摘 要：在虛擬經(jīng)濟(jì)中，互聯(lián)網(wǎng)金融占據(jù)十分重要的位置，其作為當(dāng)前金融行業(yè)發(fā)展中的一種創(chuàng)新模式，不僅體現(xiàn)了金融業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代發(fā)展的主導(dǎo)方向，也進(jìn)一步促進(jìn)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。本文主要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融驅(qū)動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新發(fā)展的戰(zhàn)略進(jìn)行分析。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；實(shí)體經(jīng)濟(jì)；創(chuàng)新發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是基于互聯(lián)網(wǎng)工具，比如大數(shù)據(jù)、搜索引擎等，進(jìn)行第三方支付，為用戶(hù)提供針對(duì)性的信息中介與資金通信服務(wù)，是當(dāng)前金融行業(yè)發(fā)展中，一種新型的金融模式。因互聯(lián)網(wǎng)金融是將金融領(lǐng)域與互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，進(jìn)而延伸與創(chuàng)新傳統(tǒng)金融理念，以普金融與去中介為核心，故對(duì)于進(jìn)一步推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，具有非常重要的意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融自發(fā)展至今，互聯(lián)網(wǎng)金融主要有眾籌、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融、互聯(lián)網(wǎng)積極與保險(xiǎn)類(lèi)、網(wǎng)絡(luò)借貸這五種核心業(yè)務(wù)。其中第三方支付也屬于支付中介的一種，第三方支付平臺(tái)是不參與金融運(yùn)作。在人們生活中常見(jiàn)的第三方支付平臺(tái)有財(cái)付通與支付寶，其主要是通過(guò)與金融機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系，為用戶(hù)提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。因第三方支付平臺(tái)主要賺取的收益來(lái)源于中間業(yè)務(wù)收入，故不存在風(fēng)險(xiǎn)性問(wèn)題。雖然未參與金融運(yùn)作，但在實(shí)際應(yīng)用的過(guò)程中，因涉及到支付業(yè)務(wù)，故將其劃分央行的監(jiān)管范圍。而網(wǎng)絡(luò)借貸可以細(xì)分為P2P借貸與網(wǎng)絡(luò)小額借貸這兩種。其中網(wǎng)絡(luò)小額借貸主要是小額貸款公司在線上推廣的一種業(yè)務(wù)，基于互聯(lián)網(wǎng)，降低客戶(hù)的融資成本。小額借貸公司的線上借貸業(yè)務(wù)的具體操作是將自己的錢(qián)放給借款人，根據(jù)借款的時(shí)間，賺取利息。而P2P借貸具體而言，就是個(gè)體對(duì)個(gè)體的網(wǎng)絡(luò)借貸，在借貸的過(guò)程中，需要借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行相關(guān)的交易。目前，P2P平臺(tái)只為借貸的雙方提供信息中介的服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)借貸的業(yè)務(wù)主要是由銀監(jiān)會(huì)進(jìn)行監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，也是一種小額借貸的形式，其借貸主要用于具體的消費(fèi)。例如，當(dāng)前人們生產(chǎn)生活中常應(yīng)用京東白條、支付寶中的螞蟻花唄來(lái)購(gòu)買(mǎi)自己想要的商品。在電商行業(yè)快速發(fā)展的環(huán)境下，消費(fèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展前景十分可觀。股權(quán)眾籌融資主要是企業(yè)股東通過(guò)向普通投資者轉(zhuǎn)賣(mài)部分所有權(quán)的方式，擴(kuò)大企業(yè)的融資范圍以增加融資成本，因此，股權(quán)眾籌融資也是引進(jìn)新的股東的一種融資方式。在股權(quán)眾籌融資中，基于互聯(lián)網(wǎng)眾籌融資中介機(jī)構(gòu)，進(jìn)行相關(guān)的交易。雖然眾籌具有小額與創(chuàng)新的特點(diǎn)，與另外四項(xiàng)核心業(yè)務(wù)相比，其在監(jiān)管方面也較為寬松，但因其收益不穩(wěn)定，也存在實(shí)際收益遠(yuǎn)低于預(yù)期收益的可能性，故普通投資者選擇要慎重，但也歸屬于股票投資的范圍，因此，由證監(jiān)會(huì)進(jìn)行監(jiān)管。最后一種是互聯(lián)網(wǎng)基金、保險(xiǎn)類(lèi)。在互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展的環(huán)境下，其也逐漸成為一種新型的銷(xiāo)售模式，目前主要用于銷(xiāo)售傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品，比如保險(xiǎn)、信托與基金，這三種產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)上的銷(xiāo)售規(guī)模較大。而每一種產(chǎn)品所屬的監(jiān)管部門(mén)均不相同，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售由保監(jiān)會(huì)進(jìn)行監(jiān)管，其銷(xiāo)售過(guò)程也相關(guān)業(yè)務(wù)交易均由保監(jiān)會(huì)進(jìn)行負(fù)責(zé)與管理。互聯(lián)網(wǎng)信托類(lèi)產(chǎn)品的銷(xiāo)售由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)管理，基金由證監(jiān)會(huì)監(jiān)管。綜合上述的內(nèi)容，了解到互聯(lián)網(wǎng)金融主要是通過(guò)模糊化間接金融與直接融資的邊界，使投融資模式的發(fā)展更加民主化、自由化與分散化。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)融合關(guān)系

