摘 要：互聯(lián)網(wǎng)作為21世紀(jì)唯一可以超越時(shí)間和空間連接全世界、全人類的載體，全盤影響著人類的生活與交際。而互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)需求也因?yàn)閲?guó)際金融與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展逐漸增大，這是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一個(gè)機(jī)遇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融改變了傳統(tǒng)金融的特點(diǎn)，新型的金融模式層出不窮，包括第三方支付、網(wǎng)貸、眾籌以及P2P等多種模式，已成為我國(guó)現(xiàn)有支付體系中的重要組成部分。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融仍在高速發(fā)展，未來(lái)金融業(yè)的發(fā)展是不可限量的。因此，本文主要研究了的互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、運(yùn)作模式以及互聯(lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的應(yīng)用。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展；應(yīng)用

如今是大數(shù)據(jù)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展將大數(shù)據(jù)的分析計(jì)算和應(yīng)用結(jié)合，推動(dòng)了多行業(yè)的發(fā)展，其中對(duì)金融業(yè)的創(chuàng)新和推動(dòng)作用尤為明顯。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展風(fēng)生水起的當(dāng)前，從互聯(lián)網(wǎng)金融本身出發(fā)，擴(kuò)展到現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及應(yīng)用的研究具有重大意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是指?jìng)鹘y(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)或現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)資金的支付、融通等金融運(yùn)作模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融并不是簡(jiǎn)單的將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)結(jié)合起來(lái)，而是金融機(jī)構(gòu)將自身經(jīng)營(yíng)的金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上進(jìn)行運(yùn)營(yíng)，或者說(shuō)是互聯(lián)網(wǎng)滲透到金融業(yè)務(wù)之中，產(chǎn)生新的互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)。美國(guó)作為互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生地，其互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展正是取決于美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的純熟以及將之投入到商業(yè)化應(yīng)用之中。而中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的開(kāi)始，是因?yàn)閭鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法覆蓋長(zhǎng)尾市場(chǎng)的需求，只有互聯(lián)網(wǎng)金融能夠提升資源配置的效率。當(dāng)今時(shí)代，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展以及我國(guó)對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”理念的不斷推廣，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)融入到人們的生活中，成為金融市場(chǎng)上的主流模式之一。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作模式

1.第三方支付平臺(tái)模式概述

第三方支付平臺(tái)是指非銀行機(jī)構(gòu)，同時(shí)又具有一定的信譽(yù)的機(jī)構(gòu)。這是一種運(yùn)用信息安全技術(shù)，通過(guò)與銀行簽約，在客戶與銀行之間建立起聯(lián)系的中間機(jī)構(gòu)，為客戶提供服務(wù)的電子支付模式。第三方支付平臺(tái)鏈接著銀行、消費(fèi)者以及商家三類用戶，同時(shí)也保證了買家與賣家的資金安全。隨著產(chǎn)業(yè)集團(tuán)、金融機(jī)構(gòu)等加入，第三方支付行業(yè)格局將充滿變數(shù)和機(jī)遇，呈現(xiàn)出生活化、移動(dòng)化、金融化、多元化的特征。在我國(guó)，部分第三方支付平臺(tái)已經(jīng)跳出了第一階段--快捷支付，開(kāi)展了信用服務(wù)，例如支付寶推出的花唄。接下來(lái)還會(huì)有更多的支付平臺(tái)從快捷支付出發(fā)，發(fā)展到信用服務(wù)，再到數(shù)據(jù)營(yíng)銷，最后實(shí)現(xiàn)服務(wù)的綜合化?；蛟S在未來(lái)的某個(gè)時(shí)間，第三方支付平臺(tái)將正式成為一種新型的金融機(jī)構(gòu)。

