周頻　張祥

摘要：中小企業(yè)融資難是我國經(jīng)濟發(fā)展所面臨的一個亟待解決的難題。文章通過對商業(yè)銀行中小額信用貸款全流程外包所帶來的社會效益分析提出信貸外包是解決我國中小企業(yè)貸款困境的有效途徑，并以深圳××金融服務(wù)有限公司實踐為案例，分析商業(yè)銀行中小額信用貸款全流程外包的可行性和現(xiàn)實意義。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；信用貸款；服務(wù)外包；全流程

一、信貸外包是解決我國中小額信用貸款困境的有效途徑

（一）我國商業(yè)銀行中小額信用貸款現(xiàn)狀：需求與供給不平衡

1. 中小企業(yè)信貸實際需求大

截至2015年9月我國工商注冊的個體工商戶、私營企業(yè)超過了7000萬家，吸納了2.73億人，吸納全國就業(yè)人口的三分之一以上，吸納城鎮(zhèn)就業(yè)人口四成以上。中小企業(yè)在我國占據(jù)著重要的經(jīng)濟地位，其發(fā)展與擴張需要注入持續(xù)的資金量，但中小企業(yè)本身規(guī)模比較小，盈利能力相對有限，資金自身積累相對緩慢，內(nèi)融資金能力更加薄弱，因此，外融性的銀行信貸資金是其主要的資金來源。

2. 商業(yè)銀行信貸有效供給小

商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的最基本原則是安全性、流動性和效益性。中小額信用貸款一般額度都比較低，貸款對象一般為小型私營企業(yè)、個體工商戶或以家庭為單位的生產(chǎn)或加工作坊等，行業(yè)地位低，科技創(chuàng)新能力差，缺乏健全的財務(wù)制度、管理制度和內(nèi)控制度，因此，商業(yè)銀行想要精準的了解小微企業(yè)的經(jīng)營管理信息特別是財務(wù)信息是非常困難的，開展中小額信用貸款成本高、風(fēng)險大，加之小微企業(yè)一般生命周期比較短、持續(xù)盈利能力相對較差，大多數(shù)小微企業(yè)淡旺季收入差異明顯，所以商業(yè)銀行開展中小額信用貸款更多的是一種社會責任的體現(xiàn)，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行對待小微企業(yè)的貸款時采取相對保守、謹慎的態(tài)度。

（二）信貸外包是解決商業(yè)銀行中小額信用貸款困境的一種創(chuàng)新思路

1. 信貸外包的特征與優(yōu)勢

信貸外包作為商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)的外包，是通過專業(yè)的信貸外包服務(wù)商對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)流程的再造，實現(xiàn)中小微企業(yè)信用貸款業(yè)務(wù)的集中銷售、集中運營、集中審批、集中風(fēng)控、集中服務(wù)、集中貸后管理，從而降低商業(yè)銀行經(jīng)營成本，并有效地控制和管理經(jīng)營風(fēng)險，解決商業(yè)銀行開展中小額信用貸款業(yè)務(wù)的后顧之憂，從而推動商業(yè)銀行成為推動、支持中小微企業(yè)發(fā)展的堅實后盾。信貸外包模式的開展，實現(xiàn)了商業(yè)銀行、信貸外包服務(wù)商、中小微企業(yè)的多贏目標，從根本上解決中小微企業(yè)的融資難問題。

2. 我國開展商業(yè)銀行中小額信貸外包的機遇

隨著我國持續(xù)扶持中小微型企業(yè)融資的展開，中小額信貸行業(yè)面臨巨大的市場需求和良好的政策環(huán)境。商業(yè)銀行作為信貸市場最重要的主力軍，有著巨大的業(yè)務(wù)市場發(fā)展空間。中國銀監(jiān)會于2015年3月6日發(fā)布了《關(guān)于2015年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2015〕8號文），就小微企業(yè)金融服務(wù)工作明確工作目標，努力實現(xiàn)“三個不低于”，從增速、戶數(shù)、申貸獲得率三個維度更加全面地考查小微企業(yè)貸款增長情況。

