張耘天 趙影 李佳晨 韋露 許淼

摘要：隨著我國扶貧工作的不斷推進，傳統(tǒng)金融扶貧的弊端逐漸顯現(xiàn)，而互聯(lián)網(wǎng)金融的興起與發(fā)展則為我國的扶貧工作開辟了新的方向與道路?；诖?，本文以安徽省阜南縣為例，梳理傳統(tǒng)金融扶貧的弊端和互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧的優(yōu)勢，結(jié)合實際以“互聯(lián)網(wǎng)金融”為核心進行模式創(chuàng)新，并進一步為促進互聯(lián)網(wǎng)金融助力當?shù)貙崿F(xiàn)脫貧，從基礎設施建設、知識普及、農(nóng)村信用體系建設、各個主體間的合作四個方面提出建議與對策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 精準扶貧 模式創(chuàng)新

一、問題提出

近年來，扶貧攻堅工作一直是我國政府工作的重中之重，從實現(xiàn)全面建成小康社會的奮斗目標出發(fā)，黨的十八屆五中全會明確提出，到2020年中國現(xiàn)行標準下農(nóng)村貧困人口實現(xiàn)脫貧。而金融扶貧則一直是確保農(nóng)村貧困人口實現(xiàn)脫貧這一系統(tǒng)性工程的主力軍，它能有效帶動貧困地區(qū)的資本流動，幫助完成資本積累，為貧困人口創(chuàng)造越來越多的就業(yè)機會，推動“造血式”扶貧的發(fā)展。但是隨著貧困人口越來越少，扶貧攻堅工作的難度也越來越大，以各類商業(yè)銀行、政策性銀行等為金融主體的傳統(tǒng)金融扶貧漸漸不能滿足扶貧工作對精準性和可持續(xù)性的要求。面對新形勢，作為行業(yè)新秀的互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其獨有的特點和優(yōu)勢勢必會成為扶貧攻堅工作的生力軍。在這幾層背景下，如何發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢以彌補傳統(tǒng)金融扶貧的缺點，從而助力精準扶貧工作的順利展開，成為當前的重要問題。

基于此，本文選取安徽省阜南縣為例，為此類問題的研究提供思路和方法。阜南縣隸屬安徽省阜陽市，位于安徽省西北部，淮河中上游結(jié)合部北岸，是一個典型的農(nóng)業(yè)大縣。但由于工業(yè)發(fā)展落后，阜南的經(jīng)濟發(fā)展一直滯后，目前仍是國家級貧困縣，人均GDP處于全省倒數(shù)行列。在2017年安徽省縣級GDP統(tǒng)計中，阜南縣GDP總額達161.8億元，位于全省第41名，而人均GDP僅有13840.89元，位列全省倒數(shù)第二。簡單來說，阜南縣的特點可以概括為三點：農(nóng)業(yè)大縣、人口大縣、貧困大縣。

本文的研究思路是：①根據(jù)在阜南縣的調(diào)查，分析傳統(tǒng)形勢下的金融扶貧存在的困難與缺點;②通過與傳統(tǒng)金融進行比較，研究互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧具備的優(yōu)勢;③結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢和阜南縣的實際情況，探索互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的新型扶貧模式;④基于上述內(nèi)容，為了互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧可以實現(xiàn)理想的目標提出政策建議。

二、傳統(tǒng)金融的弊端

通過在阜南縣的走訪調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)在當?shù)貙嵤┙鹑诜鲐毚嬖谌缦氯齻€弊端：

（一）資源配置效率低

首先，用于扶貧的資金一般通過政府各個部門層層下發(fā)，容易產(chǎn)生撥款不及時現(xiàn)象，扶貧資金長期滯留在政府部門，造成資源的浪費。其次，在扶貧對象選擇方面，一般在擔保、信用、能力等方面表現(xiàn)較好的貧戶容易受到商業(yè)銀行和非銀行金融機構(gòu)的偏愛，而在這些方面比較差的貧戶很難獲得金融支持。換句話說，傳統(tǒng)金融的扶貧模式在對象選擇方面有所側(cè)重，這使一些弱勢貧戶難以獲得金融支持，從而導致扶貧效果不佳。

