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        農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸現(xiàn)狀及對策

        2016-10-14 23:50:23王智慧
        科學(xué)與財富 2016年28期
        關(guān)鍵詞:農(nóng)村信用社應(yīng)對措施

        王智慧

        摘 要:我國金融體系中重要組成部分之一就是農(nóng)村信用社,是支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要金融力量,同時也是我國金融促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展的重要組成內(nèi)容。但受到“三農(nóng)”領(lǐng)域發(fā)展弱質(zhì)行因素的影響,以及考慮到農(nóng)村金融風(fēng)險等方面的因素,我國農(nóng)村金融市場長期以來一直處于嚴(yán)格的管控狀態(tài)中,農(nóng)村金融市場活力也一直處于壓制狀態(tài)。目前農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展迅速,在支援農(nóng)村建設(shè)方面發(fā)揮著重要作用。本文中筆者結(jié)合實(shí)際分析農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸現(xiàn)狀,并給出具體的應(yīng)對措施。

        關(guān)鍵詞:農(nóng)村信用社;農(nóng)戶小額信貸;應(yīng)對措施

        引言

        隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,近些年來農(nóng)村信用社發(fā)展迅速,在豐富我國農(nóng)村金融市場的同時有效的激活農(nóng)村金融市場活力。但隨著市場環(huán)境競爭變得愈發(fā)激烈,農(nóng)村信用社發(fā)展過程中面臨著一系列新的問題,如何做好農(nóng)村信用社經(jīng)營發(fā)展,站穩(wěn)農(nóng)村市場,有效補(bǔ)充正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的不足,這是現(xiàn)如今農(nóng)村信用社這種農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)面臨的新的問題。本文中主要闡述農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸現(xiàn)狀及完善措施。

        1、農(nóng)村金融市場現(xiàn)狀分析

        分析我國農(nóng)村金融市場現(xiàn)狀,可以發(fā)現(xiàn)其目前存在的主要矛盾與問題表現(xiàn)為:實(shí)際中農(nóng)村金融市場需求旺盛,存在良好的市場,但正規(guī)金融機(jī)構(gòu)受到眾多因素的影響,對農(nóng)村金融市場支持力度不足,這就給非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供了發(fā)展空間,因此實(shí)際中民間借貸及非正規(guī)金融在擴(kuò)大農(nóng)村金融供給方面起著重要作用;但另一方面農(nóng)村金融資源存在嚴(yán)重的外流傾向,國有農(nóng)村信用社將大量農(nóng)村地區(qū)金融資源上交,造成金融資源向城鎮(zhèn)地區(qū)外流,進(jìn)而農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)嚴(yán)重的金融資源供給不足[1]。除此之外,相比于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城鎮(zhèn)地區(qū),農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)發(fā)概率較低、金融業(yè)務(wù)單一及網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模偏小等問題,這些問題都成為農(nóng)村金融發(fā)展的短板。農(nóng)村地區(qū)社會經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展離不開金融服務(wù)的支持,但這方面我國還存在嚴(yán)重的不足:農(nóng)村金融服務(wù)供給滿足不了實(shí)際需求,促進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新,實(shí)現(xiàn)拓展農(nóng)村地區(qū)融資渠道,增加資金供給的有效途徑。在金融監(jiān)管部門的大力支持下,近些年來我國農(nóng)村地區(qū)農(nóng)村信用社、小額借貸等新型金融組織大量涌現(xiàn),有效緩解農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)供需矛盾等問題。本文中筆者以農(nóng)村信用社為切入點(diǎn),研究小額信貸中存在的問題。

        2、農(nóng)信社農(nóng)戶小額信貸現(xiàn)狀分析

        2.1供需矛盾

        一些農(nóng)信社片面強(qiáng)調(diào)自身的經(jīng)營收益,忽視國家貨幣政策的支農(nóng)效應(yīng),對農(nóng)戶小額信用貸款未給予利率上的優(yōu)惠,基本上上浮到頂,只有部分地處城市的農(nóng)信社因為競爭的需要,才比照商業(yè)銀行對部分大企業(yè)客戶實(shí)行比較低的貸款利率。農(nóng)戶從農(nóng)信社貸款的成本不僅僅是支付的利率,由于金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋不足導(dǎo)致農(nóng)戶花費(fèi)更多的時間來獲取金融服務(wù)等都會增加農(nóng)戶使用貸款過程中的交易成本。

