖場部等各種社會經(jīng)營活動中，從未有拖欠款項行為;經(jīng)過對其個人信用報告查詢無任何不良記錄;個人信用良好，社會信譽較高，經(jīng)過本社信用等級評定為A級，是符合信用社貸款支持的對象。

五、抵押物品真

莫某某申請該筆貸款提供的抵押物為莫某杰（莫某某兒子）夫妻權(quán)屬所有的房屋一幢和莫某某本人自有權(quán)屬的商品房一套、車庫一個。房屋屬住宅天地樓，座落于桂平市××鎮(zhèn)×村1、3隊，使用權(quán)類型為：劃拔，地類（用途）：住宅，樓房面向24米路，后12米路，可做商鋪，該房屋占地面積59.52平方米，國有土地使用權(quán)證號：潯國用（2000）字第23××××號，房屋總層數(shù)六層，建筑面積358.36平方米，房屋產(chǎn)權(quán)證號：潯房權(quán)證字第08×××號。經(jīng)廣西旗開房地產(chǎn)評估有限公司和我社信貸人員對該房屋進行實地評估，土地按20006元/m2計算，價值119.07萬元;建筑面積按1233元/m2計算，價值44.19萬元，合計評估該房屋價值163.26萬元。商品房、車庫座落于南寧市江南區(qū)白沙路1-1號×××××新城×××××園5棟1單元601號房和3棟1層8號車庫，商品房建筑面積176.64平方米，房產(chǎn)證號：邕房權(quán)證字第01380875×××××號，經(jīng)廣西旗開房地產(chǎn)評估有限公司和我社信貸人員對該商品房進行實地評估，建筑面積按6516元/m2計算，價值115.10萬元;車庫面積為23.97平方米，按現(xiàn)評估價13萬元。叁宗房地產(chǎn)總計價值為291.36萬元，作為莫某某向我社申請145萬元貸款的抵押物，抵押率49.77%，并未超出上級要求比例上限，抵押物合法、有效、足值且變現(xiàn)能力強，因此第二還款來源也是有保證的。

六、貸款合理性及支付方式

莫某某向我社申請抵押貸款145萬元用于支付承包豬場費用和購買豬苗費用，所申請貸款、經(jīng)營項目符合國家產(chǎn)業(yè)政策，借款用途具有合理性。

莫某某所借貸款用于承包豬場費用和支付購買豬苗資金費用共需金額210萬元，已自籌65萬元。根據(jù)其所提供的交易對手資料，莫某某與覃某某簽訂有承包合同和購買豬苗銷售合同，因而為了符合貸款資金支付管理規(guī)定，所欠費用145萬元的資金缺口，貸款將使用貸款人受委托支付方式發(fā)放，也即信貸資金將由委托支付方式直按劃轉(zhuǎn)到該戶的交易對手覃某某賬戶。

七、貸款效益與風險分析

該筆貸款支持后，年可實現(xiàn)銷售收入達90萬元，利潤30萬元，以年利率6.15%并上浮50%計算，發(fā)放貸款145萬元，年利息收入12.76萬元。

風險分析：該筆貸款發(fā)放后，借款人莫某某經(jīng)營的生豬養(yǎng)殖隨時都會受市場價格波動沖擊，近段時間生豬價格正處在下滑趨勢，因此我社信貸人員應(yīng)對借款人莫某某執(zhí)行借款合同情況及經(jīng)營進行經(jīng)常性跟蹤調(diào)查，檢查結(jié)果應(yīng)及時向上級反影情況，同時協(xié)助搞好經(jīng)營管理，了解市場行情，發(fā)現(xiàn)有風險隱患、違約行為、影響貸款安全的，及時采取信貸措施，確保貸款的安全性。督促借款人管好營運資金，按計劃回籠貨款，把資金存入在信用社開立的賬戶，并按時還本付息。

八、綜合評價

經(jīng)調(diào)查該戶所述情況屬實，一是個人信譽好，經(jīng)評定屬A信用等級，風險度為0.24;二是自有資金真實，所經(jīng)營項目符合國家產(chǎn)業(yè)政策，發(fā)展前景廣闊;三是項目預期效益可觀，年利達30萬元以上;四是借款申請人家庭收入可觀，家庭年收入達50萬元，還款來源有保障;五是貸款抵押物權(quán)屬清楚無爭議，合法有效足值，變現(xiàn)能力強，第二還款來源有保證。

據(jù)此，同意該戶在按合法手續(xù)簽訂合同并辦理抵押登記手續(xù)后，發(fā)放抵押貸款145萬元，使用期限三年，執(zhí)行年利率6.15%，上浮30%，按月結(jié)清利息，到期全部還清。擬列入“1252”農(nóng)戶抵押貸款科目管理。呈市聯(lián)社審批。

作者簡介：黃蘭（1962-），女，廣西經(jīng)濟管理學院教師，研究方向：社會經(jīng)濟調(diào)查課程教學，2014年8月～2015年3月曾到廣西桂平郊區(qū)信用社信貸科實踐鍛煉。