章曉艷

【摘 要】 隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和技術(shù)進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)在經(jīng)濟(jì)中的作用日益明顯，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)進(jìn)一步推動(dòng)了消費(fèi)金融的發(fā)展，因此研究互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費(fèi)金融的發(fā)展現(xiàn)狀尤為重要。鑒于此，本文在簡(jiǎn)單描述我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，對(duì)現(xiàn)階段消費(fèi)金融發(fā)展過(guò)程中的問(wèn)題進(jìn)行了剖析，最后結(jié)合實(shí)際情況提出了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下推動(dòng)消費(fèi)金融發(fā)展的建議，希望本文的研究能為相關(guān)部門提供一定的對(duì)策和建議。

【關(guān)鍵詞】 消費(fèi)金融 互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行

一、消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和技術(shù)的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)在經(jīng)濟(jì)中的作用愈發(fā)突出，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用到經(jīng)濟(jì)生活的方方面面，對(duì)生產(chǎn)生活產(chǎn)生深刻的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)并不斷發(fā)展，推動(dòng)了新的生產(chǎn)模式的創(chuàng)新，并吸引了大量的消費(fèi)群體，產(chǎn)生了巨大的消費(fèi)金融規(guī)模。在互聯(lián)網(wǎng)金融下，消費(fèi)金融獲得快速發(fā)展。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融降低了消費(fèi)者和商家之間的交易成本，避免了中間商賺差價(jià)的情況，消費(fèi)者可以享受更安心更便利的服務(wù)。商家也可以降低交易成本，提高經(jīng)濟(jì)利益。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融公司的出現(xiàn)推動(dòng)了消費(fèi)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新。這些互聯(lián)網(wǎng)金融公司作為獨(dú)立的第三方，有利于提高消費(fèi)者的安全感，降低交易不確定性，刺激消費(fèi)者消費(fèi)。同時(shí)其推出的各種借貸產(chǎn)品和金融理財(cái)產(chǎn)品也有利于推動(dòng)消費(fèi)者消費(fèi)水平的提高?；▎h、京東白條等互聯(lián)網(wǎng)借貸產(chǎn)品有效緩解了消費(fèi)者當(dāng)期的資金不足約束，消費(fèi)者可以進(jìn)行超前消費(fèi)，這又進(jìn)一步刺激經(jīng)濟(jì)的繁榮;余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)使得居民可以將零散資金進(jìn)行理財(cái)，獲得理財(cái)收入。二維碼支付方式的普及也使得交易更加便捷，電子化的消費(fèi)方式也推動(dòng)了消費(fèi)金融的發(fā)展。這也有利于互聯(lián)網(wǎng)金融公司收集閑散資金進(jìn)行金融投資活動(dòng)，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金支持。大數(shù)據(jù)等技術(shù)不斷發(fā)展，能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣和日常生活習(xí)慣的數(shù)字化和信息化，這有利于對(duì)消費(fèi)者消費(fèi)行為進(jìn)行更加精準(zhǔn)的測(cè)算分析，為消費(fèi)金融發(fā)展提供充足的大數(shù)據(jù)資源，提高服務(wù)的精準(zhǔn)性和科學(xué)性，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

雖然在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費(fèi)金融呈現(xiàn)出強(qiáng)勁的發(fā)展活力，但是不可否認(rèn)目前我國(guó)的消費(fèi)金融仍然處于發(fā)展階段，存在很大發(fā)展空間，也存在很多問(wèn)題。要想提高消費(fèi)金融發(fā)展質(zhì)量，推動(dòng)其實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展，就需要深入分析消費(fèi)金融存在的問(wèn)題，并采取針對(duì)性措施，從而提高發(fā)展的效力。

