張榮杰

【摘 要】本文從問題現(xiàn)狀及優(yōu)化對策視角下入手，梳理了我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀、特點(diǎn)，嘗試性提出了制約其持續(xù)發(fā)展的問題，將其主要?dú)w納為險(xiǎn)種創(chuàng)新、人才及制度、政策、法律法規(guī)和信息不對稱四個(gè)方面，并綜合性的提出了三點(diǎn)改善建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；持續(xù)發(fā)展；現(xiàn)狀

一、含義

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有廣義與狹義之分，廣義上指農(nóng)村保險(xiǎn)，包括農(nóng)村的兩業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和農(nóng)村的人生保險(xiǎn)，狹義上僅指兩業(yè)保險(xiǎn)，即種植業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)。通常而言農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)指的是狹義上的兩業(yè)保險(xiǎn)。

二、我國當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀及特點(diǎn)

（一）發(fā)展現(xiàn)狀上看：我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展歷時(shí)較長法律法規(guī)出臺(tái)較晚，其強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)作用比較突出，對鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營起到了促進(jìn)作用，目前基本覆蓋全國。就當(dāng)前而言仍存在保障水平低、人才不足等問題。

（二）我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)特點(diǎn)

1.由點(diǎn)到面，覆蓋范圍不斷擴(kuò)大，保費(fèi)總額持續(xù)上升。

從2007年開始，我國中央財(cái)政推動(dòng)實(shí)施了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼政策，首次以21.5億元補(bǔ)貼預(yù)算，在全國6個(gè)省區(qū)（吉林、內(nèi)蒙古、新疆、江蘇、四川、湖南）推行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)，揭開了中央政府補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)序幕目前覆蓋面已擴(kuò)大到全國。保費(fèi)總額持續(xù)上升。

2.相對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的巨大需求而言有效供給仍顯不足。

我國農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中受災(zāi)率和成災(zāi)率高，如水旱災(zāi)害等。伴隨著農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)和農(nóng)業(yè)規(guī)模化開展，新型農(nóng)村經(jīng)營主體日益增多，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求持續(xù)上升。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)占保險(xiǎn)業(yè)比重不足，其高賠付率導(dǎo)致實(shí)際供給規(guī)模不足，與多級財(cái)政補(bǔ)貼數(shù)額呈現(xiàn)密切正相關(guān)關(guān)系。

3.由于地域性、季節(jié)性等因素保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值不穩(wěn)定。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受氣候、土壤、水文等因素影響，呈現(xiàn)出明顯的地域性、季節(jié)性特點(diǎn)因此不同地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的物也隨之呈現(xiàn)出相應(yīng)特點(diǎn)，這就導(dǎo)致了標(biāo)的物市場價(jià)值易波動(dòng)，甚至同一作物呈現(xiàn)不同的賠付標(biāo)準(zhǔn)。

4.低額承保，賠付率高、保費(fèi)高、贏利性差，是依賴于政府補(bǔ)貼的政策性保險(xiǎn)。

農(nóng)業(yè)被視為典型的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)，尤其種植業(yè)多受制與自然條件因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也不同于其他的商業(yè)保險(xiǎn)，其自身的高賠付率使得市場自發(fā)情況下自身的發(fā)展規(guī)模不足，經(jīng)濟(jì)價(jià)值低社會(huì)價(jià)值高等特點(diǎn)使其具備某些準(zhǔn)公共物品性質(zhì)，而解決好三農(nóng)問題也需要發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，因此有賴于政府干預(yù)，用財(cái)政補(bǔ)貼和立法等多種措施發(fā)揮“有形的手”的作用。

三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中亟待解決的問題

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種較單一，險(xiǎn)種創(chuàng)新不足。

從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自身來講其地域性、季節(jié)性特點(diǎn)明顯，但是我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種除了種植業(yè)保險(xiǎn)中的農(nóng)作物保險(xiǎn)、林木險(xiǎn)及養(yǎng)殖業(yè)中的畜牧保險(xiǎn)和水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)外其他險(xiǎn)種明顯不足，因時(shí)、因地制宜的發(fā)展思路沒有得到良好的落實(shí)，對外國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)計(jì)經(jīng)驗(yàn)的借鑒較少。

（二）政策缺失增加經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，業(yè)務(wù)拓展受政策效力制約。

