張彤

摘 要：扶貧工作作為一項巨大的項目，離不開全體社會人員的共同幫助。在經(jīng)濟發(fā)展期間，金融是十分重要的一部分，它既是實施扶貧工程的關鍵，同時也是經(jīng)濟的主要支撐力，其對于綜合扶貧以及產(chǎn)業(yè)扶貧起到了一定的推動作用。換句話來講，不管是何種類型的扶貧項目，都少不了金融資金的輔助。從實際情況來看，對于農(nóng)村金融扶貧工作而言，主要包含多個方面，分別為： 基于政府政策的指引之下，以金融系統(tǒng)為基礎，借助規(guī)范科學的金融工具以及完善的金融體系來實施工作，將金融機構的金融產(chǎn)品落實于發(fā)展滯后以及收入較低的區(qū)域內(nèi)，以此提升人們的收入能力，促使其穩(wěn)定發(fā)展，進而在一定程度上完成脫貧的目的。在本文中，重點論述了農(nóng)村金融扶貧的組織體系、運行制度以及服務產(chǎn)品等，并且根據(jù)實際情況，提出了相應的發(fā)展對策，以此更好地促進該項工作的穩(wěn)定開展。

關鍵詞：精準扶貧 農(nóng)村金融扶貧 產(chǎn)品服務 研究對策

中圖分類號：F832.35 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）11（a）-037-03

現(xiàn)階段，在我國社會經(jīng)濟不斷發(fā)展的背景下，人們逐漸加大了對農(nóng)村金融扶貧問題的重視度。所謂農(nóng)村金融扶貧，其實是幫助農(nóng)村貧困人口脫貧的一種方式，該項工作有著較高的重要性。十三五期間是全面構建小康社會的時間節(jié)點，在這一階段中，明確提出了實施扶貧開發(fā)的重要意義，要想實現(xiàn)這一目標，必須加大扶貧力度，使用與之相符的對策。此外，在農(nóng)村金融扶貧過程中，研究出來的成果眾多，因此，為了促進我國金融扶貧理論的進一步發(fā)展，為其提供相應的參考依據(jù)。在本文中，重點從組織體系、運行機制、產(chǎn)品服務以及金融等方面入手，做出了相應的總結工作，以此推動我國脫貧的速度。

1 對于金融扶貧振興農(nóng)村相關理論的論述

（1）資金投入力度較低；當前，一直影響人們發(fā)展的主要因素便是貧困，在國際中，主要從經(jīng)濟學、政治學以及人口學等多個環(huán)節(jié)研究了貧困理論，重點分析了導致貧困的基本來源。首先，馬克思在經(jīng)濟學哲學手稿中明確論述了異化勞動是致使無產(chǎn)階級貧困的根本，當生產(chǎn)的財富越多，那么它產(chǎn)品的力量越大，它就越貧窮，也就是說，在資本主義不斷發(fā)展的背景下，技術能力和生產(chǎn)效率有了明顯提升，在生產(chǎn)期間，弱化了對勞動力的需求，失業(yè)導致貧困現(xiàn)象出現(xiàn)。馬克思的一席話，從一定程度上體現(xiàn)出了資本主義私有制下的異化勞動現(xiàn)象，這表明了勞動和資本之間的對立?，F(xiàn)階段，馬克思制度致貧理論雖然是資本主義制度上的批判，不過對于我國發(fā)揮出社會主義制度優(yōu)勢以及避免資本排斥勞動情況卻起到了十分重要的意義。從現(xiàn)階段我國發(fā)展情況可以看出，當前正處于經(jīng)濟不均衡狀態(tài)，增加資本投入力度不僅不會出現(xiàn)人口過?，F(xiàn)象，相反，還會提升經(jīng)濟生長速度，增加就業(yè)機會，解決存在的貧困問題。比如，在農(nóng)村區(qū)域中，貧窮并非是資本排斥勞動產(chǎn)生的失業(yè)，而是由于缺乏資本支持引起的產(chǎn)品發(fā)展落后，這從一定程度上為增加資本投入以及農(nóng)村金融穩(wěn)定發(fā)展提供了一定的基礎。美國經(jīng)濟學家通過分析這一情況，也發(fā)現(xiàn)了限制落后區(qū)域穩(wěn)定發(fā)展的主要因素是資本稀缺情況，所以，要借助大規(guī)模投資以及生產(chǎn)來提升經(jīng)濟增長效率，緩解貧困現(xiàn)象。

