古靜

摘 要：現代經濟發(fā)展迅速、國民可支配收入逐年增長，使我國個人理財業(yè)務的發(fā)展前景越來越廣闊。然而，與西方國家商業(yè)銀行和新引入的外資銀行相比，我國理財業(yè)務明顯落后。本文深入分析現狀和原因，據此提出對應的優(yōu)化策略。

關鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財；優(yōu)化策略

一、現狀分析

隨著居民收入水平不斷提高，理財意識在不斷增強，國內個人理財市場規(guī)模持續(xù)擴大。隨著2007年3月20日，中國銀監(jiān)會正式批準匯豐、渣打、東亞、花旗等四家外資銀行在中國內地開業(yè)，準許其從事全面外匯和人民幣業(yè)務，包括對中國境內公民的人民幣業(yè)務。外資法人銀行加入了國內個人理財市場的競爭。

相較發(fā)達國家，我國個人理財業(yè)務發(fā)展滯后，不利于商業(yè)銀行充分拓展利潤空間。主要有以下幾點特征：一是少品種，中間業(yè)務實際運用的品種少，個人理財品種更少；二是低層次，現階段提供的主要是轉賬等技術含量比較低的簡單業(yè)務，無法提供真正給客戶帶來增值收益的綜合性理財服務和理財產品；三是小規(guī)模，中間業(yè)務（包括個人理財業(yè)務）收入占銀行總收入的比重不到10%；四是產品無特色以及欠缺差別化服務。各銀行的產品名稱各異，但內容卻大同小異，缺乏特色，產品或服務差異不大。

二、原因剖析

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展較發(fā)達國家明顯滯后，其原因是多樣的：

首先是受需求和文化的制約。我國居民個人儲蓄資產呈持續(xù)增長狀態(tài)，但實際需求很小，現象背后的原因主要是：一是個人財富不均衡，少數富裕階層才有理財需求。二是缺乏投資和理財意識。三是普遍思想保守，不愿委托他人打理自己的財產。四是居民對個人理財不了解，缺乏認同感。

其次是受到專業(yè)人才發(fā)展的制約。個人理財業(yè)務是一項知識性強、技術性高的綜合性業(yè)務， 要求從業(yè)者不僅要具有專業(yè)知識淵博、投資技能嫻熟、理財經驗豐富，還要掌握法律、房產、營銷等相關知識，更要人際交往、組織協(xié)調和公關能力良好。符合上述標準的專業(yè)人才尚且十分稀缺，擁有國際職業(yè)資格的理財人更是鳳毛麟角。

再次是受金融政策及現實技術設施的制約。其一，我國金融政策和體制實行分業(yè)經營，保險、銀行、證券三大行業(yè)業(yè)務不交叉，市場分隔。商業(yè)銀行提供的個人理財服務，尚處于咨詢、建議等階段，不能為客戶直接進行組合投資，核心業(yè)務無法開展。其二，發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務要以電子信息技術、金融網絡為基礎，而我國網絡化、信息化、金融電子化水平較低， 硬件設備落后、設施陳舊，在發(fā)達國家發(fā)展迅猛的業(yè)務如網絡銀行、自助銀行等，在我國卻步履維艱，個人理財業(yè)務的效率和便捷度也受到影響。

此外，理財業(yè)務創(chuàng)新度不足。受國內外經濟環(huán)境、科學技術水平等影響，金融創(chuàng)新意識低、創(chuàng)新能力弱，我國金融創(chuàng)新雖有所發(fā)展，但總體現狀是創(chuàng)新層次低、創(chuàng)新范圍窄、產品科技含量低、業(yè)務運用效果差， 個人理財產品無特色，差異不顯著。

三、優(yōu)化策略

3.1 意識和市場--加大培育

首先，國內居民缺乏理財意識教育，存在觀念誤區(qū)。我們應當學習發(fā)達國家，給孩子從小灌輸理財觀念，培養(yǎng)理財意識，將理財教育貫穿始終。其次，要加大產品的宣傳力度。個人理財業(yè)務競爭激烈，必須設計優(yōu)秀的產品，與有影響的媒體合作以擴大宣傳的力度和廣度，讓更多的客戶了解并參加；再次，應合理對待并開發(fā)中低客戶市場，設計符合客戶需求的產品。最后，要不斷完善客戶信息保密制度。商業(yè)銀行受委托進行理財，有責任為客戶保密。

3.2 專業(yè)人才隊伍-制定長期培養(yǎng)規(guī)劃

個人理財業(yè)務的發(fā)展由理財師隊伍素質的高低直接決定，其主要任務是加強專業(yè)隊伍建設、提高理財師的綜合素質。具體措施包括：加強對客戶經理的培訓，開設運用投資工具和理財規(guī)劃課程，教授市場營銷學、心理學等，使他們成為既有金融專業(yè)理財知識，又懂營銷技巧、深知客戶心理的復合型金融人才。定期進行培訓，形成合理規(guī)范制度。同時要建立和完善個人理財師資格認證制度。國外從事理財工作必須持有相關證書，因此需建立并健全中國化的個人理財師資格認證方案、職業(yè)道德規(guī)范約束方法和形成繼續(xù)教育體系，規(guī)范職業(yè)道德和執(zhí)業(yè)行為，提升專業(yè)理財水平，培育真正的理財人才。

3.3 改善技術條件--改革金融政策

西方商業(yè)銀行普遍采用混業(yè)經營以此參考，我國實行混業(yè)經營后，銀行、證券、保險、信托等業(yè)務將融于一體，提供各種消費貸款、買賣金融產品等一攬子金融服務，個人理財業(yè)務也隨之迅速發(fā)展。其次，加快金融電子化、網絡化和信息化步伐，打造技術平臺，提升服務質量，特別是拓展個人理財業(yè)務領域，最大限度地滿足市場需求，才能更好地迎接外資銀行的挑戰(zhàn)。

3.4 金融創(chuàng)新--加快推進

為滿足多樣且持續(xù)變化市場和客戶需求，商業(yè)銀行應做到：一是要不斷推進理財產品的創(chuàng)新。設計產品或服務時，在良好全面的市場調研基礎上，充分體現本行的優(yōu)勢，尋找市場發(fā)展空間。二是要適用。在正確細分客戶的基礎上，準確定位市場，量身定制并提供創(chuàng)新產品，最大限度地滿足不同客戶和市場的需要。三是產品有一定的價值，能真正給客戶帶來增值收益，滿足客戶委托理財的首要目的，推動商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的不斷發(fā)展。

四、結語

個人理財市場具備容量大、風險低、業(yè)務范圍廣等特色，可作為商業(yè)銀行中的主要產品，增加銀行經濟收益。但受到人才、技術、創(chuàng)新度等限制，我國相關產業(yè)發(fā)展步伐遠遠落后于西方發(fā)達國家，我們需要從實際出發(fā)，多面著手，通過意識培養(yǎng)、技術改革、人才引進等多重方式讓我國商業(yè)銀行業(yè)務不斷優(yōu)化。

參考文獻：

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