陳舒丹 崔演蘭 楊尚昆

摘 要：高校網(wǎng)貸亂象叢生，已成為時政焦點(diǎn)，客觀上引發(fā)了不少社會問題和家庭悲劇。其危機(jī)化解應(yīng)著力于思想政治教育的價值開掘，積極開展預(yù)防教育、自我教育、法制教育等思想政治教育系列活動，有效建構(gòu)“三位一體、內(nèi)外結(jié)合、重在預(yù)防、綜合防治”的大學(xué)生網(wǎng)貸教育機(jī)制。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生校園網(wǎng)貸；時政評議；思想政治教育

中圖分類號：G641 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：2096-000X（2018）08-0158-03

Abstract： The chaos of network loans in colleges and universities has become the focus of society， which has caused many social problems and family tragedies. The resolution should focus on the value of ideological and political education， and actively carry out series of ideological and political education activities such as preventive education， self-education， and legal education， and effectively construct a college education network credit education for "trinity， internal and external integration， prevention and comprehensive prevention and control" mechanism.

Keywords： college campus network to borrow； political review； the ideological and political education

大學(xué)生校園網(wǎng)貸是一種新興事物，也是一把“雙刃劍”。一方面，它是“互聯(lián)網(wǎng)+金融”背景下市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物，有其存在的合理性和必要性，現(xiàn)實(shí)中對于大學(xué)生的生活、學(xué)習(xí)以及創(chuàng)業(yè)等帶來了不少積極影響。另一方面，其規(guī)模擴(kuò)張客觀上引發(fā)了諸多惡性事件。大學(xué)生自控力弱、辨識力差、法律意識淡薄又無經(jīng)濟(jì)收入、償還能力不足，導(dǎo)致了其陷入高利貸甚至“裸貸”困境而無法脫身，嚴(yán)重影響了其正常學(xué)習(xí)與生活秩序。思想政治教育作為塑造一定社會中人們思想、政治觀念的教育行為，具有永恒的重要價值。[1]（P1）高等院校應(yīng)正視大學(xué)生網(wǎng)貸不良現(xiàn)狀及趨勢，積極開展教育引導(dǎo)活動，建立科學(xué)高效的防范機(jī)制，規(guī)避其可能遭遇的系列問題與各種風(fēng)險。

一、現(xiàn)狀剖析：大學(xué)生校園網(wǎng)貸的弊大于利

伴隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，大學(xué)生的消費(fèi)意識不斷增強(qiáng)。從2007年首家P2P網(wǎng)貸公司“拍拍貸”進(jìn)駐高校以來，大學(xué)生校園網(wǎng)貸“蔚然成風(fēng)”。從其現(xiàn)狀審視，可謂亂象叢生，主要彰顯為騙貸、裸貸與以死逃貸。

（一）騙貸現(xiàn)象突出

第一，不少網(wǎng)貸平臺以“零利率、無擔(dān)保、無抵押、無服務(wù)費(fèi)”等不實(shí)宣傳吸引大學(xué)生。盡管月息低，但網(wǎng)貸的手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、違約金、滯納金等較高，分期付款購物平臺則更高。第二，大學(xué)生投機(jī)取巧，在多家校貸平臺多方、多次貸款，造成逾期無力償還而成死貸。第三，大學(xué)生欺騙同學(xué)或校友，以其身份證、學(xué)生證等證件和信息質(zhì)押網(wǎng)貸平臺進(jìn)行貸款。福建師范大學(xué)閩南科技學(xué)院一名學(xué)生用十多個同學(xué)信息網(wǎng)貸了70多萬元，自己卻人間蒸發(fā)；同學(xué)們則不停地接到催款通知，嚴(yán)重影響了其學(xué)習(xí)生活。

（二）裸貸問題備受關(guān)切

即貸款女大學(xué)生在向網(wǎng)貸平臺發(fā)出貸款申請時，被要求拍攝以手持身份證的裸照替代借條。若貸款人逾期難以償還便會遭致以“公開裸照”相施壓或威脅。而多數(shù)女生迫于無奈而選擇隱忍“肉償”——在放貸人的唆擺下進(jìn)行色情服務(wù)。

（三）“以死逃貸”時有發(fā)生

指大學(xué)生在無力償還網(wǎng)貸巨款而精神壓力超負(fù)荷時以結(jié)束生命為代價逃避貸款困擾的極端行為方式。2017年4月11日，福建廈門華廈學(xué)院大二女生熊某卷入至少5個網(wǎng)貸平臺欠款約57萬，迫于“快樂花吧”網(wǎng)貸公司威脅“將裸照和買花圈寄給父母與老師”的催款壓力而自殺，家庭成員悲痛不已。從現(xiàn)實(shí)來看，這種情況雖不多見，但已不是個例，且可能引發(fā)心理暗示與連鎖效應(yīng)。

