【摘要】廣西農(nóng)村信用社基層部門從市場需求前景出發(fā)，積極扶持“三農(nóng)”項(xiàng)目，搞特色養(yǎng)殖和研究，支持農(nóng)民擴(kuò)大生豬養(yǎng)殖規(guī)模。

【關(guān)鍵詞】信貸 ?支持 ?生豬養(yǎng)殖

廣西基層農(nóng)村信用社從市場需求前景出發(fā)，根據(jù)國家的資金投向政策，積極扶持“三農(nóng)”項(xiàng)目，搞特色養(yǎng)殖和研究，支持農(nóng)民擴(kuò)大生豬養(yǎng)殖。從以下信貸人員經(jīng)過實(shí)地調(diào)查之后出具的有關(guān)信貸調(diào)查報(bào)告可以充分體現(xiàn)：

現(xiàn)有農(nóng)民莫某某，因經(jīng)營生豬養(yǎng)殖承包豬場和購買一批豬苗等，需投入資金210多萬元，目前已自籌資金65萬元，仍有較大缺口，特向我社申請抵押貸款145萬元支持。經(jīng)我社審核研究，同意受理該戶借款申請。

一、基本情況

莫某某，男，已婚，現(xiàn)年56歲，近年來從事個(gè)體經(jīng)營養(yǎng)殖業(yè)，身份證號碼為45×××××××××××××××，是廣西桂平市××鎮(zhèn)××中路1號人，家庭人口五人，其中勞動力4人。

為增加收入，借款申請人莫某某投資經(jīng)營生豬養(yǎng)殖，于2008年07月21日經(jīng)營桂平市××鎮(zhèn)××養(yǎng)殖場并辦理了個(gè)體工商戶營業(yè)執(zhí)照，注冊號：4508××××××××××，經(jīng)營場所位于桂平××鎮(zhèn)××村×××屯，占地30多畝，現(xiàn)有豬舍5000多平方米?，F(xiàn)存母豬100多頭，中豬1500頭，小豬500多頭，經(jīng)營范圍是肉豬養(yǎng)殖、銷售?，F(xiàn)因擴(kuò)大經(jīng)營在原有的養(yǎng)殖場旁邊接手承包原經(jīng)營養(yǎng)殖場場主覃某某的桂平市××鎮(zhèn)××養(yǎng)殖場，生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模需增加投入210萬元（承包豬場費(fèi)用74萬元、購買豬苗款136萬元），目前莫某某自籌資金65萬元，尚欠承包豬場費(fèi)、購買豬苗費(fèi)用145萬元資金缺口，因此向我社申請抵押貸款145萬元。

二、市場前景好

隨著人們生活水平的不斷提高，群眾日常飲食要求不斷提升，肉類的消費(fèi)量一年比一年增多，特別是豬肉的消費(fèi)供不應(yīng)求。禽、畜肉類的消費(fèi)量一年比一年增多，特別是豬肉的消費(fèi)供不應(yīng)求，豬肉是中國肉類的主要食品，根據(jù)專家估算，全國一年消費(fèi)的魚、禽、畜、蛋等食品中，豬肉的消費(fèi)量占65%。目前生豬市場短缺，我國獎勵生豬調(diào)出大縣從421個(gè)增加到500個(gè)，能繁母豬每頭補(bǔ)貼100元，加大信貸支持力度。因此說該項(xiàng)目投資符合國家資金投向政策，是農(nóng)村信用社有責(zé)任支持的“三農(nóng)”項(xiàng)目，從市場需求來看前景也很廣闊。

三、收入狀況佳

莫某某近年從事個(gè)體經(jīng)營，其經(jīng)營項(xiàng)目涉及多個(gè)方面，家庭收入頗為可觀：其中，兒子、兒媳在南寧市江南區(qū)白沙大道經(jīng)營汽車配件經(jīng)營狀況穩(wěn)定，年純收入超過25萬元;其投資擴(kuò)大生豬養(yǎng)殖，并將養(yǎng)殖場生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大達(dá)到年產(chǎn)3500頭規(guī)模，該項(xiàng)目預(yù)計(jì)年純收入可達(dá)30萬元。以上兩項(xiàng)投資經(jīng)營，年純收入預(yù)測可達(dá)55萬元，第一還款來源是有保證的。

四、信用評級高

借款申請人莫某某在經(jīng)營生豬養(yǎng)殖場部等各種社會經(jīng)營活動中，從未有拖欠款項(xiàng)行為;經(jīng)過對其個(gè)人信用報(bào)告查詢無任何不良記錄;個(gè)人信用良好，社會信譽(yù)較高，經(jīng)過本社信用等級評定為A級，是符合信用社貸款支持的對象。

