趙艷豐 大連交通大學經(jīng)濟管理學院

在競爭激烈的保險市場，提供個性化客戶體驗已成為各家保險公司的重要發(fā)展任務(wù)。以智能可穿戴設(shè)備為技術(shù)平臺，可以打破傳統(tǒng)保險經(jīng)營模式下以特定客戶變量評估為基礎(chǔ)的承保定價模式，通過獲取、分析用戶個人的數(shù)據(jù)信息，為客戶量身定制個性化服務(wù)。例如，保險企業(yè)可以向客戶免費贈送健康手環(huán)，收集他們的健康數(shù)據(jù)，在為產(chǎn)品定價時將用戶的運動量作為參考依據(jù)，運動步數(shù)還可以抵扣保費。

進一步來說，如果能將智能可穿戴設(shè)備的大數(shù)據(jù)模式引入健康險領(lǐng)域，既能增加保險產(chǎn)品的吸引力，提高服務(wù)質(zhì)量，又能改善保險公司與被保險人、醫(yī)療機構(gòu)的信息不對稱困境，積累精準定價經(jīng)驗，控制醫(yī)療風險，一舉打破很多保險企業(yè)健康險盈利難的窘境。

一、國外“智能可穿戴設(shè)備+健康險”市場現(xiàn)狀

國外保險公司早已意識到智能可穿戴設(shè)備將對健康險市場帶來積極作用，并在努力嘗試創(chuàng)新。據(jù)美國波士頓研究咨詢機構(gòu)的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前接近30%的美國保險公司正在嘗試使用智能可穿戴設(shè)備。其運用的商業(yè)模式主要分為兩種，一種是保險公司通過可穿戴設(shè)備提供特色醫(yī)療監(jiān)控和治療服務(wù)，另一種是保險公司在定價時根據(jù)設(shè)備收集的信息來調(diào)整保險費。

第一種模式的典型代表是糖尿病管理醫(yī)療公司W(wǎng)ell Doc，其經(jīng)營模式是提供“手機+云端的糖尿病管理平臺”用于移動醫(yī)療服務(wù)。

患者通過Well Doc公司推出的Blue Star（藍星）軟件，記錄血糖變化、飲食含糖量等數(shù)據(jù)，通過手機上傳到公司后臺，經(jīng)過云端的分析后，軟件把數(shù)據(jù)分析結(jié)果傳遞給醫(yī)生，醫(yī)生根據(jù)患者的情況提供不同的治療和用藥建議，軟件再把醫(yī)囑反饋給患者，幫助患者進行自我管理；軟件提供的服務(wù)還包括向Ⅱ型糖尿病患者提供藥物控制檢測、實時行為指導等醫(yī)療教育服務(wù)。此軟件在相關(guān)臨床試驗中表現(xiàn)出治療的有效性，具有一定的經(jīng)濟價值，通過了FDA醫(yī)療器械審批，受到法律監(jiān)督。Well Doc公司的實踐表明，患者使用藍星軟件三個月后大約能降低群體糖化血紅蛋白2%，患者就診次數(shù)及并發(fā)癥也相對減少，可以節(jié)約醫(yī)療費用15%。

美國的藍十字健康保險公司已經(jīng)與Well Doc公司合作，為投保的糖尿病患者支付每月超過100美元的軟件使用費，以達到減少長期支出的目的。

第二種模式，保險公司通過分析、挖掘智能可穿戴設(shè)備收集記錄的健康體征數(shù)據(jù)，了解投保人（本文假設(shè)投保人即為被保險人）的健康風險、生活習慣，鼓勵其堅持運動、保持健康的生活方式，并建立獎懲制度，降低健康生活的投保人的保費，提高生活方式不健康投保人的保費，以經(jīng)濟手段降低其醫(yī)療健康風險。

這種模式能夠?qū)崿F(xiàn)保險公司與投保人的雙贏。一方面保險公司通過數(shù)據(jù)的分析，了解了投保人的生活習慣等健康風險數(shù)據(jù)，控制了健康風險，當投保人生活越健康，醫(yī)療費用也會逐漸降低，減少了賠付支出；另一方面投保人利用智能可穿戴設(shè)備的信息反饋，增加健康意識，培養(yǎng)良好的生活習慣，使身體更健康的同時也節(jié)省了保費開支。美國的醫(yī)療保險費用一般是企業(yè)和員工共同負擔，而結(jié)合智能可穿戴設(shè)備的投保方式不僅能夠減少企業(yè)的費用開支，而且能激勵員工積極運動，養(yǎng)成健康的生活方式。

