范鑫垚 蔡晨 陳卓卿

【摘 要】現如今，伴隨著我國經濟的迅速增長，使人們不斷的累積了大量的財富，個人的收入也體現出多元化的態(tài)勢，大部分人們都開始對理財的重要性加以認知。而在互聯(lián)網金融環(huán)境下，實現了個人理財基金、保險、股票、債券等規(guī)模的相結合，以此能促使資產的有效增值。但是，風險投資存在不同的風險偏好及財產生命周期不同等影響因素對于形成的個人理財模式具有較大的影響。只有加強研究互聯(lián)網金融下個人的理財模式，才能為其的持續(xù)發(fā)展提供保障。

【關鍵詞】互聯(lián)網；金融模式；個人理財

伴隨著互聯(lián)網規(guī)模與范圍日益壯大，“互聯(lián)網金融”應運而生，其作為以往金融企業(yè)和互聯(lián)網精神有效融合的全新領域。互聯(lián)網嚴重影響著金融行業(yè)的發(fā)展趨勢，如基于大數據環(huán)境下挖掘數據、移動支付、云計算、社交網絡等等。針對當前的實際表現方式而言，通常互聯(lián)網金融目前體現為銷售理財產品、金融電子商務、第三方支付等模式?；诖?，本文就互聯(lián)網金融的概述，分析影響個人理財模式的具體模式，以期確保其的可持續(xù)發(fā)展。

一、概述互聯(lián)網金融模式

（一）分析互聯(lián)網金融的內涵

互聯(lián)網金融重點運用移動技術、引擎搜索等通訊與網絡化技術，滿足市場環(huán)境形成的新型業(yè)務與模式?；ヂ?lián)網的個人理財重點應用外匯、證券、保險、儲蓄等相關手段對資產與負債進行管理，最終在個人可接受的風險范圍內最大化增值個人理財資產。

（二）分析理財的新特征

互聯(lián)網金融下理財的新特征包含市場化利率、跨界化合作、平臺化理財、深化開發(fā)產品，但相較以往銀行模式具有較大的差異，互聯(lián)網理財重點基于收入低群體，在風險較低環(huán)境系獲取較大的經濟收益，掙脫以往的局限性，實現交易風險因素與投資門檻的有效降低，提升理財的簡便性，促使功能更加豐富，促使理財的平等化，進而產生獨特的理財模式，形成了真實的“草根理財”。

（三）分析互聯(lián)網的理財產品

基于互聯(lián)網金融環(huán)境下，應適當的抓住理財產品的機遇，形成眾籌、網絡保險、個人家庭理財、虛擬貨幣、第三方支付、P2P 網絡貸款等模式，并在融通資金、匹配信息供需等層面撞擊以往的金融業(yè)務模式。而隨著互聯(lián)網金融模式的逐漸涌現，理財產品的發(fā)展速度日益加快，理財的浪潮一浪超過一浪，在此種形式下，為互聯(lián)網理財開辟了拓展新型理財路徑，致使此種理財模式的創(chuàng)新獲得公眾的一致的認可。

二、分析影響個人理財模式主要因素

（一）分析理財模式的風險偏好

風險偏好主要建設在容忍風險程度理念的基礎上，風險偏好的不同也會形成不同的個人理財模式，風險偏好的保守型包括支付寶、國債、銀行儲蓄等理財產品風險較低；穩(wěn)健型將銀行儲蓄形式為主，其它多數愿意嘗試性的基金、理財產品、股票期貨等投資性理財；積極進取型為主的理財產品為基金及匯市等；冒險型金融理財產品將基金、股票、期貨等投資具有較高的風險。

（二）分析財務的生命周期

個人理財不僅包括明確理財產品風險收益，還要明確人生階段存在的不同，在此階段能轉移個人或是家庭方面的生活重心，使得的收入水平也會隨之產生較大的轉變，投資方面的要求也存在一定的不同，同時還會呈現出不同特點的承受風險能力。依據財務生命周期可以把個人理財分成不同的五階段，如單身期、家庭建立期、成長期、退休期、成熟期。財務生命周期的不同也存在著不同的個人理財偏偏好。

