白天治

摘要：包頭市農(nóng)業(yè)保險在包頭市推行了十年，通過長效機制的建立以及服務水平的提高，農(nóng)業(yè)保險覆蓋面積逐年擴大，有效增強了農(nóng)業(yè)抵御自然災害和防災減災能力。但是受包頭市農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件以及一家一戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營模式的限制，農(nóng)業(yè)保險還需建立長效機制、創(chuàng)新特色產(chǎn)品為全市農(nóng)業(yè)發(fā)展發(fā)揮重要的保護傘作用。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；保障；作用；問題

包頭市農(nóng)業(yè)生產(chǎn)歷史悠久，通過多年來各級部門的資金支持和技術(shù)研發(fā)，農(nóng)田基礎設施日漸完善，良種、農(nóng)機、農(nóng)藝、節(jié)水等多項綜合配套技術(shù)措施被廣泛應用，全市農(nóng)業(yè)生產(chǎn)已經(jīng)由靠天吃飯、粗放經(jīng)營為主的經(jīng)營模式逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榫氉鞯目茖W管理模式，作物產(chǎn)量、農(nóng)業(yè)產(chǎn)值均有較大的提高，人民生活水平、糧食生產(chǎn)安全也有了充分的保障。但是由于受自然氣候條件、社會需求、市場等多方面的影響，減產(chǎn)甚至絕產(chǎn)、產(chǎn)量增加收入反而劇減、大面積受災等現(xiàn)象時有發(fā)生。為減少不可抗因素造成的減產(chǎn)、在一定范圍內(nèi)最大限度減少農(nóng)民的損失，農(nóng)業(yè)保險作為政策性保險在各地推行，經(jīng)過十年的運行成效顯著。尤其是在“三農(nóng)”重大戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變中，農(nóng)業(yè)保險在推進農(nóng)業(yè)發(fā)展、實現(xiàn)可持續(xù)農(nóng)業(yè)發(fā)展中發(fā)揮著更重要的作用。

1農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

自2008年包頭市開始推行農(nóng)業(yè)保險。經(jīng)歷了十年的發(fā)展農(nóng)業(yè)保險覆蓋面逐步擴大，保險機制逐漸完善，有效增強了農(nóng)業(yè)抵御自然災害和防災減災能力，為農(nóng)牧業(yè)發(fā)展撐起了“保護傘”，為農(nóng)牧民增收吃上了“定心丸”。

1.1農(nóng)險機制逐步完善，服務水平不斷提高

一是結(jié)合包頭市實際，研究制定了《包頭市人民政府關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的實施意見》，按照“政府引導、市場運作、自主自愿、協(xié)同推進”的原則，鼓勵和支持農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體積極參加農(nóng)業(yè)保險；二是建立宣傳動員長效機制，將農(nóng)業(yè)保險宣傳與農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣、科技下鄉(xiāng)及農(nóng)民培訓工作相結(jié)合。充分利用電視、廣播、報紙、網(wǎng)絡等渠道，進行廣泛的宣傳，激發(fā)農(nóng)民自愿參加農(nóng)業(yè)保險的積極性，同時邀請檢察部門同志進行預防職務犯罪警示教育，為規(guī)范承保工作打下良好基礎；三是強化監(jiān)管，針對承保工作中容易出現(xiàn)虛假投保的情況，加強承保驗標工作，對投保的規(guī)模化經(jīng)營主體和村委實行驗標全覆蓋，加大對普通農(nóng)戶抽驗比例，同時加強保險政策公示，在村鎮(zhèn)人員集中地段、重要場所設立農(nóng)業(yè)保險專用公開欄，將保險政策、保險責任、承保理賠程序、報險電話等內(nèi)容用簡明易懂的方式長期張貼；四是實行直通式服務，人保公司對種植200畝以上、安華公司對種植100畝以上的種植大戶、家庭農(nóng)場和種植企業(yè)等新型經(jīng)營主體單獨出具保險單，提供一對一上門宣傳、承保、驗標等服務。

1.2保障水平不斷提高，農(nóng)牧民受益范圍持續(xù)擴大

一是財政支持農(nóng)險的力度不斷加大，各級農(nóng)險保費補貼比例從2007年的75%最高到90%，優(yōu)勢是2017年本年度各級財政提供保費補貼5023萬元，極大減輕了農(nóng)民參保負擔；二是保險金額不斷提高，以旱地玉米、旱地小麥為例，保險金額由2007年的每畝130元、80元分別提高到了每畝300元、200元，提高比例分別為131%和150%，各類農(nóng)險保障水平得到有效提高；三是保險責任進一步拓寬，種植業(yè)保險責任由單一的人力無法抗拒的自然災害，不斷拓展到了意外事故、病蟲鼠害對投保農(nóng)作物造成的損失，目前又增加了草害造成的損失，而且不再具體指定病蟲草鼠害種類。