除此之外，在輔助定價方面智能可穿戴設(shè)備也為保險公司提供支持。美國United Healthcare保險公司與Konami數(shù)字娛樂公司和Zamzee科技公司合作，針對肥胖兒童推出了一項醫(yī)療健康計劃。Zamzee負責開發(fā)智能可穿戴活動測量設(shè)備，Konami負責開發(fā)游戲，讓肥胖兒童在游戲運動中減少體重，降低肥胖風險。

二、國內(nèi)“智能可穿戴設(shè)備+健康險”市場現(xiàn)狀

國內(nèi)保險市場上推出的智能可穿戴設(shè)備與健康險結(jié)合的產(chǎn)品數(shù)量極少，較完善的產(chǎn)品為“步步?！薄Ｔ摦a(chǎn)品是由眾安保險推出的一種與智能可穿戴設(shè)備相結(jié)合的健康管理計劃。

此產(chǎn)品主要針對健身客戶，年齡在18～40周歲、參加“步步?！边\動項目、身體健康的自然人都可以申請參加“步步保健康管理計劃”，投保人無需體檢，只需要健康告知。投保時，系統(tǒng)根據(jù)用戶參加健康計劃前30天的歷史平均步數(shù)，推薦不同檔位的重大疾病保險保障，投保人歷史平均步數(shù)越多，推薦保額就越高：平均步數(shù)達到5000步，推薦的重大疾病保險保額為10萬元；平均步數(shù)達到10000步，推薦保額為15萬元；平均步數(shù)達到15000步，推薦保額為20萬元，也是最高檔保額。加入健康計劃之后，每月固定結(jié)算日是申請日的次日，如果用戶每日運動步數(shù)達標，下月結(jié)算時就享受免費1天的優(yōu)惠，也就是運動步數(shù)越多，下月需要交納的保費就越少。

“步步保”是智能運動大數(shù)據(jù)首次進入保險業(yè)的嘗試，保險公司通過運動數(shù)據(jù)可以更準確地識別投保人的風險，以運動量作為定價基礎(chǔ)，向投保人提供與自身風險相匹配的產(chǎn)品，實施動態(tài)定價機制，鼓勵用戶積極運動以減免保費，當投保人通過健康管理降低了患病的風險，保險公司也就減少了賠付，從而實現(xiàn)保險公司與客戶的雙贏。

自產(chǎn)品推出的一年多以來，“步步?！崩塾嫗檫\動人群提供了約800億元保額的重大疾病保險，為客戶節(jié)省了2773萬元保費。眾安保險還將推出跑步險和騎車險這樣將智能可穿戴設(shè)備結(jié)合到保險中的新型產(chǎn)品。

“步步?！睂ξ磥硗瞥鲋悄芸纱┐髟O(shè)備與健康險結(jié)合的產(chǎn)品有一定的借鑒意義：在控制道德風險方面，投保時雖然取消了體檢環(huán)節(jié)，但并沒有降低投保門檻，相反通過運動計劃吸引了大量積極運動、身體健康的人群，從一定程度上來說，增加低出險風險人群參保比重，減少了出險概率；在數(shù)據(jù)運用方面，為大數(shù)據(jù)參與理賠和反欺詐的相關(guān)工作提供了經(jīng)驗積累。

除了“步步保”這樣的專業(yè)產(chǎn)品，其他保險公司也與智能可穿戴設(shè)備公司進行戰(zhàn)略合作，將可穿戴設(shè)備的優(yōu)勢引入保險行業(yè)中。例如，泰康在線與可穿戴設(shè)備制造商咕咚共同打造一項互聯(lián)網(wǎng)保險服務(wù)“活力計劃”，用戶在軟件中共享運動數(shù)據(jù)和使用體驗，就能得到個性化保險服務(wù)內(nèi)容，同時享受價格優(yōu)惠；大都會人壽與樂動力合作，推出“出行保”和“運動意外險”，用戶每天運動來贏取積分，積分可以換取保險產(chǎn)品。

