繆逸帆+王璐煒

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)消費金融是消費金融和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合的一種新型金融服務(wù)創(chuàng)新模式。本文以互聯(lián)網(wǎng)消費金融的典型代表螞蟻花唄為例，對螞蟻花唄風(fēng)險管控的相關(guān)問題進(jìn)行分析，并給出適合的解決建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)消費金融 螞蟻花唄 信用貸款

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展，用互聯(lián)網(wǎng)思維重塑傳統(tǒng)的消費貸款業(yè)務(wù)，也為消費金融打開了另一扇窗。螞蟻花唄是一種新型的服務(wù)金融模式，2015年4月正式上線，主要用于在天貓、淘寶、12306等消費平臺進(jìn)行小額微貸服務(wù)。

一、螞蟻花唄的市場影響和發(fā)展趨勢

（一）螞蟻花唄的市場影響

隨著如今人們消費觀念的改變，網(wǎng)購的意識已經(jīng)從萌芽期逐步走向了成長期，年輕人對互聯(lián)網(wǎng)消費金融的認(rèn)知度更高，接受度也更強。根據(jù)螞蟻花唄平臺的數(shù)據(jù)，螞蟻花唄的90后用戶占33%，80后用戶占48.5%，用戶在使用了螞蟻花唄之后，消費能力較此前有了將近10%的提升；螞蟻花唄的出現(xiàn)使得消費金融服務(wù)更具有普惠性，對于更多的中低收入人群的消費刺激尤為顯著。

（二）螞蟻花唄的發(fā)展趨勢

在未來幾年內(nèi)，螞蟻花唄在消費金融市場規(guī)模將會不斷擴大，覆蓋面和以往相比更加廣泛，幾乎包括收入等級不同的所有網(wǎng)絡(luò)人群，從而使得發(fā)達(dá)地區(qū)和不發(fā)達(dá)地區(qū)或者是城市和農(nóng)村消費金融不平衡的發(fā)展格局得到相應(yīng)改善，同時，以螞蟻花唄為代表的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品更是打破了消費者收入限制的門檻，原來被忽視但數(shù)量龐大的客戶群體將受到關(guān)注，許多潛在的市場將被打開，中低收入人群以及大學(xué)生這樣幾乎沒有收入來源的群體得到了消費解放，從一定程度上刺激了消費經(jīng)濟的增長，使得消費金融更加大眾化。

二、螞蟻花唄的風(fēng)險管理問題分析

（一）網(wǎng)絡(luò)征信體系和互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險

目前，網(wǎng)絡(luò)征信體系尚不完善，產(chǎn)品大多是無抵押擔(dān)保，面臨的風(fēng)險遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于傳統(tǒng)消費金融風(fēng)險。在信用數(shù)據(jù)方面，當(dāng)前很難得到較為統(tǒng)一的信用數(shù)據(jù)應(yīng)用和互傳。而且，螞蟻花唄本質(zhì)上仍然屬于互聯(lián)網(wǎng)金融，沒有改變互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的隱蔽性、傳染性、突發(fā)性和較強的負(fù)外部特性，而且由于互聯(lián)網(wǎng)屬性，其風(fēng)險的波及面更廣、擴散速度更快、溢出效應(yīng)更強。

（二）螞蟻花唄平臺的內(nèi)部風(fēng)險

1.用戶的信用等級評級模糊問題。螞蟻花唄對用戶正真的信用狀況并不了解，只是單方面的依據(jù)了用戶在螞蟻花唄所允許運用的幾個消費平臺上的消費記錄來確定，因此數(shù)據(jù)就顯得有一定的局限性，造成了以偏概全的現(xiàn)象，從自身平臺的數(shù)據(jù)來判斷用戶的信用等級并進(jìn)行相應(yīng)額度的授信，而不是像商業(yè)銀行那樣獲取消費者的個人收入、住房購車等財產(chǎn)及工作信息，進(jìn)行較為全面的個人支付能力分析，以確定對該客戶所能授信的額度范圍。

2.惡意透支現(xiàn)象的追回問題?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融已經(jīng)打破了地域范圍的限制，螞蟻花唄平臺的借貸分布廣，且非常分散，可以說是遍布全國，如果一旦出現(xiàn)了惡意透支現(xiàn)象，追查消費者信用違約的成本將會很高，對于一些較低額度的貸款，如果用戶執(zhí)意違約惡意透支，那螞蟻花唄如果要追回欠款，要如何追回，該怎么低成本的追回，追回一筆小額貸款從人力成本或者打官司的成本來說將會不小于該筆貸款的總價值，這同樣也是一個值得思考的問題。

（三）螞蟻花唄的外部風(fēng)險

1.監(jiān)管體系不完善導(dǎo)致的失信問題?，F(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融屬于監(jiān)管的模糊地帶，且法律法規(guī)不健全，很多互聯(lián)網(wǎng)消費金融問題都無法在法律體系中得到支撐，在一些糾紛問題的處理上也難以做到全面化和公平性，一旦螞蟻花唄這種新新產(chǎn)品出現(xiàn)了問題，帶給電商或消費者的損失將會是巨大的不說，還會造成消費者對互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的信任危機。

