操建文

摘要：信用貸款的發(fā)放成為現(xiàn)今我國(guó)部分人員、單位融資的一種渠道，為促進(jìn)我國(guó)融資行業(yè)的發(fā)展做出了突出的貢獻(xiàn)。本文作者寫作的關(guān)鍵是從公職人員在發(fā)放信用貸款時(shí)的注意事項(xiàng)進(jìn)行簡(jiǎn)要的論述，并提進(jìn)行相關(guān)的對(duì)策研究。

關(guān)鍵詞：公職人員 信用貸款 發(fā)放注意事項(xiàng) 對(duì)策

面對(duì)現(xiàn)今經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)信用貸款的數(shù)量也在急劇的上升，信用貸款對(duì)改善民生、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著重要的作用。作為民生建設(shè)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一部分，公職人員的信用貸款的數(shù)量級(jí)規(guī)模也在逐漸的擴(kuò)大。公職人員在進(jìn)行信用貸款時(shí)，必須嚴(yán)格按照規(guī)定的工作程序、工作環(huán)節(jié)進(jìn)行，不得有任何的失誤。下面，本文作者就從這一角度出發(fā)，對(duì)我國(guó)公職人員在發(fā)放信用貸款時(shí)的注意事項(xiàng)進(jìn)行簡(jiǎn)要的分析，并進(jìn)行相關(guān)的對(duì)策研究。

一、公職人員信用貸款發(fā)放時(shí)最基本的標(biāo)準(zhǔn)

在公職人員的信用貸款發(fā)放時(shí)，有著嚴(yán)格的身份核定標(biāo)準(zhǔn)及貸款許可標(biāo)準(zhǔn)。信用貸款對(duì)促進(jìn)公職人員生活消費(fèi)水平的提高，促進(jìn)公職人員整體的建設(shè)發(fā)展有著重要的作用。但是，農(nóng)商銀行在將貸款發(fā)放給公職人員時(shí)，明確的規(guī)定公職人員是在轄區(qū)內(nèi)享有財(cái)政撥款的國(guó)家的行政事業(yè)單位、金融機(jī)構(gòu)和國(guó)有企業(yè)在編在崗的正式工作員。而且，商業(yè)銀行將貸款發(fā)放給公職人員的時(shí)候，除了要做基本的身份核定，還必須對(duì)實(shí)行貸款的公職人員的 聲譽(yù)、資產(chǎn)和年收入情況進(jìn)行考察核定，然后在前期所做工作的基礎(chǔ)上，對(duì)公職人員進(jìn)行有限度的靈活性的貸款金額。

以上筆者對(duì)公職人員進(jìn)行信用貸款時(shí)最基本的條件進(jìn)行了簡(jiǎn)要的敘述，商業(yè)銀行在向公職人員發(fā)放貸款的過(guò)程中，除了基本的聲譽(yù)身份的核定外，還必須進(jìn)行相關(guān)事宜的確定。

二、公職人員進(jìn)行信用貸款時(shí)的注意事項(xiàng)

（一）貸款申請(qǐng)前的注意事項(xiàng)

在向公職人員發(fā)放貸款前，除了要進(jìn)行基本的核定外，工作人員還必須查閱相關(guān)記錄，查看公職人員是否在該銀行存在不良信用記錄，而且還必須向銀行出具其所在單位出具的收入證明。這一工作是在進(jìn)行貸款之前必須進(jìn)行的工作，在貸款工作的過(guò)程中，除了以上必須注意的事項(xiàng)外，具體的還必須根據(jù)不同地區(qū)各個(gè)銀行的具體規(guī)定為標(biāo)準(zhǔn)。

（二）貸款發(fā)放過(guò)程中的注意事項(xiàng)

在進(jìn)行了上一項(xiàng)的工作之后，商業(yè)銀行要想公職人員發(fā)放具體的金額貸款。工作人員在進(jìn)行這一項(xiàng)工作的過(guò)程中，必須注意對(duì)公職人員發(fā)放的金額的上限為30萬(wàn)元，如何確定具體的貸款金額，要根據(jù)各個(gè)銀行的具體規(guī)定來(lái)確定，商業(yè)銀行規(guī)定對(duì)公職人員授予的金額度按不高于借貸人授信期內(nèi)收入或其家庭凈資產(chǎn)1/3標(biāo)準(zhǔn)來(lái)核定。這一項(xiàng)規(guī)定是針對(duì)公職人員在本人進(jìn)行貸款時(shí)，工作人員必須注意的工作事項(xiàng)。但是，現(xiàn)實(shí)中公職人員有為其他人貸款，而公職人員自己只是作為貸款的擔(dān)保人，在進(jìn)行這一項(xiàng)工作的過(guò)程中，申請(qǐng)的貸款金額之和不得超過(guò)其授信總額。

