周利人
【摘要】本文主要分析了在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中所面臨過的風(fēng)險(xiǎn)及相關(guān)制度建立的建議,探討了現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融所要面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)和問題,提出相關(guān)制度和解決方案.
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸 金融監(jiān)管 風(fēng)險(xiǎn)分析防范
互聯(lián)網(wǎng)金融,使得人們的生活變得非常的簡便。隨著淘寶的揭竿而起,互聯(lián)網(wǎng)金融就像雨后春筍般不停的生長?;ヂ?lián)網(wǎng)金融逐漸也將勢必成為我們生活的一部分,那么這一部分是否有足夠讓人安心的保障呢,然而問題的答案卻依舊是個(gè)問號(hào)。
我們的生活中最常出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融的代表,淘寶、京東、一號(hào)店,當(dāng)這些電商出現(xiàn)的同時(shí),隨之而來的風(fēng)險(xiǎn)和危機(jī)也逐漸顯現(xiàn)。有人開始使用這些電商售假貨,欺騙消費(fèi)者,還有直接進(jìn)行詐騙的案例,我們甚至不能保證有人會(huì)使用這些平臺(tái)進(jìn)行販毒。這些可能出現(xiàn)的危性都是我們不能忽視的。
這邊我們著重來看P2P網(wǎng)絡(luò)借貸。P2P是指借款人和出借人通過平臺(tái)而不是金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生的無抵押小額貸款模式。P2P的模式一般認(rèn)為可以比傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)的操作更為的簡潔、方便、快捷。對(duì)于P2P來說,他對(duì)于小微型企業(yè)的自主性更高,但是相對(duì)的P2P出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和問題的幾率更大。P2P在小微型企業(yè)和個(gè)人之間的融資建立了一個(gè)金融業(yè)務(wù)平臺(tái),這樣的金融平臺(tái)為需要融資的小微企業(yè)提供了機(jī)會(huì)和幫助,也給投資人自助投資以機(jī)會(huì)。而如果P2P的數(shù)據(jù)可以被有效運(yùn)用,那么P2P就起到了一定的收集數(shù)據(jù)的作用,對(duì)于國內(nèi)居民和企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及傳統(tǒng)金融渠道的運(yùn)作效率及其投資回收率的評(píng)估具有重要意義,這也將促進(jìn)金融的更進(jìn)一步的發(fā)展。
除了積極的方面,更多的是P2P借貸公司的倒閉和騙局,這給很多投資者帶來了不小的損失,而這也就是我們需要去關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)和發(fā)展的必要性。P2P的管理局面較為分散和混亂,市場上的競爭很多,新型模式的出現(xiàn)給很多中小企業(yè)發(fā)展的機(jī)會(huì),同時(shí)也帶來的風(fēng)險(xiǎn)也讓管理變得復(fù)雜。市場上的競爭者很多,常常會(huì)發(fā)生P2P平臺(tái)經(jīng)營出現(xiàn)困難,發(fā)生擠兌現(xiàn)象,平臺(tái)就攜款跑路,留下的是無法為自己的利益得到很好的維權(quán)的投資者客戶,這就是我國現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)管理的一個(gè)很重要的欠缺部分。對(duì)于我國的現(xiàn)狀,政策正在不斷地設(shè)法加強(qiáng),但是想要更好的整理互聯(lián)網(wǎng)金融的管理還是需要去構(gòu)建一定的體系,來合理控制這個(gè)新興行業(yè)的發(fā)展和維持秩序。
一、平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的建立
(一)準(zhǔn)入門檻——風(fēng)險(xiǎn)與能力的匹配問題
互聯(lián)網(wǎng)金融可以說是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè),而P2P作為一種借貸的平臺(tái),涉及到的風(fēng)險(xiǎn)是無法估計(jì)的,投資者可能把自己數(shù)以百萬的資產(chǎn)投入其中,出現(xiàn)巨大的風(fēng)險(xiǎn)時(shí),這些投資者的權(quán)益卻無法很好保障這是一種制度的缺失。經(jīng)營P2P是需要一定的技術(shù)、財(cái)力、人力以及資金的需求,因此在P2P的準(zhǔn)入門檻必須要有一定的標(biāo)準(zhǔn),進(jìn)行嚴(yán)格的審核,必要的話,需要設(shè)立準(zhǔn)入的資質(zhì)證書。而對(duì)于引入擔(dān)保、小貸等第三方擔(dān)保公司的平臺(tái),借鑒國外的經(jīng)驗(yàn),平臺(tái)內(nèi)對(duì)于擔(dān)保和平臺(tái)做出一個(gè)評(píng)級(jí),并及時(shí)審核是否擁有相應(yīng)資質(zhì),出現(xiàn)問題時(shí),需要企業(yè)去承擔(dān)連帶責(zé)任。企業(yè)既然提供了平臺(tái),就需要擁有相對(duì)的條件已處理可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。這也是為了設(shè)立相應(yīng)的退出機(jī)制做準(zhǔn)備,在進(jìn)入行業(yè)的時(shí)候就應(yīng)設(shè)立一定基準(zhǔn)的保證金,在退出的時(shí)候可以有補(bǔ)救措施,不能出現(xiàn)問題立馬就“跑路”。
