摘 要 作為互聯(lián)網(wǎng)電子金融的重要組成部分，各類網(wǎng)絡貸款層出不窮?！靶@貸”作為網(wǎng)貸的一種，隨之而來的是各種問題乃至惡性案件。值得注意的是，部分網(wǎng)貸平臺通過過度宣傳和誘導學生進行超前消費，部分學生陷入“高利貸”中難以自救，給其個人及家庭帶來沉重負擔乃至不可挽回的傷害，值得整個社會加以關注。本文從學校社會工作的視角對校園貸問題進行分析，旨在引導學生樹立正確的消費觀，建立和諧高校。

關鍵詞 校園貸 學校社會工作 風險 介入策略

近年來，“校園貸”作為一種新興的借貸方式活躍在各個高校中，作為互聯(lián)網(wǎng)電子金融的重要組成部分，必然有其存在的合理性，順應了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展的大背景，在一定程度上滿足了大學生的經(jīng)濟需求。但隨著“校園貸”的出現(xiàn)，各種惡性事件也隨之到來。這些極端事件和問題產(chǎn)生，引起了我們對于“校園貸”的反思和警惕。如何規(guī)范“校園貸”，引導在校大學生樹立合理的消費觀念就顯得尤為重要。

一、關于校園貸及現(xiàn)狀

目前，校園貸主要有三種類型：一是通過P2P（個人對個人）方式的貸款平臺，如名校貸、我來貸等，平臺的主要目的在于幫助大學生創(chuàng)業(yè)和助學;二是大學生購物分期平臺，如分期樂等，除了分期購物和提前消費之外，還提供了小額現(xiàn)金提現(xiàn)服務;三是我們所熟知的一些電商如京東、淘寶等所提供的信貸業(yè)務。普通的電商信貸只需要在注冊時填寫身份信息和銀行卡就可以下款。這種貸款方式最大的特點就是方便及時，只需要動動手指，錢便到賬了，簡直比跟父母要錢還來得方便。

準確地說，校園貸是針對在校大學生提供信用額度消費，只需提供身份證明和銀行卡，即可在相應網(wǎng)站上獲得分期購買商品和現(xiàn)金貸款的服務。這樣以大學生為核心的網(wǎng)貸消費模式被稱為“校園貸”。

二、校園貸生長“土壤”

早期的校園貸款服務主要是學生信用卡，辦理手續(xù)繁多且操作不便，后期由于壞賬過多被銀行管理部門停止審批，校園信用卡就此夭折。但大學生潛在的貸款市場并沒有隨之消失。上述調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，60%的學生傾向于分期貸款消費。

校園貸的形成基礎就是當代大學生日益旺盛的消費需求與其微薄且不獨立的經(jīng)濟實力之間的斷層。

三、校園貸存在的風險及問題

（一）校園貸存在的問題

1.金融知識匱乏導致對借貸條款認識不清。從校園貸的對象來看多為在校大學生。該群體大多數(shù)處于金融知識匱乏的狀態(tài)，易受借貸機構蒙蔽蠱惑，將注意力放在了“極低利息”四個字上。一般學生不了解的是，在他們接觸的網(wǎng)貸服務中，除去本有的“貸款利息”之外，還有服務費、手續(xù)費等含糊不清的其他費用。學生在使用網(wǎng)貸服務時，往往會忽視網(wǎng)貸協(xié)議中的相關借款成本，掉入貸款陷阱，啞口無言。

2.逾期還款。除了高昂的手續(xù)費等之外，逾期還款是目前大學生借貸所面臨的最大問題。在不了解信用借貸和沖動消費的影響下非常容易欠債。并且大學生一般收入來源單一、不穩(wěn)定，生活費以父母支持為主。如果沒有按合約及時還款，那么將產(chǎn)生一定的違約金、滯納金。長此以往，就是一筆不堪重負的巨額費用。除此之外，不少家庭在欠債行為發(fā)生后都竭盡所能為自己的兒女還債，給家庭及學生個人造成嚴重的經(jīng)濟壓力，易引發(fā)惡性社會問題。

