摘 要 在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮中，與互聯(lián)網(wǎng)有關(guān)的消費(fèi)信貸產(chǎn)品如“京東白條”、“螞蟻花唄”等相繼進(jìn)入人們的視野，隨之衍生的新型網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)行為不僅擾亂了正常的金融秩序，也不利于社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展。本文將從簡(jiǎn)要介紹網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品套現(xiàn)入手，著重介紹我國(guó)刑法對(duì)新型套現(xiàn)行為如何進(jìn)行規(guī)制并結(jié)合分析“花唄套現(xiàn)”非法經(jīng)營(yíng)第一案，力爭(zhēng)對(duì)該行為進(jìn)行相對(duì)系統(tǒng)的刑法分析。

關(guān)鍵詞 網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸 套現(xiàn) 螞蟻花唄 互聯(lián)網(wǎng)金融

作者簡(jiǎn)介：車(chē)若雯，北京聯(lián)合大學(xué)，研究生，研究方向：法律（法學(xué)）。

中圖分類(lèi)號(hào)：D922.28 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.04.154

一、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品套現(xiàn)行為簡(jiǎn)介

隨著信息通訊技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展，諸如“螞蟻花唄”、“京東白條”、“天貓分期購(gòu)”等網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品正在以迅猛之勢(shì)改變著人們的生活習(xí)慣和消費(fèi)觀念。2017年5月4日，支付寶花唄發(fā)布的《2017年輕人消費(fèi)生活報(bào)告》中稱(chēng)：“與中國(guó)人傳統(tǒng)習(xí)慣‘儲(chǔ)蓄消費(fèi)不同，90后正養(yǎng)成新的‘消費(fèi)信用習(xí)慣”。然而，它在給人們帶來(lái)便利的同時(shí)，正遭受著大量套現(xiàn)行為的侵害。隨著網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)脫法現(xiàn)象的愈演愈烈，筆者認(rèn)為有必要對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品中套現(xiàn)行為的刑法相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行研究。

（一）網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品套現(xiàn)的現(xiàn)狀與發(fā)展

眾所周知，“套現(xiàn)”這種行為是伴隨著信用卡的誕生而出現(xiàn)的。2009年12月，最高人民法院、最高人民檢察院頒發(fā)了《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》，以非法經(jīng)營(yíng)罪對(duì)信用卡套現(xiàn)行為進(jìn)行規(guī)制。由此，信用卡套現(xiàn)行為得以有效遏制。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展和智能手機(jī)移動(dòng)支付的高度普及，不法分子將套現(xiàn)的罪惡之手伸向了網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品，且呈現(xiàn)愈發(fā)惡劣的趨勢(shì)。

（二） 網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品套現(xiàn)的操作流程

以“螞蟻花唄”為例，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品套現(xiàn)的操作流程如下：首先，套現(xiàn)者需要開(kāi)通“螞蟻花唄”，查看自己是否擁有“螞蟻花唄”為客戶自動(dòng)設(shè)定的信貸額度。之后，套現(xiàn)者通過(guò)QQ群、論壇或者網(wǎng)站等多種渠道尋找到從事套現(xiàn)業(yè)務(wù)的中介，并按照中介的要求與事先溝通好的天貓或淘寶等店鋪進(jìn)行交流并購(gòu)買(mǎi)可以使用“花唄”支付的商品。購(gòu)買(mǎi)之后，賣(mài)家實(shí)際上并沒(méi)有“發(fā)貨”，這只是虛構(gòu)交易的一種手段。套現(xiàn)者確認(rèn)收貨以后，“螞蟻花唄”向商家支付貨款，商家和中介扣除一部分手續(xù)費(fèi)后將剩余的尾款打入套現(xiàn)者支付寶中，套現(xiàn)者將套現(xiàn)款項(xiàng)提現(xiàn)到與支付寶綁定的銀行卡中，就完成了整個(gè)套現(xiàn)流程。

