徐昊男 許丹琪 趙丹寧 南京農(nóng)業(yè)大學(xué)金融學(xué)院

本文受國(guó)家級(jí)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃（20181037096）基金項(xiàng)目資助。

如今，我國(guó)第二、第三產(chǎn)業(yè)不斷發(fā)展，農(nóng)村勞動(dòng)力持續(xù)向城市非農(nóng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，農(nóng)民對(duì)土地的依附性明顯降低。隨著“三權(quán)分置”政策推出，放活農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)的同時(shí)，也出現(xiàn)了交易不規(guī)范、引發(fā)違約事故的現(xiàn)象，完善土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)機(jī)制的必要性日漸凸顯。

一、引言

為解決農(nóng)業(yè)細(xì)碎化經(jīng)營(yíng)的問(wèn)題，國(guó)家發(fā)布一系列相關(guān)意見(jiàn)：2014年，中辦、國(guó)辦印發(fā)《關(guān)于引導(dǎo)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)有序流轉(zhuǎn)發(fā)展農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)的意見(jiàn)》，要求農(nóng)業(yè)發(fā)展有關(guān)機(jī)構(gòu)和縣鄉(xiāng)村三級(jí)引導(dǎo)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)有序流轉(zhuǎn)；2016年，中辦、國(guó)辦印發(fā)《關(guān)于完善農(nóng)村土地所有權(quán)承包權(quán)經(jīng)營(yíng)權(quán)分置辦法的意見(jiàn)》，要求在堅(jiān)持土地所有權(quán)歸集體、承包權(quán)歸農(nóng)戶的同時(shí)，鼓勵(lì)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)；2016年12月31日，中共中央、國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于深入推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革加快培育農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新動(dòng)能的若干意見(jiàn)》，明確提出要完善規(guī)范高效的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)機(jī)制，同時(shí)通過(guò)建立風(fēng)險(xiǎn)基金或者設(shè)立土地流轉(zhuǎn)履約保證保險(xiǎn)的方式保障農(nóng)戶利益。

已有文獻(xiàn)從利益相關(guān)者視角研究基層政府、村、社組織等在引導(dǎo)土地流轉(zhuǎn)過(guò)程中的責(zé)任與權(quán)力（郭棟，2017；邢鴻飛，2017；李杰，2019），結(jié)合不完全契約理論，分析其在轉(zhuǎn)型過(guò)程中所面臨的發(fā)展經(jīng)濟(jì)、保護(hù)環(huán)境、保障農(nóng)戶等多目標(biāo)并存的行為困境。

在國(guó)務(wù)院及各部門大力倡導(dǎo)農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的背景下，四川、江蘇、上海等省市都進(jìn)行了土地流轉(zhuǎn)履約保證保險(xiǎn)（下文簡(jiǎn)稱“履約保證保險(xiǎn)”）的試點(diǎn)嘗試。既有成果對(duì)土地流轉(zhuǎn)交易風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制進(jìn)行了多方面的深入研究，絕大部分研究集中于如何轉(zhuǎn)型為與流轉(zhuǎn)相配套的政策與法律（匡遠(yuǎn)配，2016；張妮，2018），少數(shù)文獻(xiàn)對(duì)建立土地流轉(zhuǎn)違約風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制做出案例分析，對(duì)其創(chuàng)新發(fā)表建議（范丹等，2018；王藝超，2018）。

據(jù)此可以看出，現(xiàn)有研究基本停留在創(chuàng)新土地流轉(zhuǎn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制的必要性和可行性上，少有研究基于基層政府視角對(duì)履約保證保險(xiǎn)試點(diǎn)實(shí)施成果與約束條件進(jìn)行探索，缺失分析微觀主體——村委會(huì)參保意愿限制因素的條件研究。基層政府作為土地流轉(zhuǎn)違約風(fēng)險(xiǎn)的利益相關(guān)者、流轉(zhuǎn)農(nóng)戶的代理人，其參保意愿與主觀約束是目前影響履約保證保險(xiǎn)實(shí)施的重要因素，其責(zé)任的改變具有較大的研究意義?；谝陨涎芯恳饬x與必要性，在考慮試點(diǎn)地區(qū)的地理、人文與經(jīng)濟(jì)特征等多方面因素后，本研究選用江蘇省海門市的試點(diǎn)情況作為研究對(duì)象，擬在已有研究的基礎(chǔ)上，以基層村組織為視角，探索影響村委會(huì)參加履約保證保險(xiǎn)意愿的主要因素，進(jìn)而為制定和改善履約保證保險(xiǎn)的相關(guān)政策提供依據(jù)。

