周傳鴿 復(fù)旦大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系

黃城城 寧波大學(xué)商學(xué)院

一、前言

基因（gene）一詞來(lái)源于希臘語(yǔ)（γ?νο?），指載有遺傳信息的DNA片段，能夠記錄個(gè)體信息和傳遞遺傳信息。自從發(fā)現(xiàn)基因以來(lái)，人類對(duì)基因的探索從未停止。早在上世紀(jì)七八十年代，基因測(cè)序技術(shù)、PCR技術(shù)、FISH技術(shù)等現(xiàn)代基因檢測(cè)技術(shù)中所需要的基礎(chǔ)技術(shù)便已出現(xiàn)。1990—2003年實(shí)行的人類基因組計(jì)劃，使得人類對(duì)基因的認(rèn)識(shí)更加全面。進(jìn)入本世紀(jì)，隨著技術(shù)的成熟，第二、第三代基因測(cè)序技術(shù)相繼出現(xiàn)，基因檢測(cè)的效率得到了飛速提升。因其與保險(xiǎn)業(yè)的天然相關(guān)性，這一技術(shù)也在加速進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域。

保險(xiǎn)公司往往采用購(gòu)買保險(xiǎn)贈(zèng)送基因檢測(cè)服務(wù)的方式來(lái)促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售。2015年，眾安保險(xiǎn)推出“知因?！?，通過(guò)乳腺癌基因檢測(cè)來(lái)判斷被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)狀況。除此之外，富德生命人壽、太平、平安、國(guó)壽、人保等公司都曾聯(lián)合基因檢測(cè)機(jī)構(gòu)推出類似的服務(wù)。

基因檢測(cè)通過(guò)基因測(cè)序等技術(shù)手段，對(duì)人體的血液、體液、細(xì)胞中含有的DNA進(jìn)行檢測(cè)，最終明確個(gè)體潛在的疾病風(fēng)險(xiǎn)。作為一種特殊的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別工具，基因檢測(cè)得到了保險(xiǎn)公司的關(guān)注，但是也引起了人們的擔(dān)憂。

在歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家的就業(yè)市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)等領(lǐng)域，基因歧視現(xiàn)象早已出現(xiàn)，有關(guān)基因檢測(cè)倫理的探討也越發(fā)深入。本文在綜合各位學(xué)者觀點(diǎn)的基礎(chǔ)上，系統(tǒng)地對(duì)基因檢測(cè)技術(shù)應(yīng)用于保險(xiǎn)所產(chǎn)生的問(wèn)題進(jìn)行探討，并提出未來(lái)的趨勢(shì)與對(duì)策分析。

二、基因檢測(cè)應(yīng)用于保險(xiǎn)的難點(diǎn)

（一）基因歧視問(wèn)題

基因歧視（genetic discrimination）的概念最早由美國(guó)學(xué)者提出，反映人們由于基因狀況（通過(guò)基因檢測(cè)、家庭歷史或其他搜集基因信息的方式）而可能在保險(xiǎn)、就業(yè)等領(lǐng)域受到不公平的對(duì)待。學(xué)術(shù)界一般認(rèn)為“基因歧視”是指?jìng)€(gè)體或組織根據(jù)基因狀況而對(duì)當(dāng)前健康的個(gè)體進(jìn)行歧視的現(xiàn)象。需要指出的是，基因歧視的對(duì)象并非是“缺陷基因”已經(jīng)顯現(xiàn)的個(gè)體，而是對(duì)“基因的傾向性”進(jìn)行歧視。在保險(xiǎn)領(lǐng)域，基因歧視是指保險(xiǎn)人根據(jù)被保險(xiǎn)人的基因信息而采取歧視性措施，包括提高保費(fèi)、拒絕承保、作為除外責(zé)任等。