（三） 網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品套現(xiàn)行為產(chǎn)生的原因

1.網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品高效、便捷的特性

網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品套現(xiàn)不用像信用卡套現(xiàn)一樣受傳統(tǒng)金融企業(yè)營(yíng)業(yè)時(shí)間、空間的限制，套現(xiàn)者只需下載軟件，開(kāi)通信貸產(chǎn)品，等待對(duì)方操作系統(tǒng)短短幾分鐘的審核就可完成前期預(yù)備工作。這使得人們的交易成本大大降低，但同時(shí)也使“犯罪成本”大幅度降低。

2.網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品成為了消費(fèi)主流方式

各大公司的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品為了提升自己的競(jìng)爭(zhēng)力，往往會(huì)將服務(wù)領(lǐng)域拓寬，將“手”伸向各類(lèi)網(wǎng)絡(luò)電商平臺(tái)。這些電商平臺(tái)擁有數(shù)量龐大的客戶群，客戶群中賣(mài)家與買(mǎi)家或相互利用或互惠合作實(shí)施套現(xiàn)行為。各大平臺(tái)的管理水平參差不齊，難免存在管理漏洞，套現(xiàn)者也因此有了可乘之機(jī)。

3.網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品套現(xiàn)成本低

信用卡本身就具有提取現(xiàn)金的功能，但是持卡人直接使用信用卡取現(xiàn)不僅至少要支付3%的手續(xù)費(fèi)和提現(xiàn)金額萬(wàn)分之五的日息，而且只能提取額度的30%-50%。因此，急需現(xiàn)金的人往往不會(huì)選擇信用卡取現(xiàn)，而是選擇通過(guò)非法中介套現(xiàn)。雖然套現(xiàn)也需要給予中介相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)，但是消費(fèi)信貸產(chǎn)品一般都提供一些免息期，比起銀行的手續(xù)費(fèi)和日息來(lái)說(shuō)則要?jiǎng)澦愫芏唷?/p>

4. 缺少?lài)?yán)密的懲罰體系

目前，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品套現(xiàn)的第一防線就是第三方支付平臺(tái)建立的一系列反套現(xiàn)體系。例如“螞蟻花唄”就通過(guò)建立反套現(xiàn)風(fēng)控模型、文本挖掘技術(shù)，以及資金異動(dòng)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)等，對(duì)商戶進(jìn)行反“套現(xiàn)”識(shí)別。在刑法方面，我國(guó)目前僅有《中華人民共和國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全法》、《網(wǎng)絡(luò)商品交易及有關(guān)服務(wù)行為管理暫行辦法》等對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸套現(xiàn)行為做出了原則性的指引，但在實(shí)際處罰過(guò)程中由于立法空缺問(wèn)題嚴(yán)重，司法機(jī)關(guān)的自由裁量會(huì)導(dǎo)致處罰不均，造成社會(huì)不穩(wěn)定因素。

二、“網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品套現(xiàn)”的社會(huì)危害性分析

（一） 對(duì)套現(xiàn)用戶的危害

對(duì)于套現(xiàn)者來(lái)說(shuō)，最直接的危害就是要損失一筆高昂的手續(xù)費(fèi)。目前，從事套現(xiàn)業(yè)務(wù)的中介大多要收取3%-30%的手續(xù)費(fèi)，雖然手續(xù)費(fèi)用很高，但幾分鐘就可以得到一筆資金對(duì)于急需用錢(qián)的人來(lái)說(shuō)還是有很大的誘惑力。除了要承擔(dān)手續(xù)費(fèi)用，套現(xiàn)者還隨時(shí)有被詐騙的風(fēng)險(xiǎn)。在套現(xiàn)的過(guò)程中，存在很多“黑中介”收取手續(xù)費(fèi)或者獲得“貨款”后沒(méi)有把錢(qián)打給套現(xiàn)者就逃之夭夭了，這也就是人們經(jīng)常說(shuō)的“套現(xiàn)不成反被套”。

（二）對(duì)第三方支付平臺(tái)的危害

首先，大量的套現(xiàn)行為使第三方支付平臺(tái)的資金呈現(xiàn)不穩(wěn)定的狀態(tài)，從而降低銀行對(duì)第三方支付平臺(tái)的信任，一定程度上減少了合作的意愿。其次，第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)本就是為降低網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險(xiǎn)而誕生的，而套現(xiàn)等非法行為的頻繁出現(xiàn)會(huì)大大降低第三方支付平臺(tái)的誠(chéng)信度，消費(fèi)者也會(huì)對(duì)平臺(tái)的支付安全產(chǎn)生疑慮，這勢(shì)必會(huì)影響第三方支付平臺(tái)的穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)。

