周立哲+鐘天慶

（西安工程大學，陜西 西安 710000）

【摘 要】最近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)小額消費信貸就是互聯(lián)網(wǎng)金融的一種類型。本文通過對西安地區(qū)的大學生對螞蟻花唄的使用進行問卷調(diào)查，研究互聯(lián)網(wǎng)小額信貸對大學生的影響。

【關鍵詞】小額消費信貸；螞蟻花唄；大學生

一、大學生互聯(lián)網(wǎng)小額消費信貸概述

小額消費信貸指的是向個人發(fā)放的小額貸款，專門用于消費活動。對于互聯(lián)網(wǎng)小額消費信貸來說，指的是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)京東商城、蘇寧易購、阿里巴巴、唯品會等電子商務企業(yè)，客戶群體個人信用為授信標準，為了客戶便利消費，實行先享受后付款的消費模式，而推行的一種小額信用貸款模式。這種小額信用消費貸款又不需要擔保，貸款流程簡便，貸款額度立刻可定，主要是依據(jù)客戶平時消費習慣、消費金額、個人信用等因素，來確定電子商務企業(yè)消費貸款的額度。

二、互聯(lián)網(wǎng)小額消費信貸特點及主流平臺對比

（一）互聯(lián)網(wǎng)小額消費信貸特點：

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)小額消費信貸其度然具有貸款、消費等一般特征，但是基于其自身的特殊性，電子商務企業(yè)也具有不用于一般消費貸款的特征。作為一種新型的小額消費信貸模式來說，電子商務企業(yè)小額消費信貸自身所具有的特征，主要有小額性、便捷性、消費目的指向性、風險防控特殊性。

（二）主流平臺對比：

近幾年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)小額信貸的發(fā)展越來越快，各大網(wǎng)絡平臺都紛紛推出了小額信貸業(yè)務，不僅滿足了當代大學生的需求，也促進了國家經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展。接下來，我將通過對比以下幾種小額信貸服務平臺，說明小額信貸在各個方面存在的差異。本文選取了“螞蟻花唄”，“京東白條”，“唯品金融”，這三種大學生常用平臺進行比較。

（1）逾期手續(xù)費：京東白條<螞蟻花唄=唯品金融

逾期手續(xù)費方面，京東白條逾期利息0.03%天，螞蟻花唄和唯品金融均為0.05%天。

（2）免息期：唯品金融>京東白條>螞蟻花唄

除了分期費率，免息期也是應比較的內(nèi)容。唯品金融可以申請唯品花，類似于信用卡服務，不過需要你有在唯品會消費過才能開通，它可以先購物后付款，56天免息；京東白條的免息期是固定的，30天，雖然不及唯品金融，但是時間足夠人們籌措資金；再來看看花唄。螞蟻花唄的還款日是確認收貨后的下個月的10號，因此可以通過延長確認收貨的時間來拉長免息期。

（3）申請分期的方便度：

在這一方面京東白條存在巨大優(yōu)勢，白條在免息期內(nèi)隨時可以選擇再分期；對于唯品金融，只要賬戶狀態(tài)正常且當下未逾期，可以對上月的賬單欠款中的非分期交易本金申請分期，最小分期金額100元。滿足分期資格的用戶，在每月1號到25號都可以看到分期入口；而螞蟻花唄只能在每個月的1-10號申請分期，如果在此期間忘記申請，必須一次性把賬單還上。

三、大學生“螞蟻花唄”使用現(xiàn)狀

本次共發(fā)放書面與網(wǎng)絡問卷共1000份，收回問卷976份，收回率95.2%。主要從性別、年級、使用“螞蟻花唄”消費比例、每月貸款錢數(shù) “螞蟻花唄”消費領域四個方面對高校大學生就“螞蟻花唄”的認知情況進行了統(tǒng)計。

（一）消費人群

大一人數(shù)最少，大二其次，大三和大四比較多。大一時期，由于同學們剛上大學，同學們不太熟悉螞蟻花唄，并且大一資金比較充裕。在大二時期，同學們對螞蟻花唄了解更多，使用者也隨之增多。而在大三，同學們有的選擇考研，有的選擇考公務員，還有些準備去工作實習，在這段時間里大家的學習費用，工作費用明顯增高，因此使用螞蟻花唄的人數(shù)和頻率也更高。等到了大四，許多同學已經(jīng)開始了實習工作，日?；ㄤN隨之增多，而自身工資不夠應對這些開銷，使用“螞蟻花唄”的人數(shù)激增。