（二）違約風險高

貧戶在獲得扶貧資金后，投資者和商業(yè)銀行等金融機構(gòu)很難完全控制資金的使用情況，因為貧戶大多缺乏投資經(jīng)驗，且專業(yè)知識相對匱乏，很容易出現(xiàn)投資不恰當情況，在這種情況下，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)大多對貧戶所處行業(yè)不夠了解，無法對資金流向進行準確判斷。在貧戶出現(xiàn)經(jīng)營賠本、投資失敗的情況后，無法對所獲融資進行償還，從而造成違約現(xiàn)象產(chǎn)生。因此，在傳統(tǒng)金融扶貧模式下，貧戶投資情況不夠透明，違約風險較高。

（三）助長貧困戶惰性

傳統(tǒng)金融扶貧模式側(cè)重于資金的“給予”，在投資項目的設計方面重視度不足，由于缺乏專業(yè)人才的引導，貧戶很難利用資金有效創(chuàng)業(yè)并產(chǎn)生良性循環(huán)，因此很難從根本上解決貧困，反而容易助長貧戶惰性。在傳統(tǒng)金融扶貧模式下，扶貧效果難以長期維持，貧戶容易產(chǎn)生“等、靠、要”心理，缺乏主觀能動性，不僅難以徹底擺脫貧困，反而容易出現(xiàn)“返貧”現(xiàn)象。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢

（一）平臺優(yōu)勢

目前我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展極為迅速，可通過互聯(lián)網(wǎng)的云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等功能建立實時監(jiān)督、長期追蹤的扶貧平臺。首先，在貧戶端方面，扶貧小組開展到村、到戶的數(shù)據(jù)采集工作，對貧戶的家庭人口結(jié)構(gòu)、受教育程度、就業(yè)狀況、收入情況等方面進行調(diào)查，并將數(shù)據(jù)進行整理后記錄在貧戶管理平臺。在這一平臺的基礎上，針對每個貧戶進行貧困分析，測算每戶家庭的貧困程度并分析出致貧原因。除此之外，還要對每個貧戶進行脫貧情況的長期追蹤和記錄，找出針對該貧戶的有效脫貧手段，并根據(jù)脫貧趨勢對未來脫貧情況加以預測。其次，在管理端方面，扶貧小組針對各個貧戶的貧困指標及貧困原因制定出具體的、切實可行的脫貧方案，并根據(jù)方案估算出所需借貸資金數(shù)額及使用年限。最后，在投資端方面，扶貧小組將各個貧戶的脫貧融資方案公布在投資平臺，信息公開透明，投資者們通過瀏覽扶貧投資平臺選擇適合自己的投資渠道，投資者在完成投資以后，還可通過平臺對資金的使用情況進行實時監(jiān)督。

（二）低成本優(yōu)勢

1.空間成本優(yōu)勢。一般情況下貧困地經(jīng)濟情況比較落后，金融機構(gòu)分布數(shù)量少、密度小。貧困戶若想要通過金融機構(gòu)進行融資，往往可供選擇的機構(gòu)少且審核難以通過，而互聯(lián)網(wǎng)金融能夠突破傳統(tǒng)金融扶貧的空間限制，通過建立互聯(lián)網(wǎng)扶貧平臺，將相隔千里的貧困戶和投資者聯(lián)系起來，大大降低了交易的空間成本，使貧戶足不出戶便可輕松融資。

2.時間成本優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)在帶來空間優(yōu)勢的同時，也為融資節(jié)省了大量的時間成本。通過互聯(lián)網(wǎng)平臺，貧戶能夠隨時進行融資申請，社會投資者也能隨時進行投資選擇，把握投資的最佳時機。除此之外，投資者資金流向也很靈活，可以隨意轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出，并能夠隨時查看投資收益，打破了傳統(tǒng)金融業(yè)務繁瑣流程和手續(xù)的限制，能夠高效吸收大量社會閑散資金。

