王涵韜

摘 要：隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及人民收入水平的不斷提高，越來(lái)越多的人趨向于選擇一個(gè)更為適合自己的理財(cái)項(xiàng)目來(lái)進(jìn)行資金管理或者是創(chuàng)造一些小的財(cái)富。傳統(tǒng)金融界的理財(cái)模式大多為銀行存款或者其他形式的資金融合，這樣的理財(cái)過(guò)程不僅瑣碎而且方式也比較單一，不能滿足普遍群眾越來(lái)越多的需求。在互聯(lián)網(wǎng)的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，它以其形式多樣的理財(cái)方式，便捷快速的理財(cái)服務(wù)，讓越來(lái)越多的人愿意去選擇以互聯(lián)網(wǎng)金融的方式來(lái)選擇自己的理財(cái)模式，所以互聯(lián)網(wǎng)金融下的理財(cái)模式不僅可以滿足群眾的需求，而且還在很大程度上節(jié)約了物力人力的資源，以網(wǎng)上交易和結(jié)算的方式得到了很多的便利。本文探究了在互聯(lián)網(wǎng)金融下的個(gè)人理財(cái)模式，通過(guò)創(chuàng)意創(chuàng)新的結(jié)合方式讓互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融相互取長(zhǎng)補(bǔ)短，提供更多理財(cái)模式的選擇。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;個(gè)人理財(cái);模式

一、互聯(lián)網(wǎng)金融簡(jiǎn)介

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)和新媒體的技術(shù)，在整體市場(chǎng)的背景下建立的新型的理財(cái)模式和理財(cái)內(nèi)容，給人們的理財(cái)模式提供了更多選擇的機(jī)會(huì)。個(gè)人理財(cái)可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)。傳統(tǒng)形式下的金融是通過(guò)基金，證券，或者銀行儲(chǔ)蓄等方式來(lái)管理自己的財(cái)產(chǎn)，而通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融，個(gè)人理財(cái)可以采取移動(dòng)支付，網(wǎng)上交易等方式，會(huì)更為省時(shí)省力。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融不同在于它具有更好的市場(chǎng)利率、更多的理財(cái)平臺(tái)以及多樣化的理財(cái)產(chǎn)品，可供選擇的機(jī)會(huì)比較多?；ヂ?lián)網(wǎng)金融所針對(duì)的人群也與傳統(tǒng)金融不同，互聯(lián)網(wǎng)金融針對(duì)的更多為中低收入的人群，投資產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)小，而且多次加入資金也不需要耗費(fèi)很多的時(shí)間，這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)加入的門檻也比較低，可以滿足中低收入人群對(duì)自己資產(chǎn)進(jìn)行管理的需求，帶來(lái)更多的便利。

（3）互聯(lián)網(wǎng)金融下衍生的理財(cái)產(chǎn)品

在時(shí)代發(fā)展的浪潮下，越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品誕生，它們依托于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的第三方的支付渠道，在互聯(lián)網(wǎng)的大背景下，眾籌、p2p網(wǎng)絡(luò)貸款、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等理財(cái)產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，它們的資金流更加完備，信息的提供更為快捷，這樣的優(yōu)勢(shì)對(duì)于傳統(tǒng)金融也造成了不小的沖擊力。阿里巴巴集團(tuán)在支付寶推出的“余額寶”，微信的“理財(cái)通”等等這些我們常用的第三方支付手段都為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了平臺(tái)，支付寶、微信錢包等廣泛應(yīng)用讓更多的人也普遍關(guān)注到了他們推出的理財(cái)產(chǎn)品，通過(guò)他們創(chuàng)造的新的理財(cái)產(chǎn)品渠道，讓這些新的理財(cái)模式得到了更多人的認(rèn)可和注意。

二、影響個(gè)人理財(cái)模式的因素

（1）投資風(fēng)險(xiǎn)

不同的人對(duì)投資的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)可度不同，所以他們趨向去選擇的理財(cái)方式也會(huì)產(chǎn)生不同，一些人偏向風(fēng)險(xiǎn)低，回報(bào)穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品，例如銀行儲(chǔ)蓄和支付寶提供的“余額寶”等;一些人喜歡回報(bào)高，風(fēng)險(xiǎn)較大一點(diǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，例如股票等;還有人會(huì)選擇把雞蛋放到多個(gè)籃子里，主要資產(chǎn)用于回報(bào)穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)低的產(chǎn)品，拿出部分資產(chǎn)來(lái)選擇一些其他的理財(cái)產(chǎn)品。不同的人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)的關(guān)注度不同，他們選擇的理財(cái)模式也就有所不同了。

