蘆冰

摘 要：近年來，隨著科學技術(shù)的快速發(fā)展， 互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)逐漸普及，以此為基礎衍生出來了很多產(chǎn)業(yè)，“互聯(lián)網(wǎng)+”已經(jīng)進入到了大眾視野中。在這種背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融得以誕生，其是指借助于互聯(lián)網(wǎng)開展金融服務的模式，這種金融服務模式具有較多的優(yōu)點，服務效率高、流程簡單、服務范圍廣等，顛覆了傳統(tǒng)金融的經(jīng)營管理理念，同時也推動了普惠金融的發(fā)展。普惠金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融的有機結(jié)合，是拓寬金融服務范圍，滿足大眾金融需求的重要金融形式，因此對其進行分析與探究意義重大。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，普惠金融的發(fā)展模式更加豐富，發(fā)展機遇更多，基于此，本文詳細化探究了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融發(fā)展的現(xiàn)實情況，并根據(jù)具體探究提出一系列普惠金融發(fā)展的策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;普惠金融;管理理念;具體策略;發(fā)展模式

我國政府從2015年就開始采取有效措施推動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與普惠金融的聯(lián)合，并根據(jù)當時的社會發(fā)展情況出臺了一系列政策，比如互聯(lián)網(wǎng)金融云服務平臺的構(gòu)建等，如此來提升金融服務的質(zhì)量、拓寬金融服務的范圍，取得了一定的成果。當前，隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，普惠金融的發(fā)展水平更高，推動了我國社會經(jīng)濟的良好發(fā)展。普惠金融的經(jīng)營理念是確保社會各個階層的人民都能夠享受到金融服務，為人民提供更為全面的金融服務，而將其與互聯(lián)融合起來，能夠促進其整體發(fā)展水平的提升，為其實現(xiàn)良好快速發(fā)展提供新的路徑。

一、普惠金融的概述

（一）普惠金融的含義

要想更為深刻地理解普惠金融的含義，需要從兩個方面入手，即廣義方面和狹義方面。先從廣義方面來看，廣義上普惠金融指的是對每一個組織或者每一個人提供公平公正的金融服務或者金融產(chǎn)品。再從狹義方面來看，狹義上普惠金融指的是對一些正規(guī)或者傳統(tǒng)的金融機構(gòu)體系外的小微企業(yè)、中階層收入企業(yè)等提供可得性的金融服務。通過對社會發(fā)展的現(xiàn)實情況進行分析可知，普惠金融的發(fā)展會受到地區(qū)或者國家經(jīng)濟發(fā)展水平的影響，其服務對象主要是那些收入水平相對較低的群體，所以只有普惠金融的發(fā)展水平較高，才能夠為社會組織或者個人提供更高質(zhì)量的金融服務。

（二）互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展與普惠金融相結(jié)合的可行性分析

就傳統(tǒng)金融服務而言，其發(fā)展的成本往往較高，很多金融機構(gòu)都會受到高成本投入的困擾，不利于其更好地開展金融業(yè)務，降低了金融服務的范圍，而互聯(lián)網(wǎng)金融則能夠?qū)⑦@種情況改變掉，其借助于互聯(lián)網(wǎng)進行金融服務的開展，能夠有效降低服務成本，而且還能夠?qū)⒁恍╅L尾客戶的難題解決掉，所以其有更大的優(yōu)勢與普惠進行融合。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比，其服務范圍以及服務渠道都得到了拓展，通過金融與信息技術(shù)的融合，能夠?qū)⑵栈萁鹑诎l(fā)展中的成本問題解決掉，從而能夠為普惠金融的良好開展奠定基礎。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融所有的流程都是借助于網(wǎng)絡而開展的，有助于節(jié)省實體網(wǎng)點的運營難題以及鋪設難題，而且還能夠?qū)ζ溥M行統(tǒng)一性管理，促進辦公效率的全面提升，這也能夠提升金融服務的質(zhì)量，能夠為普惠金融發(fā)展帶來較大的助推力。通過這些內(nèi)容可知，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展與普惠金融相結(jié)合具有較大的可行性，能夠為普惠金融的高效、健全發(fā)展營造較好的環(huán)境。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融發(fā)展中存在的問題