二、村組織在土地流轉(zhuǎn)中的角色分析

（一）土地流出方的代理者和流入方的監(jiān)督者

所謂代理者是指，村組織在土地流轉(zhuǎn)過(guò)程中，主動(dòng)引導(dǎo)有流出意愿的農(nóng)戶，對(duì)分散的田地進(jìn)行集中統(tǒng)一管理。具體過(guò)程是，村委會(huì)通過(guò)村小組，掌握有流出意愿的農(nóng)地信息，將區(qū)域內(nèi)分散的土地進(jìn)行整合，在土地流轉(zhuǎn)平臺(tái)上公布招商信息，尋找合適的承包商。之后再由村組織代表村民集體，在考慮耕地流轉(zhuǎn)用途和租金等綜合因素后，代替村民與有流入意愿的承包商協(xié)商土地租金，并依程序確定契約關(guān)系，簽訂流轉(zhuǎn)合同。

這樣的管理方式有利于土地化零為整，便于村委會(huì)管理，降低了散戶尋找合適流入方的各項(xiàng)成本，提高了效率，并且整合后的土地具有更強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力；同時(shí)，由于村委會(huì)具有更強(qiáng)的搜索信息、甄別交易對(duì)象的能力，使流出方有了更強(qiáng)的議價(jià)能力。

對(duì)于土地流轉(zhuǎn)雙方，村組織提供流轉(zhuǎn)后的跟蹤服務(wù)和糾紛調(diào)處，維護(hù)土地所有者和承包經(jīng)營(yíng)者的合法權(quán)益。村委會(huì)作為土地流入方的監(jiān)督人定期出面催繳或代收土地租金，必要時(shí)采用行政管理手段向土地流入方收取土地流轉(zhuǎn)押金，并對(duì)租金繳納情況不佳的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)收回或是對(duì)違約跑路的承包方進(jìn)行追責(zé)。出于對(duì)土地后續(xù)生產(chǎn)能力的考慮，村委會(huì)一般要求承包方在簽訂合同時(shí)繳納土地復(fù)墾保證金，承諾控制土壤污染，維持土壤肥力，并且不隨意改變土地用途。另一方面，村組織也會(huì)定期為承包方提供農(nóng)業(yè)知識(shí)講座，宣傳與農(nóng)業(yè)相關(guān)的種植養(yǎng)殖知識(shí)、國(guó)家新政策等，拓寬其有效信息來(lái)源，促進(jìn)土地流轉(zhuǎn)雙方的持續(xù)合作和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力的提高。

（二）土地流轉(zhuǎn)違約風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)者

村委會(huì)主導(dǎo)的土地流轉(zhuǎn)出現(xiàn)違約的后果可以分為兩種：其一是村組織花費(fèi)大量的人力成本和時(shí)間向違約的大戶追繳欠款，但是大戶以經(jīng)營(yíng)狀況不佳、資金缺失等為理由，支付部分租金或要求暫欠租金，村委會(huì)只能墊支資金給受損農(nóng)戶；其二是大戶徹底跑路，無(wú)法追責(zé)，只能由村組織支付當(dāng)年全部的土地租金，用作安撫村民。違約發(fā)生后不論能否找到大戶，土地都將一律返還給農(nóng)戶終止合同。綜合上述結(jié)果，村委會(huì)在土地流轉(zhuǎn)合同簽訂后需要承擔(dān)違約帶來(lái)的損失致使其成為土地流轉(zhuǎn)風(fēng)險(xiǎn)的集中洼地。