三、針對“智能可穿戴設(shè)備+健康險”的發(fā)展建議

目前，智能可穿戴設(shè)備的認可程度并不高，設(shè)備尚未成為不可或缺的產(chǎn)品得到大范圍普及。另一方面，智能可穿戴設(shè)備面臨的安全風險會讓人憂慮個人信息的泄露問題如果不能建立有效的隱私保護機制，就無法讓消費者信賴保險公司、放心地購買保險產(chǎn)品。所以，“智能可穿戴設(shè)備+健康險”模式還有很長的一段路要走，具體來說，筆者給出如下幾點建議：

（一）保險業(yè)層面

1.改變傳統(tǒng)的定價模式

保險公司在商業(yè)健康險的專業(yè)化經(jīng)營中，應(yīng)當創(chuàng)新費率形成機制與賠付機制。較高的賠付率和管理成本會讓經(jīng)營商業(yè)健康險的保險公司難以實現(xiàn)盈利，只有轉(zhuǎn)型才能改變現(xiàn)狀。改變傳統(tǒng)的風險精算模式，依靠智能可穿戴設(shè)備提供的個體實時風險數(shù)據(jù)準確測量風險水平，以此為定價基礎(chǔ)精算出保險費率，費率能隨風險的變化而變動。

2.巧用醫(yī)改新政創(chuàng)新產(chǎn)品

保險公司應(yīng)當有效利用醫(yī)改帶來的便利，進一步提升專業(yè)化管理水平，增加健康管理服務(wù)內(nèi)容，推出個性化保險產(chǎn)品，提升保險附加值。商業(yè)健康險不僅要做醫(yī)療費用補償?shù)谋ｋU服務(wù)，更要將業(yè)務(wù)線全面延伸到疾病預防、疾病診療、慢性病康復管理、體檢咨詢等項目，以綜合性服務(wù)為目標。在這方面，中國平安正在積極拓展原有的企業(yè)團體健康險業(yè)務(wù)，增加承接政府醫(yī)保的醫(yī)療健康保障服務(wù)，綜合運用各種信息化技術(shù)為各地醫(yī)改提供綜合服務(wù)，包括審批醫(yī)療費用、減少過度治療浪費、配合醫(yī)療機構(gòu)和政府醫(yī)保管理機構(gòu)提高管理效率，還嘗試建立精算模型預測未來疾病發(fā)展狀況等。

3.注重個性化服務(wù)

保險公司可利用智能可穿戴設(shè)備的遠程實時監(jiān)控功能，為養(yǎng)老院或者獨居老人提供全方位的養(yǎng)老護理救助服務(wù)，并利用其進行慢性病管理。老年人購買健康醫(yī)療保險之后，保險公司根據(jù)移動醫(yī)療診療情況進行收費或理賠。個性化和綜合化的服務(wù)會降低產(chǎn)品同質(zhì)性，增加產(chǎn)品競爭力，讓客戶更有購買的意愿。

4.積極與醫(yī)療機構(gòu)對接

保險公司可以通過收購、控股、戰(zhàn)略合作、兼并等方式與醫(yī)療機構(gòu)進行深入合作，有效整合醫(yī)療部門信息，控制醫(yī)療支出，降低小病大治的風險。例如，對患有糖尿病等慢性病的客戶，保險公司通過智能可穿戴設(shè)備收集其身體健康數(shù)據(jù)和飲食信息，并將數(shù)據(jù)匯總后反饋到醫(yī)療機構(gòu)，醫(yī)生通過專業(yè)判斷來隨時跟進診療方案，再通過設(shè)備反饋給客戶。對風險較低、身體較為健康的客戶，保險公司通過設(shè)備向其提供健康管理建議，隨時督促其保持運動和健康生活方式；已經(jīng)患病的客戶在治療過程中一旦發(fā)生醫(yī)療支出，與醫(yī)療機構(gòu)對接，保證及時理賠。

