趙浩 付天林 陳秋怡 穆希騰 白雪

摘 要：2009年隨著大學(xué)生信用卡被銀監(jiān)會(huì)叫停，校園信貸活動(dòng)陷入低谷。2013年以來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，面向大學(xué)生的校園網(wǎng)貸平臺(tái)這一新興產(chǎn)物出現(xiàn)。市場(chǎng)的逐利性加之監(jiān)管的步伐并沒(méi)有及時(shí)追趕上業(yè)務(wù)發(fā)展的速度，近年來(lái)校園網(wǎng)貸的負(fù)面事件常有發(fā)生。本文通過(guò)對(duì)現(xiàn)今校園網(wǎng)貸現(xiàn)狀的調(diào)查分析，找出校園網(wǎng)貸亂象產(chǎn)生的各方面原因，提出相應(yīng)的建議。

關(guān)鍵詞：校園網(wǎng)貸;P2P信貸;法律研究;征信體系;“引堵”結(jié)合

中圖分類號(hào)：F830.589文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1008-4428（2019）04-0152-02

一、 校園網(wǎng)貸的界定及類型

（一）校園網(wǎng)貸的定義

校園網(wǎng)貸作為一個(gè)新事物，我國(guó)對(duì)于它的定義并不明確，僅有一些簡(jiǎn)單的闡述，如《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園網(wǎng)貸整治工作的通知》將其表述為“部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)針對(duì)在校學(xué)生開(kāi)展借貸業(yè)務(wù)”。我們可以“互聯(lián)網(wǎng)+校園借貸”這樣一個(gè)簡(jiǎn)單的公式理解校園網(wǎng)貸。在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸中，無(wú)論是消費(fèi)主體還是金融市場(chǎng)主體準(zhǔn)入門(mén)檻都相對(duì)傳統(tǒng)信貸業(yè)低。消費(fèi)主體從固定收入人群擴(kuò)大到幾乎所有的網(wǎng)絡(luò)用戶。這也為校園網(wǎng)貸的開(kāi)展提供了條件。

（二）校園網(wǎng)貸平臺(tái)的分類

在我們的調(diào)查中，我們認(rèn)為現(xiàn)在市場(chǎng)上主要有分期購(gòu)物借貸平臺(tái)（分期樂(lè)等）、電商信貸平臺(tái)（螞蟻花唄，京東白條等）、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)（熊貓網(wǎng)貸，52好借等）這三類網(wǎng)貸平臺(tái)。而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司（平安信貸等），借款條件高，要求提供擔(dān)保，抵押。如房產(chǎn)、車輛 、土地等，這些都是大學(xué)生無(wú)法提供的。

二、? 校園網(wǎng)貸的亂象

通過(guò)本文對(duì)三種網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行實(shí)證調(diào)查和體驗(yàn)后，我們發(fā)現(xiàn)校園網(wǎng)貸之“亂”其實(shí)是那些向大學(xué)生放貸的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)之“亂”。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，由于數(shù)量多、分布范圍廣、規(guī)模不一、監(jiān)管方面有一定的困難。特別是那些個(gè)人通過(guò)微信等通信工具，借助網(wǎng)絡(luò)與在校大學(xué)生聯(lián)系，簽訂借款合同達(dá)到放貸目的的私人借貸，更是難以被發(fā)現(xiàn)，更談不上進(jìn)行監(jiān)管。經(jīng)過(guò)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)了以下問(wèn)題：

（一）貸款利率不明確，內(nèi)含其他費(fèi)用

多個(gè)平臺(tái)聲稱其貸款利率低，日利率不到0.1%。在仔細(xì)觀察后發(fā)現(xiàn)了其中的“貓膩”。不到0.1%只是一種名義利率。實(shí)際上，平臺(tái)會(huì)收取管理費(fèi)，且這管理費(fèi)還是不知所謂的“管理費(fèi)率”，而不是固定的。以某借貸平臺(tái)為例，借1500元，將收取450元的費(fèi)用。

（二）存在著用戶信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)