商業(yè)銀行在無法控制小額信貸潛在風(fēng)險且開展中小額信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)驗不足的現(xiàn)狀下，與專業(yè)的信貸外包服務(wù)商進行合作，既可以分享到中小額信貸市場的發(fā)展成果，降低商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險，增加中間業(yè)務(wù)收入，又解決了中小微企業(yè)融資難的困境。多方的共贏，為商業(yè)銀行中小額信貸外包業(yè)務(wù)的廣泛開展帶來了機遇。

3. 我國開展商業(yè)銀行中小額信貸外包的挑戰(zhàn)

在我國信貸外包業(yè)務(wù)還屬于起步階段，商業(yè)銀行中小額信貸的外包還存在很大的挑戰(zhàn)。一方面，在我國對于信貸外包的相關(guān)法律、制度性規(guī)定不夠健全，大型商業(yè)銀行開展信貸外包業(yè)務(wù)一般采取比較謹慎的態(tài)度，而中小型商業(yè)銀行雖然有意愿從事信貸外包業(yè)務(wù)，但畢竟作為一種新型創(chuàng)新業(yè)務(wù)存在一定的風(fēng)險，因而商業(yè)銀行在與專業(yè)信貸外包機構(gòu)合作的初期給予的信貸授信額度比較有限；另一方面成熟的外包金融服務(wù)機構(gòu)在我國較少，可借鑒經(jīng)驗少。特別是中小額信用貸款的全流程外包業(yè)務(wù)，對于外包金融機構(gòu)的銷售能力、運營能力、產(chǎn)品開發(fā)能力、風(fēng)控能力、內(nèi)部管理能力以及公司抗風(fēng)險能力等要求都更加嚴格。

二、商業(yè)銀行中小信用貸款外包的社會效益分析

（一）對于商業(yè)銀行而言，可降低成本、穩(wěn)定收益、降低風(fēng)險、享受政策紅利

首先，商業(yè)銀行通過中小額信用貸款外包業(yè)務(wù)，可以降低商業(yè)銀行的運營成本，穩(wěn)定了商業(yè)銀行的收益。大型商業(yè)銀行無力推動中小額信用貸款的原因之一是：向中小微企業(yè)放貸特別是發(fā)放中小額信用貸款的成本高。大型商業(yè)銀行在固定資產(chǎn)的成本、職工工資福利的成本、運營經(jīng)營成本等都高于中小型商業(yè)銀行或金融機構(gòu)，給中小微企業(yè)發(fā)放中小額信用貸款的收益很難彌補其高成本，而通過將中小額信用貸款流程中的那些非核心業(yè)務(wù)流程、附加值低、需要大量人力物力投入的操作性環(huán)節(jié)外包給專業(yè)信貸外包服務(wù)商，即使扣除相關(guān)外包費用，大型商業(yè)銀行也可以有效地降低成本。

其次，商業(yè)銀行通過中小額信用貸款外包業(yè)務(wù)，可以降低商業(yè)銀行的風(fēng)險。特別是全流程的中小額信用貸款外包業(yè)務(wù)，將大大降低商業(yè)銀行的風(fēng)險，同時提升商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)效和擴大商業(yè)銀行的服務(wù)覆蓋面，使銀行業(yè)信貸資源惠及更多的中小微企業(yè)，普惠金融政策得以發(fā)展落實。

最后，商業(yè)銀行，特別是區(qū)域性中小商業(yè)銀行，通過與專業(yè)外包機構(gòu)合作，開展中小額信用貸款業(yè)務(wù)，不僅可以享受到小微貸款開展的政策紅利，還可以獲得經(jīng)營細分市場的信貸工廠技術(shù)。無擔保中小額信用貸款業(yè)務(wù)的壁壘高，包括歷史數(shù)據(jù)經(jīng)驗、信貸工廠的設(shè)計和運營能力、批量獲客的高效銷售管理能力、評分卡等基于數(shù)據(jù)的風(fēng)險管理能力等，獨立探索整個商業(yè)模式具有較大不確定性，通過與專業(yè)貸款外包機構(gòu)的合作，可以快速掌握技術(shù)，減少銀行的試錯成本和時間。