5.重視技術(shù)創(chuàng)新，做好數(shù)據(jù)利用的基礎(chǔ)工作

首先，傳統(tǒng)數(shù)據(jù)分析平臺無法處理智能可穿戴設(shè)備和移動互聯(lián)終端收集來的大數(shù)據(jù)，保險公司必須提前規(guī)劃數(shù)據(jù)遷移，積極地與主要的數(shù)字技術(shù)和云技術(shù)領(lǐng)先平臺進行合作。其次，在大數(shù)據(jù)時代，軟件智能化對提升運營效率至關(guān)重要。未來，智能型保險公司需要把應(yīng)用軟件嵌入其業(yè)務(wù)的方方面面，只有把機器變得更智能，才能從海量數(shù)據(jù)中獲取更多有價值的信息，并讓機器發(fā)現(xiàn)個人所無法發(fā)現(xiàn)的數(shù)據(jù)之間的關(guān)聯(lián)。再則，保險公司應(yīng)把客戶的信息安全和個人隱私保護放在首位，在收集和利用個人健康數(shù)據(jù)之前，搭建數(shù)據(jù)庫安全保護系統(tǒng)，不斷提高網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)安全、物理安全、運維安全、應(yīng)用安全系數(shù)，有效隔離病毒入侵、網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊等危險。最后，努力培養(yǎng)專業(yè)性人才，做好人才儲備。新型保險產(chǎn)品的定價、推廣、運營需要既懂保險知識又有醫(yī)學知識、既會分析數(shù)據(jù)又了解市場的人才，而人才的培養(yǎng)和儲備是長期性的工作，保險公司要提前進行市場布局，在產(chǎn)品成熟期到來之前便做好人才儲備的相關(guān)工作。

6.警惕道德風險

在設(shè)計產(chǎn)品的過程中，保險公司還應(yīng)考慮到被保險人的道德風險，建立起反舞弊機制，堅持懲防并舉、重在預防的原則，有效降低客戶將智能可穿戴設(shè)備使用在非本人的身上，減少數(shù)據(jù)偏差的概率，規(guī)范舞弊案件的舉報、調(diào)查、處理、報告和補救程序，避免客戶利用設(shè)備漏洞騙取保險金。

（二）健康產(chǎn)業(yè)層面

1.鼓勵健康產(chǎn)業(yè)的投資，大力發(fā)展移動醫(yī)療

目前市面上非常缺少保險資金投入移動醫(yī)療領(lǐng)域的案例，保險公司可以通過成立健康醫(yī)療產(chǎn)業(yè)基金，把基金投資到擁有成熟的關(guān)鍵技術(shù)、成長前景明確、能與保險業(yè)務(wù)產(chǎn)生促進作用的在線醫(yī)療、智能可穿戴設(shè)備、在線醫(yī)藥等科技企業(yè)，以股權(quán)投資為合作模式增強與移動醫(yī)療企業(yè)、健康產(chǎn)業(yè)的交流。

2.鼓勵設(shè)備廠商不斷研發(fā)新技術(shù)

我們要明確，智能可穿戴設(shè)備是新型保險產(chǎn)品的技術(shù)支持，對保險的定價和檢測的準確性至關(guān)重要。移動芯片企業(yè)要針對可穿戴設(shè)備推出更低能耗、更高集成度的芯片產(chǎn)品，例如得州儀器推出適用于移動設(shè)備的超低能耗TRP芯片組，中穎電子的動力鋰電池BMS技術(shù)，英特爾推出可穿戴設(shè)備專用芯片Edison，博通推出為低功耗可穿戴設(shè)備量身定制的BCM4771處理器。國內(nèi)健康產(chǎn)業(yè)企業(yè)可以利用這些專業(yè)化的芯片，研發(fā)自己的產(chǎn)品。顯示技術(shù)是最影響設(shè)備外觀的關(guān)鍵技術(shù)，利用柔性顯示技術(shù)可以明顯改變設(shè)備的造型，可彎曲的屏幕增加了顯示面積，使設(shè)備的外觀更新穎獨特、設(shè)備更貼合人體，提高用戶接受程度和使用滿意度。三星率先推出柔性屏幕的產(chǎn)品Galaxy Gear fit，引領(lǐng)技術(shù)發(fā)展方向，國內(nèi)的映趣科技繼而推出In Watch X智能手表，其他廠商也在跟進。