學(xué)者們對(duì)于基因檢測(cè)在商業(yè)保險(xiǎn)中的應(yīng)用是否符合倫理產(chǎn)生了分歧。部分學(xué)者認(rèn)為，商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)用基因檢測(cè)技術(shù)對(duì)投保人收取不同的保費(fèi)是商業(yè)行為，不涉及倫理問(wèn)題。也有學(xué)者對(duì)此持反對(duì)態(tài)度。從倫理學(xué)的角度來(lái)看，基因與生俱來(lái)，被保險(xiǎn)人無(wú)法控制和改變。因?yàn)樽陨頍o(wú)法改變的因素而遭受懲罰是不合理的。存在基因缺陷的個(gè)體在婚戀、就業(yè)、保險(xiǎn)、教育等領(lǐng)域?qū)?huì)受到不公平的對(duì)待，考慮到基因缺陷的代際傳遞，可能造成“基因無(wú)產(chǎn)階級(jí)”。此外，商業(yè)保險(xiǎn)在追求利潤(rùn)的同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，不應(yīng)當(dāng)因被保險(xiǎn)人的基因不同而差別對(duì)待。

與社會(huì)保險(xiǎn)不同，商業(yè)保險(xiǎn)厘定費(fèi)率的核心在于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理定價(jià)。從歷史上來(lái)看，在火災(zāi)保險(xiǎn)誕生之初，保險(xiǎn)人便根據(jù)不同的房屋建筑材料收取不同的保費(fèi)；在哈雷編制的第一張生命表問(wèn)世之后，人壽保險(xiǎn)便根據(jù)被保險(xiǎn)人的年齡、性別區(qū)別定價(jià)；當(dāng)保險(xiǎn)公司首次將體檢納入核保環(huán)節(jié)時(shí)，也引發(fā)了公眾的倫理思考。

保險(xiǎn)人根據(jù)個(gè)體的風(fēng)險(xiǎn)不同進(jìn)行差別定價(jià)的現(xiàn)象一直存在。但是，由于成本的制約與簡(jiǎn)化流程的考慮，商業(yè)保險(xiǎn)公司并非對(duì)所有的投保人都提出體檢要求。此外，雖然基因檢測(cè)的價(jià)格不斷降低，但是對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)仍然是一項(xiàng)成本支出。出于利潤(rùn)最大化考慮，即使法律允許保險(xiǎn)公司根據(jù)基因檢測(cè)結(jié)果差異定價(jià)，保險(xiǎn)公司仍然不可能要求每位投保人進(jìn)行基因檢測(cè)。因此，我們大可不必將基因檢測(cè)視為洪水猛獸，而不妨將基因檢測(cè)理解為一種更加精確、更為深度的體檢。

（二）基因隱私問(wèn)題

隱私權(quán)是指人們有權(quán)自主決定是否將個(gè)人隱私公開(kāi)給他人?；螂[私權(quán)就是個(gè)人對(duì)自己基因信息不被他人隨意獲取、利用的權(quán)利。基因信息也是個(gè)人私密信息的一部分，屬于隱私權(quán)的保護(hù)范圍。由于基因檢測(cè)技術(shù)的復(fù)雜性且技術(shù)的應(yīng)用時(shí)間并不長(zhǎng)，公眾對(duì)其了解往往并不全面。在此背景下，一旦個(gè)人的基因信息遭到泄露，將會(huì)對(duì)個(gè)人的生活造成巨大影響。

首先，由于基因信息的復(fù)雜性，容易造成保險(xiǎn)人濫用、誤用基因信息。保險(xiǎn)人檢測(cè)的基因信息應(yīng)當(dāng)與承保的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)具有密切聯(lián)系，保險(xiǎn)人只能對(duì)與保險(xiǎn)利益有關(guān)的基因信息享有知情權(quán)。此外，在目前我國(guó)沒(méi)有專門的基因保護(hù)法的情況下，應(yīng)當(dāng)明確基因檢測(cè)服務(wù)機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司對(duì)基因信息負(fù)有保密義務(wù)并保證對(duì)基因信息的合理使用。最后，基因信息可能遭受外部攻擊而被竊取?；驒z測(cè)服務(wù)機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)通過(guò)其他措施確?；蛐畔⒋鎯?chǔ)、傳遞的安全。