另外，土地流轉(zhuǎn)合同一般持續(xù)三到十年不等，在長(zhǎng)期流轉(zhuǎn)過(guò)程中土地租金和土地經(jīng)營(yíng)權(quán)暴露在風(fēng)險(xiǎn)下。針對(duì)租金的風(fēng)險(xiǎn)主要有長(zhǎng)期租金損失和短期租金損失，長(zhǎng)期租金風(fēng)險(xiǎn)是指租期三到十年的土地能否獲得預(yù)期租金收入的不確定性，短期租金風(fēng)險(xiǎn)是指當(dāng)前年份、當(dāng)前季度預(yù)期的租金能否順利收回的不確定性。而違約是否發(fā)生，也帶來(lái)了農(nóng)戶能否按約定時(shí)間收回土地經(jīng)營(yíng)權(quán)的不確定性。一旦違約發(fā)生，原本讓渡出土地使用權(quán)的村組織都采用了返還農(nóng)戶的解決辦法，可農(nóng)戶在如何利用突然返還的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)上面臨較大問(wèn)題。由此可見(jiàn)，現(xiàn)階段土地流轉(zhuǎn)違約后通過(guò)村組織財(cái)政的墊付和土地經(jīng)營(yíng)權(quán)的返還只能解決短期租金的損失，無(wú)法解決土地流轉(zhuǎn)的“空窗期”問(wèn)題以及長(zhǎng)期剩余合同期的租金問(wèn)題，對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的持續(xù)經(jīng)營(yíng)管理不利（事故解決方式見(jiàn)圖1）。

?圖1現(xiàn)階段土地流轉(zhuǎn)違約事故解決方法

總結(jié)來(lái)看，現(xiàn)階段村委會(huì)在土地流轉(zhuǎn)中充當(dāng)著中間人的角色，有效連接了流轉(zhuǎn)雙方，幫助農(nóng)戶規(guī)整可流轉(zhuǎn)土地，提升了土地競(jìng)爭(zhēng)力，也為承包商節(jié)約了溝通成本，促進(jìn)效用最大化。但值得注意的是，如果有承包商違約跑路，村委會(huì)為了維護(hù)農(nóng)民利益就不得不墊付土地流轉(zhuǎn)費(fèi)用給農(nóng)戶，同時(shí)向承包商追繳土地租金欠款，甚至提起法律訴訟。在這一過(guò)程中，村組織成為了土地流轉(zhuǎn)交易違約風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際承擔(dān)者。這也使村委會(huì)面臨多重角色切換的壓力（如圖2所示），相應(yīng)的人力與財(cái)力十分緊張，反映出現(xiàn)階段違約應(yīng)對(duì)機(jī)制上還存在一定的缺失。

三、土地流轉(zhuǎn)履約保證保險(xiǎn)具體試點(diǎn)情況

（一）海門市履約保證保險(xiǎn)運(yùn)行分析

2017年7月，江蘇省海門市出臺(tái)《關(guān)于“三權(quán)分置”創(chuàng)新示范縣建設(shè)的實(shí)施意見(jiàn)》，特別規(guī)定了土地流轉(zhuǎn)履約保證保險(xiǎn)的三年試點(diǎn)實(shí)施辦法，規(guī)定從當(dāng)年7月1日起，在市級(jí)土地產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)新增流轉(zhuǎn)的土地需要參加履約保證保險(xiǎn)，不在平臺(tái)流轉(zhuǎn)的由基層政府鼓勵(lì)投保。土地流轉(zhuǎn)履約保證保險(xiǎn)是一款政策性保險(xiǎn)，2017年7月在海門試點(diǎn)，實(shí)施費(fèi)率為土地年租金的3%，每畝暫時(shí)規(guī)定保費(fèi)30元，財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)的50%。流出土地的農(nóng)戶是被保險(xiǎn)人（受益人），保費(fèi)全由土地流入方（投保人）承擔(dān)，在土地流轉(zhuǎn)違約事故發(fā)生后由保險(xiǎn)公司對(duì)土地流出方的損失進(jìn)行賠付，并對(duì)違約方進(jìn)行債務(wù)追償、法律訴訟等。目前，這款保險(xiǎn)的保費(fèi)一般從土地流轉(zhuǎn)管理費(fèi)中抽取支付。