3.交易成本優(yōu)勢。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，所有的交易都是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺進行，大大節(jié)約了金融機構(gòu)的業(yè)務成本，也間接節(jié)約了客戶的投融資成本。

（三）信息優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在為扶貧提供平臺的同時，也帶來了顯著的信息優(yōu)勢，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)通常依賴信息的硬性傳播，其信息傳播不僅速度慢而且傳播范圍也窄，而互聯(lián)網(wǎng)利用其網(wǎng)絡的交互性和大數(shù)據(jù)集合優(yōu)勢，能夠大大緩解金融市場的信息不對稱情況，進而使信息成本大大降低?；ヂ?lián)網(wǎng)可以高速處理海量信息，投資者通過平臺檢索、排序等功能，能夠快速高效地找到滿意的投資項目和投資對象，進而降低信息成本。

（四）風險控制優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠快速獲取貧戶的各類信息，信息來源廣、真實性高，通過對這些大數(shù)據(jù)進行整合分析，可以對各個貧戶進行信用等級評級，并將各個農(nóng)戶融資項目的相關(guān)信息及時披露出來，以供投資者參考，幫助投資者找到合適的投資項目和投資對象。信息公開透明，投資者能夠清楚地了解資金的流向，并可隨時監(jiān)督資金的使用情況，如果發(fā)現(xiàn)資金的使用不當，可隨時申請資金轉(zhuǎn)出，這使投資者的管理控制權(quán)得到保障，能夠有效降低風險。

（五）可持續(xù)性優(yōu)勢

傳統(tǒng)的金融扶貧屬于“輸血式”扶貧，這種扶貧模式不僅發(fā)展速度緩慢，且具有邊際效用遞減的特點，治標不治本，容易導致“返貧”現(xiàn)象，只能解決貧戶的短期問題，不能從根本上徹底解決貧困，并且容易助長貧戶的惰性。而互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧是“造血式”扶貧模式，為每個貧戶量身定制脫貧項目，不僅能夠為貧戶產(chǎn)生持續(xù)的現(xiàn)金流，更能使貧戶參與到產(chǎn)業(yè)鏈中，充分發(fā)揮自身主觀能動性，通過創(chuàng)業(yè)助力脫貧，擺脫以往“坐等靠”的惰性，形成良性循環(huán)，進而徹底解決貧困問題。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的新型扶貧模式

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融+智慧農(nóng)村

阜南縣素有“名優(yōu)特產(chǎn)縣”、“天然資源庫”之稱，是全國糧食生產(chǎn)大縣、中國柳編之鄉(xiāng)、全國唯一的農(nóng)業(yè)（林業(yè)）循環(huán)經(jīng)濟示范試點縣，而且貧困人口幾乎都是從事農(nóng)牧林業(yè)的農(nóng)民，所以發(fā)展農(nóng)村、振興鄉(xiāng)村是阜南扶貧的重點、難點。政府聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以利用供應鏈技術(shù)、小微貸技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)等建立起一套涵蓋貧困戶個人征信體系、生產(chǎn)耕作管理與反饋等于一體的智慧農(nóng)村模式，一方面幫助貧困戶科學地進行農(nóng)林牧業(yè)的生產(chǎn)活動，實現(xiàn)收益最大化，另一方面幫助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺有效地降低風險，避免貧困戶因為規(guī)模小、有效抵質(zhì)押物不足、貸款具有“短、小、頻、急”的特點致使金融機構(gòu)不敢放貸。同時，農(nóng)林牧業(yè)的科學發(fā)展也能形成輻射作用，極大地促進當?shù)鼗A設施的建設，帶動以農(nóng)家樂為首的旅游業(yè)的發(fā)展，提高社會總需求，進而使得貧困戶實現(xiàn)脫貧。（圖1）

