鄭汝超

【摘 要】 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展給商業(yè)銀行帶來(lái)挑戰(zhàn)的同時(shí)也帶來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇?，F(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)金融公司以及互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品均對(duì)商業(yè)銀行的信貸產(chǎn)品產(chǎn)生影響。鑒于此，本文在簡(jiǎn)單闡述互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品關(guān)系的基礎(chǔ)之上，通過(guò)分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品的具體影響，結(jié)合時(shí)代背景提出了推動(dòng)商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的具體措施，希望本文的研究能為相關(guān)部門(mén)提供一定的對(duì)策和建議。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 信貸產(chǎn)品

一、前言

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)出現(xiàn)并呈現(xiàn)出不斷增長(zhǎng)的趨勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融公司興起，傳統(tǒng)金融服務(wù)模式在不斷改變和升級(jí)。商業(yè)銀行等傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)受到互聯(lián)網(wǎng)金融公司的沖擊，需要采取措施革新原有的商業(yè)模式，促進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，大量資金涌入互聯(lián)網(wǎng)金融公司。受通貨膨脹限制，居民存入商業(yè)銀行定期的資金實(shí)際上一直處于貶值狀態(tài)。居民已經(jīng)不再局限于將資金存入銀行獲得定期利息，他們更傾向于選擇存取方便、利息固定、支持小額資金的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品。余額寶、零錢(qián)通等理財(cái)產(chǎn)品滿(mǎn)足了互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)的需求，有大量的資金基礎(chǔ)。商業(yè)銀行在進(jìn)行貸款時(shí)要考慮盈利性和風(fēng)險(xiǎn)性問(wèn)題，其對(duì)借貸有較高的門(mén)檻，中小企業(yè)和個(gè)人無(wú)法通過(guò)商業(yè)銀行獲得預(yù)期的借款資金，這也有利于互聯(lián)網(wǎng)金融占據(jù)一部分借貸產(chǎn)品市場(chǎng)。商業(yè)銀行的利潤(rùn)主要來(lái)自貸款業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行的信貸產(chǎn)品受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)既是挑戰(zhàn)也是有利的發(fā)展機(jī)遇。商業(yè)銀行要想在不斷變化更新的市場(chǎng)環(huán)境中贏得一定市場(chǎng)地位，就需要不斷推動(dòng)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的創(chuàng)新。商業(yè)銀行要學(xué)習(xí)利用現(xiàn)代大數(shù)據(jù)和信息技術(shù)，利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展，吸引更多客戶(hù)，在市場(chǎng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品產(chǎn)生影響，商業(yè)銀行必須采取針對(duì)性措施，促進(jìn)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。為消費(fèi)者提供更加貼心的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，從而提高自身整體競(jìng)爭(zhēng)力。目前商業(yè)銀行已經(jīng)研發(fā)出部分互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品，但是仍然存在較大發(fā)展空間，需要采取措施推動(dòng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品的影響研究

（一）現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)的影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和現(xiàn)代信息技術(shù)的不斷更新，商業(yè)銀行抓住了有利發(fā)展時(shí)機(jī)，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與商業(yè)銀行的信貸產(chǎn)品及其相關(guān)的金融服務(wù)相結(jié)合，推動(dòng)金融產(chǎn)品和金融工具的創(chuàng)新。手機(jī)銀行等移動(dòng)客戶(hù)端逐漸建立完善，方便了人們的日常生活。商業(yè)銀行利用人工智能技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了柜臺(tái)服務(wù)的智能化運(yùn)營(yíng)，降低了人工成本，提高服務(wù)效率。商業(yè)銀行推出新型的信貸產(chǎn)品，以吸引更多潛在消費(fèi)者，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。與過(guò)去傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品相比，商業(yè)銀行新推出的互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品申請(qǐng)門(mén)檻更低，更多的人可以申請(qǐng)到小額信貸;操作更加便捷，大多數(shù)操作可以在網(wǎng)上完成，有效提高了交易效率，降低了時(shí)間成本;借貸成本更低，利息更低，借款資金到賬時(shí)間短，且可以在網(wǎng)上隨時(shí)還款。隨著現(xiàn)代技術(shù)的發(fā)展，商業(yè)銀行可以根據(jù)客戶(hù)信息進(jìn)行更有效的風(fēng)險(xiǎn)管理，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和處理能力，有利于商業(yè)銀行對(duì)信貸產(chǎn)品的目標(biāo)客戶(hù)進(jìn)行深度分析，降低信息不對(duì)稱(chēng)程度，從而降低壞賬風(fēng)險(xiǎn)，保持業(yè)務(wù)穩(wěn)定。雖然商業(yè)銀行已經(jīng)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開(kāi)發(fā)相關(guān)的金融信貸產(chǎn)品，但是商業(yè)銀行的信貸產(chǎn)品發(fā)展仍然存在較大空間。受商業(yè)銀行自身特性的影響，商業(yè)銀行的信貸產(chǎn)品普及率不高，客戶(hù)群體規(guī)模仍然較小，信貸產(chǎn)品種類(lèi)少，無(wú)法滿(mǎn)足居民的多樣化信貸需求。商業(yè)銀行需要與互聯(lián)網(wǎng)公司合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，推動(dòng)商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新。