1.3承保程序日趨規(guī)范，查勘理賠效率有效提高

一是嚴格執(zhí)行據(jù)實賠付，從2012年《農(nóng)業(yè)保險條例》頒布以來，包頭市遵循大災大賠、小災小賠、無災不賠的原則，要求各保險經(jīng)辦機構(gòu)嚴格執(zhí)行據(jù)實賠付、條款賠付，徹底杜絕了協(xié)議賠付、封頂賠付；二是承保分戶基本信息不斷完善，近年來安華、人保兩家保險經(jīng)辦機構(gòu)通過深入開展調(diào)查摸底、數(shù)據(jù)收集、分析評估等工作，不斷完善村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、旗縣區(qū)耕地布局、土壤地力分布圖，收集匯總鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村近五年的農(nóng)作物平均產(chǎn)量，為農(nóng)作物驗標、查勘、定損提供了重要依據(jù)；三是賠付科學性、準確性不斷提高。安華公司把無人機航拍、衛(wèi)星遙感等技術(shù)應用到查勘定損環(huán)節(jié)，提高了查勘精度和效率，并利用種植業(yè)保險移動終端設備（PAD）輔助驗險，提高了立案、結(jié)案效率和查勘驗險精度，人保公司引進衛(wèi)星遙感、全球定位系統(tǒng)和地理信息系統(tǒng)輔助人工地面查勘，為據(jù)實賠付提供了重要依據(jù)。

1.4保險覆蓋面逐步擴大，參保積極性顯著提升

一是農(nóng)業(yè)保險品種不斷增加，種植業(yè)保險險種逐步由傳統(tǒng)的玉米、小麥兩種農(nóng)作物增加到向日葵、油菜、馬鈴薯等多種主栽作物，同時將風險系數(shù)較高的設施農(nóng)業(yè)也列入投保范圍，目前農(nóng)業(yè)保險基本覆蓋了包頭市的大宗主栽作物，而養(yǎng)殖業(yè)保險險種也由能繁母豬和奶牛增加到育肥豬；二是承保面積穩(wěn)步擴大，2007年種植業(yè)保險涉及4個旗縣區(qū)覆蓋面積52萬畝，2017年擴大到9個旗縣區(qū)覆蓋面積223萬畝，承保面積增加300%以上；三是參保農(nóng)牧民不斷增加，全市參加農(nóng)業(yè)保險農(nóng)牧戶由2007年的34704戶增加到62869戶，參保農(nóng)牧戶數(shù)量增加近一倍。

2農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)業(yè)發(fā)展中的作用

2.1發(fā)展農(nóng)業(yè)保險有助于推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展

農(nóng)業(yè)保險是轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)災害所帶來風險的必要且重要的手段。農(nóng)業(yè)保險能將生產(chǎn)過程中不可預測的農(nóng)業(yè)風險損失通過支付較少的保險費用轉(zhuǎn)移出去，形成風險保障。農(nóng)業(yè)專業(yè)化生產(chǎn)的風險可以通過農(nóng)業(yè)保險分散風險、提供經(jīng)濟補償?shù)墓δ苻D(zhuǎn)嫁出去，保證了生產(chǎn)資金鏈的連續(xù)，降低農(nóng)業(yè)投資者的風險預期。原本存在較大風險的投資在保險保障下被壓縮了沉沒成本，使得投資得以實現(xiàn)，在一定程度上推動了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度的提高。

2.2發(fā)展農(nóng)業(yè)保險能有效穩(wěn)定農(nóng)民收入

農(nóng)業(yè)保險具有穩(wěn)定劑的功能。農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險，平時支付少量的保險費用，在災害事故發(fā)生時可以得到最低保障收入。這在一定程度上有效規(guī)避了風險，使農(nóng)民收入不因突發(fā)事件而受到巨大影響，避免“因災致貧”或“因災返貧”的發(fā)生。

2.3發(fā)展農(nóng)業(yè)保險能有效保障農(nóng)業(yè)投資安全

農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的保障作用降低了農(nóng)民對風險的預期，消除了大部分風險的威脅，有力地推動了農(nóng)民增加農(nóng)業(yè)投入，擴大農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)，實現(xiàn)保收增收。農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)業(yè)發(fā)展的堅強后盾，改善農(nóng)民的信貸地位和經(jīng)濟地位，獲得貸款的可能性也增加了，這既有利于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)得到又好又快的發(fā)展，又可以吸引農(nóng)業(yè)投資，搞活農(nóng)村經(jīng)濟，形成良性循環(huán)。