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融+電子商務

在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融方面，阿里巴巴旗下的螞蟻金服、京東旗下的京東金融已經(jīng)推出了針對農(nóng)民的經(jīng)營性和消費性的貸款，并且與電商平臺、農(nóng)業(yè)公司等還正在慢慢地整合成一條完善的供應鏈。

首先，農(nóng)戶從這些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行貸款，利用貸得款項在電商平臺上直接購買農(nóng)用器具，跳過零售商這一環(huán)節(jié)，幫助農(nóng)戶節(jié)約成本。

然后，農(nóng)戶豐收的時候可以將農(nóng)產(chǎn)品直接放在電商平臺上銷售，如果物流條件不允許，也可以出售給當?shù)氐霓r(nóng)業(yè)公司，再由農(nóng)業(yè)公司通過線下或者線上的方式出售給消費者，加速農(nóng)戶資金回流。

而農(nóng)業(yè)公司作為扶貧鏈中的一環(huán)，除了收購農(nóng)產(chǎn)品外也可以向他們提供優(yōu)質(zhì)的種子或農(nóng)用設施，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也可以為這些公司貸款來購買農(nóng)戶手中的農(nóng)產(chǎn)品，加速資金流動，既幫助農(nóng)戶實現(xiàn)脫貧，也讓公司實現(xiàn)盈利。

通過互聯(lián)網(wǎng)金融+電子商務的扶貧模式，不但可以幫助農(nóng)戶拓寬銷售渠道，提高銷售價格，自食其力擺脫貧困，還能帶動當?shù)氐幕A設施建設，打通交通要道，實現(xiàn)物流的暢通無阻，從而形成一個良性循環(huán)，促進經(jīng)濟發(fā)展，助力下一步的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施。（圖2）

（三）城市—農(nóng)村P2P借貸

傳統(tǒng)金融受地理位置的限制，資金難以從城市流向農(nóng)村，而互聯(lián)網(wǎng)金融則可以很好地解決這一問題。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺將城市里居民的小額閑置資金集中起來，利用互聯(lián)網(wǎng)這個特殊的介質(zhì)，精準投放給有需要的農(nóng)戶，打破時空限制，提高了資金的利用效率，幫助農(nóng)戶脫貧致富。而對于支持扶貧的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺及居民，可以給予一定的政策優(yōu)惠以減少他們的風險。

（四）互聯(lián)網(wǎng)保險

作為扶貧重點的農(nóng)牧林業(yè)受天氣、市場等因素的影響很大，存在較高的風險，一旦上述因素發(fā)生不利于農(nóng)戶的波動，就有可能造成農(nóng)戶返貧。對于傳統(tǒng)保險公司來說，由于貧困地區(qū)位置偏僻，成本較高，少有保障貧困戶收益的保險。而通過互聯(lián)網(wǎng)的渠道，金融公司利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)建立模型，可以開發(fā)出適合貧困地區(qū)的氣候險、災害險、信用險等涉農(nóng)保險，保障農(nóng)戶收入。比如農(nóng)戶在向互聯(lián)網(wǎng)金融平臺申請貸款的同時，向具有互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的公司申請損失保險，一旦發(fā)生意外導致農(nóng)戶不能正常還款，則由保險公司代為償還，既可以降低平臺的風險，又不會讓農(nóng)戶因為一次意外背上大量的負債，減少返貧現(xiàn)象的發(fā)生。（圖3）

（五）互聯(lián)網(wǎng)金融+企業(yè)