（二）互聯(lián)網(wǎng)公司對(duì)商業(yè)銀行的影響

傳統(tǒng)上商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)了金融市場(chǎng)，現(xiàn)代社會(huì)中互聯(lián)網(wǎng)金融公司興起，在金融市場(chǎng)中的作用越來(lái)越重要。各種類(lèi)型的互聯(lián)網(wǎng)金融借貸產(chǎn)品紛紛涌現(xiàn)，相關(guān)的借貸平臺(tái)也呈現(xiàn)出快速發(fā)展的態(tài)勢(shì)。P2P信貸是通過(guò)第三方互聯(lián)網(wǎng)金融信貸公司鏈接借款人和投資者，用戶(hù)規(guī)模很大，搶占了部分借貸市場(chǎng)。與商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸服務(wù)相比，P2P操作更加簡(jiǎn)單，借貸雙方的交易成本相對(duì)更低，并且可以獲得較高的小額信貸，吸引了大量的客戶(hù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司的業(yè)務(wù)和發(fā)展模式對(duì)商業(yè)銀行形成借鑒，部分商業(yè)銀行已經(jīng)吸收其優(yōu)點(diǎn)進(jìn)行內(nèi)部創(chuàng)新，比如“e+穩(wěn)健融資”等。商業(yè)銀行要學(xué)習(xí)借鑒其優(yōu)點(diǎn)，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提升與信貸產(chǎn)品服務(wù)客戶(hù)之間的關(guān)系，建立更加便民更優(yōu)質(zhì)化的投融資服務(wù)體系，推動(dòng)信貸服務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，從而在金融市場(chǎng)中占據(jù)有利地位。

（三）互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品與商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)

由于互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的便捷性，越來(lái)越多的消費(fèi)者選擇進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)信貸，比如花唄、借唄、京東白條等的個(gè)人消費(fèi)貸款，P2P平臺(tái)的中小企業(yè)小額貸款。這些信貸產(chǎn)品即時(shí)到賬，深受廣大居民的歡迎，90后一代也逐漸習(xí)慣使用這些互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品來(lái)處理日常生活開(kāi)銷(xiāo)，而較少的選擇商業(yè)銀行的信貸產(chǎn)品。商業(yè)銀行受到互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)性沖擊，需要采取措施推動(dòng)信貸產(chǎn)品和信貸服務(wù)的升級(jí)。商業(yè)銀行目前已經(jīng)建立了手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等移動(dòng)終端，用戶(hù)可以在手機(jī)上進(jìn)行操作。然而這些移動(dòng)終端相比支付寶、微信支付來(lái)說(shuō)，其業(yè)務(wù)流程相對(duì)更復(fù)雜，需要簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，推動(dòng)云閃付等繼續(xù)升級(jí)，提供更加便民的信貸服務(wù)。

三、推動(dòng)商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的措施

（一）豐富金融產(chǎn)品層次，推動(dòng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新

為了在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)有利地位，商業(yè)銀行需要推動(dòng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，豐富金融產(chǎn)品層次，滿(mǎn)足客戶(hù)的多樣化需求。與互聯(lián)網(wǎng)金融公司相比，商業(yè)銀行有自身優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行要發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，推廣普及電子銀行產(chǎn)品。首先，商業(yè)銀行要優(yōu)化網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等的操作系統(tǒng)，優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)操作流程，適當(dāng)降低信貸門(mén)檻。其次，商業(yè)銀行要進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，利用新的技術(shù)、新的經(jīng)營(yíng)模式來(lái)實(shí)現(xiàn)線上和線下業(yè)務(wù)整合創(chuàng)新。拓展手機(jī)APP進(jìn)行日常生活支付的范圍，采取激勵(lì)措施鼓勵(lì)更多消費(fèi)者采用云閃付，培養(yǎng)消費(fèi)者使用商業(yè)銀行APP的習(xí)慣，積累線上客戶(hù)群體。最后，要根據(jù)現(xiàn)代大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行客戶(hù)數(shù)據(jù)的深度分析，分析消費(fèi)者消費(fèi)習(xí)慣和信貸習(xí)慣，識(shí)別客戶(hù)的多樣化金融需求，從而提供更加多樣化，更有針對(duì)性的金融信貸產(chǎn)品。

