羅暢

摘 要：網(wǎng)絡(luò)金融在我國的發(fā)展越來越快。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新，網(wǎng)絡(luò)金融在金融領(lǐng)域吸引了越來越多的客戶。規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融的健康有序發(fā)展，有必要進(jìn)行合理的法律監(jiān)督，但仍存在許多不足。本文以我國網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展為背景，提出了我國網(wǎng)絡(luò)金融法律監(jiān)管中存在的問題和不足。本文對網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展進(jìn)行了分析，分析了問題產(chǎn)生的原因，并提出了一些對策和建議，希望能為標(biāo)準(zhǔn)化的發(fā)展提供參考。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融；法律監(jiān)督；現(xiàn)狀分析；對策研究

網(wǎng)絡(luò)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)與現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合，現(xiàn)代金融業(yè)改革具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)給我國傳統(tǒng)金融業(yè)帶來了一定的沖擊，同時也給改革帶來了新的動力，它形成了網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的良性競爭。隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融在我國的發(fā)展越來越快。隨著國家的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新，網(wǎng)絡(luò)金融的客戶群也越來越多。網(wǎng)絡(luò)金融將成為未來金融業(yè)的核心競爭力，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的黃金金融服務(wù)將向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)移。傳統(tǒng)的用戶觀念將逐漸改變，不同層次的客戶需求也可以滿足，傳統(tǒng)的商業(yè)和消費(fèi)者行為已經(jīng)被顛覆。

為了規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融的健康有序發(fā)展，有必要進(jìn)行合理的法律監(jiān)督。在實(shí)踐中，我國網(wǎng)絡(luò)金融的法律監(jiān)管仍然存在許多問題和不足。本文以我國網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展為背景，提出了我國網(wǎng)絡(luò)金融法律監(jiān)管中存在的問題和不足。分析了問題產(chǎn)生的原因，并提出了一些對策和建議，希望能提供一定的標(biāo)準(zhǔn)化工作參考，探討網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。

一、我國網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管存在的問題

與發(fā)達(dá)國家相比，我國還沒有建立一個成熟、完善的網(wǎng)絡(luò)財務(wù)管理框架。然而，不斷變化的社會環(huán)境對我們的金融部門提出了更嚴(yán)格的要求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已經(jīng)滲透到許多金融部門的發(fā)展中，許多問題也在逐步增加和蔓延。目前國內(nèi)對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管還存在以下問題：

（1）缺乏發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的具體法律法規(guī)

網(wǎng)絡(luò)金融的內(nèi)在屬性還沒有得到準(zhǔn)確的判斷和確立。同時，許多貸款活動已經(jīng)滲透到許多互聯(lián)網(wǎng)平臺中。雖然許多“商業(yè)銀行法”和“保險法”都對金融業(yè)的發(fā)展進(jìn)行了深化和完善，但沒有創(chuàng)新之處。嵌入式財務(wù)是一個新的要素，此外，盡管“互聯(lián)網(wǎng)保險條例”已于2011年完成和制定，但該文件尚未制定。隨著互聯(lián)網(wǎng)在金融方面的迅速發(fā)展，已經(jīng)制定了許多法律法規(guī)，建設(shè)的完善和創(chuàng)新勢在必行。不僅要嚴(yán)格界定市場準(zhǔn)入，而且要嚴(yán)格規(guī)范市場。

（2）現(xiàn)行監(jiān)管制度受到互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)

第三方支付、虛擬信用卡領(lǐng)域已經(jīng)有了部分的處理控制和監(jiān)管措施，但仍存在許多不完善之處：第一，當(dāng)前金融業(yè)只有實(shí)施單獨(dú)的監(jiān)管框架，互聯(lián)網(wǎng)金融才能誕生。增強(qiáng)三大產(chǎn)業(yè)的滲透性和影響力，形成二元混合格局，業(yè)務(wù)更加清晰和突出。混業(yè)與混業(yè)相分離，加劇了金融業(yè)的混亂程度。二是由于其固有的特殊性，互聯(lián)網(wǎng)金融的獨(dú)特性，以往的創(chuàng)新越來越明顯，使得現(xiàn)有的清晰規(guī)則無法被普及和涵蓋每一個業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)。金融包括高價值、高含金技術(shù)，這對現(xiàn)有監(jiān)管框架的穩(wěn)健性和完整性提出了嚴(yán)格的要求。最后，提出了戰(zhàn)略目標(biāo)和相關(guān)業(yè)務(wù)的要求。網(wǎng)絡(luò)金融起源于網(wǎng)上交易，當(dāng)局起訴認(rèn)證和監(jiān)督，他們沒有可靠和明確的信息，也無法獲得完整準(zhǔn)確的信息。因此，在互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的今天，我們也需要加強(qiáng)監(jiān)管框架。

（3）監(jiān)管措施不能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需要

現(xiàn)有的監(jiān)管框架更適合傳統(tǒng)的金融業(yè)，但網(wǎng)絡(luò)金融的匹配度和擬合度較差。因為我國網(wǎng)絡(luò)財務(wù)固有的特點(diǎn)和獨(dú)特性，使得預(yù)測資金的變化更加困難，增加了現(xiàn)場測試的難度，也提出了更嚴(yán)格的要求。

二、完善網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的建議

不斷變化的社會環(huán)境對網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管提出了更嚴(yán)格的要求。不可否認(rèn)的是，互聯(lián)網(wǎng)金融有其優(yōu)勢，這不僅可以擴(kuò)大融資渠道的廣度和深度，緩解和改善信息不對稱的矛盾，還可以對我國金融業(yè)進(jìn)行改革。