?圖2村組織土地流轉(zhuǎn)過(guò)程中的多重責(zé)任

?圖3土地流轉(zhuǎn)履約保證保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制

該保險(xiǎn)的創(chuàng)新之處在于，在土地流轉(zhuǎn)履約保證保險(xiǎn)中增加設(shè)立了“賠款等待期”的概念，即土地流入方自應(yīng)支付土地租金之日起的60天為賠款等待期，保險(xiǎn)公司允許項(xiàng)目業(yè)主在賠款等待期內(nèi)不履行合同，但是如果過(guò)了賠款等待期，視作保險(xiǎn)事故發(fā)生。同時(shí)設(shè)立財(cái)政專戶管理該保險(xiǎn)利潤(rùn)中分配給市級(jí)留存的部分。試點(diǎn)期內(nèi)（暫定三年），如當(dāng)年土地流轉(zhuǎn)保險(xiǎn)賠付達(dá)到保費(fèi)總額的150%時(shí)，承保公司終止賠付，同時(shí)啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)于超過(guò)保險(xiǎn)賠付150%的賠付部分參照承保公司賠付標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)先使用歷年來(lái)利潤(rùn)分配的市級(jí)留存部分，仍有不足則由市和區(qū)鎮(zhèn)負(fù)責(zé)賠付。將土地流轉(zhuǎn)過(guò)程和履約保證保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制歸納總結(jié)，可呈現(xiàn)如圖3所示的關(guān)系。

（二）海門市履約保證保險(xiǎn)實(shí)踐情況

海門市隸屬于江蘇省南通市，地處江蘇省東南部，是一個(gè)工農(nóng)業(yè)大市。2015年開(kāi)始，江蘇省海門市按照統(tǒng)一交易流程、統(tǒng)一監(jiān)督體系的標(biāo)準(zhǔn)，推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)建設(shè)，目前主要采用農(nóng)村土地轉(zhuǎn)包的形式，由村集體為中介主導(dǎo)土地流轉(zhuǎn)，將大量農(nóng)戶的土地整合，通過(guò)與大戶簽訂合同的方式進(jìn)行交易。

據(jù)保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)披露，目前履約保證保險(xiǎn)已覆蓋海門市3.2萬(wàn)余畝土地，且今后還將繼續(xù)增加。這一創(chuàng)新險(xiǎn)種不僅拓展了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種和范圍，而且為農(nóng)民群眾的利益提供保障，減輕了村組織承受的風(fēng)險(xiǎn)壓力。2019年1月，保險(xiǎn)公司對(duì)海門市正余鎮(zhèn)五總村進(jìn)行了全省推出履約保證保險(xiǎn)以來(lái)的首單賠付，原經(jīng)營(yíng)戶在承包五總村123多畝土地后，單方面退租一走了之，確認(rèn)違約發(fā)生后，五總村獲得5.5萬(wàn)元的保險(xiǎn)賠付。履約保證保險(xiǎn)大大降低了村組織的損失，與村委會(huì)原先采取的預(yù)收租金、收取部分押金等防范措施相比，履約保證保險(xiǎn)使交易過(guò)程更加規(guī)范、更有保障，還降低了流出方和流入方雙方的交易成本，有利于提高交易積極性，推動(dòng)土地流轉(zhuǎn)公開(kāi)交易市場(chǎng)的完善，促進(jìn)土地流轉(zhuǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的建立。