2.電商金融模式

金融與電子商務(wù)的結(jié)合產(chǎn)生電商金融，主要是利用云計(jì)算互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)電子商務(wù)的交易中形成的大數(shù)據(jù)資源進(jìn)行分析。電商金融模式是一個(gè)典型的借貸平臺(tái)模式，是為了建立社會(huì)閑散資金的和小微企業(yè)有效資本之間的互幫互助的互動(dòng)平臺(tái)，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為核心，拓展小微企業(yè)融資渠道。電商金融具有雙邊市場(chǎng)，一方是資金需求方，另一方是資金供給方，電商金融會(huì)根據(jù)資金的需求方進(jìn)行小額貸款的業(yè)務(wù)。這種電子商務(wù)小額貸款需要電商企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)、云技術(shù)等信息化手段，對(duì)其長(zhǎng)期積累的平臺(tái)客戶交易數(shù)據(jù)進(jìn)行專業(yè)化的挖掘和分析，并且掌握資金需求方的經(jīng)營(yíng)情況和交易狀況，了解資金流動(dòng)性，降低違約風(fēng)險(xiǎn)。在我國(guó)，已有幾家衍生出金融借貸業(yè)務(wù)的企業(yè)，例如阿里先后推出的“誠(chéng)信通”、“e貸通”、“易融通”等產(chǎn)品；蘇寧成立的重慶蘇寧小額貸款有限公司，服務(wù)蘇寧產(chǎn)業(yè)鏈上的中小微型企業(yè)，包括供應(yīng)鏈金融、小額信貸、消費(fèi)信貸等業(yè)務(wù)。

3.P2P網(wǎng)貸平臺(tái)模式

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)模式是一種個(gè)人對(duì)個(gè)人的信貸模式，它包含兩個(gè)主體，一個(gè)是出借人或投資人，另一個(gè)是借款人。借人或投資人主要是個(gè)人投資者，而借款人主要是需要資金卻沒(méi)有得到銀行貸款的中、小額貸款人。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)將二者連接起來(lái)，有資金需求的人可以通過(guò)這個(gè)平臺(tái)向有資金并愿意出借的人獲得資金，平臺(tái)會(huì)提供相應(yīng)的約束條件，會(huì)對(duì)借款人進(jìn)行審核，降低投資人的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也會(huì)為借款人選擇更具有吸引力的利率。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)能夠很好地滿足雙方的需求。

4.眾籌模式

眾籌是指項(xiàng)目的發(fā)起者利用網(wǎng)絡(luò)將自己項(xiàng)目的理念、發(fā)展以及收益展現(xiàn)給大家，爭(zhēng)取獲得支持項(xiàng)目發(fā)展人的認(rèn)同，從而進(jìn)行資金籌集的一種模式。眾籌的回報(bào)并不是股權(quán)、資金而是以實(shí)物或者服務(wù)為主，具有一定的公益色彩。眾籌平臺(tái)主要包三大主體，中間平臺(tái)，籌資人以及出資人，籌資人越多越能夠吸引眾多出資人進(jìn)行投資，那么平臺(tái)的價(jià)值就越高。

5.互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)倪\(yùn)營(yíng)模式

互聯(lián)網(wǎng)金融銷售平臺(tái)就是指金融機(jī)構(gòu)或者第三方機(jī)構(gòu)為了實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的銷售而通過(guò)網(wǎng)絡(luò)搭建起來(lái)的平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用給了金融機(jī)構(gòu)一個(gè)途徑銷售金融產(chǎn)品，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)客戶可以直接在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上發(fā)表自己的意見(jiàn)，這樣金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)這些評(píng)論投其所好。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)钠脚_(tái)就是將投資者的閑散資金匯攏到一起，由統(tǒng)一的機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資、理財(cái)?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)的理財(cái)相對(duì)于銀行，收益是比較高的，這對(duì)傳統(tǒng)的銀行有很大的沖擊力。目前互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)模式已經(jīng)占據(jù)了我國(guó)市場(chǎng)份額的百分之九十左右。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

