倪凱光

摘 要：隨著我國(guó)社會(huì)不斷的發(fā)展，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)也得到了一定的進(jìn)步，農(nóng)村信用社開(kāi)始普及。農(nóng)村信用社金融行業(yè)迎來(lái)了挑戰(zhàn)和機(jī)遇。面對(duì)良好的發(fā)展環(huán)境以及政策，競(jìng)爭(zhēng)力也越來(lái)越強(qiáng)。因此農(nóng)村信用社必須堅(jiān)持創(chuàng)新金融服務(wù)的方式才能保證農(nóng)村信用社才農(nóng)村有效的開(kāi)展。創(chuàng)新可以給農(nóng)村信用社帶來(lái)持續(xù)穩(wěn)定，為地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有效保障。下面我們就來(lái)探討如何進(jìn)行創(chuàng)新農(nóng)村信用社的金融服務(wù)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；金融服務(wù)；概述；特點(diǎn)；創(chuàng)新策略

0 引言

在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈的今天，服務(wù)的好壞以及產(chǎn)品的種類已經(jīng)是各大金融贏得客戶的首要條件。因此很多金融行業(yè)為適應(yīng)發(fā)展，層生出各種金融服務(wù)以及產(chǎn)品。而農(nóng)村信用社由于歷史悠久，陳舊包袱太重，地域等問(wèn)題。很難與其他商業(yè)銀行形成對(duì)比。因此農(nóng)村社會(huì)金融服務(wù)的創(chuàng)新已迫在眉睫。

1 農(nóng)村信用社金融現(xiàn)狀

今年來(lái)隨著國(guó)有商業(yè)銀行漸漸退出農(nóng)村市場(chǎng)，農(nóng)村信用社成為農(nóng)村的主力軍，依靠其網(wǎng)點(diǎn)多，人員多的優(yōu)勢(shì)，市場(chǎng)份額越來(lái)越大，影響也越來(lái)越深遠(yuǎn)。傳統(tǒng)存貸款依舊是農(nóng)村信用社金融的主要業(yè)務(wù)，信用社利用農(nóng)民的閑散資金，組織資金工作，各項(xiàng)存款增長(zhǎng)也很可觀。農(nóng)村信用社還加大了貸款的投放，開(kāi)放了助學(xué)貸款，失業(yè)貸款，住房貸款等業(yè)務(wù)，推動(dòng)了利潤(rùn)的增長(zhǎng)。另外由于農(nóng)民的理財(cái)意識(shí)越來(lái)越強(qiáng)，信用社金融還開(kāi)放了一些理財(cái)產(chǎn)品，讓農(nóng)民錢生錢，農(nóng)民和農(nóng)村信用社的關(guān)系也越來(lái)越密切[1]。

2 影響農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新的因素

2.1金融創(chuàng)新觀念落后

首先要解決農(nóng)村信用社金融服務(wù)創(chuàng)新的問(wèn)題，最重要的是先解放思想。很多農(nóng)村信用社的職工人員長(zhǎng)期呆在農(nóng)村，甚至有些本來(lái)就是農(nóng)村人，沒(méi)有創(chuàng)新意識(shí)，覺(jué)得創(chuàng)新與自己無(wú)關(guān)，長(zhǎng)期的工作禁錮了自己的創(chuàng)新意識(shí)。對(duì)于創(chuàng)新始終是存在一些消極的態(tài)度。再加上對(duì)金融產(chǎn)品認(rèn)識(shí)不足，產(chǎn)生一些抵抗的情緒。最終導(dǎo)致農(nóng)村信用社金融長(zhǎng)期處于下風(fēng)。

2.2管理制度不夠嚴(yán)謹(jǐn)，員工服務(wù)意識(shí)差

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村信用社金融體系在我國(guó)金融地位中就處于尷尬的地位。自身缺乏明確的一個(gè)市場(chǎng)定位以及發(fā)展目標(biāo)。用人機(jī)制不夠靈活，內(nèi)部管理的落后也是制約其發(fā)展的關(guān)鍵。相關(guān)員工有著安于現(xiàn)狀的思想，主動(dòng)服務(wù)的意識(shí)越來(lái)越弱。僅限于廣告宣傳以及微笑服務(wù)，沒(méi)有深入的進(jìn)行產(chǎn)品的調(diào)研和服務(wù)的策劃。以及員工缺乏專業(yè)知識(shí)的培養(yǎng)，導(dǎo)致只精通存貸款業(yè)務(wù)，缺乏對(duì)新業(yè)務(wù)的的了解，導(dǎo)致服務(wù)意識(shí)越來(lái)越薄弱。