（2）權利以及資源分配均衡；扶貧不僅僅依賴于資本的輸出，同時還要求貧困人口參與經(jīng)濟發(fā)展、社會發(fā)展等提供相應的時機。美國研究學家曾經(jīng)這樣說，貧窮來自于低收入水平，除了經(jīng)濟落后的因素之外，還要從教育投資、分配制度等環(huán)節(jié)入手。它的理論不僅分析了不發(fā)達國家貧困積累循環(huán)的過程，同時還重點論述了通過完善制度以及制度保障等方式來提升收入能力，這對于扶貧方式從保障性救濟轉為開發(fā)性扶貧有著十分重要的作用。

（3）貧困人員勞動力素質(zhì)缺失；除了以上因素之外，其中還包含貧困人口自身勞動力素質(zhì)缺失這一因素。美國經(jīng)濟學家舒爾茨曾經(jīng)提出過人力資本理論，它指出了中國教育投資雜居GDP的比重不高，教育水平低下，使得高素質(zhì)人才缺乏。貧困人口一般缺少擺脫貧困的動力，自身的勞動技能和素質(zhì)有待提升。由此一來，舒爾茨覺得擺脫貧困的主要途徑便是加大貧困人口的教育投入力度，在提升勞動力素質(zhì)的基礎上改變貧困落后這一情況。在我國2018年提出的鄉(xiāng)村振興一號明確提出，要想脫貧，首先便是激發(fā)貧困人口的內(nèi)生動力，將扶貧扶志相互結合到一起，以此實現(xiàn)扶貧的目的。

從上述分析情況可以看出，貧困區(qū)域落后的根本在于資本、根源以及教育機會的缺乏，這樣一來，使得人口過于貧困。在農(nóng)村發(fā)展階段中，鄉(xiāng)村產(chǎn)品發(fā)展滯后的基本原因是因為缺乏相應資金的支撐，并且農(nóng)村金融發(fā)展落后無法有效滿足資本。另外，我國城鄉(xiāng)二次經(jīng)濟結構使得農(nóng)村在發(fā)展以及資源配置中呈現(xiàn)不均勻現(xiàn)象，資源缺乏嚴重限制了貧困區(qū)域的穩(wěn)定發(fā)展。因此，將有限的資源放入重要區(qū)域中是農(nóng)村扶貧開發(fā)過程中的關鍵點?；卩l(xiāng)村振興背景下，如何突破以往發(fā)展的瓶頸，合理使用各項資本，將各種資源落實于農(nóng)村發(fā)展過程中，是農(nóng)村實現(xiàn)脫貧的基本方式。

2 關于現(xiàn)階段農(nóng)村金融組織體系的研究

2.1 國外研究情況的分析

從現(xiàn)階段發(fā)展的情況可以看出，從金融角度出發(fā)，它涉及到商業(yè)性金融、合作性金融以及政策性金融，但是在這樣的情況下，可以根據(jù)某一類型的系統(tǒng)進行研究。國外人員通過研究表明，非政府參與的金融機構產(chǎn)生的作用極大，其不僅有利于扶貧工作的穩(wěn)定實施，同時還具備一定的創(chuàng)新能力，可以在基于商業(yè)資源的基礎上覆蓋較多的貧困戶。還有的研究人員將農(nóng)戶獲得資金和保險的方式劃分為了多個方面，分別為正式的金融機構以及非正式的金融機構等，而其中正式金融機構包括銀行以及信用社等，然而無論面對什么樣的金融機構而言，可能會對農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生積極的影響。而現(xiàn)如今，絕大多數(shù)人們對于合作性金融的研究次數(shù)比較多，通常情況下，還是需要從客觀角度出發(fā)，并且研究出其自身產(chǎn)生的真正作用。由此可見，在農(nóng)村合作社以及農(nóng)戶的合作過程中，不能僅僅限制在資金方面，還需要對用戶提供一定的幫助。外國學家認為，在農(nóng)村合作金融發(fā)展過程中，特別是在美國農(nóng)村金融中占據(jù)著主導地位，作用不能表現(xiàn)在農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中，同樣的情況，還要不斷提高對農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量服務問題。另外，需要將評估系統(tǒng)納入到信貸過程中，從而降低金融的限制力。