(二)技術(shù)——安全問題
互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè),是結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的行業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)的信息安全在此之前就一直是人們關(guān)注的焦點(diǎn)。和操作嚴(yán)謹(jǐn)規(guī)范的金融業(yè)融合,是必須要提高相關(guān)平臺(tái)的安全水平,這對(duì)于平臺(tái)的運(yùn)營來說是不能疏忽的,不管是企業(yè)內(nèi)部人員出現(xiàn)問題或是黑客攻擊,這些都需要相關(guān)的制度和技術(shù)處理來防范。在平臺(tái)運(yùn)營中,需要至少兩人進(jìn)行審核和復(fù)核,以保證資金、交易等過程的安全。而外部,企業(yè)需要制定高規(guī)格信息安全標(biāo)準(zhǔn),包括信息的加密和處理,都應(yīng)有相應(yīng)的技術(shù)進(jìn)行支持,保障信息的絕對(duì)安全。信息安全的問題影響到的可能是平臺(tái)的數(shù)據(jù)和資金安全。若是有資金托管業(yè)務(wù)的,一定要有相關(guān)條例對(duì)其進(jìn)行審核和定期檢查資質(zhì)與保密措施,在信息處理和資金保管要有明確的平臺(tái)內(nèi)部流程與制度,技術(shù)要求水平要高于運(yùn)營其他業(yè)務(wù)。
(三)透明的自主化監(jiān)督——數(shù)據(jù)監(jiān)管與信息披露問題
在一個(gè)信息化的時(shí)代,數(shù)據(jù)的采集和匯總處理都變得非常的便捷?;ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)除了對(duì)自己企業(yè)本生的監(jiān)督,相關(guān)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管,還需要將必要的數(shù)據(jù)公示給投資者和政府部門,讓投資者隨時(shí)了解自己的投資的狀況以及平臺(tái)的現(xiàn)在運(yùn)營狀況。而相關(guān)的產(chǎn)品信息都應(yīng)該內(nèi)外一致,在行業(yè)內(nèi)的相關(guān)報(bào)告也有較為便捷的途徑應(yīng)該可以供客戶查詢。建立一個(gè)較為透明的平臺(tái)也有利于減少監(jiān)管的負(fù)擔(dān),這相當(dāng)于是一種公眾監(jiān)督,也是避免信息不對(duì)稱的有效方法。
二、客戶風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的建立
參與到 P2P平臺(tái)內(nèi)的投資者是在這一系列過程中風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的主要對(duì)象。投資者在參與過程中對(duì)相關(guān)的資料應(yīng)仔細(xì)的閱讀,相關(guān)的條例及平臺(tái)的信息披露都應(yīng)及時(shí)了解。在客戶進(jìn)入P2P的時(shí)候可以就在網(wǎng)上的相關(guān)政府機(jī)構(gòu)進(jìn)行注冊(cè),這樣監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以提供一定的指導(dǎo)宣傳,讓投資者了解互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。
P2P平臺(tái)不斷出現(xiàn)問題,“跑路,現(xiàn)象的頻頻發(fā)生,投資者的權(quán)益很難得到有效的保護(hù)。我國現(xiàn)有的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法主要的對(duì)象還是普通的商品和服務(wù)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融并不適用,對(duì)于投資者和融資方來說都是一個(gè)很大的問題,對(duì)于導(dǎo)致“跑路”問題發(fā)生的關(guān)鍵人員的懲戒措施尚不嚴(yán)厲,對(duì)于垮臺(tái)的P2P平臺(tái)的后續(xù)退出機(jī)制也沒有明確的規(guī)范,受到損失的利益方得不到相應(yīng)的補(bǔ)償,不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。