（二）對于外包機構(gòu)而言，可專注中小額信貸領(lǐng)域，產(chǎn)生規(guī)?；?yīng)，提升信貸效率

商業(yè)銀行中小額信用貸款的在一些流程環(huán)節(jié)上外包已經(jīng)不算是新鮮事物了，在我國不同類型的第三方機構(gòu)，有的專注于商業(yè)銀行信貸流程中的某一個環(huán)節(jié)，有的同時涵蓋了多個環(huán)節(jié)，它們的出現(xiàn)，或者從不同角度解決了商業(yè)銀行在流程再造過程和中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中遭遇的困境，或者協(xié)助商業(yè)銀行提高了其信貸業(yè)務(wù)效率。而中小額信用貸款的全流程外包則是一個更大的創(chuàng)新和未來發(fā)展的必然趨勢。

專業(yè)的中小額信貸外包機構(gòu)可花更多的時間、精力來深耕細作中小額信貸市場，形成規(guī)劃化經(jīng)營，實現(xiàn)信貸工廠的模式。在這種全流程的信貸外包模式下，一方面可以讓眾多通過傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)無法獲得貸款的小微企業(yè)和消費者獲得正規(guī)金融機構(gòu)價格合理的資金，另一方面則為商業(yè)銀行獲得高收益、高質(zhì)量的信貸資產(chǎn)。以深圳××金融服務(wù)有限公司為例，作為商業(yè)銀行中小額信用貸款的全流程服務(wù)商，運作近二年的時間信貸資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)達到70億以上。

（三）對于中小微企業(yè)而言，可豐富融資渠道，解決燃眉之急

第三方外包金融機構(gòu)的興起，將豐富中小微企業(yè)的融資渠道，大大降低中小微企業(yè)的融資成本，打破信息不對稱的壁壘，使中小微企業(yè)能夠獲得為企業(yè)進一步發(fā)展的急用錢，使中小微企業(yè)快捷的獲得企業(yè)發(fā)展所需要的資金，為中小微企業(yè)雪中送炭。

三、深圳××金融服務(wù)有限公司中小額信用貸款全流程外包分析

隨著專業(yè)化分工的不斷深入和發(fā)展，一家商業(yè)銀行不可能在其開展的所有環(huán)節(jié)業(yè)務(wù)流程中都占據(jù)優(yōu)勢，將那些高附加值、最能體現(xiàn)銀行競爭優(yōu)勢的業(yè)務(wù)留下來自營，而將那些非核心業(yè)務(wù)和最后優(yōu)勢的業(yè)務(wù)程序承包給外包服務(wù)商，這樣銀行就可以利用服務(wù)外包，集中自身有限的資源，建立自己的核心競爭力。利用外包模式，銀行還可以與合作伙伴分擔風(fēng)險，從而降低經(jīng)營風(fēng)險。商業(yè)銀行中小額信用貸款全流程外包業(yè)務(wù)作為今年才興起的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，也正是這種專業(yè)化分工模式下催生的新產(chǎn)物，而深圳××金融服務(wù)有限公司就是這個創(chuàng)新領(lǐng)域的踐行者。