1.市場(chǎng)信息虛擬化

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)就是貨幣以及信息的虛擬化。在過(guò)去，金融市場(chǎng)上都是一手交錢，一手交貨的模式，無(wú)論是貨幣還是信息都是真實(shí)可見(jiàn)的。而在互聯(lián)網(wǎng)下，這些都是虛擬的。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融最大的一個(gè)特點(diǎn)就是市場(chǎng)信息的虛擬化。其交易的本質(zhì)就是貨幣所有權(quán)的交易，互聯(lián)網(wǎng)金融所使用的實(shí)體資金都在銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行存儲(chǔ)，當(dāng)產(chǎn)生交易的時(shí)候，貨幣的所有權(quán)就會(huì)轉(zhuǎn)讓。這是貨幣實(shí)體與其使用功能的一種剝離。

2.交易信息對(duì)稱性

過(guò)去的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，由于交易信息的不對(duì)稱性，導(dǎo)致一些小微企業(yè)不能及時(shí)的獲得銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款，導(dǎo)致小微企業(yè)發(fā)展困難。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融中，每一個(gè)企業(yè)和個(gè)人都是平等的，都能夠通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)獲得其他主體的信息，實(shí)現(xiàn)了交易的對(duì)稱性，這就為小微企業(yè)的發(fā)展提供了機(jī)會(huì)，實(shí)現(xiàn)了交易的公平。這樣對(duì)于社會(huì)的穩(wěn)定是具有積極作用的。

3.經(jīng)濟(jì)運(yùn)行高效化

在過(guò)去，傳統(tǒng)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，各方面的發(fā)展技術(shù)都還不夠成熟，還存在許多的問(wèn)題。實(shí)現(xiàn)一筆交易需要很長(zhǎng)的時(shí)間才能完成。導(dǎo)致市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的速度比較緩慢。但是在互聯(lián)網(wǎng)的條件下，金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)了高速發(fā)展，人們通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)進(jìn)行金融交易，提高了交易的效率。同時(shí)自動(dòng)化程度的提高，也為人們的生活提供了便捷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了時(shí)間與地點(diǎn)的自由，促進(jìn)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的應(yīng)用

1.培養(yǎng)專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融人才

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型的行業(yè)。技術(shù)的發(fā)展離不開(kāi)了人才的支撐。目前社會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展熱潮很足，競(jìng)爭(zhēng)也很激烈，只有吸引頂尖的人才，才能促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，對(duì)人才的要求越來(lái)越高，需要專業(yè)人才不僅有相關(guān)的專業(yè)知識(shí)，還需要具有較高的專業(yè)素養(yǎng)和創(chuàng)新精神。可以建立人才獎(jiǎng)懲機(jī)制，督促人員主動(dòng)學(xué)習(xí)，提高自身技能，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

2.增強(qiáng)監(jiān)督管理互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的力度

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不僅帶動(dòng)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，其多面臨的風(fēng)險(xiǎn)也逐漸增強(qiáng)。相關(guān)部門應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)督，選取適合互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的監(jiān)督方式，完善監(jiān)管制度，保障互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)建一個(gè)安全的環(huán)境。

3.健全互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用技術(shù)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不是一帆風(fēng)順的，還存在許多的問(wèn)題，主要是安全問(wèn)題。因此，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的安全問(wèn)題，要提高計(jì)算機(jī)技術(shù)，建立更加安全、完善的應(yīng)用系統(tǒng)。只有保障安全，才能實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的長(zhǎng)久發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]胡濤，朱子云.互聯(lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的應(yīng)用[J].商，2015（42）：187.

[2]夏秀梅.初探互聯(lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的應(yīng)用[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2015（24）：137.

[3]付艷麗.互聯(lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的應(yīng)用探討[J].時(shí)代金融，2015（14）：30.

[4]孟亞文，胡明敏.互聯(lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的應(yīng)用[J].中國(guó)商貿(mào)，2015（02）：50-52.

作者簡(jiǎn)介：李瀾熙（1997.12- ），女，漢，重慶市，本科，中國(guó)礦業(yè)大學(xué)，研究方向：金融