（三）以廷奎村為例的案例分析

悅來(lái)鎮(zhèn)廷奎村共有28個(gè)村民小組，總戶數(shù)1073戶，總?cè)丝?690人，總耕地面積3076畝，人均耕地面積1.14畝。村中青壯年勞動(dòng)力留在本地工作的比例不到40%，65周歲以上的老年人口占到總?cè)丝诘?8%，老齡化程度嚴(yán)重，耕地出現(xiàn)大面積撂荒的現(xiàn)象。因此，村組織積極促進(jìn)本村土地流轉(zhuǎn)，并承擔(dān)著幫助村民流轉(zhuǎn)土地、收繳租金的責(zé)任。但是在土地流轉(zhuǎn)過(guò)程中，不同年份稻麥農(nóng)作的市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)較大，租入土地的生產(chǎn)大戶拖欠租金的情況常常發(fā)生，于是村組織開(kāi)始采用收取押金、提前三個(gè)月收租等方法確保村民每年按時(shí)收到土地租金。

廷奎村流轉(zhuǎn)的土地占村中耕地總面積的比例高達(dá)50%，近幾年所在村鎮(zhèn)接連發(fā)生多起拖欠租金、農(nóng)戶追繳無(wú)門的事故使廷奎村村組織意識(shí)到流轉(zhuǎn)土地存在較大風(fēng)險(xiǎn)。由于廷奎村收取一定保證金或是預(yù)先收取一到兩年的租金等原有方法只能控制土地流轉(zhuǎn)的短期租金風(fēng)險(xiǎn)，而履約保證保險(xiǎn)實(shí)施能為三年甚至五年以上的長(zhǎng)期流轉(zhuǎn)交易提供風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，所以村組織積極響應(yīng)履約保證保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，在告知村民后為新流轉(zhuǎn)的389.14畝土地繳納了保費(fèi)。

但履約保證保險(xiǎn)剛開(kāi)始試點(diǎn)時(shí)，村組織已經(jīng)對(duì)土地流入方收繳保證金或預(yù)先收足下一年租金，該保險(xiǎn)仍以下一年的土地租金收繳情況為標(biāo)的，在同一標(biāo)的上重復(fù)收取費(fèi)用，這使得土地流轉(zhuǎn)交易成本較高，可能阻礙生產(chǎn)積極性。因此，村組織為了留住大戶，主動(dòng)將土地租金下調(diào)至每畝750元。

五總村首單賠付案例表明，保險(xiǎn)公司成功幫助村委會(huì)分擔(dān)了土地流轉(zhuǎn)違約風(fēng)險(xiǎn)，并且使這一保險(xiǎn)具有更強(qiáng)的可信度。廷奎村村組織今年將適當(dāng)調(diào)整土地流轉(zhuǎn)管理范圍，減弱部分自我避險(xiǎn)措施的強(qiáng)度，這樣在減少村組織工作負(fù)擔(dān)的同時(shí)，還能減少大戶承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)成本，有利于促進(jìn)村中農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營(yíng)的發(fā)展。

四、履約保證保險(xiǎn)需求差異的影響因素分析

（一）樣本區(qū)特點(diǎn)描述及履約保證保險(xiǎn)需求預(yù)測(cè)

海門市土地流轉(zhuǎn)總體上具有數(shù)量大、程序規(guī)范、機(jī)制完善等特點(diǎn)。本項(xiàng)目組2018年7—8月收集了53份行政村有效調(diào)查問(wèn)卷，涉及11個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，以此來(lái)探究海門市履約保證保險(xiǎn)需求的影響因素。其中受訪的行政村特征如表1所示。

調(diào)查涉及村鎮(zhèn)的總耕地面積平均值為2999.93畝，其中平均流轉(zhuǎn)土地規(guī)模1393.28畝，占總耕地面積的46.44%。平均土地租金為851.63元，標(biāo)準(zhǔn)差191.29，其中每畝租金超過(guò)1000元的土地占比32%，超過(guò)800元/畝的土地占比67.92%。流轉(zhuǎn)土地規(guī)模的較大占比以及大額土地租金的高占比，增加了農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)以及土地流轉(zhuǎn)違約事件可能造成的損失。

1.人口結(jié)構(gòu)

被調(diào)查行政村65周歲以上人口數(shù)量的平均值為864，在總?cè)丝谡急鹊钠骄禐?7.37%，而貧困家庭的數(shù)量也達(dá)到了平均每個(gè)村莊42戶。老齡人口和貧困家庭決策人由于風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和合法維權(quán)能力的相對(duì)薄弱，在土地流轉(zhuǎn)主體中屬于弱勢(shì)群體，其數(shù)量及人口占比的不斷擴(kuò)大將促使村委會(huì)和基層政府更加重視對(duì)土地流轉(zhuǎn)履約風(fēng)險(xiǎn)的把控。