三、分析互聯(lián)網金融下的個人理財模式

（一）單身期

單身期階段包含了個人參與工作至訂婚，個人具有相應的收入，雖不具有較高的收入，但是家庭方面的經濟負重較低，自由支配的資金很多，承受風險的能力也很強，大多數人都會采用積極進取型及穩(wěn)健型的理財形式。為了能夠滿足時代的發(fā)展潮流，該階段的人們更愿意接受的理財方式為互聯(lián)網金融模式下理財模式，P2P理財平臺明顯的代表著該時期的理財模式，例如，微財富、外匯投資、陸金所、建信人壽等等。P2P理財平臺具有多樣化種類、空間選擇性較大、收益效率高等有優(yōu)勢，但也伴隨著較大的風險因素，個人理財秩序依據自身的偏好選取適當的理財產品。相較以往的理財方式，基于互聯(lián)網金融模式下開源節(jié)流，缺失能夠使諸多缺錢創(chuàng)業(yè)及白手起家創(chuàng)業(yè)的人們提供資金方面的支撐，進而實現創(chuàng)業(yè)方面的成功。

（二）家庭建立期

為促使人們生活水平的進一步提高，現階段，人們開始增加了資產方面的配置，例如，購車購房等，加上建設家庭也會增加生活資金方面的負重。雖當時正處于事業(yè)不斷提升的時期，但伴隨著人工工作經驗與工齡及收入的持續(xù)增長，明顯極易使得資金方面出現供不應求的態(tài)勢。相較單身期間，為肩負家庭方面的責任，也會適當的降低了理財模式的投資風險，針對專心工作升職而努力奮斗，而針對極少對股票走勢加以重視的人們群體，基金作為不失為良好的選擇。在投資的組合之中，相關的數據表格呈現出，該群體最佳的選擇路徑即為穩(wěn)重型理財產品，股票的比重也可適量的縮減，購買基金的比重也會有所增加。

（三）家庭成長期

家庭階段的具有較強的消費能力，并且持續(xù)時間良久，從孩子出生開始直至大學畢業(yè)作為獲得獨立資金收入階段。就算該時期家庭具有穩(wěn)定的收入與支出，但致使家庭負重持續(xù)增加的原因包括房貸、車貸、子女教育費、父母贍養(yǎng)費、醫(yī)療保險支出等等，因此，穩(wěn)健型的理財模式作為該時期最好的選擇。

（四）家庭成熟期

家庭成熟期作為子女經濟獨立，父母并未退休的階段，家庭也不具有較大的開銷。若是這時，要想提高資本升值，最佳的理財模式為積極進取型，應該多耗費一些精力對股市波動強化研究，增強期貨與股票的購買力度；相較不具有較強承受風向的家庭而言，也能適量的選擇固定型資產收益的產品，比如債券、定存、保險等，極少的數量迎來購置基金類型的投資產品?；诒旧砟挲g持續(xù)增長的時期，重點為了給自身備足養(yǎng)老的資金。

（五）退休期

該時期還可被稱作為保守期，不具備較高的收入能力，身體狀況也會隨著年齡方面日益下降，緊急醫(yī)療費會有所增加，承受風險的能力不高，消費與投資也要適當的降低，這一階段的群體最忌盲目的投資，將辛苦積攢獲得的退休金耗費在極大風險的投資方面，老年群體理財的主要有兩個目標，即身體健康與財富，重點通過保值、安全、穩(wěn)定，選取保守型且較強變現能力的組合尤為重要。

四、結束語

綜上所述，伴隨著互聯(lián)網金融下參與主體的網絡化，理財產品種類的便捷化及多樣化，使得金融產品正處于深化迅速的融合，增加了理財產品的合作范疇，該階段具有較大的理財規(guī)模，人數也越來越多。投資群體應依據自身的具體狀況及其理財規(guī)模風險的不同風險，適當的選取正確的個人理財產品，并有效的分配好不同階段的資產，進而實現享受生活與資金自由的愿望。

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