（三）逆選擇問(wèn)題

信息經(jīng)濟(jì)學(xué)表明，市場(chǎng)在信息不對(duì)稱的情況下存在逆選擇，低風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)體將會(huì)受到損害，市場(chǎng)失去均衡。在保險(xiǎn)合同的利益雙方中，由于信息獲取難度高，信息不對(duì)稱造成了保險(xiǎn)人的信息弱勢(shì)地位。所以，各國(guó)的保險(xiǎn)法往往要求合同的雙方都要遵守最大誠(chéng)信原則，這主要是為了維護(hù)保險(xiǎn)人的權(quán)益。

隨著基因檢測(cè)技術(shù)的發(fā)展，基因檢測(cè)的價(jià)格不斷下降，越來(lái)越多的居民可以通過(guò)自行購(gòu)買基因檢測(cè)服務(wù)來(lái)獲得信息優(yōu)勢(shì)。如果一律禁止保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人基因檢測(cè)的權(quán)限，或者禁止保險(xiǎn)人使用基因檢測(cè)信息，則被保險(xiǎn)人將處于信息優(yōu)勢(shì)一方。存在基因缺陷的被保險(xiǎn)人將產(chǎn)生巨大的投保動(dòng)機(jī)，進(jìn)而損害保險(xiǎn)人的利益。久之，大量存在基因缺陷的投保人將進(jìn)行投保。大量的逆選擇將造成保險(xiǎn)人的巨額虧損，迫使保險(xiǎn)人提高保險(xiǎn)費(fèi)率，損害其他投保人的權(quán)益，甚至迫使攜帶正常基因的個(gè)體退出保險(xiǎn)市場(chǎng)。

同理，當(dāng)保險(xiǎn)人使用基因檢測(cè)技術(shù)而占據(jù)信息優(yōu)勢(shì)時(shí)，保險(xiǎn)人往往會(huì)通過(guò)提高保費(fèi)、拒?；蚱渌緩綋p害投保人的權(quán)益。這些情況在基因檢測(cè)技術(shù)發(fā)展的前期更容易發(fā)生。但是，隨著基因檢測(cè)成本的不斷下降，投保人對(duì)于基因檢測(cè)服務(wù)的可及性將不斷提高。在投保人自行進(jìn)行基因檢測(cè)的情況下，被保險(xiǎn)人將會(huì)具備信息優(yōu)勢(shì)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，為了維持保險(xiǎn)合同雙方的信息均衡，我們更應(yīng)該關(guān)注被保險(xiǎn)人的逆選擇問(wèn)題。

（四）基因檢測(cè)準(zhǔn)確性問(wèn)題

從醫(yī)學(xué)角度看，基因檢測(cè)技術(shù)目前只能發(fā)現(xiàn)單基因引起的疾病，而多基因疾病則屬于檢測(cè)的盲區(qū)。此外，例如糖尿病、高血壓、癌癥、精神分裂癥等多基因疾病不僅是由多種基因引起的，也常常會(huì)受到環(huán)境、生活方式等因素的影響?；驒z測(cè)的結(jié)果只能表明個(gè)體對(duì)某種疾病的患病概率，并不能達(dá)到100%的預(yù)測(cè)準(zhǔn)確率。

從技術(shù)角度看，由于基因和疾病之間的關(guān)聯(lián)較為復(fù)雜，攜帶某種突變基因并不代表個(gè)體必然會(huì)患病。此外，醫(yī)學(xué)已經(jīng)證明某些非正?；螂m然在一定情況下確實(shí)是病因，但同時(shí)它可能也有著對(duì)人類有利的一面。如研究表明，囊性纖維惡性腫瘤基因有預(yù)防皮膚癌的作用；一種可引起鐮刀狀細(xì)胞貧血的基因有較強(qiáng)的對(duì)抗瘧疾的特性。