2.3業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一

農(nóng)村信用社金融產(chǎn)品和服務(wù)的設(shè)計(jì)在自身的風(fēng)險(xiǎn)防范和業(yè)務(wù)流程上考慮的太多，忽略了客戶的需求和便捷[2]。產(chǎn)品和服務(wù)基本存在存款，貸款等業(yè)務(wù)，其他的金融產(chǎn)品和投資項(xiàng)目基本是空白，沒(méi)有為客戶提供連身定做的金融服務(wù)產(chǎn)品。產(chǎn)品不夠多元化。如果農(nóng)村信用社繼續(xù)依靠單一的業(yè)務(wù)和現(xiàn)有的能力水平發(fā)展，而不進(jìn)行創(chuàng)新的話，日后盈利將成為農(nóng)村信用社最大的問(wèn)題。

2.4技術(shù)相對(duì)比較落后

農(nóng)村信用社在技術(shù)方面與其他國(guó)有銀行，商業(yè)銀行之間產(chǎn)生了巨大的差距。系統(tǒng)結(jié)算難以形成自己的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。雖然今年來(lái)農(nóng)村信用社電子化網(wǎng)絡(luò)也開(kāi)始發(fā)展，但是也并未全部覆蓋，也是個(gè)別的地區(qū)實(shí)現(xiàn)了通存通兌，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了客戶的需求。而其他商業(yè)銀行除了自身優(yōu)質(zhì)服務(wù)的同時(shí)，更擁有便捷的系統(tǒng)，為此也獲得大部分客戶的青睞。而農(nóng)村信用社卻因此拉開(kāi)差距。

2.5優(yōu)秀人才相對(duì)匱乏

由于歷史的原因，農(nóng)村信用社員工素質(zhì)普遍沒(méi)有那么高。所掌握的也比較偏向與傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，沒(méi)有長(zhǎng)期的綜合的工作經(jīng)驗(yàn)。另外我國(guó)出臺(tái)了相關(guān)法律法規(guī)延遲了退休年齡，這就導(dǎo)致了職工年齡普遍偏大，也就間接造成了對(duì)新鮮事物的敏感度較低，又無(wú)法將精通業(yè)務(wù)的技術(shù)型人才收入囊中。農(nóng)村信用社落后死板的用人制度也是導(dǎo)致人才匱乏的重要原因。導(dǎo)致信用社缺乏新鮮的血液，阻礙了其發(fā)展。

2.6缺乏優(yōu)質(zhì)客戶資源

由于農(nóng)村信用社長(zhǎng)期扎根于農(nóng)村，所以客戶的主要對(duì)象是廣大的農(nóng)民，個(gè)體戶?；径紝儆谌鮿?shì)的客戶群。而其他的商業(yè)銀行，明顯占據(jù)了劣勢(shì)。雖然長(zhǎng)期的扎根導(dǎo)致農(nóng)村信用社與農(nóng)民建立了深厚的親和力，但是沒(méi)有強(qiáng)大的客戶群體，農(nóng)村信用社依舊無(wú)法真正變得強(qiáng)大。

面對(duì)農(nóng)村信用社各方面的劣勢(shì)，農(nóng)村信用社金融要想在各大銀行占有一席之地，就必須開(kāi)始創(chuàng)新。

3 農(nóng)村信用社會(huì)金融創(chuàng)新策略

3.1提高員工的創(chuàng)新意識(shí)，形成創(chuàng)新思想

創(chuàng)新是一個(gè)社會(huì)必須具備的基本素質(zhì)，也是農(nóng)村信用社必須改善的一個(gè)重要問(wèn)題。改變傳統(tǒng)守舊意識(shí)，充分了解客戶的需求，可以對(duì)客戶實(shí)行一對(duì)一的服務(wù)，提高對(duì)客戶的服務(wù)?？梢詫?duì)員工進(jìn)行基本的禮儀訓(xùn)練，提高員工的基本素質(zhì)。另外要加強(qiáng)員工的專業(yè)知識(shí)，用最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，最專業(yè)的知識(shí)給客戶解答。另外也可以設(shè)立一個(gè)滿意度的調(diào)查，提高員工的積極性，更可以留住更多的客戶資源。

3.2科學(xué)配置相關(guān)網(wǎng)點(diǎn)

面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)如此殘酷的社會(huì)，農(nóng)村信用社當(dāng)前的金融服務(wù)水平已經(jīng)完全滿足不了當(dāng)下農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r，著就要求農(nóng)村信用社金融服務(wù)進(jìn)行優(yōu)化改善。首先從自身入手，科學(xué)的進(jìn)行相關(guān)網(wǎng)點(diǎn)的配置。第一，拓展地域，增加受眾人群，網(wǎng)點(diǎn)可以市中心的位置，這樣受眾人群就不再偏農(nóng)村化。第二，可以選擇人流量大且交通相對(duì)比較便利的地方。這樣不僅可以加大農(nóng)村信用社的宣傳，也方便了為客戶服務(wù)。更加深了人們對(duì)于農(nóng)村信用社的印象。