3存在的主要問題

3.1農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營方式制約農(nóng)業(yè)保險發(fā)展

首先包頭市地處大陸性季風氣候區(qū)，全市降雨量少、旱作面積大，十年九旱，自然災害頻發(fā)，這些自然因素為農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的一大契機，同時更是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的一大限制因素；其次，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的經(jīng)營方式基本是一家一戶為主，盡管國家和地方重力推行土地流轉(zhuǎn)，但是土地流轉(zhuǎn)面積有限，一家一戶的生產(chǎn)經(jīng)營形式比較松散，從而將農(nóng)業(yè)災害情況所帶來的損失分散到家庭，在農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營收入占家庭總收入比例處于下降的情況下，無疑降低了農(nóng)民對保險的期望；第三是農(nóng)民風險意識普遍淡薄，缺乏投保的積極性，多年來受自給自足的傳統(tǒng)經(jīng)濟觀念影響，農(nóng)民僥幸心理嚴重。只關(guān)注眼前利益，加之農(nóng)牧業(yè)收益本身就偏低，農(nóng)業(yè)保險或多或少增加了農(nóng)牧業(yè)的成本費用，致使農(nóng)牧民參加農(nóng)業(yè)保險的興趣度普遍偏低。

3.2農(nóng)業(yè)保險相對供給不足

首先，由于農(nóng)村牧區(qū)地域廣大，村落極為分散，交通不便，客觀上增加了保險公司發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的成本，阻礙了保險公司的服務分支在廣大農(nóng)村的延伸，使得保險服務投入增加；其次，農(nóng)村保險業(yè)務營銷人員營銷模式單一，業(yè)務員不了解基本的農(nóng)村牧區(qū)實際情況，存在保險產(chǎn)品和營銷手段與實際脫節(jié)的情況，無法滿足農(nóng)牧民的需求，導致投保農(nóng)牧民數(shù)量有限；三是保險品種格式化、程式化，全國大一統(tǒng)的保險品種不符合各地的種植實際，例如包頭市后山地區(qū)是莜麥和蕎麥的傳統(tǒng)種植區(qū)，播種面積大，但是由于平衡全國種植業(yè)莜麥和蕎麥不在農(nóng)業(yè)保險的品種范圍之內(nèi)，客觀上制約了農(nóng)民參保的積極性，而養(yǎng)殖業(yè)保險中除奶牛參保外，其它包頭市養(yǎng)殖的牲畜基本不在保險范圍內(nèi)。

3.3農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)管制度還有待進一步完善

完善的保險市場監(jiān)管體系應該包括政府監(jiān)管、行業(yè)自律、保險公司內(nèi)部控制、社會組織監(jiān)督和用于傳導監(jiān)管信息的載體——監(jiān)管網(wǎng)絡。農(nóng)業(yè)保險為發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟、推動農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、保護農(nóng)民利益等方面提供保障，同時需要有相關(guān)的法律法規(guī)給予保護，使農(nóng)業(yè)保險在對其定位、支持和相關(guān)原則的確立；投保人與保險公司雙方利益的維護等方面都有法可依。目前，我市農(nóng)村保險市場在監(jiān)管方面一直都是主要依靠政府監(jiān)管，其他各方的作用還遠未發(fā)揮出來，而各級政府對于農(nóng)村保險的監(jiān)管存在很大的隨意性，加之相關(guān)法律法規(guī)不夠完善，出現(xiàn)了監(jiān)管不到位的現(xiàn)象，這樣就使得違法違規(guī)操作有了可乘之機，這些問題的出現(xiàn)將會極大降低農(nóng)業(yè)保險的信用度。

4對包頭市發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的幾點建議

4.1緊密結(jié)合實際，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品

農(nóng)業(yè)保險應緊密結(jié)合實際，把擴大農(nóng)牧業(yè)保險覆蓋面和參保人數(shù)作為目標，把創(chuàng)新產(chǎn)品種類和提高服務質(zhì)量作為必要途徑。保險公司應充分遵循市場經(jīng)濟規(guī)律。農(nóng)牧業(yè)保險要本著低額保費、適度保障、繳費靈活、責任寬泛的原則，通過不同地區(qū)有針對性的廣泛市場調(diào)研，針對農(nóng)牧民在生產(chǎn)生活中的實際需求，完善和開發(fā)適銷對路的保險產(chǎn)品，滿足農(nóng)牧民的需要。比如，后山地區(qū)種養(yǎng)業(yè)保什么、怎么保？針對以牧為主的達茂旗牧區(qū)的“黑”、“白”兩災，可不可以開展巨災保險？此外，還應根據(jù)農(nóng)牧業(yè)的分類和包頭市種養(yǎng)業(yè)特點，有針對性的開發(fā)農(nóng)、林、牧、副、漁等相應的險種，拓寬莜麥、蕎麥、玉米、向日葵、馬鈴薯以及全市經(jīng)濟作物的品種范圍，豐富保險產(chǎn)品，進一步挖掘市場潛力。

