沈思佳+何磊

【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)2.0時(shí)代的全面到來(lái)，越來(lái)越多不同年齡段的網(wǎng)民陸續(xù)參與到網(wǎng)絡(luò)文化的傳承與創(chuàng)造中。第三方支付平臺(tái)的使用率明顯提升，逐漸成為潮流。其主流使用者年齡主要集中在20～29歲，且該階段人群主要為大學(xué)生。因此，本文針對(duì)大學(xué)生使用螞蟻花唄類第三方支付平臺(tái)信用工具進(jìn)行超前消費(fèi)這一現(xiàn)象進(jìn)行有關(guān)調(diào)查分析，進(jìn)而對(duì)大學(xué)生信用消費(fèi)行為提出相關(guān)建議。

【關(guān)鍵詞】大學(xué)生 信用消費(fèi) 螞蟻花唄 Eviews分析

一、引言

2015年11月3日發(fā)布的十三五規(guī)劃提出，將互聯(lián)網(wǎng)金融納入其中，這意味著互聯(lián)網(wǎng)金融將在各金融市場(chǎng)具有舉足輕重的地位。2016年1月22日CNNIC發(fā)布的最新調(diào)查報(bào)告顯示：截至2015年12月，中國(guó)網(wǎng)民已達(dá)6.88億，互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率約50.3%，普及范圍極廣。網(wǎng)民中手機(jī)持有者有6.2億人次，約占90.1%。網(wǎng)民增速逐漸回落的同時(shí)，手機(jī)終端上網(wǎng)人數(shù)卻以異軍突起之勢(shì)加速上漲。由此可見(jiàn)，移動(dòng)設(shè)備作為主要上網(wǎng)終端的趨勢(shì)愈加明顯，為第三方支付平臺(tái)的崛起作下鋪墊。依賴于手機(jī)存在的第三方支付平臺(tái)，憑借其便攜性及系列優(yōu)惠政策，吸引了大量大學(xué)生用戶。

在此背景下，針對(duì)寧波地區(qū)大學(xué)生進(jìn)行調(diào)查，用Eviews對(duì)大學(xué)生使用螞蟻花唄所體現(xiàn)的信用消費(fèi)現(xiàn)狀進(jìn)行分析，在文末對(duì)其信用消費(fèi)行為提出建議。

二、文獻(xiàn)綜述

第三方信用消費(fèi)工具的衍生，促使不少學(xué)者對(duì)大學(xué)生信用消費(fèi)行為進(jìn)行深思。陳鵬（2013）提出大學(xué)生消費(fèi)價(jià)值觀對(duì)信用消費(fèi)行為有一定影響，他提取了三種主流消費(fèi)價(jià)值觀，揭示三者對(duì)大學(xué)生信用消費(fèi)的不同影響[1]。張宣花（2015）以信用卡為主，解析消費(fèi)地位日益突出的大學(xué)生形成的巨大消費(fèi)市場(chǎng)[4]。此外，周慧虹（2015）表示，信用支付衍生工具中的借貸寶前途無(wú)量[2]。鄧秀煥（2015）總結(jié)歸納了當(dāng)前大學(xué)生信貸消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展的困境[3]。

但由于新型工具的發(fā)展歷程并不長(zhǎng)，目前研究成果不多。螞蟻花唄作為新起之秀的寵兒，目前僅有劉軍（2015）對(duì)其進(jìn)行研究[4]。因此，本文基于螞蟻花唄對(duì)大學(xué)生信用消費(fèi)行為進(jìn)行分析。

三、問(wèn)卷與樣本

本次調(diào)查主要面向?qū)幉ǖ貐^(qū)大學(xué)生，涉及經(jīng)濟(jì)與非經(jīng)濟(jì)兩類專業(yè)，共回收100份問(wèn)卷。其中，無(wú)效問(wèn)卷1份，有效率99%。問(wèn)卷分為兩部分，分別是個(gè)人信用與基本信息，分別從大學(xué)生信用記錄、花唄使用狀況、客觀態(tài)度及影響使用率因素展開(kāi)，全方位對(duì)大學(xué)生信用消費(fèi)行為進(jìn)行詮釋。

四、調(diào)查分析

（一）信用消費(fèi)現(xiàn)狀

由于生活費(fèi)等限制，信用消費(fèi)觀念逐漸被大學(xué)生接受。問(wèn)卷數(shù)據(jù)顯示25位大學(xué)生存在信用消費(fèi)記錄。這表明信用消費(fèi)在大學(xué)生中并未廣泛普及。

研究后發(fā)現(xiàn)，60%擁有信用卡的大學(xué)生會(huì)用卡消費(fèi)，其余40%有卡卻不曾使用，大大降低信用卡用卡率；同時(shí)，有40%利用信用卡以外的信用工具進(jìn)行消費(fèi)。該結(jié)果表明，第三方信用消費(fèi)模式正在逐漸取代信用卡。

（二）螞蟻花唄消費(fèi)現(xiàn)狀

1.螞蟻花唄開(kāi)通及使用狀況。第一，螞蟻花唄開(kāi)通情況。樣本中有80位大學(xué)生了解并開(kāi)通螞蟻花唄。大學(xué)生大多通過(guò)淘寶等網(wǎng)絡(luò)渠道了解，這意味著互聯(lián)網(wǎng)有著不可或缺的作用，促進(jìn)了信用消費(fèi)衍生工具強(qiáng)勢(shì)發(fā)展。84.85%信用額度位于1000至5000元，反映出大學(xué)生信用額度不高的事實(shí)。