2.2 國內(nèi)研究情況分析

面對現(xiàn)階段的中國來講，農(nóng)村下金融扶貧組織制度一般是由5種類型的體系組建而成的，分別為政策過程中的金融機構、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行機構、大規(guī)模商業(yè)金融機構以及農(nóng)業(yè)銀行組織機構和郵政儲蓄機構等多方面組成。而在這樣的情況下，需要按照有關系統(tǒng)的研究，并且從機構視角進行出發(fā)，然后根據(jù)實際情況，健全組織體系，為其提出一定的參考依據(jù)。祝樹民旦認為，有些政策性金融自身是要滿足市場提供出的要求，并且還建立起相應的規(guī)章體系，將其引進扶貧中去，不僅可以起到一定的引導作用，與此同時，還可以構建相應的小康社會，其意義深遠。

在我國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展階段，它自身是一個政策性金融機構，并且還在現(xiàn)階段的經(jīng)濟發(fā)展中不斷發(fā)揮出積極作用，以此為貧困地區(qū)增加充足的資金等，從而帶動經(jīng)濟的持續(xù)增長。有關學家明確指出，在我國農(nóng)村經(jīng)濟條件下，它是最為有效的一個方式，并且它比較適合現(xiàn)有的農(nóng)村發(fā)展需求。所謂農(nóng)村資金互助社，其產(chǎn)生的作用極高，其中主要表現(xiàn)在可以逐漸緩解農(nóng)村帶來的金融要求、還需要延伸農(nóng)村金融服務的周期以及強化農(nóng)村金融合理利用等多種形式，不僅如此，還提高農(nóng)村經(jīng)濟的良好發(fā)展、不斷提升對農(nóng)民的經(jīng)濟收入等。另外，在農(nóng)村資金互助社中，服務的目標需要接近實際，主要是交易和運營成本和辦理業(yè)務方便、使用靈活等方面的優(yōu)勢。王蕭通過分析得出，互助社目前還存在著一定的弊端，自身沒有從很大程度上體現(xiàn)出可持續(xù)發(fā)展原則，因此這個時候需要增加金融渠道道路，不斷增加可用資金，提高宣傳力度，提升人們的參與積極性，在強化資金管理以及完善人才體系的基礎上促使其發(fā)展。

3 對于農(nóng)村金融扶貧運行體系的研究

3.1 需要加大國外農(nóng)村金融扶貧體系

從目前的農(nóng)村金融體系而言，我國對其的研究，當前尚未統(tǒng)一規(guī)定的標準，不過獲取的成果產(chǎn)生的作用較高。有的研究人員一般是從金融機構入手，對農(nóng)村金融展開了相應的研究，在研究過程中看出，金融機構運行期間面臨的首要問題便是成本過高，因此，解決成本問題的根本途徑在于將市場信息存在的不充分問題解決掉，并且引進信用評價。在本文中，從操作模式、金融政策、激勵機制以及金融表現(xiàn)四個方面入手，有效展開了分析，從分析結果中看出，引進機制是很重要的，其從一定方面上能夠提升扶貧效率，減少成本過度輸出，明確提升了金融機構的穩(wěn)定性。再者，有的研究者需要從扶貧角度出發(fā)，分析出農(nóng)民自身所承擔的風險能力，還需要在此基礎上不斷提供實行金融扶貧工作的運行，離不開完善、公平的規(guī)章體系，并且要全面地提升金融內(nèi)部結構的發(fā)展情況，只有在這樣的情況下，才可以盡可能地將金融作用完全發(fā)揮出來。

3.2 需要加大國內(nèi)農(nóng)村扶貧體系

首先，在我國很多研究者中需要對金融扶貧體系進行研究，有些研究者可能會對建設用戶信貸支弄理論進行建設，并且要搭建起類似的模型，這樣的話可以根據(jù)配置的方法最后得到一定的效果，而且在用戶信貸體系中它自身占據(jù)著主導作用，不單單可以提高多用戶之間的增長效率，還能激發(fā)出良好的生產(chǎn)效果和用戶之間的收入水平，一旦當這些水平達到標準以后，或者是出現(xiàn)比較高的信用度時，這個時候信貸體系可能產(chǎn)生的激發(fā)效果比較明顯。同樣的情況下，更需要將用戶之間的貸款在使用以后直接投放到實際工作中去，可見，信貸產(chǎn)生的激發(fā)效果比較明顯，這樣對于加大農(nóng)村信用體系的建設力度，將農(nóng)民收入水平和金融扶貧效應之間的作用全面的發(fā)揮出來。再者，研究人員從貧困戶的行為入手，根據(jù)金融體系有關賬戶來對扶貧制度進行了研究，特別是在扶貧方面，需要進行準確的識別，要想實現(xiàn)這一目標，必須掌握好對貧困戶的心理需求，或者是建設起有類似的區(qū)域性貧困范圍內(nèi)的模型設計圖，從而找出金融效應對于扶貧產(chǎn)生的不良因素，還需要建設起適當?shù)慕鹑谄脚_必要性，以此在政府和貧困戶之間能夠形成相應的聯(lián)結作用和激勵作用，以此將政府計劃和市場參與的整體金融扶貧功能徹底發(fā)揮出來。