從商業(yè)角度看，基因檢測(cè)技術(shù)的準(zhǔn)確性也有待進(jìn)一步研究證明。在進(jìn)行商業(yè)層面的應(yīng)用時(shí)，基因檢測(cè)往往采用二代測(cè)序技術(shù)，在控制成本、提高效率的同時(shí)，也存在準(zhǔn)確度不高的問(wèn)題。三代測(cè)序技術(shù)于2008年左右出現(xiàn)，能進(jìn)一步縮短測(cè)序時(shí)間，但是目前成本較高、準(zhǔn)確率較差，仍然有待進(jìn)一步發(fā)展。

三、對(duì)策分析

（一）完善相應(yīng)法律法規(guī)

各國(guó)法律針對(duì)基因檢測(cè)應(yīng)用于保險(xiǎn)的情況，大體分為兩種：嚴(yán)格禁止模式和有限禁止模式。

嚴(yán)格禁止模式的典型是比利時(shí)。1992年比利時(shí)通過(guò)的《保險(xiǎn)合同法》，規(guī)定被保險(xiǎn)人沒(méi)有向保險(xiǎn)人披露基因信息的義務(wù)，保險(xiǎn)人也不得將基因檢測(cè)結(jié)果應(yīng)用于締結(jié)保險(xiǎn)合同。

有限禁止模式大體可以分為兩種：根據(jù)保險(xiǎn)金額劃分以及根據(jù)保險(xiǎn)險(xiǎn)種劃分根據(jù)保險(xiǎn)金額劃分的典型是荷蘭。1998年荷蘭通過(guò)了《醫(yī)療檢測(cè)法》，規(guī)定對(duì)于保險(xiǎn)金額不超過(guò)30萬(wàn)荷蘭盾的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)人不得使用被保險(xiǎn)人的基因信息。根據(jù)險(xiǎn)種劃分的典型是美國(guó)。美國(guó)各州的法律存在不同。除密西西比州和華盛頓特區(qū)外其他各州均通過(guò)了健康保險(xiǎn)領(lǐng)域的防基因歧視方案。2008年，《遺傳基因非歧視法通過(guò)，為基因歧視設(shè)定了最低保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)定不得將基因信息用于健康保險(xiǎn)。除此之外，目前已經(jīng)有許多州對(duì)基因檢測(cè)應(yīng)用于壽險(xiǎn)、失能收入保險(xiǎn)以及長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)進(jìn)行了規(guī)定。

出于我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展并不成熟以及基因檢測(cè)的復(fù)雜性，我國(guó)原保監(jiān)會(huì)在2017年公布《健康保險(xiǎn)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》對(duì)健康保險(xiǎn)中采用基因檢測(cè)暫時(shí)采取嚴(yán)格禁止模式。值得一提的是，《健康保險(xiǎn)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》中的健康保險(xiǎn)包括了醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、失能收入保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)以及意外醫(yī)療保險(xiǎn)等。

?表1典型國(guó)家針對(duì)基因歧視問(wèn)題的法律規(guī)定

但是，基于前文的分析，筆者認(rèn)為新技術(shù)的發(fā)展是不可阻擋的趨勢(shì)，相關(guān)的法律法規(guī)仍然有待完善。監(jiān)管機(jī)構(gòu)與學(xué)界都應(yīng)當(dāng)追蹤最新技術(shù)的發(fā)展，對(duì)其倫理問(wèn)題進(jìn)行充分的討論。對(duì)于基因檢測(cè)在其他險(xiǎn)種中的應(yīng)用，基因檢測(cè)流程的規(guī)范化，基因信息的存儲(chǔ)、傳遞、使用等制訂相應(yīng)的技術(shù)規(guī)范。

（二）統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)判斷標(biāo)準(zhǔn)

基因檢測(cè)技術(shù)并不是萬(wàn)能的。在將基因檢測(cè)技術(shù)應(yīng)用于保險(xiǎn)時(shí)，必須警惕“技術(shù)萬(wàn)能論”。首先，不同的有關(guān)研究“缺陷基因”對(duì)疾病患病率的結(jié)論并不統(tǒng)一。其次，醫(yī)學(xué)界有關(guān)基因與疾病聯(lián)系的研究不斷取得新的突破，產(chǎn)生新的認(rèn)知。例如，原來(lái)認(rèn)為可能造成某種疾病的“缺陷基因”在后續(xù)的研究中被發(fā)現(xiàn)能夠降低其他疾病的患病率。