一些平臺(tái)以提高申請(qǐng)成功率為由，要求貸款者向平臺(tái)App開(kāi)放訪問(wèn)通訊錄及通話記錄的權(quán)限。更為惡劣的是，個(gè)別App不開(kāi)放訪問(wèn)通訊錄權(quán)限將無(wú)法正常使用App。一旦用戶向App開(kāi)放了這些權(quán)限，平臺(tái)會(huì)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)快速獲取貸款者的個(gè)人信息及隱私。如果逾期，平臺(tái)則會(huì)用這些收集到的信息，對(duì)貸款者的通訊錄聯(lián)系人進(jìn)行騷擾轟炸。

（三）滯納金問(wèn)題

在2017年，國(guó)家就已經(jīng)禁止按照復(fù)利計(jì)算滯納金。但在調(diào)查的P2P平臺(tái)中，普遍存在著按照復(fù)利計(jì)算滯納金的現(xiàn)象，利率也比較高。其中某借貸平臺(tái)“自逾期的第5天起，按照每日5%的復(fù)利計(jì)算滯納金”條款極具代表性。如果借款1500元，逾期半個(gè)月，貸款者將面臨1500×（1+0.05）11=2565元的高額負(fù)債。

（四）存在虛假宣傳

大學(xué)生具有無(wú)固定收入、貸款額小、對(duì)貸款發(fā)放時(shí)間要求短的借貸特點(diǎn)。一些平臺(tái)針對(duì)大學(xué)生，打出“低利率”“無(wú)固定收入也能貸”“極速小貸”等廣告，吸引大學(xué)生前來(lái)貸款。實(shí)際上貸款流程審批過(guò)程慢，不存在3分鐘極速放貸情況。就利率而言，名義利低，實(shí)際利率高。這仿佛是經(jīng)過(guò)華麗包裝后的陷阱，吸引著大學(xué)生進(jìn)入。

三、 亂象問(wèn)題的原因分析

（一）“需求端”影響“供給端”

在我們的網(wǎng)絡(luò)問(wèn)卷調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)在生活費(fèi)用使用方面，有53.59%的同學(xué)表示剛剛好。但是，如果學(xué)生購(gòu)買(mǎi)一些電子產(chǎn)品，或者在節(jié)假日出去旅游及聚餐，這些生活費(fèi)用將不能滿足消費(fèi)。有近85.17%的大學(xué)生使用過(guò)花唄等電商貸款產(chǎn)品。他們認(rèn)為父母每月固定給予的生活費(fèi)是一種固定的“收入”，“本月借下月還”是一種正?，F(xiàn)象。

有需求才有供給，需求也會(huì)在一定程度上影響供給。過(guò)多的需求，讓一些規(guī)模小、缺乏競(jìng)爭(zhēng)力的平臺(tái)在并未完全了解大學(xué)生這一特殊借貸群體的前提下，盲目放貸。為吸引前來(lái)貸款的大學(xué)生，甚至動(dòng)起了“歪腦筋”，企圖用一些不合規(guī)的手段在這個(gè)巨大市場(chǎng)中獲取利潤(rùn)。

（二）大學(xué)生法律風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較弱，讓個(gè)別平臺(tái)有機(jī)可乘

調(diào)查問(wèn)卷中我們發(fā)現(xiàn)，有近35.89%的學(xué)生在使用網(wǎng)貸App或產(chǎn)品時(shí)，沒(méi)有仔細(xì)閱讀相關(guān)的合同條款內(nèi)容，33.49%的學(xué)生表示閱讀過(guò)但沒(méi)看懂。在缺乏一定的法律意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的情況下，他們往往會(huì)忽略掉這些合同條款，選擇過(guò)度地相信這些產(chǎn)品。個(gè)別網(wǎng)貸平臺(tái)也正是抓住這一點(diǎn)，虛設(shè)低利率，在合同或產(chǎn)品使用說(shuō)明中設(shè)置所謂的“管理費(fèi)率”等不正規(guī)條例，來(lái)賺取巨大利潤(rùn)。如果不仔細(xì)閱讀分析，是很難看出這種不合理的條款。