二、追本溯源：大學(xué)生校園網(wǎng)貸的誘因分析

（一）外在因素——網(wǎng)貸平臺

校園網(wǎng)貸公司的“獨(dú)特優(yōu)勢”構(gòu)成了對于大學(xué)生這一高消費(fèi)群體的強(qiáng)烈吸引。第一，便利性。準(zhǔn)入門檻低，放貸速度快。大學(xué)生只要在網(wǎng)貸平臺填寫其身份證、學(xué)生證信息以及父母、輔導(dǎo)員等聯(lián)系方式即可申請辦理貸款事宜，而無需任何擔(dān)保。且操作快捷高效，審核只需3分鐘，隔天就放款，最高金額可達(dá)兩萬。第二，隱秘性。網(wǎng)絡(luò)的相對封閉性與單一的個體性對于大學(xué)生自身的隱私權(quán)和自尊心起到了絕佳保護(hù)。此外，網(wǎng)貸很大程度上只體現(xiàn)為貨幣的符號意義和數(shù)字概念，這更助長了大學(xué)生的網(wǎng)購和過度消費(fèi)。第三，蠱惑性。激烈的競爭致使多數(shù)網(wǎng)貸平臺在廣告宣傳上也極具鼓動性。如： “花明天的錢圓今天的夢”、“我的未來我做主”、“超前消費(fèi)是現(xiàn)代人的意識”等偏激之詞，使得本就蠢蠢欲動的心野蠻生長，終致陷入一時沖動的非理性選擇和過度消費(fèi)的泥淖而不可自拔。[2] （P3）

（二）內(nèi)在因素——個體自身

除了校園網(wǎng)貸的超值“性價比”，大學(xué)生對于網(wǎng)貸平臺的狂熱還在于其多重因素。

第一，大學(xué)生群體具有追求“即時滿足”的共性社會心理。受網(wǎng)絡(luò)極端話語和西方價值觀的負(fù)面影響，“活在當(dāng)下”成為了新的生活理念航標(biāo)。網(wǎng)貸是大學(xué)生用明天的錢支付了今天的消費(fèi)，這種消費(fèi)行為在心理學(xué)上被稱為“即時滿足”。[3]2013年人民網(wǎng)爆出了“武漢兩萬余名大學(xué)生背債買‘蘋果”的新聞事件，正是此種心理的集中呈現(xiàn)。

第二，大學(xué)生尚未參與社會實(shí)踐，是無經(jīng)濟(jì)收入的“啃老族”。但其追趕潮流、凸顯個性的意愿日趨白熾化，其消費(fèi)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型且愈益擴(kuò)大化。戀愛、社交、娛樂、旅游以及購買高級化妝品和高檔電子產(chǎn)品等越來越成為其鐘情的新寵，而這些從根本上說是其角色擔(dān)當(dāng)異化的虛假需要。馬爾庫塞認(rèn)為，真實(shí)需要是在一定的物質(zhì)水平上，有關(guān)衣食住行的需要，是一切需要的先決條件。虛假需要不是人內(nèi)在的、自發(fā)的需要，而是從外部強(qiáng)加于人的需要，是人們在無知和失望中被動接受的需要。[4] （P6）可見，這種需要只是對于大眾化虛榮心的非理性維護(hù)與主觀性慰藉。

第三，社會從眾心理與個體體驗心態(tài)是大學(xué)生追捧網(wǎng)貸的又一主因。在人類的天性中，有一種“求同于人”的心理機(jī)制，即對群體性行為的遵從與模仿。[5] （P40）網(wǎng)貸是新生事物，受好奇心的驅(qū)使，越來越多的大學(xué)生主觀上都愿嘗試。由此引發(fā)了“雪球效應(yīng)”。2015年，中國人民大學(xué)信用管理研究中心調(diào)查了全國252所高校的近5萬名大學(xué)生。結(jié)果顯示，在彌補(bǔ)資金短缺時，有8.77%的大學(xué)生表示會使用貸款獲取資金，其中網(wǎng)貸幾乎占一半。[6] （PA6）可見，從眾心理與體驗式消費(fèi)心態(tài)正是大學(xué)生主流型性格的真實(shí)寫照。

三、規(guī)避路徑：思想政治教育的價值引領(lǐng)