貧困人口主要包括缺少啟動資金和缺少就業(yè)機會兩大類，對于前者可以通過小額借貸幫助其進行生產(chǎn)活動，擺脫貧困。對于后者，則可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺向當?shù)氐钠髽I(yè)特別是支柱企業(yè)進行貸款，擴大生產(chǎn)規(guī)模，從而創(chuàng)造就業(yè)機會，為貧困人口提供工作。而企業(yè)可以有效利用貧困人口較低的人工成本和閑置的土地資源，再加上得到的貸款，實現(xiàn)規(guī)模效應，提高生產(chǎn)技術(shù)，降低生產(chǎn)成本，通過互聯(lián)網(wǎng)這個平臺，提升市場競爭力。而企業(yè)所得到的收益也會反哺給貧困人口，雙方形成良好的循環(huán)，既可以實現(xiàn)脫貧，又能帶動當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展。

五、政策與建議

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，它在扶貧攻堅任務中扮演的角色也越來越重要，其信息處理效率高、覆蓋面廣、成本低廉、發(fā)展迅速、打破時空限制等諸多優(yōu)點，可以有效地解決傳統(tǒng)金融在扶貧工作中存在的“大水漫灌”的問題，實現(xiàn)“精準滴灌”，真正地改變貧困戶與金融機構(gòu)之間供需不協(xié)調(diào)、資源配置不匹配的現(xiàn)象，從而豐富農(nóng)村的金融服務方式，完善殘缺的金融結(jié)構(gòu)，助力構(gòu)建一個完整的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

而為了實現(xiàn)上述的目標，阜南縣需要在下面幾個方面做出改進：

（一）完善阜南縣基礎設施建設

對于互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧來說，完善基礎設施建設分為三個方面，第一點是通信設施建設，二是金融基礎設施建設，三是交通運輸建設。首先，寬帶普及和4G網(wǎng)絡覆蓋是推進互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧的必要條件，而阜南縣龍王鄉(xiāng)、公橋鄉(xiāng)等貧困地區(qū)在此方面的基礎設施建設水平不足，與城鎮(zhèn)地區(qū)相比差距非常明顯，一定程度上阻礙了精準扶貧的開展。當?shù)卣畱摲e極聯(lián)系通信公司，對貧困地區(qū)的通訊設備進行更新?lián)Q代，掃除網(wǎng)絡信號盲區(qū)，擴大覆蓋范圍，將農(nóng)村的發(fā)展帶上信息高速公路。其次，在我國農(nóng)村雖然像農(nóng)信合作社這種組織形式的金融機構(gòu)較為普遍，但是在阜南縣其輻射范圍有限，使得貧困地區(qū)嚴重缺乏金融分支機構(gòu)、征信系統(tǒng)等金融基礎設施。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融平臺對線下的要求不高，但是一個完整的金融組織機構(gòu)有助于推進互聯(lián)網(wǎng)金融精準扶貧，所以政府也應該推行相關(guān)方面的政策，擴大金融機構(gòu)對貧困地區(qū)的覆蓋范圍。最后，金融始終是為實業(yè)服務的，脫離了實業(yè)的金融就是空中樓閣。要想富，先修路，貧困的首要原因就是落后的交通運輸系統(tǒng)阻礙了當?shù)刭Y源優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟優(yōu)勢，成為經(jīng)濟發(fā)展的掣肘?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以打破時空限制為貧困地區(qū)帶來資本，帶來生產(chǎn)力，但是如果沒有便利的交通運輸，社會生產(chǎn)力就會產(chǎn)生巨大的浪費，造成農(nóng)戶個體和當?shù)仄髽I(yè)生產(chǎn)成本的提高，陷入惡性循環(huán)。所以，在完善通信設施建設和金融設施建設的同時，更應該同步推進交通運輸方面的基礎設施建設，不能讓交通運輸成為分阜南縣貧困地區(qū)的短板。