4 在現(xiàn)階段金融扶貧服務的主要產(chǎn)品

4.1 農(nóng)村扶貧小額貸款服務

因為從借貸者的角度進行研究，不難看出，團體貸款相對而言是一種提升經(jīng)濟效益的基本途徑，在這一階段中，團體內(nèi)部中的人員能夠相互監(jiān)督，在實施聯(lián)保政策的基礎上實現(xiàn)這一目標，借助這個政策不僅可以降低貧困群體小額貸款存在的違約率，與此同時，還可以起到良好的管理控制效果，從而可以降低成本。此外，一樣的文化或者是地域背景可以不斷提高對團體貸款的實際效果。絕大多數(shù)研究者可以會從貸款方的角度進行出發(fā)，通常驗證得出的結果：這些團體貸款和小型單位的效益不成正比，然而和服務的延伸度會出現(xiàn)正比。所以，團體貸款需要對小規(guī)模單位的金融可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生一定的因素，并且從內(nèi)容上可以看出來，要想不斷提高小型單位在生活中效益，那么需要不斷提升自身小額貸款，從而降低團體的貸款。

在以往的研究中可以看出，有些底層可能會參與小額信貸，輔助小額信貸實現(xiàn)了資本下鄉(xiāng)的情況。然而在當前的鄉(xiāng)村社會中，會逐漸呈現(xiàn)出劃分的格局，但是對于這樣的小額信貸可能還是沒有達到比較好的效果，反之，還出現(xiàn)了貧困逐漸上升的現(xiàn)象。在本文中，根據(jù)小額信貸的承擔情況需要將信貸扶貧方式規(guī)劃為三個方面的內(nèi)容，包括無抵押擔保以及專項扶貧資金低壓擔保和農(nóng)民財產(chǎn)權利低壓擔保等，但是從其中內(nèi)容來講，需要進行創(chuàng)新和提高農(nóng)村產(chǎn)權的體系，只有這樣，才可以積極摸索出貧困資產(chǎn)效益的體系，更要不斷擴大扶貧信貸的范圍，才能夠起到一定的效果。經(jīng)過研究可以發(fā)現(xiàn)，分析出的貧富捆綁體系可以結合現(xiàn)階段社會資本抵押方式，來講貧困戶引入到專業(yè)小組中去，通過發(fā)放貸款和管理加以制約。上述現(xiàn)象能夠為解決存在的管理風險問題提供一定的思路。不過，在研究過程中看出，小額信貸中也存在著一系列問題，比如貧困戶生產(chǎn)性貸款需求不高，農(nóng)村金融機構中的扶貧目標和盈利目標出現(xiàn)了相應的矛盾，這些都是應當加強重視的現(xiàn)象。在各個區(qū)域扶貧期間，要有效地劃分出致貧的實質(zhì)性原因，還需要針對收入能力的貧困戶要求財政資金可以使用直接支付的方式，對于那些收入能力的貧困戶需要使用信貸進行支付。另外，在一些范圍內(nèi)，面對那些生產(chǎn)性貸款的要求比較低，所以需要將絕大多數(shù)付款貼息直接下發(fā)給建檔卡以外的并還符合償還能力要求的用戶中，從而提高貸款的要求。