2.風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

近五年來(lái)土地流轉(zhuǎn)違約跑路事件的平均值為0.55起，但其中較多行政村的違約事故是私人小土地流轉(zhuǎn)中發(fā)生的糾紛，所以村委會(huì)并未進(jìn)行具體登記，而部分村的事故發(fā)生較為頻繁，損失金額高達(dá)十余萬(wàn)至二十余萬(wàn)不等。各村委會(huì)的其他防范措施平均值為2種，這表明海門市各村鎮(zhèn)普遍存在土地流轉(zhuǎn)違約事件，過(guò)往案例促使村組織預(yù)防土地流轉(zhuǎn)違約事故的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不斷覺(jué)醒，開(kāi)始探索降低風(fēng)險(xiǎn)與損失的方法。但是由于各村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和管理能力不同，導(dǎo)致各村現(xiàn)行的防范措施在數(shù)量和效果上也存在差異，部分村組織防范措施缺失，還有部分村組則由于附加在流轉(zhuǎn)合約中的防范舉措過(guò)多而產(chǎn)生了尋找到合適的土地承包商難度加大、流轉(zhuǎn)效率降低等問(wèn)題。

由以上樣本特征可以看出，江蘇省海門市在土地流轉(zhuǎn)履約風(fēng)險(xiǎn)防范方面已經(jīng)有了一定的認(rèn)知，各村組織也有了自己的嘗試和探索，但是仍缺少一種可以滿足大多數(shù)地區(qū)需要，可以提高土地流轉(zhuǎn)效率的較優(yōu)方案。這一部分的缺失正是推行履約保證保險(xiǎn)的實(shí)際需求。

?表1 行政村的樣本特征

（二）樣本區(qū)對(duì)履約保證保險(xiǎn)實(shí)際需求意愿分析

?表2 行政村對(duì)履約保證保險(xiǎn)的參保意愿

從對(duì)行政村在土地流轉(zhuǎn)中是否愿意主動(dòng)參保的意愿調(diào)查來(lái)看，有36個(gè)村有意愿參與履約保證保險(xiǎn)，占比67.92%。這表明在調(diào)查樣本區(qū)中有半數(shù)以上村組織會(huì)選擇履約保證保險(xiǎn)作為其應(yīng)對(duì)土地流轉(zhuǎn)過(guò)程中違約風(fēng)險(xiǎn)的措施。但也仍有32.08%的村表示沒(méi)有意愿參與保險(xiǎn)，說(shuō)明其對(duì)于履約保證保險(xiǎn)的保障力度、實(shí)施效率和實(shí)際效果等方面還存在質(zhì)疑。

（三）樣本區(qū)履約保證保險(xiǎn)需求意愿影響因素分析

1.保險(xiǎn)辦理方便程度評(píng)價(jià)的影響

?表3 保險(xiǎn)辦理方便程度評(píng)價(jià)與參保意愿分布

在進(jìn)一步調(diào)查中，研究小組發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)辦理方便程度對(duì)于參保意愿產(chǎn)生了較大的影響。在被調(diào)查村中，愿意參保的村有19.44%認(rèn)為該保險(xiǎn)辦理較不方便，而這一指標(biāo)在不愿參保村中達(dá)到了52.94%。不愿意參保的村委會(huì)認(rèn)為保險(xiǎn)公司理賠流程耗時(shí)較長(zhǎng)、程序較繁瑣等。履約保證保險(xiǎn)通過(guò)平臺(tái)流轉(zhuǎn)后，會(huì)有專人主動(dòng)來(lái)簽訂保險(xiǎn)合約，但是對(duì)于小于50畝并未在土地流轉(zhuǎn)平臺(tái)上流轉(zhuǎn)的土地，則需要村委會(huì)自行前往保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保，其間手續(xù)較為復(fù)雜，此外向村民普及新保險(xiǎn)也帶來(lái)了較多的時(shí)間成本。