（二）普及互聯(lián)網(wǎng)、金融和法律的知識教育

當前我國互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管力度依然不夠，誘惑較多，對于貧困人群來說，由于缺乏互聯(lián)網(wǎng)應用能力和識別能力，很容易遭遇到網(wǎng)絡詐騙等負面影響事件，阻礙扶貧工作的開展，所以應該全面展開互聯(lián)網(wǎng)的宣傳與普及活動，提高農(nóng)戶對于互聯(lián)網(wǎng)的熟悉程度和防騙意識。其次，農(nóng)戶對于金融的認知程度也近乎于零，本來理解傳統(tǒng)金融業(yè)務就是一件難事，適應與熟悉互聯(lián)網(wǎng)金融對于他們更是難上加難，所以為了推進互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧得以順利進行，需要農(nóng)村金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺通力合作，加強、引導對農(nóng)戶的金融知識的教育，幫助并鼓勵農(nóng)戶接觸與使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，提高他們風險識別的能力。最后，還要強化農(nóng)戶的法律意識，改變目前落后地區(qū)法律知識普及滯后的現(xiàn)狀，讓農(nóng)戶明白自己通過互聯(lián)網(wǎng)金融可以得到哪些權(quán)利，又要履行哪些義務，避免農(nóng)戶涉及違法犯罪的行為，同時還能降低互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的經(jīng)營風險。

（三）加速推進農(nóng)村信用體系的建設

農(nóng)村信用體系的完善有助于提高農(nóng)戶獲得互聯(lián)網(wǎng)小額貸款的能力。目前貧困地區(qū)貸款難是因為農(nóng)戶抵押物少，金融機構(gòu)擔心風險過大，而根本原因在于農(nóng)村信用體系的不完善。農(nóng)村信用體系建設是一項非常復雜的系統(tǒng)性工程，需要政府牽頭和主導，聯(lián)合金融機構(gòu)，在廣大農(nóng)戶的配合下才能順利推進下去。完善農(nóng)村信用體系建設一方面要搭建平臺，出臺征信相關(guān)的法律法規(guī)，明確農(nóng)戶信息資料采集、等級評定等合法程序，同時要避免監(jiān)管多頭，將各個部門的相關(guān)信用信息集中起來，利用互聯(lián)網(wǎng)建立一個信息共享的數(shù)據(jù)平臺，擴大征信系統(tǒng)的服務范圍。另一方面要落實保障，對于信用良好的農(nóng)戶優(yōu)先享受互聯(lián)網(wǎng)金融平臺帶來的好處和便利，給予利率優(yōu)惠、增加額度等激勵措施，打造誠實守信的榜樣，調(diào)動農(nóng)戶爭當信用戶的積極性和主動性，并為他們提供寬松的金融環(huán)境;而對于違約的農(nóng)戶則大力打擊，給予停止信貸、減小額度、提高利率等懲罰措施，起到震懾作用，以打造一個良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

（四）加強地方扶貧主體與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺之間的合作

推進互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)精準扶貧，地方扶貧主體與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的合作必不可少。首先，對于農(nóng)村金融機構(gòu)來說，一方面互聯(lián)網(wǎng)金融平臺通過與他們的對接，可以實現(xiàn)信息共享，優(yōu)化其針對農(nóng)戶的金融產(chǎn)品，提升扶貧的精確性;另一方面，農(nóng)村金融機構(gòu)可以憑借其注冊、資源和網(wǎng)點優(yōu)勢，為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的扶貧產(chǎn)品提出建議，減少平臺承受的風險，提高平臺的專業(yè)性。其次，地方政府通過加大對基礎設施建設的投入，可以為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的進入提供便利，從而提升精準扶貧的效率和覆蓋面;而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺憑借其龐大的數(shù)據(jù)庫規(guī)模和征信系統(tǒng)，又可以為政府完善農(nóng)村信用體系提高幫助。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺通過給貧困地區(qū)的大型企業(yè)發(fā)放貸款，既可以促進企業(yè)擴大生產(chǎn)規(guī)模，為貧困戶創(chuàng)造工作崗位，又可以推動貧困地區(qū)建設完善的金融體系，降低整體的系統(tǒng)性風險。

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（作者單位：安徽大學經(jīng)濟學院）