3.非法追債。正常情況下，對待超時的借款者，通常采取法律訴訟手段強制追回，并不會對借款人的人身自由和安全造成威脅。但目前的一些網(wǎng)絡借貸機構勾結(jié)社會黑惡勢力，采用各種非法手段追債，借款者被迫拆東墻補西墻甚至繼續(xù)選擇其他平臺借貸，陷入惡性循環(huán)，對借款者的人身自由和安全產(chǎn)生威脅。

（二）校園貸存在的風險

1.奇葩的接待條件。為了提高自身的吸引力，借貸平臺以宣傳自身借貸條件的“低門檻”為主，如十秒下款等等。但是這種所謂的借貸“低門檻”背后是更高的法律風險，觸碰了公眾的道德底線。

2.隱晦模糊的借貸利率。調(diào)查顯示，在對所有借貸機構進行調(diào)查時，只有1/3的平臺有較為明確的費率，剩下2/3平臺的費率較不明確，隱晦模糊的借貸利率帶來的是較大的不確定性，面臨的風險也隨之增大。

3.個人及家庭信息信用安全。部分借貸機構進行放款時需要學生填寫有關父母及其學校輔導員等身份信息作為借貸擔保，如果貸款者故意拖欠還款，上述信息就有可能泄露出去。更有甚者會將借貸人的全部信息公開在網(wǎng)絡論壇等公共場域。此外，部分借貸平臺的借款及還款記錄會納入央行的個人征信系統(tǒng)，逾期還款則會成為有信用污點的人。這不僅影響了借貸人之后的生活，還可能造成其他嚴重的后果。

四、學校社會工作介入策略

學校社會工作在對待“校園貸”問題上將其分為兩類：未陷入“網(wǎng)貸”困境和已經(jīng)陷入“網(wǎng)貸”困境。

（一）預防

對于潛在“校園貸”的高校大學生來說，學校社會工作采取的策略以預防為主。主要措施如下：

1.教育學生形成正確的消費心理。大學生進入獨立的校園生活后，由于其心理發(fā)展尚未成熟，在消費心理及習慣層面尚存不足。個別學生會出現(xiàn)虛榮心、攀比心作祟，選擇通過“校園貸”購買高價的電子產(chǎn)品以及其他奢侈品等現(xiàn)象。對于這種現(xiàn)象，學校社工可以聯(lián)系高校，對他們進行小組工作并邀請有關人士參與講座，幫助他們建立正確的消費心理及同輩心理，接受差異，杜絕攀比。

2.教育學生從實例中吸取教訓。學校社工與高校輔導員進行統(tǒng)一合作，可以通過一些實例對學生進行說明，特別是一些重大惡劣事件，學校及學院組織觀看防范金融風險宣傳片，加強學生對網(wǎng)貸金融的了解，并強化信息安全、網(wǎng)貸安全的警惕意識，協(xié)助學生辨別網(wǎng)貸陷阱。

3.協(xié)同家長進行教育工作。根據(jù)生態(tài)系統(tǒng)理論，學生除了學校以及師生系統(tǒng)之外，學生所在家庭系統(tǒng)也是影響學生行為的一個重要因素。大學生缺乏社會經(jīng)驗和防范意識，對于五花八門的金融產(chǎn)品沒有足夠的辨別能力。社工需要提前與家庭進行交流，并根據(jù)學生的個人情況制訂監(jiān)管計劃，如定期詢問消費開支情況以及具體開支內(nèi)容，以便學生和家長形成良好的溝通關系，對于那些不合理的消費行為予以引導。

4.要加強對非法借貸平臺廣告的監(jiān)管。學校社會工作者可以向相關部門反映非法借貸平臺的情況，通過告知學校等方式要求學校相關保衛(wèi)部門及宿管部門加大巡查力度，禁止有關人員發(fā)布不良借貸廣告，努力維護校園這一方凈土。

（二）治療

對于已經(jīng)陷入“校園貸”漩渦中的高校大學生，學校社會工作者應結(jié)合家庭、學校，形成三位一體機制。在治療過程中，社工作為支持者和資源協(xié)調(diào)者，必須密切注意該學生的心理狀況及學習情況，針對學生需求而提供的方法包括個案工作、團體工作和危機處理，聯(lián)系家庭獲取家長支持。此外，學校社工必須與學校相關人員合作，形成跨專業(yè)治療小組，聯(lián)系法律人員和心理專家，盡可能地減少家庭的損失，穩(wěn)定學生的心理狀態(tài)。