（二）建立健全信貸產(chǎn)品管理機(jī)制，營(yíng)造有利外部環(huán)境

為實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的可持續(xù)發(fā)展，商業(yè)銀行還需要建立和完善信貸產(chǎn)品管理機(jī)制，營(yíng)造有利于信貸產(chǎn)品發(fā)展的外部環(huán)境。銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)和中國(guó)人民銀行要加強(qiáng)外部監(jiān)管，制定相關(guān)的政策法規(guī)，打擊各種破壞金融市場(chǎng)正常秩序的行為，減少惡性競(jìng)爭(zhēng)，營(yíng)造規(guī)范有序的外部金融市場(chǎng)環(huán)境。此外，由于信貸業(yè)務(wù)與客戶(hù)的信用直接相關(guān)，商業(yè)銀行要掌握個(gè)人和企業(yè)的信用情況，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，從而保證經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。商業(yè)銀行要主動(dòng)收集和整理個(gè)人信用數(shù)據(jù)，并進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)管。由于現(xiàn)代大數(shù)據(jù)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，個(gè)人信用行為在網(wǎng)絡(luò)上均有記錄，商業(yè)銀行要建立健全客戶(hù)的網(wǎng)絡(luò)信用行為記錄數(shù)據(jù)庫(kù)，降低信息不對(duì)稱(chēng)程度，從多方面評(píng)估個(gè)人的信用狀況，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。推動(dòng)利率市場(chǎng)化，適當(dāng)放寬對(duì)商業(yè)銀行的限制，并采取措施鼓勵(lì)商業(yè)銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，為商業(yè)銀行進(jìn)行金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新?tīng)I(yíng)造有利的外部環(huán)境。

（三）完善相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)政策引導(dǎo)

我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開(kāi)政策的引導(dǎo)支持，也需要法律法規(guī)的明確規(guī)定。要想推動(dòng)商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展，需要加強(qiáng)政策的引導(dǎo)。要在法律上對(duì)金融市場(chǎng)中的借貸行為進(jìn)行明確規(guī)定，規(guī)定最高的貸款利率、借貸條件、還款期限、逾期與欠錢(qián)不還處理辦法。要加強(qiáng)政府政策支持，中國(guó)人民銀行要出臺(tái)相關(guān)的引導(dǎo)性文件，適當(dāng)放寬商業(yè)銀行貸款限制，激發(fā)商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品發(fā)展活力。商業(yè)銀行要利用外部有利發(fā)展機(jī)會(huì)，積極推動(dòng)相關(guān)的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新和發(fā)展，完善信貸服務(wù)體系，適當(dāng)放寬個(gè)人和中小企業(yè)信貸門(mén)檻，吸引更多客戶(hù)群體，從而增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

四、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展既給商業(yè)商業(yè)銀行帶來(lái)挑戰(zhàn)，也帶來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇，使商業(yè)銀行突破傳統(tǒng)局限，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)新的發(fā)展，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)對(duì)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生重要影響。商業(yè)銀行推出的互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品具有明顯的優(yōu)勢(shì)，吸引了眾多客戶(hù)，但是也存在一些問(wèn)題，需要采取措施釋放商業(yè)銀行活力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司興起，并產(chǎn)生互聯(lián)網(wǎng)金融和各種類(lèi)型的借貸平臺(tái)。商業(yè)銀行需要學(xué)習(xí)借鑒其優(yōu)點(diǎn)，推動(dòng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)公司的信貸產(chǎn)品與商業(yè)銀行的信貸產(chǎn)品形成競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行需要繼續(xù)完善移動(dòng)終端服務(wù)，提高信貸服務(wù)水平。要想提高商業(yè)銀行的信貸產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)水平，增加商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力，需要采取措施推動(dòng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，豐富金融產(chǎn)品層次。商業(yè)銀行要優(yōu)化電子銀行服務(wù)系統(tǒng)，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，積累線上客戶(hù)群體，并根據(jù)數(shù)據(jù)庫(kù)中客戶(hù)數(shù)據(jù)對(duì)客戶(hù)金融消費(fèi)習(xí)慣進(jìn)行深度分析，從而開(kāi)發(fā)更精準(zhǔn)的信貸產(chǎn)品。同時(shí)要建立健全信貸產(chǎn)品管理機(jī)制，加強(qiáng)內(nèi)外部監(jiān)管，營(yíng)造有利的信貸產(chǎn)品發(fā)展環(huán)境。另外，要完善相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)政策引導(dǎo)，研發(fā)更多優(yōu)質(zhì)的信貸產(chǎn)品，從而推動(dòng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

【參考文獻(xiàn)】

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