4.2 其他農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新情況

經(jīng)過研究發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)階段，在開展扶貧貸款工作的時候，還存在著一些影響因素，其中，產(chǎn)生這一因素的根源是承擔能力比較低，在這樣的情況下會導致有些金融機構根本不愿意花費大量的時間進行放貸。同樣的情況下，在這一階段中，根據(jù)實際視情況提供關于扶貧金融基金的設計形式，還以此設立了扶貧金融機構平臺，當然，該平臺是以貧困縣產(chǎn)業(yè)進行設立的，在后期需要提供一定的貸款根據(jù)，進而將積極作用發(fā)揮到最大，通過對應的比例可以看出，銀行貸款資金會使得銀行直接參與到扶貧過程中來，進一步增加對扶貧資金的模式，還可以將財政和金融服務結合在一起。此外，需要將應用產(chǎn)業(yè)扶貧資金的部分，把其當作還款風險的根本，從而為融資帶來一定的保障，把扶貧開發(fā)的效果全面發(fā)揮出來。有的研究人員認為，可以建立預防風險損失的保險機制，通過運用信貸交易合約模型來有效提升金融機構放貸的積極性，在這一過程中，還可以降低有關貧困戶獲取創(chuàng)業(yè)帶來的最低限制，這樣根據(jù)建設農(nóng)村貧困范圍內(nèi)對農(nóng)業(yè)保險制度不斷擴展農(nóng)村貧困地區(qū)對農(nóng)業(yè)保險的擴散性，以此提升農(nóng)戶解決自然風險的能力，進而在一定程度上降低問題的發(fā)生。

5 基于精準扶貧視角下農(nóng)村金融扶貧發(fā)展路徑

我國根據(jù)包容性金融體系理念，逐漸朝著普惠金融以及政策層面邁進，并且積極倡導各個區(qū)域構建一項全面的體系。其中，這一體系能夠為貧困弱勢群體提供相應的服務，使長時間被排斥在正規(guī)金融服務體系之外的群體獲取一定的金融服務。在這一過程中，研究人員根據(jù)包容性金融，明確了金融的定義，為包容性金融在促進社會主體穩(wěn)定發(fā)展的基礎上給予了一定的定位。當前，對于一個國家而言要想獲得良好的發(fā)展，建設普惠金融是十分重要的，這是一項艱難的工作，離不開社會各個方面人員的共同努力和支持。因此，銀行起到了一定的支撐力度，比如，可以根據(jù)現(xiàn)如今銀行支付來盡可能的滿足各個匯款需求，又或者是要提供不同的貸款類型以及自身貸款等，這樣能夠豐富銀行類型。因此無論是從什么角度出發(fā)，這些是重要的途徑之一。

現(xiàn)階段，我國重點研究了基于普惠資金以及扶貧兩者之間的牢固性，而在這樣結果的顯示下，普惠資金對于扶貧工作的實施有著十分重要的意義。有些研究者認為，在我國普惠資金中和貧困間其實不是線性關系，主要是因為兩者之間關系密切。而從減貧上可以看出來，要想發(fā)揮出比較好的效果，那么就是普惠資金，在該階段中，發(fā)展階段對于貧困的減少還是有著一定的價值性，現(xiàn)如今，普惠資金的運行可以隨著人們的收入情況而發(fā)生變化。同樣的情況下，制定出相應的對策來提升經(jīng)濟發(fā)展能力，增加財政支農(nóng)投入數(shù)量。在本文中，可以根據(jù)普惠資金的變化以及對農(nóng)村距離收入情況進行分析，當然，兩者間還是有著一定的均衡性關系，主要可以提高對普惠資金的發(fā)展水平，還可以降低農(nóng)村之間收入存在的問題。在這樣的情況下，農(nóng)村金融普惠程度需要在短時間內(nèi)加強對農(nóng)村居民收入情況，在增加的同時，可能還會因為差距比較明顯而不是很理想，從長遠目光來看，需要不斷改善居民收入情況，而且還需要體現(xiàn)出收入情況的積極性作用，因此，需要提高對普惠金融內(nèi)涵的金融發(fā)展情況，還需要對農(nóng)村所在地區(qū)發(fā)揮著自身的作用。從有關學者中可以看出來，普惠資金的發(fā)展和農(nóng)村地區(qū)上發(fā)揮出來的脫貧減困效益沒有形成正比，可能還會對發(fā)展情況帶來排斥效益。由此可見，要想使得普惠資金得到一定的提升，那么需要按照各個地區(qū)特征進行選擇，而且其需要進行合理的運行。另外，在完善各個模式建立的基礎上，需要顧及到各個區(qū)域之間的差異，從而將互聯(lián)網(wǎng)以及金融模式有效地發(fā)揮出來，以此減少服務的成本問題。

6 結語

現(xiàn)階段，我國對于金融扶貧的研究工作還存在著一定的不足之處，這就需要根據(jù)實際情況，借鑒相關資料，來全方面地加深我國農(nóng)村金融扶貧工作的研究力度。

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