（一）數(shù)據(jù)化信貸工廠業(yè)務(wù)模式

2014年年底開始正式運營的深圳××金融服務(wù)有限公司，定位于全國性的專業(yè)化信貸工廠，采用第三代小微信貸數(shù)據(jù)化風(fēng)控技術(shù)，通過管理團隊獨創(chuàng)的評分卡客戶篩選技術(shù)，生產(chǎn)標準化貸款金額在20萬左右的個人信用貸款產(chǎn)品，通過批量化銷售模式有效提升銷售效率，拓寬銷售渠道，運用流程化運營模式實現(xiàn)標準化征信查詢-風(fēng)險初評-政策篩選-面談面簽-二次評分-集中征信-專人調(diào)查-集中審批-銀行批量放款的專業(yè)化新貸工廠流程，為商業(yè)銀行等金融機構(gòu)提供全流程新貸外包服務(wù)。一頭是符合資質(zhì)的中小信用貸款客戶，以微型企業(yè)主，個體工商戶、經(jīng)營業(yè)主等為主，另一頭是各類金融機構(gòu)，以商業(yè)銀行為主。截至2016年11月份深圳××金融服務(wù)有限公司已經(jīng)3萬多中小微企業(yè)主提供了無擔保貸款服務(wù)，與近20家銀行開展業(yè)務(wù)合作，為合作商業(yè)銀行提供全流程無擔保貸款業(yè)務(wù)，公司實際上是一家B2B的無擔保信用貸款生產(chǎn)平臺。

深圳××金融服務(wù)有限公司在合規(guī)的前提下通過全流程新貸外包服務(wù)，協(xié)助合作銀行做好無擔保貸款發(fā)放的全流程服務(wù)，包括但不限于獲客、面簽、征信、實地調(diào)查、審批、貸后管理、質(zhì)量監(jiān)控等全業(yè)務(wù)流程，合作銀行在關(guān)鍵節(jié)點做好監(jiān)督工作保證合規(guī)性。對于合作銀行來說可以獲得基準利率上浮70%左右的高收益貸款，無風(fēng)險、基本無作業(yè)成本；深圳××金融服務(wù)有限公司在合作銀行開立保證金賬戶和一般戶，保證金賬戶余額為助貸金額的6%，為相關(guān)推薦業(yè)務(wù)提供擔保服務(wù)；一般戶用于日?；刭彛瑢τ谶B續(xù)逾期85天以上的新貸資產(chǎn)全額回購，或者是購買當期逾期本息，并在連續(xù)逾期150天時全額回購。

（二）閉環(huán)式風(fēng)險管理與控制系統(tǒng)

商業(yè)銀行中小額信用貸款外包業(yè)務(wù)，給商業(yè)銀行帶來服務(wù)外包收益的同時也會帶來相應(yīng)的風(fēng)險。這些風(fēng)險歸納起來主要有信譽風(fēng)險、合規(guī)風(fēng)險、信息安全風(fēng)險、戰(zhàn)略風(fēng)險、選擇失誤風(fēng)險、金融風(fēng)險、信息溝通風(fēng)險、系統(tǒng)及退出風(fēng)險、合同風(fēng)險等。只有清楚地認識到這些風(fēng)險，并對其進行有效的管理和控制中小額信用貸款服務(wù)外包才能獲得成功。銀行機構(gòu)需要選擇職業(yè)道德良好、專業(yè)素質(zhì)和能力過硬、行業(yè)經(jīng)驗豐富的中小額信用貸款外包服務(wù)商；需要關(guān)注外包服務(wù)商是否在信息安全設(shè)施方面投入巨大，是否有成熟的風(fēng)險控制模型，是否有保證的外包服務(wù)賠償機制。另外，商業(yè)銀行與外包服務(wù)商建立互利互信的關(guān)系也非常重要，這將有利于促進溝通，降低交易成本。