        2.2操作方式局限

        小額信貸涉及面廣,對每一農(nóng)戶進(jìn)行摸底調(diào)查難以達(dá)到,信貸機(jī)構(gòu)常采取貸款額度“一刀切”的做法。這只能滿足傳統(tǒng)種植領(lǐng)域的資金需求,難以支持高效農(nóng)業(yè)、畜牧養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工和流通等方面的需求;小額貸款大多數(shù)用于種植業(yè)以及其他與自然條件密切相關(guān)的小規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營,這些類型的項目容易受到自然災(zāi)害的影響[2]。目前中國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)缺少自然災(zāi)害保險,一旦這些類型的小額貸款項目遇到自然災(zāi)害,就會致使一些到期貸款不能償還;面對信貸壓力,信貸人員會選擇寧肯少得工資,而不敢冒險丟“飯碗”,從而為保險起見,對沒有十足把握能保證到期收回的貸款予以拒絕,這樣就出現(xiàn)了所謂的“惜貸”現(xiàn)象。

        2.3小額信用貸款風(fēng)險

        一些農(nóng)民對小額信貸的認(rèn)識有偏誤,比如存在這樣一種觀點(diǎn)—農(nóng)戶小額信用貸款既然存在“扶貧”的作用,可以不用償還。在現(xiàn)實(shí)生活中有的農(nóng)戶將貸到的資金用作與發(fā)展農(nóng)業(yè)無關(guān)的用途,甚至在貸款到期時不主動還款,而選擇將部分收入存入銀行。一方面,農(nóng)信社的不良貸款率存在上升的風(fēng)險,另一方面較高的儲蓄率使其他一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)吸收了大量存款,使得大量資金外流,增加了農(nóng)信社的競爭壓力,不利于農(nóng)戶自身對資金的有效利用和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

        2.4社會各方認(rèn)識不到位

        我國的小額信貸組織與政府有著千絲萬縷的聯(lián)系,小額信貸組織及其分支機(jī)構(gòu)也都處在國家或地方各級政府的絕對控制之下。因此各級政府在追求其政治經(jīng)濟(jì)目標(biāo)時,往往會犧牲小額信貸組織的經(jīng)濟(jì)利益,造成小額信貸組織經(jīng)營行為的扭曲,在客觀上促成了信貸風(fēng)險的產(chǎn)生。另一方面,部分急功近利的政府存在不作為的現(xiàn)象,對“三農(nóng)”的支持力度不夠,這都對農(nóng)信社發(fā)展農(nóng)戶小額貸款造成了阻礙。改革開放以來,但就整個社會的信用素質(zhì)而言,提高跡象并不明顯,借款不還、拖欠債務(wù)甚至金融詐騙等現(xiàn)象屢見不鮮。

        3、農(nóng)村信用社小額信貸完善措施

        3.1完善信用社網(wǎng)點(diǎn)

        針對農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少、金融支持不足的現(xiàn)狀,應(yīng)積極引導(dǎo)農(nóng)村信用社提高農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率,增強(qiáng)農(nóng)村信用社吸收儲蓄的能力,擴(kuò)大貸款的范圍,增大抵御風(fēng)險的能力,而且可以實(shí)現(xiàn)以規(guī)模取勝。農(nóng)村信用社應(yīng)本著為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨,立足于以農(nóng)村為主的經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū),在發(fā)展可持續(xù)的基礎(chǔ)上保持旺盛的“下鄉(xiāng)”動力,真正服務(wù)于“三農(nóng)”。加大宣傳力度,提高其組織資金的能力。一方面加大宣傳力度,提高公信度,讓廣大群眾了解和信任農(nóng)村信用社,愿意把手頭資金存放在此;另一方面,要采取多種激勵措施,充分調(diào)動員工工作積極性,積極完成行里分配的存款任務(wù)[3]。地方政府要做好正向引導(dǎo)工作。農(nóng)村信用社是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),地方政府要引導(dǎo)當(dāng)?shù)鼐用裾_認(rèn)識這些新生事務(wù),通過存放財政存款,代發(fā)工資等形式,增強(qiáng)農(nóng)村信用社的資金組織能力,提高其經(jīng)營水平。人民銀行要加大支持力度。在從嚴(yán)監(jiān)管的基礎(chǔ)上,在再貸款、支農(nóng)再貸款、支小再貸款等方面給予農(nóng)村信用社積極支持。適當(dāng)降低農(nóng)村信用社的法定存款準(zhǔn)備金上繳比例,增加可使用資金增強(qiáng)抵抗流動性風(fēng)險的能力。

