尹歌 張秋蘭

【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的普及和人們網(wǎng)上購物行為的增加，基于互聯(lián)網(wǎng)技術的的保險創(chuàng)新——互聯(lián)網(wǎng)保險應運而生。迅速發(fā)展的大數(shù)據(jù)技術與互聯(lián)網(wǎng)保險的相互融合，進一步促進了互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新發(fā)展。本文在分析了互聯(lián)網(wǎng)保險及其發(fā)展現(xiàn)狀的基礎上，重點闡釋了大數(shù)據(jù)技術對互聯(lián)網(wǎng)保險的影響。并通過大數(shù)據(jù)技術在UBI車險產(chǎn)品定價中的作用為實例進行了分析。最后結合現(xiàn)狀，提出了促進互聯(lián)網(wǎng)保險進一步發(fā)展的建議。

【關鍵詞】大數(shù)據(jù) 互聯(lián)網(wǎng)保險 影響 回歸模型

一、背景

保險行業(yè)，作為經(jīng)營風險、銷售保險產(chǎn)品的機構，主要面向具有風險需求的消費者。消費者互聯(lián)網(wǎng)購物行為的增加，使得保險機構積極應對保險產(chǎn)品銷售的互聯(lián)網(wǎng)化。從2012年-2016年，我國互聯(lián)網(wǎng)保險市場經(jīng)營主體由39家增加到117家，年保費收入由106億元增長到2347億元。保險產(chǎn)品以壽險和車險居多。

目前，隨著互聯(lián)網(wǎng)普及帶來的市場擴張以及大數(shù)據(jù)等支持技術的進一步發(fā)展，我國互聯(lián)網(wǎng)保險面臨著較大的機遇。在可預見的將來，互聯(lián)網(wǎng)保險的保費規(guī)模和市場份額將會有大幅度的提升，并會成為保險行業(yè)的重要發(fā)展趨勢。

二、大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)保險中應用的重要性

互聯(lián)網(wǎng)保險的出現(xiàn)是保險行業(yè)大數(shù)據(jù)時代下變革的重要代表，大數(shù)據(jù)對其創(chuàng)新發(fā)展產(chǎn)生了關鍵性的作用。具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）產(chǎn)品開發(fā)

互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品是在互聯(lián)網(wǎng)的基礎上產(chǎn)生和發(fā)展起來的?；诖髷?shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品指的是，利用大數(shù)據(jù)實現(xiàn)風險信息的實時傳遞，從而可實時變更保險費率的保險產(chǎn)品。其大大提升了保險公司的精算能力，也可使保險產(chǎn)品更加個性化。

（二）精準定價

精準定價作為保險公司核心競爭力之一，在保險與在互聯(lián)網(wǎng)融合后，在大數(shù)據(jù)時代得到了革命性的發(fā)展。在大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)保險，保險公司可以得到實時數(shù)據(jù)和全量數(shù)據(jù)，從而可以實時保險費率的實時變更，并可以推出適用于個人的個性化保費。

（三）營銷模式

大數(shù)據(jù)時代下，互聯(lián)網(wǎng)營銷成為重要的營銷模式?；ヂ?lián)網(wǎng)保險企業(yè)通過在潛在客戶在網(wǎng)上留下搜索和購買記錄后，利用大數(shù)據(jù)技術對其風險偏好和消費需求進行分析，從而實現(xiàn)新產(chǎn)品的開發(fā)。同時，運用數(shù)據(jù)采集技術，分析網(wǎng)絡中的客戶共性和購置規(guī)律，針對性地制定銷售策略。。

三、大數(shù)據(jù)在UBI車險評分中的應用

車聯(lián)網(wǎng)汽車保險是指通過數(shù)據(jù)傳輸技術將定價風險因子綜合評估后得出的后驗估費定價保險。車聯(lián)網(wǎng)汽車保險UBI主要的優(yōu)點是提高精算定價的準確性，其保費取決于實際駕駛時間、地點、駕駛習慣及駕駛行為表現(xiàn)。

本文選取的風險因子為：行駛里程、平均速度。在此駕駛行為評分體系中，最重要的是得出汽車出險可能性，并據(jù)此設計保費。因此，采用logistic回歸模型，因變量為車輛是否出險，自變量為速度和里程數(shù)。

車輛出險概率的大小受到多種因素的影響，如每天行駛里程數(shù)、最大速度、平均速度、夜間行駛里程等。在本篇論文中，選取平均速度和每天行駛里程數(shù)作為自變量。對于因變量車輛出險狀態(tài)而言、只有出險和未出險兩種狀態(tài)，在此以0表示未出險，1表示出險。

4.針對互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的建議及結論

應繼續(xù)充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)保險中的作用，提升準入門檻，穩(wěn)定互聯(lián)網(wǎng)保險市場，加強各部門之前的協(xié)作，促進資源共享，并緊抓客戶需求，創(chuàng)新產(chǎn)品服務。

大數(shù)據(jù)對于互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展起到了新的推動作用。大數(shù)據(jù)對于促進互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)進行高效低成本的發(fā)展、發(fā)掘顧客和創(chuàng)新產(chǎn)品都十分必要。車聯(lián)網(wǎng)作為互聯(lián)網(wǎng)的一個組成部分，近年來率先將該技術引入到車險產(chǎn)品費率厘定上去，成為保險業(yè)革新的一股強有力量。大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)保險起著相互促進、共同發(fā)展的作用。大數(shù)據(jù)對互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新有著重要的作用，推動其在產(chǎn)品創(chuàng)新、精準定價、產(chǎn)品營銷、個性化客戶服務等一系列業(yè)務流程中優(yōu)化升級，有著廣闊的運用前景，對整個保險業(yè)有著積極的推動作用。