深圳××金融服務(wù)有限公司作為國內(nèi)較為成熟的中小額信用貸款全流程外包機構(gòu)，核心管理團隊均來自有些十年以上的直接新貸經(jīng)驗的商業(yè)銀行，公司股東背景實力雄厚。在風(fēng)險控制方面采用第三位小微貸款技術(shù)評分卡技術(shù)，利用數(shù)據(jù)化的風(fēng)控方法，基于數(shù)據(jù)的整套風(fēng)險管理模型、工具和報表，具有專用數(shù)據(jù)存儲、清洗和分析平臺，將風(fēng)險政策拆解為若干條可衡量、可識別的規(guī)則，減少人工審核的差異和差錯，形成前、中、后臺各崗位的SOP；在內(nèi)部管理中實行前、中、后臺隔離，各崗位嚴格依據(jù)規(guī)則對客戶進行評價和判斷，避免人為尺度松緊不一；在客戶實地調(diào)查環(huán)節(jié)基于IPC的快速交叉檢驗調(diào)查技術(shù)采用專人專崗調(diào)查。該公司利用龐大的后臺服務(wù)系統(tǒng)，對風(fēng)險指標進行全流程、全方位、實時的監(jiān)測，從數(shù)十個維度進行分析監(jiān)控，并根據(jù)不同維度分析出來的資產(chǎn)質(zhì)量表現(xiàn)不斷地調(diào)整政策—策略部署—逾期分析—不斷優(yōu)化，從而形成閉環(huán)式風(fēng)險控制工具。

（三）經(jīng)驗與啟示

全面推廣商業(yè)銀行中小額信貸全流程外包業(yè)務(wù)，從深圳××金融服務(wù)有限公司業(yè)務(wù)開展流程來看主要參與主體有二個：提供資金支持的商業(yè)銀行，具有成熟經(jīng)驗的信貸外包服務(wù)商。

從商業(yè)銀行角度來看，其最終關(guān)注的是如何做好風(fēng)險防范工作，控制銀行經(jīng)營風(fēng)險等，使商業(yè)銀行獲得穩(wěn)定的無風(fēng)險收益，同時大力推動普惠金融的發(fā)展，為中小微企業(yè)發(fā)展提供所需資金支持，使中小額信用貸款全流程外包業(yè)務(wù)得到持續(xù)良好的發(fā)展。從外包服務(wù)商角度來看，建立健全全流程的中小額信貸產(chǎn)品體系、銷售體系、運營體系、風(fēng)險控制體系、貸后管理體系以及外部合作機構(gòu)擴展體系等是商業(yè)銀行中小額信用貸款全流程外包業(yè)務(wù)得以大范圍推廣的基礎(chǔ)。

此外，在商業(yè)銀行中小額信貸全流程外包中引入具有風(fēng)險承受能力的大型擔保機構(gòu)或保險公司為信貸外包服務(wù)商進行擔?；蚋郊勇募s保證保險從而為外包服務(wù)商增質(zhì)，解決商業(yè)銀行的后顧之憂勢在必行。因此，隨著商業(yè)銀行中小額信貸全流程外包業(yè)務(wù)的不斷深入和擴展，未來參與主體應(yīng)主要有商業(yè)銀行、外部擔保機構(gòu)（保險公司）、信貸外包服務(wù)商。

四、結(jié)束語

商業(yè)銀行中小額信用貸款外包業(yè)務(wù)，特別是全流程外包業(yè)務(wù)，在國內(nèi)還是新鮮的產(chǎn)物，需要政府、商業(yè)銀行、外部擔保機構(gòu)（保險公司）和信貸外包服務(wù)商共同努力。政府需要出臺相應(yīng)的政策法規(guī)，為中小額信用貸款外包業(yè)務(wù)提供更多的政策支持和法律規(guī)范，保障商業(yè)銀行的金融服務(wù)外包的順利進行；商業(yè)銀行要勇于進行金融創(chuàng)新，控制外包風(fēng)險，為中小額信用貸款外包業(yè)務(wù)提供資金支持；外部擔保機構(gòu)（保險公司）對外包服務(wù)商提供擔保、保險增質(zhì)，對外包服務(wù)商進行業(yè)務(wù)流程合規(guī)性監(jiān)控；外包服務(wù)商需做好內(nèi)部控制，建立健全的風(fēng)險管理體系、貸后管理體系和不良貸款賠付機制等保障中小額信用貸款外包的可持續(xù)性。通過多方共同努力，不斷促進商業(yè)銀行中小額信用貸款全流程外包的發(fā)展，從而進一步解決中小企業(yè)融資難這一歷史性難題。

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（作者單位：湖北工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟與管理學(xué)院）