2.年輕人群體的信用問題。螞蟻花唄作為針對年輕人的金融服務(wù)模式，主要針對的是當(dāng)代大學(xué)生群體，從授信群體分析，大學(xué)生群體沒有穩(wěn)定收入，素質(zhì)和道德水平的不確定，這使得平臺在壞賬率和客戶群體延續(xù)性等方面面臨巨大挑戰(zhàn)。此外，借款人和螞蟻花唄平臺之間存在信息不對稱情況，部分大學(xué)生等年輕人對還款的利息、時間、方式、渠道、程序了解不到位，最終導(dǎo)致年輕人群體難以按時償還，失信現(xiàn)象比較突出。

三、加強螞蟻花唄風(fēng)險管理的對策建議

（一）平臺風(fēng)險管控

1.加強風(fēng)險管理體系的建設(shè)。螞蟻花唄應(yīng)該充分的利用其本身大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢和先進(jìn)的技術(shù)手段，建立有效的個人信用評級系統(tǒng)，完善風(fēng)險控制系統(tǒng)，和建立獨立的風(fēng)險評估部門，與央行的征信體系形成有效互補，使消費者的部分信用數(shù)據(jù)公開化，比如信用違約，加強了消費者信用信息的透明度，每個人的消費信用信息也能得到有效積累，如此一來，螞蟻花唄就能有效的利用政府或銀行的信用數(shù)據(jù)庫對消費者進(jìn)行授信。

2.建立惡意透支追討機制。螞蟻花唄可以全方位做好大數(shù)據(jù)的收集、整理與分析，密切跟蹤使用螞蟻花唄的每個消費者各方面的情況，通過網(wǎng)絡(luò)購買信息、物流的地理信息進(jìn)行追查。網(wǎng)絡(luò)消費平臺和螞蟻花唄應(yīng)盡快建立一個實體的追討機制，最好根據(jù)螞蟻花唄的平臺數(shù)據(jù)，專人負(fù)責(zé)電商的消費地區(qū)，一旦某地區(qū)出現(xiàn)惡意透支問題，立刻派當(dāng)?shù)毓ぷ魅藛T進(jìn)行追討。

（二）客戶風(fēng)險管控

1.加強消費者實名認(rèn)證工作。螞蟻花唄的實名認(rèn)證機制仍不健全，需要進(jìn)一步完善。例如，在申請開通螞蟻花唄的時候需要像銀行申請信用卡一樣，提供本人的身份證件的照片，進(jìn)行視頻回答認(rèn)證并拍照取樣，等待螞蟻花唄的工作人員進(jìn)行核對客戶的身份是否屬實，確保是本人操作，避免證件被盜用，保證消費者信用的安全。

2.利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行客戶的信用評估?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融最重要的特征就是網(wǎng)絡(luò)化和信息化，螞蟻花唄可以利用大數(shù)據(jù)這一互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，在進(jìn)行客戶數(shù)據(jù)分析時，綜合別的平臺的數(shù)據(jù)并與傳統(tǒng)征信手段結(jié)合，進(jìn)行多維度分析，通過網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)和傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)對客戶進(jìn)行信用評估和分級，并按照客戶的資信等級給予其不同的授信額度和信貸利率。

3.加強對大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)誠信教育。應(yīng)著重對大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)誠信理念的教育和宣傳，提醒大學(xué)生應(yīng)負(fù)有的權(quán)利和義務(wù)及可能產(chǎn)生的風(fēng)險后果。為鼓勵大學(xué)生誠信交易、按時還款，螞蟻花唄可以借助阿里平臺的大數(shù)據(jù)告知商家在郵寄商品時可以附加一封誠信理念的倡議書，做好教育宣傳，盡可能的避免大學(xué)生拖還欠款甚至惡意不還的現(xiàn)象。

（三）政府風(fēng)險管控

1.完善法律及征信環(huán)境。互聯(lián)網(wǎng)金融目前發(fā)展的很快，政府和監(jiān)管機構(gòu)要正確的引導(dǎo)和規(guī)范，及時對互聯(lián)網(wǎng)消費金融環(huán)境中存在的問題加以制約，制定相關(guān)的法律法規(guī)，法律監(jiān)管條例的頒布要有時效性，一旦發(fā)現(xiàn)監(jiān)管不足的問題就由銀監(jiān)會作出規(guī)定，不應(yīng)存在滯后性，同時對風(fēng)險較大的產(chǎn)品進(jìn)行嚴(yán)格管理。

2.構(gòu)建并完善網(wǎng)絡(luò)征信體系。政府必須要依托大數(shù)據(jù)和云計算等先進(jìn)手段對網(wǎng)絡(luò)征信體系的構(gòu)建和完善方面進(jìn)行優(yōu)化，同時，互聯(lián)網(wǎng)征信體系建設(shè)中還應(yīng)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，讓傳統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)評估指標(biāo)、動態(tài)與靜態(tài)指標(biāo)、信用使用與信用評估結(jié)合起來，促使其能夠在各個領(lǐng)域中均得到普及和應(yīng)用，如此也就能夠較好實現(xiàn)跨領(lǐng)域的征信數(shù)據(jù)應(yīng)用。

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作者簡介：繆逸帆（1995-），男，漢族，浙江嘉興人，就讀于寧波大紅鷹學(xué)院金融貿(mào)易學(xué)院，研究方向：金融工程；王璐煒（1995-），女，漢族，浙江慈溪人，就讀于寧波大紅鷹學(xué)院金融貿(mào)易學(xué)院，研究方向：金融工程。