（2）財(cái)產(chǎn)回報(bào)周期

個(gè)人的理財(cái)產(chǎn)品除了注重回報(bào)多少和風(fēng)險(xiǎn)高低的問題，對(duì)于產(chǎn)生回報(bào)的周期也是比較關(guān)注的。人在不斷的成長(zhǎng)之中需要經(jīng)歷不同的生活階段，他們?cè)诿恳粫r(shí)期對(duì)工作、事業(yè)、家庭的偏向不同，而不同時(shí)期的收入也會(huì)發(fā)生變化，這樣就會(huì)導(dǎo)致他們對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的回報(bào)周期的需求不同，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力也不同。收入穩(wěn)定，家庭事業(yè)穩(wěn)定的時(shí)期可以選投資時(shí)間長(zhǎng)回報(bào)多的理財(cái)產(chǎn)品，而生活起伏比較大的時(shí)候，更多的人愿意去選擇短期的投資。一些研究按照人的不同時(shí)期將個(gè)人理財(cái)分為“單身期、家庭建立期、家庭成長(zhǎng)期、家庭成熟期、退休期”等五個(gè)不同的理財(cái)投資時(shí)期。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下個(gè)人理財(cái)模式

通過(guò)對(duì)影響個(gè)人理財(cái)模式的因素進(jìn)行的分析，可以看出不同的人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的接受程度以及所處的生活時(shí)期會(huì)對(duì)他所需要的理財(cái)模式產(chǎn)生影響。

（1）單身期個(gè)人理財(cái)模式探究

處于這個(gè)時(shí)期的個(gè)人，盡管收入水平不是很高，但是不用較多的去考慮家庭方面的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，所以他們有比較多的資金可以供自己自由支配，而且年輕人的性格比較積極進(jìn)取，他們?cè)敢馊コ袚?dān)更多的風(fēng)險(xiǎn)，以期得到更多的回報(bào)。這個(gè)時(shí)期的人也更容易受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，從而選擇采取互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)哪Ｊ健＠鏿2p的理財(cái)模式就是他們比較傾向的選擇。p2p的理財(cái)模式有多種，可以給這個(gè)階段的人提供更多的選擇。p2p的理財(cái)模式風(fēng)險(xiǎn)比較高，但同時(shí)它的回報(bào)也是比較大的。對(duì)于處于單身期的人而言，互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)比傳統(tǒng)金融的理財(cái)模式相對(duì)好一點(diǎn)，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融可以隨時(shí)把閑置的資金存儲(chǔ)起來(lái)，并且會(huì)獲得相對(duì)多的回報(bào)。

（2）家庭建立期個(gè)人理財(cái)模式探究

這個(gè)階段的個(gè)人生活軌道發(fā)生了相應(yīng)的改變，從單身到建立了家庭，他們需要存儲(chǔ)一些錢來(lái)保證家庭生活的正常開銷。盡管這個(gè)時(shí)候個(gè)人已經(jīng)工作了比較長(zhǎng)的時(shí)間，有了一定的資金儲(chǔ)備，但是因?yàn)榻⒁粋€(gè)家庭需要購(gòu)置房產(chǎn)和出行的代步工具例如汽車等，這些都會(huì)導(dǎo)致資金的缺少，從而造成入不敷出的問題，所以這個(gè)時(shí)期的個(gè)人理財(cái)模式也會(huì)發(fā)生相應(yīng)的轉(zhuǎn)變。家庭建立期的理財(cái)比較看重風(fēng)險(xiǎn)小，但是回報(bào)也是比較可觀的理財(cái)產(chǎn)品。根據(jù)大數(shù)據(jù)顯示，這個(gè)時(shí)期投資基金是相對(duì)較好的選擇，而風(fēng)險(xiǎn)較高的股票就可以選擇少些投資。這個(gè)時(shí)期的個(gè)人要考慮自己的經(jīng)濟(jì)承擔(dān)能力，以及未來(lái)的打算從而合理的選擇理財(cái)產(chǎn)品，可以把投資到基金、銀行儲(chǔ)蓄以及股票方面的資金進(jìn)行合適的比例分配為以后家庭的開銷做好打算，或者可以選擇互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融相結(jié)合的模式，來(lái)達(dá)到自己資金利益的最大化。