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融能夠為普惠金融更好地發(fā)展帶來較大的作用，提升普惠金融發(fā)展的質(zhì)量和效率，然而就當前的情況而言，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國普惠金融發(fā)展并不是十分健全，其中還存在諸多問題，這些問題的存在嚴重阻礙了普惠金融的發(fā)展，所以必須要對這些問題進行分析，并制定健全的解決措施。

（一）缺乏健全的法律規(guī)范

普惠金融的有效發(fā)展離不開法律規(guī)范的指導，要想促進互聯(lián)網(wǎng)金融更好地帶動普惠金融發(fā)展，政府必須要依據(jù)當前社會發(fā)展的現(xiàn)實情況制定相對應的法律規(guī)范。然而，從實際來看，雖然我國政府近年來已經(jīng)出臺了一系列措施來推動普惠金融發(fā)展，然而這些措施卻往往較為籠統(tǒng)，缺乏細節(jié)性內(nèi)容，沒有涉及到普惠金融發(fā)展的各個方面。加之我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展時間較短，在發(fā)展中面臨較多的復雜因素，所以無法對普惠金融進行有效支持與帶動，影響了普惠金融的快速發(fā)展。另外，我國還存在嚴重互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題，監(jiān)管機制不完善，監(jiān)管主體的責任劃分不明確，導致監(jiān)管較為混亂，存在監(jiān)管漏洞以及重復監(jiān)管等問題，也影響了普惠金融的發(fā)展。

（二）普及率較低

雖然互聯(lián)網(wǎng)推動了普惠金融發(fā)展，然而網(wǎng)絡金融并沒有得到大眾的全面化認可，互聯(lián)網(wǎng)的普及率還相對較低，因此對于普惠金融發(fā)展也產(chǎn)生了限制作用。出現(xiàn)這種情況的原因可以總結(jié)為如下幾個：首先，網(wǎng)絡存在較大的安全問題，導致部分人員對其產(chǎn)生懼怕心理?；ヂ?lián)網(wǎng)雖然發(fā)展速度較快，然而在發(fā)展中也面臨著較多的漏洞，尤其是近年來網(wǎng)絡詐騙事件層出不窮，加之病毒感染、信息盜竊等導致很多人員對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生了抵抗心理。其次，普惠金融的服務對象一般是低收入人群，這部分人群中的很多人員都屬于貧困人員，且文化程度較低，對網(wǎng)絡金融相對較為陌生，不愿意輕易進行冒險嘗試，這也是影響互聯(lián)網(wǎng)金融作用全面發(fā)揮的因素之一。

（三）金融風險不斷加大

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，推動了普惠金融取得更好的發(fā)展效果，同時也讓更多的人群借助于網(wǎng)絡來享受更為便利的金融服務。然而因為受到多個方面因素的影響，其所面臨的風險也在不斷提升，金融案件的數(shù)量呈現(xiàn)日益增多的現(xiàn)象。因此為了對這種情況進行緩解，需要相關(guān)部門有效開展風險防控工作，如此才能夠為普惠金融的更好發(fā)展營造較好的環(huán)境，推動其實現(xiàn)良好穩(wěn)定發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融發(fā)展的具體策略