（三）對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款的特色需求“催生”著虛假宣傳

在“你更傾向于哪一種放貸方式？”這一問(wèn)題的多項(xiàng)選擇中，有41.15%的大學(xué)生選擇手續(xù)簡(jiǎn)單、門(mén)檻低、靈活方便;有55.5%的大學(xué)生選擇利率低甚至無(wú)息。大學(xué)生一般貸款金額小，但很緊急。如對(duì)于手機(jī)等電子產(chǎn)品消費(fèi)需求，如果短時(shí)間內(nèi)無(wú)法貸款成功，他們會(huì)選擇放棄，因?yàn)楦鼮樾率降氖謾C(jī)會(huì)發(fā)布?？梢钥闯?，只有具備貸款門(mén)檻低、小額度、快速到賬這種特點(diǎn)的網(wǎng)貸產(chǎn)品才能吸引大學(xué)生這一客戶群體。在現(xiàn)今P2P平臺(tái)過(guò)低的門(mén)檻及缺失監(jiān)管的大環(huán)境下，一些平臺(tái)為了利益，打出了虛假的宣傳口號(hào)。

四、 校園網(wǎng)貸相關(guān)法律研究

我國(guó)校園網(wǎng)貸仍然普遍存在，而且有進(jìn)一步發(fā)展壯大的趨勢(shì)，許多高校學(xué)生都有網(wǎng)貸的經(jīng)歷。但是與校園網(wǎng)貸高速擴(kuò)展相對(duì)的是滯后的法制環(huán)境，這實(shí)際上為校園網(wǎng)貸亂象叢生提供了不良的土壤。

在2016-2017年，針對(duì)校園網(wǎng)貸出臺(tái)的法規(guī)、規(guī)章和政策性文件主要有：《關(guān)于開(kāi)展校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范集中專項(xiàng)教育工作的通知》《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》等。除此之外，還有多部委聯(lián)合發(fā)布的針對(duì)整個(gè)網(wǎng)絡(luò)信貸監(jiān)管的法規(guī)文件。雖然當(dāng)前多部門(mén)聯(lián)合發(fā)布了許多針對(duì)校園網(wǎng)貸的規(guī)章制度，但性質(zhì)上仍屬于部門(mén)規(guī)章，對(duì)執(zhí)行監(jiān)管主體卻沒(méi)有明確的規(guī)定，所以監(jiān)管力度不大的根源是法律體系的不健全。目前為止我國(guó)沒(méi)有一部由全國(guó)人大制定的法律法規(guī)，任一單個(gè)主體來(lái)監(jiān)管都缺少充分的法律依據(jù)，導(dǎo)致在面對(duì)校園網(wǎng)貸以及對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管時(shí)推脫責(zé)任，出現(xiàn)監(jiān)管的真空地帶，令亂象滋生發(fā)展。

五、 關(guān)于校園網(wǎng)貸亂象治理的建議

（一）借助市場(chǎng)民營(yíng)力量，建立大學(xué)生征信體系

銀行等大型金融機(jī)構(gòu)的最大顧慮是不了解大學(xué)生的信用狀況，不能有效地控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)槲覈?guó)的個(gè)人征信工作還處于初級(jí)階段，在中國(guó)人民銀行征信中心及其他征信機(jī)構(gòu)中，只能查詢到那些與銀行發(fā)生過(guò)信貸交易或者為他人提供過(guò)擔(dān)保的人員的信用狀況，而在校大學(xué)生的信用記錄幾乎沒(méi)有。