對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興行業(yè),特別是在爆炸式蓬勃發(fā)展后不停的出現(xiàn)問題,立法對(duì)于監(jiān)管將起到至關(guān)重要的作用。投資者的權(quán)益和行業(yè)發(fā)展需要都在呼喚立法的刻不容緩。金融產(chǎn)品的種類多樣和高風(fēng)險(xiǎn),指向其立法必須加強(qiáng)消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)權(quán)利、信息隱私權(quán)利以及公平交易、訴訟權(quán)利的保護(hù)。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融信用管理體系的建立
就金融業(yè)來講,我國的信用體系仍不夠完備,信用體系和征信很大一部分是與企業(yè)或者個(gè)人的貸記卡使用相關(guān),然而在我國,貸記卡的普及率并沒有達(dá)到可以將大多數(shù)人的信用納入其中,因此互聯(lián)網(wǎng)金融的信用體系也會(huì)有很大的問題。就目前看來,互聯(lián)網(wǎng)金融體系應(yīng)該融合個(gè)人或企業(yè)的信用體系進(jìn)行一個(gè)綜合的考量?;ヂ?lián)網(wǎng)金融信用管理體系應(yīng)包括信息采集系統(tǒng)、信用評(píng)價(jià)及查詢系統(tǒng)、動(dòng)態(tài)跟蹤及反饋系等。
(一)信息采集系統(tǒng)
互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息主要從政府和銀行,互聯(lián)網(wǎng)金融一定程度上還是與資金有關(guān),主要的互聯(lián)網(wǎng)金融的參與者的信息都必須要正式可靠,因此銀行和政府是最好的信息獲取渠道。而如果之后建立了統(tǒng)一的監(jiān)管平臺(tái),那么相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)信用也可以出現(xiàn)互相聯(lián)動(dòng),及時(shí)了解參與互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的相關(guān)信用記錄。
(二)互聯(lián)網(wǎng)金融信用評(píng)價(jià)與查詢系統(tǒng)
互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶在提供了相應(yīng)的信息數(shù)據(jù)之后,平臺(tái)可以了解到用戶的相關(guān)信用信息和報(bào)告,相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)就可對(duì)個(gè)人或者企業(yè)做一個(gè)信用的評(píng)價(jià),這個(gè)評(píng)價(jià)在之后客戶的使用過程中可以和個(gè)人的社會(huì)信用相結(jié)合,成為個(gè)人信用的一個(gè)體現(xiàn)。而平臺(tái)可以結(jié)合客戶的信用和相關(guān)資金資質(zhì)進(jìn)行一個(gè)客戶的評(píng)級(jí)和分類,有利于更具有針對(duì)性地向客戶推薦相關(guān)的業(yè)務(wù)和服務(wù),提高客戶的滿意度。
而在監(jiān)管平臺(tái)里,個(gè)人或者企業(yè)也可以自行查詢相關(guān)的信用,保證一個(gè)公正公開的信息平臺(tái)。
(三)互聯(lián)網(wǎng)金融信用動(dòng)態(tài)跟蹤及反饋系統(tǒng)
監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)的了解和動(dòng)態(tài)的把控?,F(xiàn)在行業(yè)內(nèi)的平臺(tái)都是獨(dú)立,沒有一個(gè)統(tǒng)一的監(jiān)管控制機(jī)構(gòu)。建立一個(gè)統(tǒng)一的監(jiān)管機(jī)構(gòu)后,使行業(yè)內(nèi)的平臺(tái)都有接口將數(shù)據(jù)直接接入監(jiān)管機(jī)構(gòu),使監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以實(shí)時(shí)探測到平臺(tái)的運(yùn)行狀態(tài)。
而通過大數(shù)據(jù)的分析和跟蹤,就容易了解到企業(yè)的運(yùn)行狀態(tài)的正常與否,有效的把控了風(fēng)險(xiǎn),并且在出現(xiàn)問題的時(shí)候可以及時(shí)的反饋,制定一定的停止機(jī)制,以保證風(fēng)險(xiǎn)水平的降低。實(shí)時(shí)的反饋也將有利于個(gè)人或者企業(yè)的信用評(píng)級(jí)和管理,使其更加具有可信度。
四、結(jié)語
國家對(duì)于經(jīng)營平臺(tái)的運(yùn)營要求、客戶的教育和保護(hù)以及整個(gè)行業(yè)的信用體系建設(shè),多方面去完善和風(fēng)險(xiǎn)管控。準(zhǔn)入門檻和信息披露,以及國家的實(shí)時(shí)有效地監(jiān)控,以及客戶的資料的審核和信用體系建設(shè),在未來的發(fā)展中都是和傳統(tǒng)金融行業(yè)結(jié)合的必要條件。發(fā)展是建立在好的制度上,希望在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時(shí),也能更好的造福人們的生活和社會(huì)的發(fā)展。
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