1.有共同的發(fā)展目標(biāo)

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融最明顯的優(yōu)勢(shì)是其可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)將資金、貨幣高校配置到經(jīng)濟(jì)體與個(gè)體，使經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的信息透明度得到大幅度的提升，其服務(wù)范圍可以擴(kuò)展到長(zhǎng)尾市場(chǎng)。因互聯(lián)網(wǎng)金融可以將金融普惠到個(gè)人與小微企業(yè)，故可以為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展創(chuàng)造更加有效與便捷的服務(wù)。（2）實(shí)體經(jīng)濟(jì)不僅是衡量互聯(lián)網(wǎng)金融質(zhì)量的重要指標(biāo)，還是檢驗(yàn)其發(fā)展程度的關(guān)鍵標(biāo)準(zhǔn)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融必須堅(jiān)持以實(shí)體經(jīng)濟(jì)為落腳點(diǎn)與出發(fā)點(diǎn)，具體而言，就是促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的升級(jí)發(fā)展是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略的本質(zhì)，而提高社會(huì)經(jīng)濟(jì)的服務(wù)水平是其最終的目標(biāo)。綜合上述的內(nèi)容，實(shí)體經(jīng)濟(jì)與互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展動(dòng)力、結(jié)構(gòu)、規(guī)模以及質(zhì)量上屬于相互影響的關(guān)系，故兩者之間具有相同的發(fā)展目標(biāo)。

2.實(shí)體經(jīng)濟(jì)是互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行與產(chǎn)生的基礎(chǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，為滿(mǎn)足實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求而產(chǎn)生的一種新型的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。在實(shí)體經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展環(huán)境下，各方投資者對(duì)于資金的需求量也越來(lái)越高，這不僅拓展了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展空間，也為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展積累了龐大的客戶(hù)群體。在此背景下，實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的社會(huì)閑散資金也有了明顯的增加，其社會(huì)閑散資金是互聯(lián)網(wǎng)金融在整合與利用社會(huì)資金中的主要物質(zhì)來(lái)源。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的根本保障主要來(lái)源于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)直接影響到互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展。

3.相互促進(jìn)與推動(dòng)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)金融運(yùn)營(yíng)模式在造成巨大打擊的同時(shí)，也給國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的發(fā)展帶來(lái)了顛覆性的影響，并進(jìn)一步推動(dòng)傳統(tǒng)金融模式在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下必須創(chuàng)新金融產(chǎn)品、不斷引入先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、優(yōu)化運(yùn)作流程、為金融用戶(hù)提供更全面的服務(wù)為基礎(chǔ)拓展服務(wù)職能，進(jìn)而提高傳統(tǒng)金融的可持續(xù)發(fā)展能力。在消費(fèi)金融市場(chǎng)快速發(fā)展的環(huán)境下，以網(wǎng)絡(luò)為平臺(tái)的借款業(yè)務(wù)越來(lái)越多，尤其是這兩年，呈現(xiàn)出迅猛的發(fā)展態(tài)勢(shì)，從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度分析，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，不僅彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融的不足，比如其一直未能實(shí)現(xiàn)的金融職能，還給促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展產(chǎn)生了積極效應(yīng)。

