郭燕

摘要：目前，市場(chǎng)上的財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品種類眾多，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)主要包括車險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、建筑工程險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等，而與人們個(gè)人財(cái)產(chǎn)安全最息息相關(guān)的，接觸最多的就是車險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)消費(fèi)觀 財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品 高效 理性

保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)移和分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的一種方式，讓人們可以通過(guò)當(dāng)下的努力來(lái)避免依賴未來(lái)而行事，可以更好的保障自己和家人的生活質(zhì)量和水平，有更好的續(xù)航能力。人們之所以要購(gòu)買財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品，是因?yàn)榭梢詫⒁恍┎淮_定的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給處理風(fēng)險(xiǎn)更加專業(yè)的組織和機(jī)構(gòu)，也就是保險(xiǎn)公司，這樣財(cái)產(chǎn)的資產(chǎn)負(fù)債將會(huì)更加健康。市面上財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品眾多，如何從保險(xiǎn)消費(fèi)觀視角進(jìn)行高效理性的選擇是人們面臨的重要問(wèn)題。

一、財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品的定義及分類

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，顧名思義就是保障投保人所有或管理或代管財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)公司需要按照保險(xiǎn)合同對(duì)投保人的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)約定的賠償責(zé)任。財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品的賠償范圍牽扯比較廣，因此比較容易出現(xiàn)理賠糾紛。比如家財(cái)險(xiǎn)，一般保障的是房屋、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)、室內(nèi)裝修以及部分便攜式財(cái)產(chǎn)，對(duì)于一些無(wú)法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)是不在保障范圍之內(nèi)的，例如，王先生將收藏字畫作為一種投資和愛(ài)好，為了保障這些字畫的安全，王先生投保了家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)附加盜搶險(xiǎn)，但是在外出旅游期間，家中字畫和電器失竊，但是在向保險(xiǎn)公司報(bào)案之后，保險(xiǎn)公司卻只對(duì)其被盜的家電進(jìn)行了索賠，字畫卻因?yàn)閮r(jià)值無(wú)法鑒定，因此保險(xiǎn)公司不賠付。

二、家財(cái)險(xiǎn)保障的具體內(nèi)容

1.高保額，關(guān)注房屋本身。家財(cái)險(xiǎn)這一類的保險(xiǎn)產(chǎn)品的保額在個(gè)人物質(zhì)財(cái)產(chǎn)類保險(xiǎn)中相對(duì)較高，少則幾十萬(wàn)，多則上百萬(wàn)千萬(wàn)，主要用來(lái)保障房屋主體的損壞，例如，火災(zāi)、爆炸、洪水、暴風(fēng)、暴雨等因素造成的房屋損壞，就可以通過(guò)家財(cái)險(xiǎn)獲得相應(yīng)的保障賠償。雖然發(fā)生這些事故的幾率比較低，但是造成的損失是非常大的，也是非常適合用保險(xiǎn)的手段進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的，并且家財(cái)險(xiǎn)的投保費(fèi)用由于受損失概率及市場(chǎng)客戶認(rèn)識(shí)度的影響相對(duì)不貴，完全可以滿足廣大普通家庭客戶的保障需求。

2.中等保額，關(guān)注常見(jiàn)損失。中等保額的家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保額沒(méi)有前者那么夸張，但一般也在幾萬(wàn)至幾十萬(wàn)左右，并且這類家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中還加入了常見(jiàn)的水管爆裂、入賊被盜、家用電器損失等，發(fā)生的概率相對(duì)房屋損失更高，因此相對(duì)來(lái)說(shuō)也更加實(shí)用，但是這類產(chǎn)品種類繁多，市場(chǎng)價(jià)格高低不一，免賠額度有高有低，因此在選擇的過(guò)程中需要耗費(fèi)一些精力進(jìn)行對(duì)比分析。本文選取了幾款比較有代表性的產(chǎn)品的對(duì)比，可以看出家財(cái)險(xiǎn)的主要保障內(nèi)容，具體分析見(jiàn)表1：

三、從保險(xiǎn)消費(fèi)觀視角理性選擇財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品的方法