顯見，大學(xué)生網(wǎng)貸對于其身心健康、正常學(xué)習(xí)、校園秩序、社會和諧和家庭穩(wěn)定已構(gòu)成了較大影響。2016年4月，教育部和中國銀監(jiān)會共同發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》。高校應(yīng)充分發(fā)揮思想政治教育的功能優(yōu)勢，以大學(xué)新生為主要施教對象，積極開展預(yù)防教育、自我教育、法制教育等思想政治教育活動。從其價值來看，預(yù)防教育是“防火墻”，自我教育是“中央處理器”，法制教育是“殺毒軟件”。三者協(xié)同作用，才能有效建構(gòu)“三位一體、內(nèi)外結(jié)合、重在預(yù)防、綜合防治”的大學(xué)生網(wǎng)貸教育機(jī)制。

（一）預(yù)防教育

預(yù)防教育法是指思想政治教育者針對人們可能發(fā)生或?qū)⒁l(fā)生的思想問題與行為偏差，事先進(jìn)行教育，防止并將其消滅在萌芽狀態(tài)的教育方法。[1] （P184）其是通過了解人們思想和行為的各種變化、活動情況，掌握思想發(fā)展變化的規(guī)律，及時抓住思想行為的苗頭，把教育工作做在前面。[7] （P358）這就要求以大學(xué)新生入學(xué)教育為契機(jī)，做好以下工作。

第一，開展新生入學(xué)專題教育，培育健康科學(xué)的消費(fèi)觀。當(dāng)前，大學(xué)生虛榮攀比現(xiàn)象增多，超前消費(fèi)意識增強(qiáng)，其消費(fèi)結(jié)構(gòu)早就超出了飲食開支、考證培訓(xùn)等應(yīng)有范疇。手機(jī)要“蘋果”，服飾要名牌，購買欲望強(qiáng)但購買力低，難拒誘惑卻又手頭拮據(jù)，于是便求助校園網(wǎng)貸。網(wǎng)貸平臺以盈利為目的，以低利率為幌子招徠顧客卻以高息將其捆綁套牢，以致其越陷越深。因此，“勤儉節(jié)約、量力而行、健康科學(xué)”的消費(fèi)觀專題教育必不可少，以預(yù)防大學(xué)生接觸網(wǎng)貸的異化傾向。

第二，強(qiáng)調(diào)突出典型教育，從正反兩面引導(dǎo)新生。典型教育法也叫示范教育法，是通過典型的人或者事物來進(jìn)行示范，引導(dǎo)人們分析和解釋典型事物或現(xiàn)象，以促使人們學(xué)習(xí)或吸取教訓(xùn)，從而達(dá)到提高思想認(rèn)識的目的。[1] （P158）吃苦耐勞、勤工儉學(xué)、品學(xué)兼優(yōu)的學(xué)生大有人在，其專注學(xué)業(yè)、正常消費(fèi)的行為應(yīng)該得到鼓勵和弘揚(yáng)。相反，肆意揮霍、超前消費(fèi)的現(xiàn)象應(yīng)該受到譴責(zé)和批評。尤其是網(wǎng)絡(luò)曝光的騙貸、裸貸及以死逃貸的案例應(yīng)該作為典型在新生入學(xué)教育、校園網(wǎng)站、班級例會等時空場域進(jìn)行廣泛宣傳，以提高大學(xué)生尤其是新生對于校園網(wǎng)貸的深刻認(rèn)識，規(guī)避其涉事風(fēng)險。

第三，積極運(yùn)用疏導(dǎo)教育，建樹新生誠信體系。疏導(dǎo)教育法是指對人們的思想認(rèn)識問題廣開言路，同時要善于引導(dǎo)，幫助其提高思想認(rèn)識的方法。[1] （P154）大學(xué)生具有良好的認(rèn)知能力和較強(qiáng)的民主意識。有效開展大學(xué)生思政教育工作就要換位考量其個體感受，充分尊重其表達(dá)意愿，讓其暢所欲言。[8] （P83）唯此，施教者才能準(zhǔn)確掌握受教者的幫困需要和思想動向。對校園網(wǎng)貸的真正需求者，高校應(yīng)引導(dǎo)其本著誠信原則到正規(guī)網(wǎng)貸平臺如實(shí)填寫個人信息申請小額貸款，并按時歸還。信用消費(fèi)作為商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物，在社會經(jīng)濟(jì)活動中舉足輕重，小到刷信用卡或分期購物消費(fèi)，大到購房購車貸款，社會人難以避免地要使用這種方式。[9] （P109）與信用消費(fèi)相匹配的是信用教育。要以校園網(wǎng)貸的基本常識宣講、具體案例分析為契機(jī)，明確告知學(xué)生其網(wǎng)貸行為屬于金融活動，必將被社會征信體系記錄在冊，要避免忽視還款能力而發(fā)生沖動消費(fèi)留下信用污點(diǎn)。校園網(wǎng)貸的風(fēng)險預(yù)警可成為加強(qiáng)大學(xué)生信用教育的良好時機(jī)。