2.村組織對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)可度的影響

除了保險(xiǎn)辦理的方便程度，村委會(huì)獨(dú)立風(fēng)險(xiǎn)防范措施的數(shù)量以及效果也對(duì)參保意愿產(chǎn)生了明顯的負(fù)向影響。由于近五年海門市土地流轉(zhuǎn)違約情況頻發(fā)，所以海門市大部分村已經(jīng)有了自己獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，例如提前收取一年租金或要求承包方繳納土地保證金等。從表4可以看出，愿意參保的行政村采取的措施種類一般較少，而不愿意參保的行政村95%左右都擁有兩種及以上的防范措施，對(duì)于創(chuàng)新保險(xiǎn)的違約賠付制度的不明確使得其在選擇防范措施時(shí)，更加傾向于本村已有一定成效的方法。由此可見(jiàn)，提高各村對(duì)于該保險(xiǎn)的了解程度，降低投保成本，是履約保證保險(xiǎn)廣泛推行的重要前提。

3.行政村經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況的影響

樣本數(shù)據(jù)顯示，愿意自主參保的行政村2017年年末凈收入主要分布在0—60萬(wàn)元區(qū)間，而村中貧困家庭占比在4%以上的村莊達(dá)38.89%；不愿意自主參保的行政村2017年年末凈收入主要分布在0—40萬(wàn)區(qū)間，其中村中貧困家庭占比在4%以上的村莊為29.41%。

由此可推測(cè)行政村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況對(duì)于其參保意愿有著一定的影響，貧困家庭占比大和老齡化程度較高的行政村，基于對(duì)于貧困家庭以及老人弱勢(shì)群體的保護(hù)會(huì)積極響應(yīng)參與保險(xiǎn)。但是部分收入較低的村表示，現(xiàn)行30元/畝的保險(xiǎn)費(fèi)用給村委會(huì)財(cái)政帶來(lái)一定壓力，如果未來(lái)政府對(duì)該保險(xiǎn)的補(bǔ)貼減少，可能不會(huì)參保。這對(duì)保險(xiǎn)公司的保費(fèi)設(shè)計(jì)提出了更高要求。

五、政策啟示

（一）關(guān)于進(jìn)一步提高保險(xiǎn)需求意愿的建議

第一，針對(duì)有土地流轉(zhuǎn)交易的行政村和生產(chǎn)大戶開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)控制類講座，通過(guò)海門市土地流轉(zhuǎn)違約事故理賠的案例以及對(duì)保險(xiǎn)賠付的深入介紹，讓人們更了解土地流轉(zhuǎn)履約保證保險(xiǎn)，以提升其對(duì)該保險(xiǎn)的認(rèn)可度和投保意愿。第二，履約保證保險(xiǎn)可以逐漸放開(kāi)其參保土地的范圍，將2017年試點(diǎn)之前的已流轉(zhuǎn)土地涵蓋進(jìn)來(lái)，提供增購(gòu)保險(xiǎn)的機(jī)會(huì)。保險(xiǎn)每年以下一年土地流轉(zhuǎn)租金繳納情況為標(biāo)的繳納保費(fèi)，可通過(guò)試點(diǎn)逐漸將保險(xiǎn)期限延長(zhǎng)，針對(duì)不同時(shí)間跨度的土地流轉(zhuǎn)合同分檔計(jì)保費(fèi)。第三，對(duì)于在土地流轉(zhuǎn)平臺(tái)上流轉(zhuǎn)的小額土地流轉(zhuǎn)交易，保險(xiǎn)公司應(yīng)主動(dòng)獲取信息提出保險(xiǎn)要約，幫助小額土地流轉(zhuǎn)交易快速便捷地辦理履約保證保險(xiǎn)，同時(shí)提高保險(xiǎn)理賠的效率。

?表4 村委會(huì)獨(dú)立風(fēng)險(xiǎn)防范措施與參保意愿分布

?表5 行政村經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況與自主參保意愿分布（單位：個(gè)）