二、消費(fèi)金融發(fā)展過(guò)程中的問(wèn)題

（一）相關(guān)的法律法規(guī)不健全。互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)以后，經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展和創(chuàng)新，新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式和金融創(chuàng)新模式不斷出現(xiàn)，相關(guān)的法律法規(guī)無(wú)法對(duì)急劇變化的市場(chǎng)做出迅速反應(yīng)，法律法規(guī)存在滯后性。消費(fèi)金融在我國(guó)呈現(xiàn)出較快的發(fā)展趨勢(shì)，但是相應(yīng)的法律法規(guī)不健全，影響了消費(fèi)金融持續(xù)的發(fā)展。政府頒布一系列指導(dǎo)性文件，但是沒(méi)有形成系統(tǒng)化的政策，不同地方之間的政策法規(guī)也存在區(qū)別?；ヂ?lián)網(wǎng)金融存在跨地區(qū)性，有時(shí)可能涉及不同的幾個(gè)地方，而各地對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的政策支持和政策規(guī)定存在差異性，這有可能影響消費(fèi)金融的高效發(fā)展。法律法規(guī)不健全，相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融公司無(wú)法真正做到有法可依，有法必依。消費(fèi)金融要想獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，需要有明確的界限，需要法律明確相關(guān)明細(xì)要求，既保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，又保證商家合法權(quán)益。消費(fèi)金融是在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下向前發(fā)展的，由于互聯(lián)網(wǎng)自身的特性，交易雙方都在網(wǎng)上操作，這對(duì)交易雙方的言行都提出了要求，為了降低風(fēng)險(xiǎn)，需要有明確的法律約束。相關(guān)的法律法規(guī)不健全，會(huì)對(duì)消費(fèi)金融的發(fā)展埋下潛在隱患。一旦發(fā)生糾紛，就不能及時(shí)獲得有效的解決，造成一定的經(jīng)濟(jì)損失。因此必須及時(shí)完善相關(guān)的法律法規(guī)，維護(hù)經(jīng)濟(jì)秩序，降低違法違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）存在信息安全風(fēng)險(xiǎn)和個(gè)人征信風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融下，各種類型的互聯(lián)網(wǎng)公司出現(xiàn)，但是其中能夠建立相對(duì)完善的用戶信息保護(hù)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的互聯(lián)網(wǎng)公司僅是幾家大型互聯(lián)網(wǎng)公司，大部分互聯(lián)網(wǎng)公司處于過(guò)度重視客戶信息收集和客戶規(guī)模擴(kuò)張，不重視客戶信息安全的階段。這有可能造成大量用戶數(shù)據(jù)的泄露，或者遭受黑客攻擊，產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。此外，目前我國(guó)還未搭建起個(gè)人信用信息共享平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融公司無(wú)法獲得完整的個(gè)人征信信息，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人征信數(shù)據(jù)更新也不及時(shí)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司在開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)時(shí)，既要保證消費(fèi)者個(gè)人信息的安全性，降低信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，又要盡可能的獲得比較完整的個(gè)人信用記錄。就借貸而言，由于目前個(gè)人信用情況還未真正做到公開透明，部分信用較差、借錢不還的消費(fèi)者也可能獲得互聯(lián)網(wǎng)公司的貸款，有可能會(huì)出現(xiàn)逃貸行為，擾亂正常的消費(fèi)金融市場(chǎng)秩序，增加公司的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融下的消費(fèi)金融最需要解決的問(wèn)題之一便是用戶信息安全問(wèn)題，不能盲目追求用戶規(guī)模的擴(kuò)大，也要提高公司技術(shù)水平，向優(yōu)秀的公司學(xué)習(xí)，完善本公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)，降低信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前市場(chǎng)中互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司眾多，有些客戶可能在多家貸款，然后套現(xiàn)還款，這種情況也影響著消費(fèi)金融的正常秩序，造成疊加的金融風(fēng)險(xiǎn)。因此客戶信息安全問(wèn)題和個(gè)人征信風(fēng)險(xiǎn)需要引起互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的高度重視。

（三）消費(fèi)金融產(chǎn)品種類少，業(yè)務(wù)重視程度不夠。消費(fèi)金融總體來(lái)說(shuō)產(chǎn)品較少，金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足。商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)金融產(chǎn)品大多為房屋和汽車相關(guān)的消費(fèi)按揭貸款。消費(fèi)金融在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中僅占很小份額，商業(yè)銀行主營(yíng)業(yè)務(wù)仍然是為大型企業(yè)提供信貸，商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)不夠重視，對(duì)消費(fèi)金融相關(guān)產(chǎn)品的創(chuàng)新動(dòng)力不足。商業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)僅將消費(fèi)金融業(yè)務(wù)作為其業(yè)務(wù)的一部分，沒(méi)有建立獨(dú)立部門負(fù)責(zé)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，因此也就沒(méi)有形成體系化的消費(fèi)金融管理模式。雖然有P2P以及其他分期貸款的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，但是整體來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品仍然主要是以提供貸款為主，且這些互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品安全性存在質(zhì)疑。以余額寶、花唄、京東白條等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品和信貸產(chǎn)品安全性較高，也是主要的幾種互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品之一，吸引了大量消費(fèi)者?？傮w來(lái)說(shuō)，目前在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域產(chǎn)品仍然較少，存在很大發(fā)展空間，商業(yè)銀行需要加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)金融的重視，健全消費(fèi)金融業(yè)務(wù)管理體系，推動(dòng)消費(fèi)金融的發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下推動(dòng)消費(fèi)金融發(fā)展的建議

