李丹玉

摘 要：隨著"互聯(lián)網(wǎng)+"概念的提出和大數(shù)據(jù)、云計算等新技術(shù)的不斷發(fā)展和快速應(yīng)用，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融處于一個蓬勃發(fā)展的黃金階段?；ヂ?lián)網(wǎng)保險越來越受到廣泛關(guān)注與應(yīng)用，各種運營模式層出不窮。在此背景下，本文將以我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展模式為主要研究對象，分析我國目前主流的互聯(lián)網(wǎng)保險營銷模式，并提出粗淺的建議，以求促進且展望我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展前景。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+；互聯(lián)網(wǎng)金融；互聯(lián)網(wǎng)保險

一、官方網(wǎng)站模式

互聯(lián)網(wǎng)保險的官方網(wǎng)站模式指的是保險公司通過建立官網(wǎng)來展現(xiàn)自身品牌、介紹保險產(chǎn)品信息、提供在線咨詢服務(wù)的電子營銷方式。多數(shù)有實力的保險企業(yè)，如中國人壽、太平洋保險、泰康保險等，都會選擇此種模式。

此模式的特點是重視品牌效應(yīng)，可以為具有品牌忠誠度的客戶提供網(wǎng)上購買的渠道，對產(chǎn)品的介紹比較專業(yè)、詳細和集中，用戶較方便地選擇到自己需要的產(chǎn)品。而且官方網(wǎng)站的模式有利于建設(shè)和推廣保險企業(yè)的自身品牌，樹立在公眾面前的公司形象，拓展新型線上營銷渠道。但是官方網(wǎng)站也有很多限制，比如說對網(wǎng)站初始建設(shè)時期為了獲得較多的流量與關(guān)注，需要在報紙、電視等多方媒體網(wǎng)站投入巨資做廣告，吸引客戶；其次在官方網(wǎng)站上客戶只能看到此家保險公司的產(chǎn)品，沒辦法和其他保險公司的同類產(chǎn)品進行相關(guān)比較，對客戶來說缺乏便捷性。

二、第三方電子平臺模式

這種模式是指保險公司借助獨立于產(chǎn)品交易雙方的電子商務(wù)網(wǎng)站來銷售保險產(chǎn)品，并提供相關(guān)服務(wù)。第三方電商平臺包括兩類：一類是綜合電商平臺，如淘寶、京東商城、新浪網(wǎng)、搜狐網(wǎng)等；另一類是保險中介電商平臺，主要由保險專業(yè)中介機構(gòu)（包括保險經(jīng)紀(jì)公司、保險代理公司等）建立網(wǎng)絡(luò)保險平臺，如慧澤網(wǎng)、保網(wǎng)、、中民保險網(wǎng)等。

與其他模式相比，類似淘寶的大型銷售網(wǎng)站由于多年的網(wǎng)絡(luò)銷售擁有大量在線用戶資源和充足的流量，在保險產(chǎn)品剛上架時擁有極大的推廣優(yōu)勢，用戶可以像購買普通商品那樣隨時與店家溝通，購買體驗較好。這種模式迎合了中國網(wǎng)民的消費習(xí)慣，提供個性化服務(wù)，是第三方電子平臺最大的發(fā)展優(yōu)勢。但商家是否有網(wǎng)上銷售保險產(chǎn)品的資質(zhì)，支付是否有保障以及后續(xù)理賠工作等安全性問題有待考量。

三、專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司模式

專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司模式是指由保險企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或其他主體通過專門設(shè)立專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)來經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。這種模式專門針對互聯(lián)網(wǎng)保險需求，不設(shè)線下分支機構(gòu)，從銷售到理賠全部交易流程都在網(wǎng)上完成的保險經(jīng)營模式。泰康在線的出現(xiàn)是專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司出現(xiàn)的標(biāo)志，眾安在線的出現(xiàn)使得競爭更加激烈。

專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司最大的特點就在于業(yè)務(wù)流程全程在線，這就極大地壓縮了企業(yè)的經(jīng)營成本，最大的讓利于客戶。并且專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司全程線上的業(yè)務(wù)流程使得他們能夠挖掘新的社會需求，設(shè)計出新的產(chǎn)品，這種經(jīng)營模式的出現(xiàn)對于整個互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)來說是利好的。但目前受限于公司規(guī)模、機構(gòu)落地服務(wù)能力等條件的限制，受眾面較窄，線上成交的保費規(guī)模還比較小，運營模式也都在不斷探索和嘗試之中。