3.3強(qiáng)化員工服務(wù)意識(shí)

服務(wù)意識(shí)是農(nóng)村信用社發(fā)展至為重要的一點(diǎn)，一定要強(qiáng)化員工的服務(wù)意識(shí)。在服務(wù)的觀念上要尊崇客戶就是上帝這個(gè)道理，不能出現(xiàn)重業(yè)務(wù)，輕服務(wù)的情況，一定要堅(jiān)持以客戶為中心，從而持之以恒的開(kāi)展業(yè)務(wù)。必須有重服務(wù)，抓業(yè)務(wù)的意識(shí)觀念。其二，在服務(wù)態(tài)度上一定要認(rèn)可服務(wù)至上的觀念，堅(jiān)持微笑服務(wù)，真誠(chéng)服務(wù)，為客戶提供“熱情，周到，細(xì)致”的服務(wù)。在服務(wù)他人的過(guò)程中實(shí)現(xiàn)自我的價(jià)值。

3.4改善服務(wù)產(chǎn)品

服務(wù)產(chǎn)品過(guò)于單一是農(nóng)村信用社金融服務(wù)的一個(gè)詬病，因此一定制定多元化的服務(wù)產(chǎn)品。農(nóng)村信用社可以利用相關(guān)優(yōu)勢(shì)，做一定的市場(chǎng)調(diào)研，了解客戶的服務(wù)需求，設(shè)計(jì)出適合大眾客戶的金融產(chǎn)品，從而提升自己的競(jìng)爭(zhēng)力。所創(chuàng)新的金融產(chǎn)品一定要考慮其風(fēng)險(xiǎn)性，以及一定的效益。其次可以開(kāi)展代理業(yè)務(wù)，比如代收水電，高速公路收費(fèi)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。既獲得了一定的收益，也提高了農(nóng)村信用社的知名度，也為吸引更多的人辦理金融產(chǎn)品迎來(lái)了便利。除此之外，開(kāi)展一對(duì)一的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也是極其的重要。農(nóng)村信用社可以建立一支專業(yè)的金融團(tuán)隊(duì)為客戶進(jìn)行推薦指導(dǎo)。將相關(guān)知識(shí)普及給人民群眾，也有利于業(yè)務(wù)有效的開(kāi)展。

3.5提升員工專業(yè)知識(shí)，引進(jìn)專業(yè)人才

堅(jiān)持走出去，引進(jìn)來(lái)相結(jié)合，農(nóng)村信用社更應(yīng)該注重專業(yè)人才的培養(yǎng)，破除守舊的觀念，引進(jìn)新鮮的血液。定期培養(yǎng)員工的專業(yè)知識(shí)，提高個(gè)人的素養(yǎng)，打造一支訓(xùn)練有序，面對(duì)危機(jī)臨危不懼的專業(yè)人才。

3.6建立適合金融創(chuàng)新的監(jiān)管模式

在遵循法律法規(guī)的同時(shí)，也要堅(jiān)持發(fā)展。建立相關(guān)金融信息披露制度，加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的信息共享，保證其工作的規(guī)范性?？梢詫⑹潞筇幹米?yōu)槭虑?，事中預(yù)警，有效的保障農(nóng)村信用社的合理運(yùn)營(yíng)。其二可以簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)的審批程序，可試行商業(yè)原則自主進(jìn)行定價(jià)，按照管理水平分配試點(diǎn)資格，并在年度考核中加大各個(gè)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新指標(biāo)。

3.7建立信用評(píng)定

建立企業(yè)信用評(píng)測(cè)和客戶信用評(píng)測(cè)是農(nóng)村信用社發(fā)展必不可少的一個(gè)保障環(huán)節(jié)。對(duì)于信用差的企業(yè)和客戶可以進(jìn)行拒絕，防止一定的風(fēng)險(xiǎn)性。其次對(duì)于擔(dān)保方式也要進(jìn)行創(chuàng)新。比如，建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擔(dān)保人等。最重要的一點(diǎn)加強(qiáng)地方政府的干預(yù)，對(duì)于失信行為進(jìn)行懲戒，或是列入黑名單，為共同創(chuàng)建和諧健康的金融環(huán)境做出努力。

4 結(jié)語(yǔ)

總之，要想使得農(nóng)村信用社金融得以創(chuàng)新發(fā)展，就必須擺脫陳舊思想，提升相關(guān)的服務(wù)意識(shí)，加強(qiáng)管理制度，制定適合客戶發(fā)展的金融產(chǎn)品。堅(jiān)持引進(jìn)優(yōu)秀的專業(yè)人才，這樣才可以使得農(nóng)村信用社金融服務(wù)穩(wěn)步的進(jìn)行提升，從而為促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有效保障。

參考文獻(xiàn)

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