提高設(shè)備的續(xù)航能力，降低操作系統(tǒng)、芯片、傳感器的能耗，開發(fā)不同的高效快速充電技術(shù)，如無線充電技術(shù)、近磁場共振充電技術(shù)，以減少充電時間及產(chǎn)品使用中的間歇，這是智能可穿戴技術(shù)未來發(fā)展的重點。更先進的行走發(fā)電、生物能發(fā)電、使用特殊纖維織物摩擦發(fā)電，這些仍處于實驗室開發(fā)狀態(tài)的技術(shù)也是未來的發(fā)展方向。提高傳感器的精確性有助于提高數(shù)據(jù)的準確性，為健康算法積累數(shù)據(jù)。陀螺儀、骨傳導、加速度傳感器、肌點感測、IR眼球追蹤和IR影像感測都有運用在可穿戴設(shè)備的案例，未來最重要的方向是MEMS即微機電系統(tǒng)。微機電系統(tǒng)利用微電子和微機械加工技術(shù)制造而成，能以更小的體積、更輕的重量、更低的成本完成傳統(tǒng)機械傳感器無法完成的任務(wù)，它更適合批量化生產(chǎn)，可靠性、集成性、智能性都更高。國內(nèi)一些上市公司已有較多開發(fā)產(chǎn)品，可以在未來與可穿戴設(shè)備結(jié)合推進其創(chuàng)新，如歌爾聲學的MEMS麥克風產(chǎn)品、水晶光電的光學低通濾波器、漢威電子的氣體傳感探測儀器等。

3.提升云端處理分析數(shù)據(jù)的能力

健康數(shù)據(jù)的有效利用不僅需要智能可穿戴設(shè)備終端收集信息，更需要在云端運用方面的提煉和分析。在前端設(shè)備收集到用戶的信息上傳到云端后，要增加應(yīng)用分析數(shù)據(jù)的作用，云端技術(shù)的升級創(chuàng)新是可穿戴設(shè)備實現(xiàn)智能化的必要條件。所以設(shè)備廠商不僅要研發(fā)硬件設(shè)備，還要開發(fā)云端技術(shù)。百度嘗試“云+端”的經(jīng)營模式，既開發(fā)Boom Band健康手環(huán)、MUMU血壓儀、Baidu Eye和Lain智能體脂測量儀可穿戴設(shè)備，也努力打造Dulife智能健康數(shù)據(jù)平臺。設(shè)備終端將收集到的用戶作息、運動、飲食、身體健康指標等數(shù)據(jù)上傳到Dulife平臺，平臺對數(shù)據(jù)分析和處理后建立個人健康模型并結(jié)合專業(yè)醫(yī)學知識提供健康報告；除此之外，還根據(jù)用戶的需求和特點提供飲食改善、運動健身美容保養(yǎng)、睡眠輔助等健康管理方案。百度還與青鳥健身、好大夫、急救中心等健康服務(wù)機構(gòu)合作，擴大數(shù)據(jù)支持范圍。

（三）醫(yī)療衛(wèi)生機構(gòu)層面

醫(yī)療衛(wèi)生機構(gòu)可與保險公司、智能可穿戴設(shè)備廠商合作，探索新型醫(yī)療保險服務(wù)模式。在養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域，將使用可穿戴設(shè)備的老年人納入醫(yī)療監(jiān)控體系，對身體指標出現(xiàn)不利變動的人群及時通知就醫(yī)或提醒其注意改善生活方式；當患者遇到緊急意外時迅速出診，向老年患者的監(jiān)護人發(fā)出求救信號，利用設(shè)備聯(lián)網(wǎng)后數(shù)據(jù)的及時傳遞為老年患者發(fā)病治療爭取寶貴時間，及時通知保險公司被保險人出險情況，讓保險公司隨時了解被保險人健康風險的變動情況。在疾病治療領(lǐng)域，醫(yī)療衛(wèi)生機構(gòu)應(yīng)配合科研機構(gòu)進行治療方案的臨床醫(yī)學實驗，積累實踐數(shù)據(jù)，在實驗中對比設(shè)備收集信息和設(shè)備使用者治療情況變化，并從中找尋恰當?shù)姆治瞿Ｊ剑瑸榻】邓惴ǚe累經(jīng)驗。

總之，“智能可穿戴設(shè)備+健康險”的商業(yè)模式有著非常廣闊的發(fā)展前景，智能可穿戴設(shè)備能大大增加保險公司與用戶的互動機會，用戶通過設(shè)備記錄健康數(shù)據(jù)、向醫(yī)生和保險公司反饋健康狀況變化、提出服務(wù)需求，避免信息溝通不暢引起的誤解與不滿保險公司通過設(shè)備向用戶提供就醫(yī)預約、健康咨詢、疾病管理等全方位服務(wù)，讓客戶不僅僅在出險時才能感受到保險服務(wù)，增強保險產(chǎn)品附加值，極大地提升客戶滿意度。