（三）對(duì)金融秩序的影響

2017年12月，在北京召開(kāi)的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議中提到了打好防范重大風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)，重點(diǎn)是防范金融風(fēng)險(xiǎn)。套現(xiàn)過(guò)程中，部分虛假交易隱藏在真實(shí)交易中，導(dǎo)致社會(huì)整體消費(fèi)記錄不真實(shí)，國(guó)家的金融數(shù)據(jù)處于虛假的繁盛當(dāng)中，這對(duì)于政府部門(mén)判斷經(jīng)濟(jì)走勢(shì)，做出正確經(jīng)濟(jì)決策都會(huì)產(chǎn)生不利影響。此外，通過(guò)套現(xiàn)獲得的資金相當(dāng)于游離在正常金融秩序外的無(wú)息貸款，這不僅違反了現(xiàn)金管理的規(guī)定，還變相的增加了社會(huì)的放貸總額，提高了社會(huì)總體貨幣供應(yīng)量，對(duì)國(guó)家金融發(fā)展的危害之大可想而知。

三、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品套現(xiàn)的案例實(shí)證分析

（一）案例簡(jiǎn)介

2017年12月28日，螞蟻金服安全中心官方公布全國(guó)首例“花唄套現(xiàn)”非法經(jīng)營(yíng)案宣判。90后男子杜某某因與同伙在電商平臺(tái)通過(guò)虛假交易的方式為他人套現(xiàn)共計(jì)2500余筆，以收取一定比例手續(xù)費(fèi)的方式牟利共計(jì)470余萬(wàn)元，從中收取手續(xù)費(fèi)共計(jì)40余萬(wàn)元。一審判處有期徒刑兩年六個(gè)月，并處罰金三萬(wàn)元。

（二）案例分析

本案將網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品套現(xiàn)行為以刑法加以規(guī)制對(duì)潛在的不法分子形成了有力地震懾，對(duì)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展也具有積極意義。但是，筆者認(rèn)為該案件在刑法罪名的適用上是否恰當(dāng)是除其社會(huì)效用外更加應(yīng)該關(guān)注的問(wèn)題。

該案例最終確定的罪名為“非法經(jīng)營(yíng)罪”。此前，也有學(xué)者表示“螞蟻花唄”套現(xiàn)行為應(yīng)以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪，其援引的理由是：花唄的性質(zhì)同信用卡類(lèi)似，如果商戶在經(jīng)營(yíng)中不是以銷(xiāo)售商品為主業(yè)，而是為用戶提供套現(xiàn)服務(wù)，變相從事貸款服務(wù)，獲利金額巨大、情節(jié)嚴(yán)重也應(yīng)參照兩高于2009年頒發(fā)的《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》對(duì)信用卡套現(xiàn)的規(guī)制以非法經(jīng)營(yíng)罪論處。然而，筆者對(duì)該觀點(diǎn)并不能認(rèn)同。

首先，許多學(xué)者認(rèn)為將信用卡套現(xiàn)行為認(rèn)定為“非法經(jīng)營(yíng)罪”其實(shí)是一種造法性的解釋?zhuān)驗(yàn)槠溥`背了罪刑法定的原則。兩高的《解釋》已經(jīng)明顯超出了解釋的必要限度，本質(zhì)上已不再是解釋?zhuān)窃趧?chuàng)設(shè)新的法律規(guī)范。具體到網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品套現(xiàn)中，其又與銀行卡有本質(zhì)區(qū)別，以該解釋強(qiáng)行將這種行為認(rèn)定為非法經(jīng)營(yíng)罪是不合理的。