中央和省兩級農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度長期缺位，僅有個(gè)別省份（山東、江蘇等）建立了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，不同年份的大型自然災(zāi)害暴露除了巨大自然災(zāi)害下當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的短板，例如長江流域的水災(zāi)，北方的旱災(zāi)等。這使得賠付率極大提高，而風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制嚴(yán)重缺失挫傷了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)經(jīng)營主體的經(jīng)營積極性?！皩訉拥雇啤⒀a(bǔ)貼聯(lián)動(dòng)的方式”這一財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)制度不利于經(jīng)營主體穩(wěn)定經(jīng)營使其對財(cái)政補(bǔ)貼的依賴性加強(qiáng)。財(cái)政賬目對接和補(bǔ)貼均呈現(xiàn)出相應(yīng)的的滯后性，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營主體在業(yè)務(wù)開展上自主性和獨(dú)立性不足。

（三）保險(xiǎn)精算人才及制度缺失。

合理科學(xué)的精算制度有助于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效和可持續(xù)經(jīng)營關(guān)系極大?；诖髷?shù)據(jù)的精算人才和精算方法能夠合理劃分風(fēng)險(xiǎn)并對費(fèi)率進(jìn)行區(qū)分使得保費(fèi)費(fèi)率的精算制度更具公信力。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)價(jià)格（ 費(fèi)率） 的合理與否，既關(guān)系到投保農(nóng)民的利益，也關(guān)系到替農(nóng)民支付了大部分保險(xiǎn)費(fèi)的政府的利益[1]。

（四）法律法規(guī)支持力度不足，信息不對稱誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。

自2013年3月1日《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》正式實(shí)施標(biāo)志國家對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持政策措施制度化、規(guī)范化，管理手段上具體化、程序化。以法律為支撐的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展之路逐步形成，但是法律制度的誕生是一個(gè)周期較長反復(fù)修訂的過程，目前就農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域而言法律真空地帶還比較多。承保人在賠付時(shí)往往受到信息不對稱的不利影響，即當(dāng)災(zāi)害發(fā)生時(shí)，受災(zāi)主體賠付達(dá)到或則超過限額時(shí)會(huì)出現(xiàn)不同受損主體損失轉(zhuǎn)嫁騙取賠償?shù)男袨?，這類信息不對稱帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)難以區(qū)分，不利于鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的發(fā)展。

四、改善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的幾點(diǎn)建議

（一）穩(wěn)步增加保費(fèi)補(bǔ)貼，處理好對政策的過度依賴問題。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供給依賴于政府“有形的手”發(fā)揮作用，因此對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體的保費(fèi)補(bǔ)貼應(yīng)當(dāng)隨著保險(xiǎn)規(guī)模和范圍的擴(kuò)大而提高，深化中央和地方的多級補(bǔ)貼機(jī)制，合理分?jǐn)傃a(bǔ)貼比例。此外，針對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過程中出現(xiàn)的過度政策依賴問題要充分借鑒外國經(jīng)驗(yàn)，如政府資助的商業(yè)保險(xiǎn)的西歐模式，政府主導(dǎo)參與型的美國、加拿大模式等。

（二）逐步提高保障水平，推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)革新。

目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償水平還不高，雖然已將三大糧食作物補(bǔ)貼比例提高至最高45%-47.5%，在13個(gè)糧食主產(chǎn)省選擇200個(gè)縣市，以水稻、小麥、玉米為標(biāo)的，在面向全體農(nóng)戶基本險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，推出保險(xiǎn)金額覆蓋直接物化成本和地租、面向適度規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。中央財(cái)政對中西部和東部試點(diǎn)縣的保費(fèi)補(bǔ)貼比例分別提高到47.5%和45%，保障水平由410元/畝提高至780元/畝。但是對于其他的經(jīng)濟(jì)作物保障水平低的現(xiàn)狀仍存在。因此設(shè)計(jì)新的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展需要十分迫切。

（三）加快大數(shù)據(jù)及精算人才引入，適度簡化保險(xiǎn)手續(xù)。

保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評估、等級劃分、費(fèi)率制定等離不開科學(xué)的手段和優(yōu)秀的精算人才。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估離不開大數(shù)據(jù)的加工和清洗，利用當(dāng)下先進(jìn)的數(shù)據(jù)處理技術(shù)和精算人才能夠減少極端賠付的發(fā)生，建立比較穩(wěn)定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場。同時(shí)利用互聯(lián)網(wǎng)簡化保險(xiǎn)辦理手續(xù)等有助于提高農(nóng)民的參保意愿。此外應(yīng)該完善大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度，進(jìn)一步發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的災(zāi)害補(bǔ)償功能。

【參考文獻(xiàn)】

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[3]尹成杰.關(guān)于推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展的理性思考[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題，2015，36（06）：4-8.