（3）家庭成長(zhǎng)期個(gè)人理財(cái)模式探究

這是個(gè)人所處的生活階段消費(fèi)水平最高的時(shí)期，并且還會(huì)有很長(zhǎng)一段時(shí)間都處于這個(gè)時(shí)期。家庭成長(zhǎng)期會(huì)面對(duì)養(yǎng)育子女的問題。從孩子出生到他擁有獨(dú)立經(jīng)濟(jì)能力的時(shí)候，這些花費(fèi)都是很大的支出。從孩子的衣食住行到他以后的教育問題，都是需要有足夠的資金做后備力量。這個(gè)時(shí)候不僅要養(yǎng)育子女，還要照顧到家庭的收入和支出，所以此階段是經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)相對(duì)最重的時(shí)候。這個(gè)時(shí)候的理財(cái)模式就要選擇風(fēng)險(xiǎn)最低的理財(cái)產(chǎn)品。如果冒險(xiǎn)去選擇那些回報(bào)不穩(wěn)定例如股票等理財(cái)產(chǎn)品就會(huì)要承擔(dān)更多的風(fēng)險(xiǎn)。如果股票下跌將會(huì)在很大程度上影響家庭的生活質(zhì)量，所以這個(gè)階段的理財(cái)產(chǎn)品更多的是去增加銀行儲(chǔ)蓄和風(fēng)險(xiǎn)較低的基金的投資比例，同時(shí)還要分出一部分資金投入到保險(xiǎn)方面，要考慮各種突發(fā)事件的發(fā)生。

（4）家庭成熟期個(gè)人理財(cái)模式探究

家庭成熟期經(jīng)濟(jì)壓力就會(huì)減小，因?yàn)檫@個(gè)時(shí)候孩子們已經(jīng)擁有了獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)能力，并且這個(gè)時(shí)候自己還處于工作的階段，不需要子女去贍養(yǎng)，自己本身也有經(jīng)濟(jì)來(lái)源。所以這個(gè)時(shí)候可以考慮讓自己的資金創(chuàng)造更多的利益。這個(gè)時(shí)期的理財(cái)可以選擇相對(duì)比較穩(wěn)定的股票，可以花一些時(shí)間去研究一下股票，然后選擇相對(duì)穩(wěn)定的股票去投資。如果沒有那么強(qiáng)的承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力可以選擇銀行儲(chǔ)蓄，或者通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融的方式去購(gòu)買債券或者理財(cái)產(chǎn)品也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。但是所有的這些資金的增值都是為了自己退休以后的生活，可以考慮買入養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)保障自己步入老年之后的生活，而且我們國(guó)家對(duì)于老年人的養(yǎng)老也是比較重視的，所以可以適當(dāng)選擇一些養(yǎng)老產(chǎn)品。

（5）退休期個(gè)人理財(cái)模式探究

退休期基本上就步入人生的最后一個(gè)階段了，此時(shí)，個(gè)人的資金來(lái)源缺少，身體所要承受的風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越多。這個(gè)時(shí)候可以為自己的身體健康買一些醫(yī)療保險(xiǎn)。理財(cái)產(chǎn)品的選擇也需要更為謹(jǐn)慎，可以選擇得到回報(bào)所需的周期比較短的理財(cái)產(chǎn)品，例如銀行推出的一些儲(chǔ)蓄產(chǎn)品或者相對(duì)比較穩(wěn)定的基金，不要隨便跟風(fēng)，以免因?yàn)橥顿Y的不當(dāng)造成經(jīng)濟(jì)損失，從而影響老年人的身體健康和心情，畢竟在這一時(shí)期保證身體健康才是最重要的，任何資金的收益都沒有身體健康重要的。

四、總結(jié)

綜合上述所分析的內(nèi)容，在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，理財(cái)產(chǎn)品越來(lái)越多樣化，可供選擇的模式也越來(lái)越多。但是終歸理財(cái)產(chǎn)品的選擇是為了讓資金增值，所以不要盲目跟風(fēng)去投資一些根本沒有了解過(guò)的理財(cái)產(chǎn)品。在人生的不同時(shí)期，要根據(jù)自己的收入情況以及未來(lái)的需要來(lái)綜合選擇適合自己的理財(cái)模式，對(duì)銀行儲(chǔ)蓄、基金、股票、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的投資做到合理分配比例，在保證正常生活的前提下，把自己的資金合理配置得到更多的收益，從而保證資金的獨(dú)立以及生活的美好享受。

參考文獻(xiàn)

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