劉繼澤

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融是基于數(shù)據(jù)信息技術(shù)和計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展起來的，通過對數(shù)字化信息的挖掘，實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的擴展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融具有較大的區(qū)別，融資模式上互聯(lián)網(wǎng)金融具有交易成本低、效率高的特點，是一種多種特征相融合的金融活動。本文將對互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響進行探討分析。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融? 模式? 傳統(tǒng)銀行

互聯(lián)網(wǎng)金融是科技發(fā)展的時代產(chǎn)物，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)網(wǎng)上支付、手機終端的移動支付及手機銀行的業(yè)務(wù)，給人們的生產(chǎn)和生活帶來了巨大的便捷，對人們生活產(chǎn)生重大的影響。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型的金融業(yè)務(wù)模式，這是一種在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)上，實現(xiàn)資金支付、投資、資金融通以及信息中介服務(wù)的新型業(yè)務(wù)。我國在互聯(lián)網(wǎng)金融方面發(fā)展速度較快，先后經(jīng)歷了三個階段，第一個階段實現(xiàn)了傳統(tǒng)金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化;第二階段第三方支付開始迅速發(fā)展;第三階段互聯(lián)網(wǎng)金融開始了實質(zhì)性的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融從商業(yè)模式上劃分包括第三方支付、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、信息化金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融門戶六大模式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付模式

貨品交易的過程中，貨品的運輸以及驗收等需要時間過程，貨品和資金很難達到同步交換，如果一旦發(fā)生違約，交易的原則將受到破壞，先支付的交易方將陷入被動局面，存在較大的交易風(fēng)險。尤其在互聯(lián)網(wǎng)平臺上，雙方缺乏足夠的信任程度，為了能夠?qū)崿F(xiàn)這種瓶頸下的網(wǎng)上貨品交易，第三方支付開始出現(xiàn)。第三方支付是在雙方都缺乏信任的前提下，實現(xiàn)資金支付的中間平臺，通過在買賣雙方建立起過渡賬號，貨款實現(xiàn)中間環(huán)節(jié)的延遲性和可控性，只有在買賣雙方達成一致的前提下，第三方支付平臺才能決定資金去向。第三方支付平臺在整個互聯(lián)網(wǎng)上交易中承擔著中介和監(jiān)督的作用。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融P2P網(wǎng)貸模式

P2P網(wǎng)貸的實質(zhì)是個人對個人的網(wǎng)貸，網(wǎng)絡(luò)信貸公司構(gòu)建起網(wǎng)貸平臺，促成借貸雙方的競價和成交，網(wǎng)絡(luò)信貸公司將根據(jù)成交量收取中介服務(wù)費用。實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)上人人貸的過程中，所有的手續(xù)將通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)，是一種基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展起來的新型金融模式，也是金融服務(wù)的發(fā)展必然趨勢。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)金融模式

大數(shù)據(jù)金融是基于大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，通過對海量的非結(jié)構(gòu)信息進行數(shù)據(jù)處理和實時分析，對客戶全方位信息進行收集，提供給互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)根據(jù)這些信息能夠?qū)蛻舻南M習(xí)慣做出判斷，掌握客戶發(fā)展動態(tài)，在提高金融機構(gòu)營銷效率的同時，實現(xiàn)對風(fēng)險的管控。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌模式

眾籌是基于互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上，讓小企業(yè)或個人向公眾展示他們的作品和創(chuàng)意，獲得民眾的廣泛關(guān)注和支持，進而能夠獲取公眾的資金幫助，這種籌集資金的模式相對于傳統(tǒng)的融資形式更加靈活開放，只要能夠獲得公眾的喜歡就能獲得較高的啟動資金，不再受到創(chuàng)意產(chǎn)品商業(yè)價值的直接影響。互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌不受發(fā)起人身份等因素限制，項目類別也十分廣泛。通過眾籌募集資金需要具有較好的項目創(chuàng)意，通過眾籌平臺的審核后才能夠發(fā)布。

（五）信息化金融機構(gòu)

信息化金融機構(gòu)是在互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的基礎(chǔ)上，通過對傳統(tǒng)金融運營流程和服務(wù)產(chǎn)品進行信息化改造和升級，實現(xiàn)在經(jīng)營和管理方面全面信息化的金融系統(tǒng)。當前信息化金融機構(gòu)所采用的運營模式主要包括金融電商模式、創(chuàng)新金融服務(wù)模式以及傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)電子化模式。