四、網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理模式

傳統(tǒng)兼業(yè)代理僅僅是通過銀行和郵局渠道，這種方式由于缺乏監(jiān)管，遭到投訴的情況很多，因而存在很大的弊端。在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的大環(huán)境下，兼業(yè)代理主體逐漸分散化和多元化，銀行、汽車店還有很多旅游網(wǎng)站都加入了代理行業(yè)，通過其官網(wǎng)代理保險企業(yè)銷售保險產(chǎn)品和提供相關(guān)服務(wù)。兼業(yè)代理機構(gòu)所銷售的保險產(chǎn)品種類一般都與其主業(yè)有一定的關(guān)系。比如乘坐飛機有飛機失事的風(fēng)險，因此航空公司可以在售賣飛機票的同時代銷航空意外險；銀行客戶有投資理財?shù)男枨?，銀行可以代理一些儲蓄分紅類保險產(chǎn)品。

兼業(yè)代理機構(gòu)銷售保險產(chǎn)品，一方面可以為客戶提供更好的增值服務(wù)，另一方面也可以獲取一定的利潤。但由于兼業(yè)代理機構(gòu)以自己的主業(yè)為主，保險產(chǎn)品種類單一，同時，場景關(guān)聯(lián)銷售，服務(wù)轉(zhuǎn)移至保險公司，環(huán)節(jié)銜接問題多發(fā)。

五、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)保險模式的選擇對于互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展至關(guān)重要。在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的時代，互聯(lián)網(wǎng)保險模式的選擇，需要要全面考慮目前龐大的互聯(lián)網(wǎng)人群和互聯(lián)網(wǎng)消費習(xí)慣，對各種模式有深入的了解和研究。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險，在選擇發(fā)展模式方面應(yīng)把握以下幾點：

第一，從上述可知，五種保險模式各有各個特點，也存在各自的問題，互聯(lián)網(wǎng)保險公司可根據(jù)自身條件對各種模式進行整合分階段推進。在初期，中小型保險公司由于資金、品牌、技術(shù)等原因，自建官網(wǎng)銷售保險產(chǎn)品效果可能不好，可充分利用第三方電子商務(wù)平臺、專業(yè)中介網(wǎng)站銷售平臺和兼業(yè)代理平臺，價格優(yōu)惠或產(chǎn)品創(chuàng)新等優(yōu)勢塑造自身品牌，獲取大量用戶，并逐漸引導(dǎo)用戶轉(zhuǎn)向官網(wǎng)消費。

第二，對于一些大型的電子商務(wù)網(wǎng)站可選擇第三方電子商務(wù)平臺模式，在平臺上讓保險公司入住，消費者根據(jù)自身的經(jīng)濟狀況和保險標(biāo)的的情況進行產(chǎn)品選擇。不同公司的產(chǎn)品在一個平臺，便于客戶橫縱雙向，選擇最合適的保險產(chǎn)品，降低退保率，提高保險業(yè)在人們也目中的形象。

第三，營銷層面模式是互聯(lián)網(wǎng)保險的主流模式，但是產(chǎn)品層面和服務(wù)層面模式也具有鮮明的特色。在主流模式發(fā)展的同時，積極借鑒其他模式的特點及優(yōu)勢，擴展其發(fā)展領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)保險平臺推出創(chuàng)新性保險產(chǎn)品可吸引平臺用戶，提升用戶活躍度：開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)衍生出來的新險種，為各行各業(yè)提供保險解決方案，使得保險成為行業(yè)標(biāo)配；根據(jù)用戶的個性化需求為用戶定制獨特的保險產(chǎn)品，私人定制滿足用戶需求；在保險后續(xù)服務(wù)環(huán)節(jié)上，保單管理和理賠服務(wù)對于用戶的體驗非常重要，互聯(lián)網(wǎng)平臺在這方面優(yōu)化自身服務(wù)，為用戶提供極致化的體驗，對于平臺可持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要。

參考文獻

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（作者單位：西北師范大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院）