（一）完善法律法規(guī)，營(yíng)造健康有利的外部環(huán)境。消費(fèi)金融的持續(xù)發(fā)展離不開有利的外部環(huán)境，要完善法律法規(guī)，營(yíng)造一個(gè)健康有利的外部法治環(huán)境，保證交易雙方都在法律允許的范圍內(nèi)開展合作。地方政府之間要加強(qiáng)溝通交流，降低信息不對(duì)稱，建立系統(tǒng)化的政策法規(guī)，加強(qiáng)地方之間的消費(fèi)金融的溝通合作。要完善相關(guān)法律法規(guī)，保證消費(fèi)金融有法可依，有法必依。按照法律規(guī)定懲處擾亂消費(fèi)金融正常生產(chǎn)秩序的行為，保護(hù)市場(chǎng)參與者的合法權(quán)益。要順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的大趨勢(shì)，運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)，采取更加科學(xué)高效的監(jiān)管方法，降低監(jiān)管成本，提高監(jiān)管效率，保證金融市場(chǎng)秩序?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下，消費(fèi)金融更多的是在互聯(lián)網(wǎng)上直接完成交易，相關(guān)的法律法規(guī)需要將交易的關(guān)鍵點(diǎn)和違法懲罰措施確定下來(lái)，提高執(zhí)法效率，也為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域內(nèi)的交易雙方形成警戒，從而規(guī)范自身行為，營(yíng)造健康有利的內(nèi)外部環(huán)境。

（二）加強(qiáng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融公司之間的合作。商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融公司有各自特點(diǎn)，也有各自優(yōu)勢(shì)，要加強(qiáng)雙方之間的交流合作。商業(yè)銀行有著個(gè)人征信數(shù)據(jù)方面的優(yōu)勢(shì)，它有著雄厚的資金基礎(chǔ)，在居民之間也有著較高的信譽(yù)度，這些都有利于商業(yè)銀行開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行要吸收互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點(diǎn)，利用現(xiàn)代大數(shù)據(jù)信息技術(shù)，構(gòu)建消費(fèi)金融服務(wù)系統(tǒng)，提高自己的業(yè)務(wù)水平。互聯(lián)網(wǎng)金融公司還處于發(fā)展階段，要積極與商業(yè)銀行開展合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司要提升消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)把控能力和風(fēng)險(xiǎn)處理能力，建立健全本公司的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和處理系統(tǒng)。要建立信息共享平臺(tái)，降低信息不對(duì)稱，提高對(duì)客戶的篩選能力，剔除信用極差的貸款客戶。建立和維護(hù)自己的客戶數(shù)據(jù)庫(kù)，健全防盜系統(tǒng)，提升技術(shù)水平，降低黑客攻擊概率。不斷更新數(shù)據(jù)庫(kù)，并進(jìn)行系統(tǒng)化分析，尋找居民消費(fèi)痛點(diǎn)，激發(fā)新的消費(fèi)需求，推動(dòng)消費(fèi)金融的發(fā)展創(chuàng)新。

四、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，消費(fèi)金融獲得不斷發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融有利于降低交易雙方之間的交易成本，提高經(jīng)濟(jì)效率，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品有利于吸收社會(huì)閑散資金，為消費(fèi)者提供理財(cái)收入，為社會(huì)生產(chǎn)提供資金投入。借貸產(chǎn)品有利于刺激消費(fèi)者消費(fèi)需求，推動(dòng)消費(fèi)升級(jí)。消費(fèi)金融雖然呈現(xiàn)出不斷發(fā)展的趨勢(shì)，但是也存在諸多問(wèn)題，需要采取針對(duì)性措施加以解決。首先相關(guān)的法律法規(guī)不健全，政府針對(duì)消費(fèi)金融的政策措施存在地區(qū)差異性，影響消費(fèi)金融在地區(qū)之間連貫發(fā)展。其次，消費(fèi)金融受到客戶信息安全風(fēng)險(xiǎn)和個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)的影響?？蛻粜畔⑿孤?、系統(tǒng)遭受黑客攻擊等問(wèn)題制約著消費(fèi)金融的健康發(fā)展。由于交易是在網(wǎng)上進(jìn)行，雙方信息并不對(duì)稱，消費(fèi)者有可能隱瞞個(gè)人信用情況，增加系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。最后，目前消費(fèi)金融相關(guān)的產(chǎn)品仍然較少，商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)重視不夠。要完善相關(guān)法律法規(guī)，營(yíng)造有利的內(nèi)外部金融市場(chǎng)環(huán)境，推動(dòng)消費(fèi)金融的發(fā)展。還要加強(qiáng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融公司之間的合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，推動(dòng)消費(fèi)金融創(chuàng)新發(fā)展。

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