（六）互聯(lián)網(wǎng)金融門戶

互聯(lián)網(wǎng)金融門戶是在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上建立起來的金融產(chǎn)品銷售和為金融產(chǎn)品銷售服務(wù)的第三方平臺，互聯(lián)網(wǎng)金融門戶最大限度的發(fā)揮了互聯(lián)網(wǎng)渠道價值，互聯(lián)網(wǎng)金融門戶具有使用便捷，搜索快速準確，客戶體驗程度高等特點。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

（一）客戶渠道的拓寬

客戶群體是傳統(tǒng)銀行業(yè)各項業(yè)務(wù)實現(xiàn)的前提和基礎(chǔ)，對目標客戶進行準確定位，能夠擴大銀行業(yè)業(yè)務(wù)量的同時，相應(yīng)服務(wù)也將獲得提升?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠通過技術(shù)手段，通過大數(shù)據(jù)和云計算實現(xiàn)對客戶信息的全方位收集、分析，將結(jié)果提供給傳統(tǒng)銀行業(yè)，實現(xiàn)對客戶精確的定位。銀行業(yè)能夠?qū)崟r了解客戶的動態(tài)信息，同時也能夠?qū)︺y行業(yè)金融信貸風(fēng)險實現(xiàn)有效的管控。此外，銀行業(yè)能夠通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)新客戶的發(fā)掘，擴大經(jīng)營范圍，提升銀行的服務(wù)質(zhì)量，實現(xiàn)群眾的公信力，拉近銀行與客戶間的距離，實現(xiàn)客戶渠道的拓寬。

（二）金融戰(zhàn)略的改進

互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)銀行也帶來了新的活力，尤其是中小型銀行，充分發(fā)揮自身機構(gòu)調(diào)整靈活，信息采集速度快，流程短的優(yōu)勢，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用到銀行業(yè)務(wù)中，提高在新型業(yè)務(wù)方面的競爭優(yōu)勢，分享科技帶給中小型銀行的紅利，實現(xiàn)自身市場競爭地位的提升。

（三）資源配置的優(yōu)化

通過大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)的應(yīng)用，能夠?qū)蛻舻膫€人信息進行全面的調(diào)取，對客戶信用度進行考核，對于存在不良記錄的客戶加大融資方面的審查和擔保力度，進而對信貸風(fēng)險進行防范，提高銀行業(yè)的資金周轉(zhuǎn)和使用率，降低銀行風(fēng)險。

（四）支付功能的完善

傳統(tǒng)的銀行業(yè)在金融業(yè)務(wù)中承擔這資金中介職能，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，尤其是第三方支付平臺的建立，使傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中介業(yè)務(wù)量大幅度下降。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，帶來了買賣雙方交易的便捷和高效，同時也實現(xiàn)了對客戶更加快捷全面的信息服務(wù)。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展途徑

（一）加快信息化服務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，銀行之間的競爭不僅僅是規(guī)模和實力的競爭，更是信息化服務(wù)的競爭，快捷的信息傳輸和人性化的良好服務(wù)必然能夠在互聯(lián)網(wǎng)上博得更多人的關(guān)注，這些關(guān)注的人群就是傳統(tǒng)銀行潛在的客戶。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，中小銀行要抓住發(fā)展的機遇，充分利用網(wǎng)絡(luò)資源，實現(xiàn)科學(xué)化管理，實現(xiàn)傳統(tǒng)服務(wù)模式和現(xiàn)代服務(wù)模式的融合，打造銀行自身特色。

（二）加強風(fēng)險管控

互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)能夠為銀行業(yè)務(wù)帶來諸多的方便，同時，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也帶來一些安全風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)中各種病毒和碎片將對互聯(lián)網(wǎng)金融管理系統(tǒng)造成較大的風(fēng)險，傳統(tǒng)銀行業(yè)在進行互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)操作時，要對來自互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險進行防范;另外，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)計算，對商業(yè)信貸中的風(fēng)險也要提高防范意識，實現(xiàn)銀行利益最大化。

（三）加強技術(shù)創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，傳統(tǒng)銀行業(yè)要不斷提高內(nèi)部員工綜合文化素質(zhì)，一方面要加強員工自身修養(yǎng)的培養(yǎng)，提高服務(wù)意識和服務(wù)質(zhì)量;另一方面，要通過員工的培訓(xùn)和人才引進提高員工在互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)上的創(chuàng)新和優(yōu)化，促進銀行互聯(lián)網(wǎng)綜合能力的提升。

五、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融是基于現(xiàn)代科技發(fā)展基礎(chǔ)上而產(chǎn)生的新型金融模式，帶給傳統(tǒng)銀行業(yè)全新的機遇與挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)銀行業(yè)只有加強對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的認識，提高綜合業(yè)務(wù)能力和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平，才能夠鞏固自身在市場競爭中的地位。

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