三、實(shí)踐戰(zhàn)略

1.健全互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

健全互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)可以從以下三個(gè)方面進(jìn)行：（1）設(shè)立牌照制。在確定牌照發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)的過(guò)程中，需要結(jié)合網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的信用評(píng)級(jí)情況，確保建立的牌照制的實(shí)用性與有效性，進(jìn)一步提高平臺(tái)統(tǒng)計(jì)管理的效率，且同時(shí)，提高金融平臺(tái)的資質(zhì)水平；（2）注冊(cè)資本金。政府要明確規(guī)定P2P平臺(tái)的最低注冊(cè)資本金，降低其平臺(tái)交易的風(fēng)險(xiǎn)率，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對(duì)投資的有效保護(hù)；（3）風(fēng)控體系。在P2P平臺(tái)的未來(lái)發(fā)展中，風(fēng)控體現(xiàn)水平是其核心的競(jìng)爭(zhēng)力。因此，在健全互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)放入標(biāo)準(zhǔn)中，要提高其抗風(fēng)險(xiǎn)能力，可以從風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度與平臺(tái)風(fēng)控團(tuán)隊(duì)入手。

2.加快互聯(lián)網(wǎng)金融資金流動(dòng)

為了有效解決當(dāng)前國(guó)內(nèi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的融資渠道單一的問(wèn)題，政府要充分發(fā)揮自身的主導(dǎo)作用，驅(qū)動(dòng)其與互聯(lián)網(wǎng)自己的流動(dòng)，從根本上，解決當(dāng)前國(guó)內(nèi)中小企業(yè)融資困難的問(wèn)題。首先，政府為中小企業(yè)提供一定的財(cái)政補(bǔ)貼，并出臺(tái)相應(yīng)的稅收優(yōu)惠等政策，通過(guò)這種加大政策引導(dǎo)的方式，使互聯(lián)網(wǎng)金融的配置得到進(jìn)一步優(yōu)化，也豐富了企業(yè)的信貸資源，確保信貸資源可以服務(wù)于達(dá)到政策扶持標(biāo)準(zhǔn)的中小微企業(yè)。為確保負(fù)荷政策扶持要求的中小微企業(yè)可以獲得互聯(lián)網(wǎng)金融資金的支持，政府必須對(duì)政策補(bǔ)貼對(duì)象的信用等級(jí)、交易規(guī)模、類(lèi)型、注冊(cè)資本與交易增長(zhǎng)率有明確的要求。其次，構(gòu)建一套完整的資金評(píng)價(jià)機(jī)制，基于全面收集評(píng)價(jià)的信息，客觀評(píng)價(jià)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的成效，為改進(jìn)與提高服務(wù)質(zhì)量，提供重要的參考依據(jù)。

3.健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。

健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的主要目的是為了防治在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中出現(xiàn)飽滿(mǎn)經(jīng)濟(jì)，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展，提供有效的保障。在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的過(guò)程中，通過(guò)引入分級(jí)監(jiān)管的方式，綜合發(fā)展涵括了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、第三方專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)以及行業(yè)自律組織，并將其作為主體，實(shí)行三級(jí)監(jiān)管機(jī)制，在此基礎(chǔ)上，建立多層次的監(jiān)管體系。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還要基于互聯(lián)網(wǎng)，構(gòu)建信息發(fā)布平臺(tái)，使更多的受眾群體可以及時(shí)、全面了解到項(xiàng)目的預(yù)期收益、資金運(yùn)作與投資期限的情況，同時(shí)在信息發(fā)布平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還要及時(shí)發(fā)布可能會(huì)影響社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展與重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)的信息，進(jìn)而有效避免出現(xiàn)信息不對(duì)稱(chēng)的情況，為政府部門(mén)有效監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)財(cái)務(wù)情況，提供可靠的依據(jù)。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，要規(guī)范與進(jìn)一步推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，不僅要健全互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，還需要政府充分發(fā)揮自身的主導(dǎo)作用，為符合政策扶植要求的中小微企業(yè)提供財(cái)政補(bǔ)貼，并使其可以獲得互聯(lián)網(wǎng)金融資金的支持。同時(shí)，還要建立一套完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的健康發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：胡慶國(guó)（1973- ），男，漢族，湖南寧鄉(xiāng)人，中國(guó)地質(zhì)大學(xué)（武漢）工商管理碩士，高級(jí)政工師，曾在寶鋼韶關(guān)鋼鐵任職，現(xiàn)任韶關(guān)星火創(chuàng)客科技有限公司董事長(zhǎng)，廣東磊星智能停車(chē)科技有限公司總經(jīng)理，研究方向：企業(yè)經(jīng)營(yíng)、互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)