（二）消費比例

在調(diào)查的9種互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品中，“螞蟻花唄”以60.32%的最高使用率冠絕群雄，京東白條以13.49%使用率位居第二，其余的產(chǎn)品甚至沒有超過10%，“螞蟻花唄”在大學生人群中有著絕對的領先優(yōu)勢。

（三）借款金額分布

大部分大學生每月借款都比較少，60.32%大學生用戶每月借款在200元之下，還款壓力不是很大；每月借款200元—400元之間的用戶占13.49%；11.11%的用戶每月借款在400元—600元左右；在每月借款600元以上用戶也不少達到15.08%?？偟膩碚f，大部分大學生借款都不多，欠款風險較小。

（四）消費領域

對大學生用戶而言，每月可利用資金有限，螞蟻花唄的吸引力在于可憑信用額度購物。螞蟻花唄消費領域中，服飾、電子產(chǎn)品成為主力消費品。大學生年紀小，追求時尚潮流，服飾和電子產(chǎn)品跟新都比較快，因此大多消費在這兩個方面。數(shù)據(jù)顯示，使用螞蟻花唄購買的商品中，服飾和電子產(chǎn)品商品消費最多；化妝品、美食、運動類商品處于第二梯隊；旅游和游戲消費處于第三梯隊。

（五）借貸償還方式

在調(diào)查的數(shù)據(jù)顯示，出現(xiàn)欠款時，52%的同學選擇一次性付清本息；45.6%的同學選擇按規(guī)定分期付款；雖然人數(shù)不多，但仍然有2.4%的同學選擇拖欠不還。

四、大學生使用互聯(lián)網(wǎng)小額消費信貸存在的問題

（一）容易出現(xiàn)非理性消費

為滿足自己超前的消費需求，許多大學生走上了分期付款、貸款消費的道路。為了所謂的面子，他們常常不考慮自身實際，消費超出所能承擔的經(jīng)濟能力，又或者為了滿足攀比心理而選擇校園貸款消費。

（二）大學生的承貸能力比較弱

于大學生來講，其經(jīng)濟來源于個人收入和資產(chǎn)無關，與家庭的經(jīng)濟條款，家長的生活態(tài)度息息相關。簡單來講，大學生的承貸能力受制于人，承貸能力不是很高，并且存在不穩(wěn)定性的特點。

（三）大學生網(wǎng)絡金融安全意識薄弱

大學生對網(wǎng)絡金融安全問題認識不清、網(wǎng)絡金融安全知識匱乏、網(wǎng)絡法律意識和道德意識淡薄等是導致互聯(lián)網(wǎng)小額信貸在高校盛行的間接原因。

（四）缺乏監(jiān)管主體和必要監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)小額信貸屬于互聯(lián)網(wǎng)金融，政府對于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，有些地方并沒有做到位。許多大學生并不完全具備支付能力，某些互聯(lián)網(wǎng)小額信貸企業(yè)為了業(yè)績，刺激學生非理性借貸和消費。

五、對大學生進行小額消費信貸提出建議

（一）提升自我素質(zhì)，樹立正確消費觀

注重大學生責任意識的提升，以開設專業(yè)的理財課程的方式，使得大學生意識到信用消費的優(yōu)勢和劣勢，尤其是知道如何科學的使用信用產(chǎn)品，以滿足自己不同方面的需求。對于部分大學生存在的惡性消費行為的害處，要一一說明，使得大學生意識到作為特殊的消費群體，應該懂得合理的去使用信用。

（二）加大對校園信貸監(jiān)管力度

2016年4月，教育部與銀監(jiān)會聯(lián)合明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡借貸日常監(jiān)測機制和實時預警機制，同時，建立校園不良網(wǎng)絡借貸應對處置機制。

（三）完善大學生信貸消費行為

防范校園貸風險除了提高校園貸準入門檻并加強對其監(jiān)管的社會因素外，學校也應加強大學生金融安全意識，開設金融理財?shù)日n程，防止學生掉入貸款消費陷阱。大學生應樹立正確消費觀和價值觀，不攀比不追求過度消費，合理消費理性消費。