（二）自我教育

自我教育法是指受教育者按照思想政治教育的目標(biāo)和要求，主動提高自身思想認(rèn)識和道德水平以及自覺改正自己錯誤思想和言行的方法。[1] （P160）自我教育是積極主動的自我解剖、自我批評、自我改造。[10] （P138）校園網(wǎng)貸是取決于大學(xué)生主觀意念的互聯(lián)網(wǎng)金融活動，其重要性顯而易見。

第一，通過自我教育，不斷強(qiáng)化“三觀”。正確的世界觀、人生觀、價值觀是人的基本道德范疇?！膀_貸”行為踐踏了自我尊嚴(yán)、社會法則和同窗好友的信任。而“裸貸”事件的頻發(fā)已然成為了人人詬病的丑陋社會現(xiàn)象。這種拜金主義的泛濫和個人品德的衰退正是源于自我教育的缺失與理想信念的淪喪。

第二，通過自我教育，加強(qiáng)自我管理，主動抵制過度消費(fèi)。大學(xué)生的身份決定了其應(yīng)自覺專注于學(xué)業(yè)，要堅決摒棄非理性消費(fèi)。

第三，通過自我教育，堅持自我反省，做誠信之人。正規(guī)合法的網(wǎng)貸平臺只提供“救急不救窮”的小額資金，大學(xué)生要有清醒認(rèn)識，不能投機(jī)鉆營，利用多家平臺重復(fù)申請貸款，而對其按期還貸的信用風(fēng)險全然不顧。殊不知，信用記錄、信用等級將會在金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中自動生成。

（三）法制教育

其任務(wù)在于通過持續(xù)的、系統(tǒng)的法制教育，使人們尤其是青少年自覺地知法、守法和護(hù)法。十八屆四中全會以來，中國已駛?cè)虢ㄔO(shè)法治社會的快車道。要特別注重法制教育，以法律為標(biāo)尺審視大學(xué)生校園網(wǎng)貸，規(guī)范網(wǎng)貸平臺職業(yè)操守和行為，警示大學(xué)生合理合法網(wǎng)貸并積極維權(quán)。

第一，網(wǎng)貸平臺大都打著低利率的旗號招攬生意，其實(shí)除了要償付利率還有手續(xù)費(fèi)、違約金等名目，已涉嫌違反民間借貸利率不得超過年利率24%的法律規(guī)定。然而，法律意識淡薄的大學(xué)生對此渾然不知，知情者也很少去申訴維權(quán)。

第二，法律應(yīng)規(guī)定網(wǎng)貸平臺的嚴(yán)格審核義務(wù)，并明確違反義務(wù)的法律后果，其中對學(xué)生信息真實(shí)性的審核義務(wù)為實(shí)質(zhì)審查，違反此項審核義務(wù)導(dǎo)致冒名借款的，被冒名的借款人將不承擔(dān)任何責(zé)任。這一漏洞急需從網(wǎng)貸平臺自身的制度規(guī)范和網(wǎng)貸金融體系的法律層面予以填補(bǔ)。

第三，網(wǎng)貸平臺讓大學(xué)女生自拍裸照抵押貸款以及泄露學(xué)生信息的行為均已涉嫌違法，應(yīng)依法受到查處。若網(wǎng)貸平臺顧及自身的生存發(fā)展，必然要主動以“法律紅線”為標(biāo)桿，自覺遵守市場規(guī)律，樹立行業(yè)自律精神，健全各項規(guī)章制度，使網(wǎng)絡(luò)金融活動在合法的軌道上運(yùn)行。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉新庚.現(xiàn)代思想政治教育方法論[M].北京：人民出版社，2008.

[2]張焱.我國P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量達(dá)3932家[N].中國經(jīng)濟(jì)時報，2016-02-18.

[3]宋雁慧.大學(xué)生網(wǎng)貸行為的社會心理分析[J].中國青年社會科學(xué)，2016（05）.

[4]赫伯特·馬爾庫塞.單向度的人[M].劉繼，譯.上海：上海譯文出版社，2006.

[5]厲彥龍.社會思潮發(fā)生發(fā)展的社會心理機(jī)制研究[J].思想教育研究，2015（04）.

[6]劉旭.揭秘校園貸如何“套牢”大學(xué)生：年息可高達(dá)30%[N].北京青年報，2016-03-24.

[7]張耀燦，鄭永廷.現(xiàn)代思想政治教育學(xué)[M].北京：人民出版社，2001.

[8]邱偉光，張耀燦.思想政治教育學(xué)原理[M].北京：高等教育出版社，1999.

[9]逄索，程毅.大學(xué)生網(wǎng)貸成因及其風(fēng)險規(guī)避路徑[J].思想理論教育，2017（02）.

[10]吳鐸，羅國振.道德教育展望[M].上海：華東師范大學(xué)出版社，2001.