1.保障型家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)低。保障型家財(cái)險(xiǎn)的保費(fèi)比較低，是一種較為單純的賠償家庭財(cái)產(chǎn)經(jīng)濟(jì)損失的險(xiǎn)種，有效期限為一年，保險(xiǎn)期限滿之后，需要重新進(jìn)行續(xù)保。這種保障型家財(cái)險(xiǎn)主要保障的是火災(zāi)、爆炸、自然災(zāi)害和意外事故等造成的家庭財(cái)產(chǎn)損失。保障型家財(cái)險(xiǎn)又分為普通家財(cái)險(xiǎn)和組合型家財(cái)險(xiǎn)，組合型的家財(cái)險(xiǎn)是在普通家財(cái)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，又增加了一些附加條款，與家庭成員意外傷害、居家責(zé)任、家庭雇傭責(zé)任等進(jìn)行組合，保障的范圍更加廣泛，也更加靈活，投保人可以根據(jù)自身的具體情況和需要進(jìn)行自由選擇。保障型家財(cái)險(xiǎn)的保費(fèi)一般比較低，幾十元上百元就可以購(gòu)買，不需要占用過(guò)多的家庭資金，但只有發(fā)生保險(xiǎn)損失時(shí)才能夠得到相應(yīng)的賠償，但不能進(jìn)行本金和受益的返還。

2.儲(chǔ)金型家財(cái)險(xiǎn)較實(shí)惠。儲(chǔ)金型家財(cái)險(xiǎn)是比較實(shí)惠的，投保人可以通過(guò)向保險(xiǎn)公司交納保證儲(chǔ)存金的方式獲得保險(xiǎn)保障，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)保險(xiǎn)人交納的保險(xiǎn)儲(chǔ)存金的利息作為保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)期限滿之后，可以將原來(lái)所交的保險(xiǎn)儲(chǔ)存金全部退還給保險(xiǎn)人。投保儲(chǔ)金型的家財(cái)險(xiǎn)和普通的家財(cái)險(xiǎn)不同，當(dāng)被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)受到自然災(zāi)害或者意外損失時(shí)，不僅可以得到及時(shí)的補(bǔ)償，在保險(xiǎn)期滿時(shí)，不論是否有損失和賠償，都可以足額的拿回原來(lái)的保險(xiǎn)儲(chǔ)金，但相對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，到期拿到手的金額并不比銀行到期后連本帶利的多，因此不可當(dāng)作銀行儲(chǔ)蓄進(jìn)行購(gòu)買，但該產(chǎn)品最大的優(yōu)勢(shì)是既獲得保險(xiǎn)保障又可以獲得本金，對(duì)客戶而言是雙向保障。

3.投資型家財(cái)險(xiǎn)有收益。投資型的家財(cái)險(xiǎn)不僅具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，還具有到期還本的性質(zhì)，保險(xiǎn)期限一般在三到五年之間，不僅可以保障家庭財(cái)產(chǎn)安全，還可以兼顧投資的功效。購(gòu)買這樣的額家財(cái)險(xiǎn)除了有相應(yīng)的保障責(zé)任之外，如果銀行的利率進(jìn)行調(diào)整，還可以隨著銀行存款利率同步同幅進(jìn)行調(diào)整，并且分段計(jì)息，不論是否發(fā)生保險(xiǎn)賠償，期滿之后都可以獲得本金和收益，是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)和投資理財(cái)?shù)碾p重選擇。缺點(diǎn)是一次性繳納的費(fèi)用比較高，資金的流動(dòng)性不強(qiáng)，適用于投保家庭有一定數(shù)量的閑置資金的情況，否則一旦退保會(huì)造成一定的經(jīng)濟(jì)損失。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，從保險(xiǎn)消費(fèi)觀的視角在選擇理性選擇財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)首先要對(duì)財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品有初步的認(rèn)識(shí)和了解，知道財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品的種類，在挑選的過(guò)程中要結(jié)合自身的實(shí)際情況進(jìn)行選擇，同時(shí)還應(yīng)當(dāng)注重保險(xiǎn)公司的實(shí)力、產(chǎn)品種類、服務(wù)質(zhì)量和水平，這樣才能購(gòu)買到更加安全有效的財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品，為自己的財(cái)產(chǎn)帶來(lái)強(qiáng)有力的保障。