        3.2豐富完善農(nóng)戶小額信用貸款的操作方式

        農(nóng)村信用社要認(rèn)真做好貸前調(diào)查工作,深入農(nóng)村及時了解農(nóng)戶的資金需求和生產(chǎn)經(jīng)營情況,進(jìn)一步了解農(nóng)戶所從事的種植業(yè)等農(nóng)業(yè)項目的生長周期,防止農(nóng)信社對貸款期限和貸款額度采取“一刀切”的做法,同時必須考慮到生產(chǎn)周期在18個月以上的特色農(nóng)業(yè)的特殊性,深入了解其操作和運(yùn)營的過程,將貸款期限和農(nóng)業(yè)周期相結(jié)合,各方面綜合考慮,在充分掌握一些關(guān)于農(nóng)戶所從事的農(nóng)業(yè)的資料之后,根據(jù)不同的貸款用途、農(nóng)作物的生長周期,科學(xué)合理地確定貸款期,控制信貸風(fēng)險。

        3.3完善管理和監(jiān)督體系

        信貸員從事的是一項智力高度密集的活動,對其監(jiān)督十分困難。給信貸員在業(yè)務(wù)中更大的權(quán)力,使其在制度的約束下根據(jù)自己的專業(yè)知識的判斷確定貸款的規(guī)模、對象和期限,并根據(jù)個人的業(yè)績?yōu)樾刨J員給予符合其工作的合理報酬,提高信貸員的工作積極性;另一方面,建立科學(xué)的考核制度,及時界定風(fēng)險的標(biāo)準(zhǔn)和范圍,建立風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng),并做好貸款風(fēng)險的防范工作[4]。同時要建立一個風(fēng)險管理流程,對農(nóng)戶和小微企業(yè)信用風(fēng)險進(jìn)行評估,對不同風(fēng)險采取不同的應(yīng)對策略,建立動態(tài)評定機(jī)制,及時掌握農(nóng)戶信息,從而及時調(diào)整信用等級和授信額度。

        3.4發(fā)展農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)戶小額保險

        對農(nóng)戶小額信貸而言,影響農(nóng)戶的還款能力的風(fēng)險主要有自然災(zāi)害風(fēng)險等,這些風(fēng)險波及范圍廣,影響力度大,對經(jīng)濟(jì)的損失力度大,農(nóng)戶對此難以承受。所以,應(yīng)該大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)戶小額保險,增強(qiáng)農(nóng)戶的抗御自然災(zāi)害的能力,避免因為不可抗力的自然災(zāi)害而給農(nóng)戶帶來的重大損失。首先應(yīng)由國家建立全國統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險基金,資金上可以從財政中的扶貧款中劃撥,這樣既減輕了農(nóng)戶的災(zāi)后負(fù)擔(dān),又降低了小額信貸風(fēng)險[5]。其次,應(yīng)鼓勵商業(yè)性保險公司開拓農(nóng)村市場,地方政府從當(dāng)?shù)貙?shí)際出發(fā),因地制宜地靈活開展農(nóng)業(yè)保險,為農(nóng)戶量身定制防范自然災(zāi)害的保險,降低農(nóng)戶的負(fù)擔(dān),這樣不僅農(nóng)戶的收入有了一定的保障,而且小額信貸的還款能力得到提高。

        4、結(jié)語

        農(nóng)村信用社對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用是無法磨滅的,正因為農(nóng)村信用社在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會中發(fā)揮著如此重要的作用,相關(guān)人員更應(yīng)該做好農(nóng)村信用社可持續(xù)發(fā)展研究。同時農(nóng)村信用社的發(fā)展離不開政府的支持,作為政府部門應(yīng)該和農(nóng)村信用社相互聯(lián)合,解決人們存取款過程中的問題,促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)定發(fā)展。

        參考文獻(xiàn)

        [1] 盛光華;龐英;張志遠(yuǎn).農(nóng)戶小額信用貸款道德風(fēng)險的隨機(jī)監(jiān)管博弈分析[J].中國農(nóng)村觀察.2014(06):112.

        [2] 李靜.甘肅省農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀與對策分析[J].甘肅農(nóng)業(yè).2013(14):34.

        [3] 宋平;羅劍朝.構(gòu)建多層次供求均衡的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系初探[J].西北農(nóng)業(yè)學(xué)報.2009(06):92.

        [4] 何亞玲.甘肅省農(nóng)戶信貸需求現(xiàn)狀分析[J].安徽農(nóng)業(yè)科學(xué).2009(20):45.

        [5] 史頁;郭小卉.農(nóng)村信用社小額信貸可持續(xù)發(fā)展面臨的問題及出路[J].河北金融.2009(05):110.

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