（1）創(chuàng)新的監(jiān)管思維

第一，論管理與創(chuàng)新的關(guān)系。網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展相對較晚，對金融市場的影響不大。如果在這個領(lǐng)域有太多的干預(yù)，監(jiān)管措施將無法保護(hù)他們的利益。而發(fā)展則會產(chǎn)生相反的效果，從而成為網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的絆腳石。因此，這些原則應(yīng)植根于監(jiān)管過程，為其發(fā)展創(chuàng)造寬松有序的環(huán)境。然而，監(jiān)管框架的建立必須堅持以非法黑人的誕生為底線。本文針對美國和歐盟網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀，對網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的風(fēng)險控制和建立進(jìn)行了探討。

第二，處理產(chǎn)業(yè)發(fā)展與風(fēng)險防范的關(guān)系。只有理順和實(shí)踐網(wǎng)絡(luò)金融的科學(xué)發(fā)展模式，建立完善的自律機(jī)制，才能保證產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。實(shí)施網(wǎng)絡(luò)貸款的控制和管理措施，關(guān)系到財務(wù)協(xié)會管理的效率和可靠性。因此，我們可以借鑒其發(fā)展經(jīng)驗，指導(dǎo)國內(nèi)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展：一是創(chuàng)造第一。明確準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，并對業(yè)務(wù)的性質(zhì)進(jìn)行精細(xì)化、高效的定義，同時，還需要操作標(biāo)準(zhǔn)化流程、組織合法性的細(xì)節(jié)。二是建立嚴(yán)厲的處罰機(jī)制，懲治違法的倪端，進(jìn)而保護(hù)投資者的權(quán)益。最后，建立更切合實(shí)際和高度適用的串通機(jī)制，處理機(jī)制可以從根本上控制和約束管理行為。

目前，我國主要實(shí)施分業(yè)監(jiān)管的管理措施，為金融的可持續(xù)性和穩(wěn)定性提供了有力的支撐系統(tǒng)。從網(wǎng)絡(luò)金融的內(nèi)在屬性和獨(dú)特性出發(fā)，使其虛擬開放更加突出，將提高其滲透和整合。跨境、跨區(qū)域管理將越來越得到加強(qiáng)。然而，以前實(shí)施相匹配的獨(dú)立監(jiān)管方法的適用性將是漸進(jìn)式的，在這種背景下，分離與融合應(yīng)創(chuàng)新地嵌入其中。

綜合監(jiān)管框架不僅對監(jiān)管機(jī)構(gòu)有了全面的認(rèn)識，而且提高了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的適用性和兼容性，進(jìn)而可以從多個角度、多個方向?qū)鹑跇I(yè)的業(yè)務(wù)活動進(jìn)行控制和監(jiān)督。

（2）改善因特網(wǎng)監(jiān)管環(huán)境

第一，完善相關(guān)法律法規(guī)。首先，對現(xiàn)行證券法、保險法等作了明確規(guī)定，并進(jìn)行創(chuàng)新和完善。其次，以金融法為出發(fā)點(diǎn)，提出新的金融法律制度，對金融業(yè)的發(fā)展進(jìn)行定義和要求。例如，就美國而言，它確立了創(chuàng)新，為企業(yè)家提供財務(wù)指導(dǎo)。此外，它還可以控制和監(jiān)督融資平臺。最后，我們需要依靠政府的有效職能，建立一個嚴(yán)謹(jǐn)、健全的發(fā)展框架，促進(jìn)因特網(wǎng)的發(fā)展。

第二，加快社會信用體系建設(shè)。信用制度在各行業(yè)的發(fā)展中起著不可或缺的作用。一旦建立起完整有效的信用體系，不僅可以緩解和改善缺陷，還可以提高相關(guān)平臺的安全性和可靠性。因此，信用中介組織的建立應(yīng)受到高度重視。企業(yè)信用評估框架具有較強(qiáng)的適用性和較高的可行性，并建立了一個強(qiáng)大而充實(shí)的商業(yè)信用數(shù)據(jù)庫。為了加深客戶對重新編輯文件感興趣，經(jīng)過仔細(xì)考慮和審查，將提高決策的準(zhǔn)確性，并為決策添加一種幫助。

第三，建立網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全保護(hù)機(jī)制。在相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的實(shí)施和實(shí)踐中，需要依靠高效的互聯(lián)網(wǎng)交易平臺。然而，由此產(chǎn)生的安全系數(shù)很低。由于數(shù)據(jù)的公平竊取，迫切需要提高網(wǎng)絡(luò)技術(shù)中的黃金含量，以保護(hù)相關(guān)活動。首先，堅持原有的法律框架，然后詳細(xì)界定給出網(wǎng)絡(luò)技術(shù)維護(hù)，增加違法行為的成本。其次，現(xiàn)階段，應(yīng)將網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的安全性納入監(jiān)管范圍，以提高對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的重視程度。最后，要重視網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的培養(yǎng)，只有通過增強(qiáng)它的豐富性，才可以為建立規(guī)范框架提供咨詢意見，并為加強(qiáng)管理提供強(qiáng)有力的支持和監(jiān)督。

三、結(jié)論

對于新興的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)模式，我們應(yīng)該在適當(dāng)?shù)姆秶鷥?nèi)控制監(jiān)管，創(chuàng)造一個寬松穩(wěn)定的發(fā)展環(huán)境，以促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。同時，要明確當(dāng)前產(chǎn)業(yè)發(fā)展中存在的問題，從多個角度對其進(jìn)行詳細(xì)的控制和監(jiān)督，如建立監(jiān)督制度、信息披露等。為這一產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，提高金融市場的綜合效率。

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