楊彩翎

【摘 要】 當(dāng)前社會經(jīng)濟發(fā)展較為迅速，也在很大程度上促進了金融機構(gòu)的不斷發(fā)展與進步。在實際發(fā)展的過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起，對零售銀行的發(fā)展產(chǎn)生了重大的沖擊，但是從整體發(fā)展的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融與零售銀行也有著一定的共性，可以更好的通過溝通與交流進行系統(tǒng)的合作。因此，本文在對這一課題進行分析與研究的過程中，主要是從互聯(lián)網(wǎng)金融與零售銀行業(yè)的理論知識出發(fā)，在對基本內(nèi)容進行了解的基礎(chǔ)之上，不斷探索商互聯(lián)網(wǎng)金融與零售銀行業(yè)發(fā)展進程。

【關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融 零售銀行業(yè)

引 言

當(dāng)前社會形勢風(fēng)起云涌，很多行業(yè)都在以前所未有的速度發(fā)展。在實際運行的過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起，在很大程度上對傳統(tǒng)零售銀行的發(fā)展產(chǎn)生了重大的沖擊，與此同時，也促使零售銀行進行改革形成了較大的競爭局面，而為了更好的促進零售銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的和諧發(fā)展，積極從國家宏觀角度出發(fā)，對其轉(zhuǎn)型升級的契機進行系統(tǒng)的把握是非常關(guān)鍵的一項內(nèi)容。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中面臨的風(fēng)險分析

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興行業(yè)，可以通過全新的經(jīng)營模式對市場需求進行滿足，但是也面臨著很多風(fēng)險。首先，量化放貸方向，電商平臺、P2P等相關(guān)類型的出現(xiàn)，雖然給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了重要的平臺，但是也與經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r進行了掛鉤，如果一些信用不好的客戶無法還款，就會讓整個經(jīng)濟形勢出現(xiàn)癱瘓，進而成為量化交易的犧牲品。第二，投資過于集中，很多企業(yè)在對自身的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品宣傳的過程中，積極通過業(yè)務(wù)拓展和廣告宣傳，加強投資產(chǎn)品的投放，很多居民集中投資，雖然取得了良好的成效，但是如果某一銀行出現(xiàn)流動性危機，就會使得市場當(dāng)中的基金出現(xiàn)變現(xiàn)能力問題，進而導(dǎo)致整個社會主義市場秩序發(fā)生一定的風(fēng)險。第三，數(shù)據(jù)真實性風(fēng)險，一些信息數(shù)據(jù)不真實就會使得現(xiàn)實偏差較大，而不能有效的對信用審核權(quán)限進行全面的掌控。最后，技術(shù)安全和監(jiān)控監(jiān)管出現(xiàn)一定的風(fēng)險，由于內(nèi)部制度出現(xiàn)缺陷，在技術(shù)方面容易被攻擊，就使得在監(jiān)控的過程中，由于資金保障不到位，使整個資金使用過程中出現(xiàn)非法集資等問題，進而沖擊整個金融行業(yè)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與零售銀行競爭的優(yōu)勢分析

這一部分我們主要從兩個不同的視角出發(fā)，積極探討互聯(lián)網(wǎng)金融與零售銀行競爭的發(fā)展優(yōu)勢，從而更好的了解兩個主體的發(fā)展前景，具體內(nèi)容如下。

2.1互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢分析。與零售銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融在實際發(fā)展的過程中具有一定的優(yōu)勢。首先，自身服務(wù)客戶的能力較強，在實際對相關(guān)業(yè)務(wù)進行拓展的過程中，可以對地域和時空的限制進行系統(tǒng)的打破，利用客戶資源的碎片化時間，加強即時化服務(wù)的增強。第二，自身創(chuàng)新能力較強，可以在風(fēng)險控制的前提之下，不斷對其全新的業(yè)務(wù)進行拓展和研發(fā)，自身抵抗風(fēng)險能力是比較強的。第三，可以利用先進的科學(xué)技術(shù)，加強大數(shù)據(jù)內(nèi)容的分析，利用人工智能等相關(guān)的發(fā)展技術(shù)，加強授信等方面優(yōu)勢的凸顯。第四，成本優(yōu)勢較大，與傳統(tǒng)的金融機構(gòu)相比，自身的人工成本較低，可以利用B2C或者是c2c支付，加強小額轉(zhuǎn)賬領(lǐng)域的拓展，再如在電商平臺可以利用代銷直銷等相關(guān)方式，加強年輕客戶群體的有效服務(wù)。