具體過程如下：

1.接案——建立專業(yè)關系。與案主進行接洽，了解案主具體信息，如具體借貸數(shù)額、借貸目的和后期還款情況，聯(lián)系家長獲取支持，從而幫助學生在學校和家庭生活中走出對校園貸的過度依賴，通過自身的調(diào)節(jié)在一定程度減輕或者轉(zhuǎn)移壓力，使學生能夠得到身心的健康成長與發(fā)展。

2.預估——收集相關資料。資料收集主要在案主、家庭、學校三方面進行，通過簡單的交談了解案主的具體情況及借貸目的，為今后的治療打好基礎。再從家庭入手，了解案主的生活費來源及家庭把控和監(jiān)督情況。最后通過聯(lián)系同伴好友，了解案主所處環(huán)境給其帶來的心理影響，如攀比風重等。

3.計劃——制定目標及介入行動計劃。第一，目的。幫助學生在學校和家庭的生活中減輕與擺脫案主對校園貸的過度依賴，將其作為一種工具合理利用，通過自身的調(diào)節(jié)和社工的介入幫助，案主能樹立正確的消費觀和價值觀。第二，工作目標。一是解決校園貸的基本還款問題，如家長幫助等;二是幫助學生正確對待同輩壓力，并學會及時調(diào)整自己的身心狀態(tài);三是介入學校和家庭系統(tǒng)，讓學生的家長和老師能夠了解學生的真實想法，適當調(diào)整學生的生活費，提高學生的自主能力。第三，行動計劃。計劃與案主進行四次會面，在一個月內(nèi)完成，目的在于共同尋求所確立目標的實現(xiàn)。合理利用各類資源，采用心理社會治療模式，妥善地處理壓力，健康積極地成長。

具體計劃步驟：

第一次會面：通過與案主進行初步接觸，了解案主的基本情況，使案主充分表達并幫助其減輕壓力。

第二次會面：采用角色扮演的方法，幫助案主正確認識同輩壓力，幫助他們形成正面的心態(tài)，通過自身的努力面對壓力而不是一味地攀比。

第三次會面：通過相關的互動活動，聯(lián)系案主的家庭系統(tǒng)和學校系統(tǒng)，獲得家庭的支持并營造積極的校園氛圍，摒棄不良消費觀念，理智消費、適度消費。

第四次會面：總結(jié)和鞏固案主在服務過程中的成長，并對未來的學習、生活進行展望與計劃。

4.實施——具體的實施過程視案主具體情況進行調(diào)整。

5.評估——了解社工具體工作表現(xiàn)及效果。一是基線測量法。運用基線測量法對案主的工作介入評估，通過對服務對象介入前、介入中和介入后的觀察和研究，比較服務提供前后發(fā)生的變化。二是對服務對象影響的評估。要對服務對象影響進行評估，就要對服務對象滿意度進行測量。采用問卷調(diào)查、口頭闡述或書面信、電話訪談來測量個案案主及家長對社會工作者的介入的評價。三是工作者的自評。在這個個案中，工作者充當著資源鏈接者、小組活動組織者、參與者等，采取工作者自評和互評的方式進行評估。

五、結(jié)語

校園貸所引發(fā)的一系列問題值得學校社會工作聯(lián)合家長、學校、社會的高度重視。幫助學生認識校園貸的本質(zhì)屬性，倡導學生樹立正確且健康的消費觀。除此之外，還要同學校及家庭一起幫助學生強化風險意識和辨別意識，這也是社會工作者不可推卸的責任。在學校社會工作者的鏈接下家庭、學校、學生以及政府相關部門都應及時應對，主動采取措施，糾正校園貸現(xiàn)存的不良現(xiàn)象，使其成為對大學生有利，對經(jīng)濟發(fā)展起積極作用的工具。

（作者單位為西北大學哲學學院）

[作者簡介：楊鈺婷（1996—），女，研究生。]

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