基于此，筆者認(rèn)為應(yīng)由政府組織專門的委員會(huì)制定標(biāo)準(zhǔn)，詳細(xì)列明在科學(xué)上與統(tǒng)計(jì)上被證明必然導(dǎo)致某種疾病并能夠準(zhǔn)確地說(shuō)明患病率的致病基因。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)只被允許使用該公布標(biāo)準(zhǔn)中的致病基因進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

（三）合法使用基因信息

我國(guó)唯一的直接針對(duì)基因信息的全面性規(guī)范文件是1998年施行的《人類遺傳資源管理暫行辦法》。該規(guī)范文件主要對(duì)我國(guó)人類遺傳資源的管理體制、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、國(guó)際合作和出境審批做了規(guī)定，并沒(méi)有對(duì)公民個(gè)人的基因隱私權(quán)做出規(guī)定。

保險(xiǎn)公司一般會(huì)委托第三方機(jī)構(gòu)開(kāi)展基因檢測(cè)活動(dòng)。但是，第三方機(jī)構(gòu)在管理中可能存在違法違規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)。例如，2015年華大科技與華山醫(yī)院未經(jīng)許可傳遞基因信息出境；2016年藥明康德將人類血清偽造成犬血漿出境；2018年阿斯利康未經(jīng)許可運(yùn)輸基因樣本等。

保險(xiǎn)人在獲取基因信息后，只能將其用于評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，以決定是否承保以及更改保險(xiǎn)費(fèi)率，不能用作他途，并對(duì)基因檢測(cè)信息負(fù)有保密義務(wù)。同時(shí)應(yīng)當(dāng)確保保險(xiǎn)公司使用的基因的信息安全。此外，還應(yīng)當(dāng)規(guī)定部分基因信息需要在一定時(shí)間內(nèi)消除。

（四）積極結(jié)合健康管理

現(xiàn)代保險(xiǎn)不應(yīng)當(dāng)僅僅承擔(dān)損失補(bǔ)償?shù)穆毮?，還應(yīng)當(dāng)積極探索風(fēng)險(xiǎn)管理的功能?；驒z測(cè)技術(shù)天然與健康管理相匹配。廣義的基因檢測(cè)（genetic testing）包括基因甄別（geneticscreening）與 基 因 監(jiān) 測(cè)（genetic monitoring）?；蛘鐒e，就是我們平時(shí)狹義上理解的基因檢測(cè)，用于發(fā)現(xiàn)先天存在的基因缺陷；而基因監(jiān)測(cè)用于監(jiān)測(cè)基因是否發(fā)生突變。

基因檢測(cè)應(yīng)用于健康管理具有天然的優(yōu)勢(shì)。第一，基因檢測(cè)的結(jié)果是疾病的傾向性?；驒z測(cè)能夠在還未發(fā)生病變之前就對(duì)個(gè)體的疾病概率進(jìn)行預(yù)測(cè)，較傳統(tǒng)的體檢更加及時(shí)。第二，基因檢測(cè)結(jié)果更加準(zhǔn)確。相比于傳統(tǒng)體檢，基因檢測(cè)通過(guò)比較個(gè)體基因與正?；虻膮^(qū)別，更加準(zhǔn)確地判斷個(gè)體的患病率。第三，基因檢測(cè)能夠提高個(gè)體的依從性?；驒z測(cè)結(jié)果能夠幫助判斷個(gè)體疾病的患病率，改善對(duì)自身健康狀態(tài)的認(rèn)知，有針對(duì)性地指導(dǎo)飲食與生活方式，提高個(gè)體的依從性。

保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)積極探索基因檢測(cè)在健康管理中的應(yīng)用，在滿足被保險(xiǎn)人保障需求的同時(shí)，降低被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的概率與嚴(yán)重程度，提升被保險(xiǎn)人的健康水平，減少醫(yī)療費(fèi)用支出。