五、抵押物品真

莫某某申請?jiān)摴P貸款提供的抵押物為莫某杰（莫某某兒子）夫妻權(quán)屬所有的房屋一幢和莫某某本人自有權(quán)屬的商品房一套、車庫一個(gè)。房屋屬住宅天地樓，座落于桂平市××鎮(zhèn)×村1、3隊(duì)，使用權(quán)類型為：劃拔，地類（用途）：住宅，樓房面向24米路，后12米路，可做商鋪，該房屋占地面積59.52平方米，國有土地使用權(quán)證號：潯國用（2000）字第23××××號，房屋總層數(shù)六層，建筑面積358.36平方米，房屋產(chǎn)權(quán)證號：潯房權(quán)證字第08×××號。經(jīng)廣西旗開房地產(chǎn)評估有限公司和我社信貸人員對該房屋進(jìn)行實(shí)地評估，土地按20006元/m2計(jì)算，價(jià)值119.07萬元;建筑面積按1233元/m2計(jì)算，價(jià)值44.19萬元，合計(jì)評估該房屋價(jià)值163.26萬元。商品房、車庫座落于南寧市江南區(qū)白沙路1-1號×××××新城×××××園5棟1單元601號房和3棟1層8號車庫，商品房建筑面積176.64平方米，房產(chǎn)證號：邕房權(quán)證字第01380875×××××號，經(jīng)廣西旗開房地產(chǎn)評估有限公司和我社信貸人員對該商品房進(jìn)行實(shí)地評估，建筑面積按6516元/m2計(jì)算，價(jià)值115.10萬元;車庫面積為23.97平方米，按現(xiàn)評估價(jià)13萬元。叁宗房地產(chǎn)總計(jì)價(jià)值為291.36萬元，作為莫某某向我社申請145萬元貸款的抵押物，抵押率49.77%，并未超出上級要求比例上限，抵押物合法、有效、足值且變現(xiàn)能力強(qiáng)，因此第二還款來源也是有保證的。

六、貸款合理性及支付方式

莫某某向我社申請抵押貸款145萬元用于支付承包豬場費(fèi)用和購買豬苗費(fèi)用，所申請貸款、經(jīng)營項(xiàng)目符合國家產(chǎn)業(yè)政策，借款用途具有合理性。

莫某某所借貸款用于承包豬場費(fèi)用和支付購買豬苗資金費(fèi)用共需金額210萬元，已自籌65萬元。根據(jù)其所提供的交易對手資料，莫某某與覃某某簽訂有承包合同和購買豬苗銷售合同，因而為了符合貸款資金支付管理規(guī)定，所欠費(fèi)用145萬元的資金缺口，貸款將使用貸款人受委托支付方式發(fā)放，也即信貸資金將由委托支付方式直按劃轉(zhuǎn)到該戶的交易對手覃某某賬戶。

七、貸款效益與風(fēng)險(xiǎn)分析

該筆貸款支持后，年可實(shí)現(xiàn)銷售收入達(dá)90萬元，利潤30萬元，以年利率6.15%并上浮50%計(jì)算，發(fā)放貸款145萬元，年利息收入12.76萬元。

風(fēng)險(xiǎn)分析：該筆貸款發(fā)放后，借款人莫某某經(jīng)營的生豬養(yǎng)殖隨時(shí)都會受市場價(jià)格波動沖擊，近段時(shí)間生豬價(jià)格正處在下滑趨勢，因此我社信貸人員應(yīng)對借款人莫某某執(zhí)行借款合同情況及經(jīng)營進(jìn)行經(jīng)常性跟蹤調(diào)查，檢查結(jié)果應(yīng)及時(shí)向上級反影情況，同時(shí)協(xié)助搞好經(jīng)營管理，了解市場行情，發(fā)現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)隱患、違約行為、影響貸款安全的，及時(shí)采取信貸措施，確保貸款的安全性。督促借款人管好營運(yùn)資金，按計(jì)劃回籠貨款，把資金存入在信用社開立的賬戶，并按時(shí)還本付息。

八、綜合評價(jià)

經(jīng)調(diào)查該戶所述情況屬實(shí)，一是個(gè)人信譽(yù)好，經(jīng)評定屬A信用等級，風(fēng)險(xiǎn)度為0.24;二是自有資金真實(shí)，所經(jīng)營項(xiàng)目符合國家產(chǎn)業(yè)政策，發(fā)展前景廣闊;三是項(xiàng)目預(yù)期效益可觀，年利達(dá)30萬元以上;四是借款申請人家庭收入可觀，家庭年收入達(dá)50萬元，還款來源有保障;五是貸款抵押物權(quán)屬清楚無爭議，合法有效足值，變現(xiàn)能力強(qiáng)，第二還款來源有保證。

據(jù)此，同意該戶在按合法手續(xù)簽訂合同并辦理抵押登記手續(xù)后，發(fā)放抵押貸款145萬元，使用期限三年，執(zhí)行年利率6.15%，上浮30%，按月結(jié)清利息，到期全部還清。擬列入“1252”農(nóng)戶抵押貸款科目管理。呈市聯(lián)社審批。

作者簡介：黃蘭（1962-），女，廣西經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院教師，研究方向：社會經(jīng)濟(jì)調(diào)查課程教學(xué)，2014年8月～2015年3月曾到廣西桂平郊區(qū)信用社信貸科實(shí)踐鍛煉。