在該案例中，法院的判決明確了通過(guò)虛構(gòu)交易，幫別人“花唄套現(xiàn)”并且收取手續(xù)費(fèi)屬于非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)的行為。但根據(jù)中國(guó)人民銀行發(fā)布的《支付結(jié)算辦法》第3條規(guī)定：“支付結(jié)算，是指單位、個(gè)人在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中使用票據(jù)、信用卡和匯兌、托收承付、委托收款等結(jié)算方法進(jìn)行貨幣給付及其資金清算的行為。其實(shí)在我們?nèi)粘Ｉ钪幸越灰诪槟康倪M(jìn)行資金轉(zhuǎn)移都可以看作是支付結(jié)算行為，但是只有將這種行為作為一種經(jīng)營(yíng)性的市場(chǎng)活動(dòng)才可看作是“支付結(jié)算業(yè)務(wù)”。事實(shí)上，在花唄套現(xiàn)案例的整個(gè)過(guò)程中，從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)的仍舊是螞蟻花唄、支付寶和銀行之間的交易行為，只不過(guò)這種交易行為是在接收了虛假交易的信號(hào)后發(fā)出的。也就是說(shuō)，杜某某與其同伙從中抽取中介費(fèi)的行為似乎并不符合“非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)”這一條款，“非法經(jīng)營(yíng)罪”的適用仍需推敲。

四、刑法規(guī)制網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品套現(xiàn)的其他途徑

（一）不可適用信用卡詐騙罪

網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品雖與信用卡有相似之處，但其并不等于信用卡，因此不可望文生義以信用卡詐騙罪規(guī)制。首先，信用卡的背后是銀行金融秩序，關(guān)乎消費(fèi)經(jīng)濟(jì)與市場(chǎng)穩(wěn)定，而互聯(lián)網(wǎng)信用背后是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的金融公司。在內(nèi)容上，信用卡是指為持卡人提供相關(guān)銀行服務(wù)的各類(lèi)介質(zhì)，而“螞蟻花唄”一類(lèi)的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品是提供給消費(fèi)者“這個(gè)月買(mǎi)，下個(gè)月還”的網(wǎng)購(gòu)信貸服務(wù)。從法律依據(jù)來(lái)看，《刑法》第196條詳盡地規(guī)定了信用卡詐騙罪的犯罪形式，但花唄套現(xiàn)不屬于法條羅列的情況之一。同時(shí)，為滿足罪刑法定原則和刑法謙抑性的內(nèi)在要求，均不宜將虛擬信用套現(xiàn)擴(kuò)大解釋甚至是類(lèi)推解釋為信用卡套現(xiàn)。

（二）詐騙罪的適用

如前文所述，提供網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品套現(xiàn)服務(wù)的商家和中介不宜以非法經(jīng)營(yíng)罪加以規(guī)制，但若是中介與套現(xiàn)者共謀以非法占有的目的進(jìn)行套現(xiàn)，那么很有可能以詐騙罪的共犯論處。

在“螞蟻花唄”套現(xiàn)的過(guò)程中，中介與套現(xiàn)者共謀，虛構(gòu)交易，使螞蟻金服產(chǎn)生錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)向商家支付款項(xiàng)，這已經(jīng)滿足了“虛構(gòu)事實(shí)、隱瞞真相”的條件。但是詐騙罪在主觀認(rèn)定上必須要滿足“以非法占有為目的”，也就是說(shuō)，如果套現(xiàn)者僅有套現(xiàn)的行為是不構(gòu)成犯罪的?？梢?jiàn)，該案例認(rèn)定詐騙罪的關(guān)鍵問(wèn)題即“非法占有目的”的認(rèn)定。2001年最高人民法院發(fā)布了《全國(guó)法院審理金融犯罪案件工作座談會(huì)紀(jì)要》，其中有關(guān)于金融詐騙犯罪非法占有目的的具體認(rèn)定情形。筆者認(rèn)為，在司法實(shí)踐中，可以參照這一認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)說(shuō)明套現(xiàn)者具有非法占有目的。

五、結(jié)語(yǔ)

我國(guó)刑法在解決以“螞蟻花唄”為代表的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品套現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，應(yīng)當(dāng)綜合運(yùn)用刑法解釋方法，細(xì)化刑法罪名的適用，完善網(wǎng)絡(luò)犯罪金額的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，提高司法的能動(dòng)性。同時(shí)要構(gòu)建多元化的糾紛解決機(jī)制，從企業(yè)規(guī)則自治與國(guó)家強(qiáng)制等多方面解決互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新領(lǐng)域的糾紛。

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