第二，螞蟻花唄使用率。大學(xué)生使用螞蟻花唄的頻率也不高，所使用的額度也遠(yuǎn)低于信用額度，樣本中有63.64%每季度使用一次或者間隔更長(zhǎng)，15.15%每周使用。每月使用額度處于100元以下有47.47%，而超過(guò)1000元的比例總和為10.1%。數(shù)據(jù)顯示：大部分學(xué)生或因網(wǎng)絡(luò)安全隱患，如遇詐騙、泄露隱私、資金無(wú)安全保障等緣由，從而拒絕使用花唄。

2.影響使用情況因素分析。第一，因素選擇。影響螞蟻花唄的使用率的主要因素可歸類為性別、專業(yè)、單身與否、月生活費(fèi)及月消費(fèi)額，本文將其作為影響螞蟻花唄的使用率的主要因素。

第二，數(shù)據(jù)預(yù)處理。五大因素中的前三者為定類指標(biāo)，后兩者是由五個(gè)區(qū)間構(gòu)成的定量指標(biāo)，均難以直接運(yùn)用，所以需對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行預(yù)處理。此處引入“啞變量”，用于處理定類指標(biāo)。月生活費(fèi)與月消費(fèi)額選項(xiàng)是五個(gè)區(qū)間，數(shù)據(jù)預(yù)處理為組中值后進(jìn)行分析[5]。分析主要利用Eviews，研究五個(gè)變量對(duì)大學(xué)生信用消費(fèi)行為的影響，螞蟻花唄的使用率為因變量。根據(jù)問(wèn)卷數(shù)據(jù)得到每一影響因素選項(xiàng)對(duì)應(yīng)的使用率，將其連乘所得積作為因變量進(jìn)行分析。

五、大學(xué)生信用消費(fèi)建議

信用消費(fèi)實(shí)質(zhì)是提前消費(fèi)。大學(xué)生為何會(huì)選擇提前消費(fèi)呢？作者據(jù)此給出以下建議。

（一）學(xué)校應(yīng)推廣信用管理教育

部分大學(xué)生認(rèn)為信用無(wú)足輕重，但事實(shí)是，一旦個(gè)人信用出現(xiàn)裂縫，即將踏入社會(huì)的大學(xué)生會(huì)面臨層層阻礙。因此，學(xué)校在設(shè)立各專業(yè)學(xué)科課程同時(shí)，應(yīng)開(kāi)設(shè)信用有關(guān)教育課程，提升大學(xué)生信用管理意識(shí)。

（二）培養(yǎng)大學(xué)生個(gè)人理財(cái)意識(shí)

經(jīng)濟(jì)類專業(yè)大學(xué)生由于經(jīng)常接觸市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，對(duì)金融的市場(chǎng)了解程度遠(yuǎn)高于非經(jīng)濟(jì)類。他們由于課程需要、個(gè)人愛(ài)好、羊群效應(yīng)等原因，金融理財(cái)意識(shí)強(qiáng)烈。因此，大學(xué)生需多接觸經(jīng)濟(jì)知識(shí)，培養(yǎng)個(gè)人理財(cái)意識(shí)。但切忌產(chǎn)生攀比心理、盲目跟風(fēng)等不良風(fēng)氣。

（三）大學(xué)生需養(yǎng)成正確的消費(fèi)習(xí)慣

性別、是否單身、月生活費(fèi)與月消費(fèi)額在本質(zhì)上影響了大學(xué)生的購(gòu)物導(dǎo)向、購(gòu)物需求等購(gòu)物現(xiàn)狀。大學(xué)生應(yīng)培養(yǎng)良好的消費(fèi)習(xí)慣，理智消費(fèi)。由于大學(xué)生主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源是父母補(bǔ)給，所以個(gè)人消費(fèi)仍需考慮家庭經(jīng)濟(jì)狀況。大學(xué)生在選擇購(gòu)買(mǎi)物品時(shí)，要做到多方面考慮，結(jié)合自身需求。同時(shí)加強(qiáng)自制能力，切勿陷入感性消費(fèi)誤區(qū)，也不應(yīng)在盲目的消費(fèi)中迷失自我。

參考文獻(xiàn)

[1]周楚喬.購(gòu)物風(fēng)格對(duì)大學(xué)生信用消費(fèi)的影響分析.商業(yè)時(shí)代，2011（11）：20-22.

[2]周慧虹.線上“熟人借貸”須消除兩大“軟肋”.金融經(jīng)濟(jì)，2015（19）：46-47.

[3]鄧秀煥.大學(xué)生信貸消費(fèi)市場(chǎng)前景分析.現(xiàn)代商業(yè)，2015（17）：282-284.

[4]劉軍.螞蟻花唄投5000萬(wàn)雙十一紅包怎么玩.計(jì)算機(jī)與網(wǎng)絡(luò)，2015（20）：15.

[5]蔣天穎.浙江省區(qū)域創(chuàng)新產(chǎn)出空間分異特征及成因[J].地理研究，2014，33（10）：1825-1836.