（二）關(guān)于進(jìn)一步降低保險(xiǎn)費(fèi)率的建議

農(nóng)業(yè)類保險(xiǎn)保費(fèi)高低主要受經(jīng)營(yíng)成本以及風(fēng)險(xiǎn)因素影響。海門市農(nóng)業(yè)以小規(guī)模生產(chǎn)的個(gè)體農(nóng)戶為主，地域分布分散，如果以單個(gè)行政村為單位，保險(xiǎn)公司需要花費(fèi)大量人力物力對(duì)承保地區(qū)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與分析，大大增加了經(jīng)營(yíng)成本，也會(huì)變相轉(zhuǎn)嫁到交易金額上使保費(fèi)增加。所以保險(xiǎn)公司在試點(diǎn)政策期內(nèi)應(yīng)借助與政府合作的機(jī)會(huì)，廣泛收集土地流轉(zhuǎn)違約事故的概率、損失規(guī)模等數(shù)據(jù)，減少基差風(fēng)險(xiǎn)，使得保費(fèi)與實(shí)際賠付金額達(dá)到一定的平衡。同時(shí)，積極配合政府土地流轉(zhuǎn)統(tǒng)一承保進(jìn)程的推動(dòng)，將土地流轉(zhuǎn)履約保證保險(xiǎn)逐步由覆蓋各行政村到全海門市，使參保數(shù)量增加，促進(jìn)保險(xiǎn)費(fèi)率的降低，降低村委會(huì)投保成本。

（三）關(guān)于進(jìn)一步改善土地流轉(zhuǎn)交易平臺(tái)的建議

為發(fā)揮土地流轉(zhuǎn)交易平臺(tái)簡(jiǎn)化流程、公開(kāi)競(jìng)價(jià)的功能，應(yīng)該穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格，建立完整的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給側(cè)改革。擴(kuò)大保險(xiǎn)對(duì)象的范圍和可提供保險(xiǎn)的種類，由點(diǎn)到面，配合農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼減少農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者的風(fēng)險(xiǎn)損失，提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者的生產(chǎn)積極性，穩(wěn)定土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)的供求關(guān)系，進(jìn)而使得土地流轉(zhuǎn)違約風(fēng)險(xiǎn)降低。海門市農(nóng)委應(yīng)統(tǒng)一要求每個(gè)村委會(huì)公布其除復(fù)墾保證金以外的押金、租金繳納要求，避免不完全契約風(fēng)險(xiǎn)。

六、結(jié)語(yǔ)

如今土地流轉(zhuǎn)的規(guī)模逐漸擴(kuò)大，各村鎮(zhèn)需要一個(gè)完善的體系來(lái)規(guī)范這一過(guò)程，以減少風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生和降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后造成的損失。土地流轉(zhuǎn)履約保證保險(xiǎn)為土地流轉(zhuǎn)提供了一個(gè)新的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。試點(diǎn)調(diào)查顯示，履約保證保險(xiǎn)的實(shí)施取得了較好效果，降低了村組織在流轉(zhuǎn)土地過(guò)程中承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，提高了村委會(huì)統(tǒng)籌流轉(zhuǎn)土地的積極性，促進(jìn)土地流轉(zhuǎn)的規(guī)?；?、統(tǒng)一化。保險(xiǎn)公司與土地流轉(zhuǎn)平臺(tái)作為第三方機(jī)構(gòu)，共同編織了一張土地流轉(zhuǎn)的“安全網(wǎng)”，保障土地流轉(zhuǎn)過(guò)程的順利履約、規(guī)范進(jìn)行，一定程度上彌補(bǔ)了土地流轉(zhuǎn)違約風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的缺失。結(jié)合現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，目前這一政策的推行仍存在著矛盾和阻礙，政府和保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)繼續(xù)完善該保險(xiǎn)和其他配套措施，使履約保證保險(xiǎn)充分發(fā)揮作用，從而規(guī)范交易市場(chǎng)和交易秩序，促進(jìn)土地資源的優(yōu)化配置，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的結(jié)構(gòu)升級(jí)。