（一）針對于普惠金融制定健全的法律規(guī)范

普惠金融具有利益低、投資風險大以及成本高等方面的特點，因此政府部門應當牽頭出臺一系列對金融利益進行維護的政策方針，為普惠金融的更好發(fā)展提供有力保障。比如可以從財政方面入手進行補貼，從收稅上進行減免或者優(yōu)惠等，將金融行業(yè)的后顧之憂清除掉，推動其健康持續(xù)發(fā)展。同時，政府還要對當前現(xiàn)有的普惠金融發(fā)展相關(guān)的法律規(guī)范進行細化，做好細節(jié)性內(nèi)容的添加，使這些規(guī)范能夠?qū)ζ栈萁鹑诎l(fā)展的每一個方面都進行有效約束，從而為普惠金融更好地發(fā)展提供應有的作用。另外，還要提升監(jiān)管力度，結(jié)合多個方面的內(nèi)容構(gòu)建健全的監(jiān)管體系，不斷強化監(jiān)督地位，更好地發(fā)揮政府監(jiān)督和市場機制的調(diào)節(jié)作用。并且要對不同級別人員的監(jiān)管責任進行科學化劃分，明確監(jiān)管內(nèi)容，推動相關(guān)人員有效進行監(jiān)管工作的開展，避免監(jiān)管混亂，為普惠金融有效發(fā)展營造較好的政策環(huán)境。

（二）做好金融推廣、教育以及權(quán)益保護工作

很多人員由于對互聯(lián)網(wǎng)金融的了解較少，加之收入水平較低，所以不敢輕易嘗試，這就會影響普惠金融的普及，因此國家應當做好金融、推廣、教育以及權(quán)益保護工作，使更多的人員能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融深化理解，對普惠金融有更清晰的認識。第一，應當提升金融教育宣傳方面的工作力度。要對高等院校的學生加強教育，提升金融知識的普及率，學生通常有更高的接受能力，而且其是社會未來的接班人，所以對其開展教育意義較大。可以采用金融課程的開設，以及講座等形式進行教育。第二，要提升金融投資者的維權(quán)意識。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，各種金融平臺越來越多，因為監(jiān)管力度不夠，所以很多金融平臺存在違規(guī)操作的現(xiàn)象，對投資者的合法權(quán)益造成了損害，所以政府應當提升普法宣傳的力度，不斷增強投資者的維權(quán)意識，對互聯(lián)網(wǎng)金融的投資服務環(huán)境進行凈化。

（三）提升風險防范能力

第一，要有效開展審核工作。在開展普惠金融業(yè)務之前要對客戶的信息進行全面化審核，比如要對客戶的認定、資質(zhì)等進行審核，依據(jù)具體的審核結(jié)果進行金融業(yè)務的開展。比如，在對客戶信用審核的時候，不僅要將國家征信體系中的內(nèi)容作為重要依據(jù)，而且還可以參考客戶的芝麻信用等級等，對其信用情況進行明確。第二，要對業(yè)務狀況進行跟蹤，及時發(fā)現(xiàn)風險并做好預防。普惠金融業(yè)務的完成并不代表著業(yè)務的結(jié)束，做好后續(xù)跟蹤也是十分重要的，通過跟蹤能夠?qū)蛻舻倪€貸情況進行了解，一旦發(fā)現(xiàn)客戶存在還貸風險，那么就能夠及時進行應對措施的采取，從而能夠?qū)L險降到最低水平。第三，要有效開展后期管理。在交易完成之后，應當對客戶的情況進行全面化匯總，并將匯總信息保存到數(shù)據(jù)庫中，以便更好地降低風險。

結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展帶動了普惠金融發(fā)展， 為普惠金融發(fā)展提供了強大的助推力，不過當前我國普惠金融發(fā)展中還存在諸多問題，本文對這些問題進行了總結(jié)，并提出相對應的措施，希望能夠為普惠金融更好發(fā)展提供有利作用。有效發(fā)展普惠金融能夠為我國更多的人員提供金融服務，這就能夠促進人民更好地享受金融優(yōu)惠政策，從而實現(xiàn)人民的更好發(fā)展，所以推動普惠金融發(fā)展意義重大。

參考文獻：

[1]劉安娜.基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的普惠金融發(fā)展[J].發(fā)展戰(zhàn)略，2018，（09）.

[2]李東洋.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的普惠金融發(fā)展分析與研究[J].全國流通經(jīng)濟，2017，（12）.

[3]周文.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的普惠金融發(fā)展研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2018，（12）.

[4]黃業(yè)焜.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融發(fā)展分析[J].現(xiàn)代營銷（經(jīng)營版），2019，（04）.