在對(duì)公職人員進(jìn)行貸款的過(guò)程中，還應(yīng)注意為了保證其工作順利，以及避免后期信用糾紛、貸款使用糾紛現(xiàn)象的出現(xiàn)，公職人員自己及銀行工作人員必須保證其貸款使用用途是合法的，符合我國(guó)法律的相關(guān)規(guī)定。一般而言，購(gòu)買房屋、車輛及大型的花費(fèi)金額，除此之外的婚嫁、子女上學(xué)以及進(jìn)行疾病的治療等為公職人員進(jìn)行貸款的一般用途。所以，相關(guān)工作人員必須保證其貸款金額的合法性，不得間接的幫助其貸款，做出一些觸犯法律的事情。此外，工作人員在進(jìn)行貸款的發(fā)放時(shí)，還必須告知公職人員貸款金額的利率，雙方都應(yīng)明確此項(xiàng)工作，能夠?yàn)榻窈筮€款工作的順利進(jìn)行以及保持良好的信用記錄奠定基礎(chǔ)。

（三）貸款發(fā)放后的注意事項(xiàng)

此外，在向公職人員發(fā)放貸款后，要及時(shí)的通知其還款的期限，這樣做能夠讓其提前做好還款的準(zhǔn)備，避免過(guò)期不還現(xiàn)象的發(fā)生，保證銀行資金周轉(zhuǎn)工作的正常進(jìn)行。因此，在向公職人員發(fā)放貸款后，要確定其還款的方式，如果其還款的方式為按月還款，則還款年限不能超過(guò)5年，如果還款的方式為到期總體還款，則其還款的年限為2—3年，具體的還款年限，要在對(duì)其借款的具體方式、借款的用途及還款能力來(lái)靈活的確定。

以上筆者對(duì)公職人員發(fā)放貸款時(shí)的注意事項(xiàng)進(jìn)行了簡(jiǎn)要的分析，其中大部分的工作都需要在對(duì)其作出明確的核定、考察后才能進(jìn)行相關(guān)的工作。

三、具體對(duì)策

（一）貸款申請(qǐng)前的具體工作（認(rèn)真調(diào)查）

為了明確公職貸款人員的身份核定，招納更多的人進(jìn)行信用貸款，工作人員要及時(shí)的向貸款人員發(fā)放申請(qǐng)書，而且還必須組織專門的工作人員與申請(qǐng)客戶進(jìn)行面談。在申請(qǐng)的過(guò)程中，工作人員要仔細(xì)的查看所出具證明的合法性、合理性。

為了保證客戶申請(qǐng)所填資料的真實(shí)性，銀行要組織相關(guān)的工作人員進(jìn)行審核和調(diào)查，具體的調(diào)查有申請(qǐng)人的職務(wù)、信用記錄、貸款用途及家庭收入等。在進(jìn)行此項(xiàng)調(diào)查工作的過(guò)程中，工作人員必須認(rèn)真仔細(xì)，人后根據(jù)調(diào)查情況向銀行后臺(tái)出具一份調(diào)查表。

（二）貸款申請(qǐng)過(guò)程中的工作（及時(shí)溝通）

申請(qǐng)貸款的過(guò)程中，工作人員要及時(shí)的核定申請(qǐng)人所填的資料，對(duì)其符合規(guī)定的發(fā)放貸款金額，如有不符合規(guī)定的，工作人員不可草草了事，要仔細(xì)的向客戶解釋其為什么不能申請(qǐng)信用貸款。

（三）發(fā)放貸款后的工作（嚴(yán)格追蹤）

在貸款后期。為了保證貸款使用的合法性及貸款人到期還款工作的順利進(jìn)行，工作人員必須及時(shí)的了解和掌握其用途，根據(jù)銀行具體的規(guī)定定期的進(jìn)行檢查，要對(duì)貸款延期、到期催收等具體的工作進(jìn)行相關(guān)的工作。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，公職人員的貸款發(fā)放工作是一項(xiàng)復(fù)雜的工作，其涉及的事項(xiàng)比較多，所以相關(guān)工作人員必須謹(jǐn)慎處理做好貸款申請(qǐng)前、申請(qǐng)中、申請(qǐng)后的工作，促進(jìn)公職人員信用貸款工作的順利進(jìn)行。

參考文獻(xiàn)：

[1]菏澤市政府研究室，菏澤市開(kāi)展清收公職人員不良貸款工作調(diào)查[J].山東經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略研究，2015年11期