4.2加大宣傳力度，提高農(nóng)牧民參加保險規(guī)避風險的意識

保險公司應利用各種現(xiàn)代傳媒，特別是農(nóng)牧民使用手機多的有利條件，在電視、微信等方面取得突破，打破農(nóng)村牧區(qū)信息相對閉塞的局限，開展保險、風險、防災減損等知識以及有關(guān)保費補貼政策的宣傳工作，并通過對參保、理賠等程序的介紹，使農(nóng)民了解整個理賠、查勘定損等服務的流程，讓廣大農(nóng)民真正地了解保險、認識保險，提高參保積極性，促成農(nóng)業(yè)保險市場的良性發(fā)展。

4.3提高農(nóng)業(yè)保險營銷人員的服務質(zhì)量

首先農(nóng)牧業(yè)保險的營銷人員要不斷加強學習，提高自身的業(yè)務水平，成為既具有專業(yè)素養(yǎng)、又有職業(yè)操守，講誠信、守紀律的高素質(zhì)保險營銷工作人員，能將保險的條款準確并且深入淺出地介紹給農(nóng)牧民，將條款包含的意思解釋清楚并使其接受；其次農(nóng)業(yè)保險的營銷人員要掌握農(nóng)村牧區(qū)市場具體特點、熟悉農(nóng)村牧區(qū)文化以及體察農(nóng)牧民的想法，了解農(nóng)牧民對于保險的需求，并能及時地向上反饋，使保險產(chǎn)品的設計更加有針對性和實用性；第三保險公司和農(nóng)業(yè)保險營銷人員要及時掌握種養(yǎng)業(yè)市場動態(tài)。密切關(guān)注市場行情，有針對性的根據(jù)市場變化適時調(diào)整開發(fā)適銷對路，市場行情看好的產(chǎn)品，發(fā)揮出農(nóng)業(yè)保險在種養(yǎng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中的潛在作用。

4.4建立健全農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)管制度

農(nóng)業(yè)保險作為一種農(nóng)業(yè)保護制度，對法律法規(guī)具有很強的依賴性。國家應盡快通過立法，界定政策性農(nóng)業(yè)保險的保障范圍、經(jīng)營原則和政府定位；明確經(jīng)營主體的組織形式以及政策支持辦法、巨災風險分散機制等，使農(nóng)業(yè)保險各項工作有法可依，促進農(nóng)業(yè)保險規(guī)范化、制度化發(fā)展。要充分利用包頭市較大市具有地方立法權(quán)的有利因素，建立完善對包頭市農(nóng)業(yè)保險具有實際指導意義的地方性法規(guī)。

4.5努力建設政府、保險公司、農(nóng)民合作的農(nóng)業(yè)保險機制

從世界其他國家和外省市的實踐經(jīng)驗來看，農(nóng)業(yè)保險必須形成“政府+保險公司+農(nóng)牧戶+社會監(jiān)管”的一體工作機制，否則農(nóng)業(yè)保險工作將寸步難行。首先農(nóng)業(yè)保險必須依靠政府的大量財政資助，因此政府不僅要發(fā)揮監(jiān)管作用，更重要的是要發(fā)揮支持作用。這種支持體現(xiàn)在政策和資金兩個方面。我市應通過對農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營給予財稅、金融等方面的支持，扶持其發(fā)展。比如，最大限度地發(fā)揮地方政府的協(xié)調(diào)作用，學習借鑒外地“保險+信貸”的融資模式，最大限度地調(diào)動農(nóng)牧民參保投保的積極性。其次，有針對性地加大對農(nóng)牧民的投保補貼，根據(jù)不同地區(qū)種養(yǎng)業(yè)的特點和優(yōu)勢推出幾個主補產(chǎn)品，一方面推動區(qū)域優(yōu)勢的加快形成，另一方面迎合農(nóng)牧民的參保投保興趣，調(diào)動農(nóng)牧民參保投保的積極性。最后是應該結(jié)合包頭市規(guī)模化種植和養(yǎng)殖現(xiàn)場，進行特色產(chǎn)品補貼，尤其是在規(guī)模種養(yǎng)區(qū)主推農(nóng)牧業(yè)機械化保險、農(nóng)田水利工程保險、良種保險、化肥保險等補貼。