2.2零售銀行的優(yōu)勢分析。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融在實際發(fā)展的過程中，具有著得天獨厚的優(yōu)勢，但是與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，自身積累的發(fā)展經(jīng)驗和發(fā)展優(yōu)勢也是比較多的。首先，其資本實力較強，可以利用資本密集型的相關(guān)發(fā)展產(chǎn)業(yè)，來對其資本保障能力進行系統(tǒng)的增強。第二，線下網(wǎng)點優(yōu)勢較強，可以利用ATM 、pos等相關(guān)的線下渠道，來對其實際的業(yè)務(wù)內(nèi)容進行有效的支撐。第三，客戶資源較多，零售銀行在實際運行的過程中，作為較大的結(jié)算中介，可以對個人客戶資源進行系統(tǒng)的整合，利用這一優(yōu)勢可以加強品牌優(yōu)勢的發(fā)揮。最后，從金融專業(yè)的角度來看，其零售銀行可以利用其標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，來為客戶提供更加個性化的服務(wù)。比如，可以利用自身的線下業(yè)務(wù)拓展，對其大額轉(zhuǎn)賬或者是年齡較大的客戶群體業(yè)務(wù)進行有效的拓展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展條件下與零售銀行未來的發(fā)展方向分析

為了更好的促進互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與零售銀行的和諧發(fā)展，積極對不同的利益訴求以及當(dāng)前發(fā)展的實際情況進行全面系統(tǒng)的了解，并促進二者的轉(zhuǎn)型和合作尤為關(guān)鍵，以下為具體內(nèi)容分析。

3.1加強市場監(jiān)管，彌補先天不足。傳統(tǒng)的零售銀行在實際發(fā)展的過程中，不能有效的利用互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展優(yōu)勢，對線上業(yè)務(wù)進行有效的拓展，自身的惰性是比較強的，如果互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展不迅速，也會加劇企業(yè)惰性思維的養(yǎng)成。因此，監(jiān)管部門應(yīng)該加強互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融的有效松綁，通過金融創(chuàng)新，從政策的角度出發(fā)對其進行鼓勵，這樣可以更好的利用核心競爭力的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，對市場職能的補充業(yè)務(wù)進行有效的培育，通過有效溝通，，形成良性的競爭機制，進而推動金融生態(tài)鏈的有效優(yōu)化和完善。

3.2明確分工，加強溝通與合作。需要強調(diào)的是，在實際對互聯(lián)網(wǎng)金融與零售銀行的競合關(guān)系進行有效把握的過程中，要利用企業(yè)間網(wǎng)絡(luò)理論以及互助工商理論的內(nèi)容，來對行為條件進行系統(tǒng)的整合，并從金融發(fā)展的目標(biāo)出發(fā)，對企業(yè)的創(chuàng)新能力進行性能提升，利用互聯(lián)網(wǎng)金融與零售銀行的溝通與交流，明確分工。比如，互聯(lián)網(wǎng)金融可以對其渠道設(shè)計工作進行系統(tǒng)的檢查，零售銀行可以對產(chǎn)品進行設(shè)計，通過資源的共享，來對銷售壟斷渠道的局面進行系統(tǒng)的打破。

結(jié)束語

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)雖然對零售銀行造成了沖擊，但是如果可以有效的對二者的關(guān)系進行系統(tǒng)的處理，形成良性的競爭機制，也可以更好的發(fā)揮各自的優(yōu)勢，對我國的金融業(yè)務(wù)進行拓展。而在未來的發(fā)發(fā)展中，為了更好的提升我國金融行業(yè)的發(fā)展水平，零售銀行企業(yè)積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，優(yōu)化發(fā)展策略勢在必行。

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