阿里巴巴、京東、騰訊等企業(yè)，有著廣大的在校大學(xué)生用戶群體。阿里旗下的支付寶中就有關(guān)于用戶信用衡量的“芝麻信用”，大學(xué)生使用螞蟻花唄未及時(shí)還款、用支付寶乘坐地鐵未支付費(fèi)用、未還共享單車等誠(chéng)信行為都會(huì)及時(shí)地反映在用戶的“芝麻信用”分上。政府可以與這些民營(yíng)公司合作，以政府為主導(dǎo)，開(kāi)展專項(xiàng)行動(dòng)：讓阿里、騰訊等民營(yíng)企業(yè)，做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作;建立面向大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)。為商業(yè)銀行、阿里金融等大型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入大學(xué)生信貸市場(chǎng)減少發(fā)生大量壞賬的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二）引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立正確的理財(cái)觀念，加強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)

高校要開(kāi)設(shè)相應(yīng)的課程講座，加強(qiáng)大學(xué)生法律知識(shí)和維權(quán)意識(shí)的普及，引導(dǎo)大學(xué)生加強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)。對(duì)于大學(xué)生借貸的助學(xué)需求，高校應(yīng)為學(xué)生開(kāi)通并大力宣傳正規(guī)合理的渠道，經(jīng)常關(guān)注學(xué)生的網(wǎng)貸現(xiàn)狀，整治校園貸亂象。而作為大學(xué)生的父母，更應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)孩子生活的關(guān)心，引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立正確的人生觀和消費(fèi)觀。

（三）加強(qiáng)網(wǎng)貸行業(yè)自律和規(guī)范，引導(dǎo)合法人性化經(jīng)營(yíng)

“德盛者其群必盛，德衰者其群必衰”。新時(shí)代下的網(wǎng)貸行業(yè)應(yīng)嚴(yán)格遵守我國(guó)法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)范，大力弘揚(yáng)社會(huì)主義核心價(jià)值觀，真正做到從用戶的需求出發(fā)，服務(wù)大眾，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展貢獻(xiàn)行業(yè)的力量。

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的行業(yè)自律組織，相較于相關(guān)部門(mén)的監(jiān)管，行業(yè)自律協(xié)會(huì)更專業(yè)而且有更高程度的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)要定時(shí)對(duì)校園網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行盤(pán)查和了解，加強(qiáng)審查和監(jiān)督，對(duì)違法經(jīng)營(yíng)的企業(yè)及時(shí)處理。也要提高行業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，制定嚴(yán)格規(guī)范化的行業(yè)準(zhǔn)則，加強(qiáng)對(duì)各網(wǎng)貸平臺(tái)的管理和引導(dǎo)。

（四）加強(qiáng)法律體系建設(shè)和監(jiān)管力度，強(qiáng)化刑法的規(guī)制作用

我國(guó)要全面依法治國(guó)，就要健全法律體系。針對(duì)亂象頻發(fā)的校園網(wǎng)貸情況，出臺(tái)符合實(shí)際情況和相對(duì)完善的法律顯得尤為重要。法律要對(duì)行業(yè)的準(zhǔn)入門(mén)檻和標(biāo)準(zhǔn)提出要求和指導(dǎo)，并且規(guī)范執(zhí)法部門(mén)的權(quán)責(zé)范圍，避免出現(xiàn)“踢皮球”和權(quán)力缺失的情況發(fā)生。目前對(duì)于網(wǎng)貸出現(xiàn)的糾紛多采用民事制裁的手段，但是民事制裁只能從經(jīng)濟(jì)上對(duì)不良網(wǎng)貸進(jìn)行規(guī)制。對(duì)于一些暴力催收、裸貸等涉及刑事領(lǐng)域的行為，應(yīng)該對(duì)這種違法行為進(jìn)行更嚴(yán)格的管制，必要時(shí)應(yīng)該對(duì)違法者進(jìn)行法律的制裁，提高違法行為的事后成本。公安機(jī)關(guān)要加強(qiáng)執(zhí)法力度，推進(jìn)“掃黑除惡”專項(xiàng)活動(dòng)的進(jìn)程。這樣不僅可以打擊已經(jīng)有違法犯罪事實(shí)的經(jīng)營(yíng)者，也可以對(duì)其他經(jīng)營(yíng)者產(chǎn)生警示威懾作用，從而更好地保護(hù)大學(xué)生的合法權(quán)益。

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