周利人

【摘要】本文主要分析了在互聯(lián)網金融發(fā)展過程中所面臨過的風險及相關制度建立的建議，探討了現(xiàn)在互聯(lián)網金融所要面對的風險和問題，提出相關制度和解決方案.

【關鍵詞】互聯(lián)網金融 P2P網絡借貸 金融監(jiān)管 風險分析防范

互聯(lián)網金融，使得人們的生活變得非常的簡便。隨著淘寶的揭竿而起，互聯(lián)網金融就像雨后春筍般不停的生長?；ヂ?lián)網金融逐漸也將勢必成為我們生活的一部分，那么這一部分是否有足夠讓人安心的保障呢，然而問題的答案卻依舊是個問號。

我們的生活中最常出現(xiàn)的互聯(lián)網金融的代表，淘寶、京東、一號店，當這些電商出現(xiàn)的同時，隨之而來的風險和危機也逐漸顯現(xiàn)。有人開始使用這些電商售假貨，欺騙消費者，還有直接進行詐騙的案例，我們甚至不能保證有人會使用這些平臺進行販毒。這些可能出現(xiàn)的危性都是我們不能忽視的。

這邊我們著重來看P2P網絡借貸。P2P是指借款人和出借人通過平臺而不是金融機構產生的無抵押小額貸款模式。P2P的模式一般認為可以比傳統(tǒng)的金融機構的操作更為的簡潔、方便、快捷。對于P2P來說，他對于小微型企業(yè)的自主性更高，但是相對的P2P出現(xiàn)風險和問題的幾率更大。P2P在小微型企業(yè)和個人之間的融資建立了一個金融業(yè)務平臺，這樣的金融平臺為需要融資的小微企業(yè)提供了機會和幫助，也給投資人自助投資以機會。而如果P2P的數據可以被有效運用，那么P2P就起到了一定的收集數據的作用，對于國內居民和企業(yè)的風險承受能力以及傳統(tǒng)金融渠道的運作效率及其投資回收率的評估具有重要意義，這也將促進金融的更進一步的發(fā)展。

除了積極的方面，更多的是P2P借貸公司的倒閉和騙局，這給很多投資者帶來了不小的損失，而這也就是我們需要去關注互聯(lián)網金融的本質和發(fā)展的必要性。P2P的管理局面較為分散和混亂，市場上的競爭很多，新型模式的出現(xiàn)給很多中小企業(yè)發(fā)展的機會，同時也帶來的風險也讓管理變得復雜。市場上的競爭者很多，常常會發(fā)生P2P平臺經營出現(xiàn)困難，發(fā)生擠兌現(xiàn)象，平臺就攜款跑路，留下的是無法為自己的利益得到很好的維權的投資者客戶，這就是我國現(xiàn)在互聯(lián)網管理的一個很重要的欠缺部分。對于我國的現(xiàn)狀，政策正在不斷地設法加強，但是想要更好的整理互聯(lián)網金融的管理還是需要去構建一定的體系，來合理控制這個新興行業(yè)的發(fā)展和維持秩序。

一、平臺風險防范機制的建立

（一）準入門檻——風險與能力的匹配問題

互聯(lián)網金融可以說是一個高風險的行業(yè)，而P2P作為一種借貸的平臺，涉及到的風險是無法估計的，投資者可能把自己數以百萬的資產投入其中，出現(xiàn)巨大的風險時，這些投資者的權益卻無法很好保障這是一種制度的缺失。經營P2P是需要一定的技術、財力、人力以及資金的需求，因此在P2P的準入門檻必須要有一定的標準，進行嚴格的審核，必要的話，需要設立準入的資質證書。而對于引入擔保、小貸等第三方擔保公司的平臺，借鑒國外的經驗，平臺內對于擔保和平臺做出一個評級，并及時審核是否擁有相應資質，出現(xiàn)問題時，需要企業(yè)去承擔連帶責任。企業(yè)既然提供了平臺，就需要擁有相對的條件已處理可能發(fā)生的風險。這也是為了設立相應的退出機制做準備，在進入行業(yè)的時候就應設立一定基準的保證金，在退出的時候可以有補救措施，不能出現(xiàn)問題立馬就“跑路”。

（二）技術——安全問題

互聯(lián)網金融行業(yè)，是結合了互聯(lián)網和金融業(yè)的行業(yè)?；ヂ?lián)網的信息安全在此之前就一直是人們關注的焦點。和操作嚴謹規(guī)范的金融業(yè)融合，是必須要提高相關平臺的安全水平，這對于平臺的運營來說是不能疏忽的，不管是企業(yè)內部人員出現(xiàn)問題或是黑客攻擊，這些都需要相關的制度和技術處理來防范。在平臺運營中，需要至少兩人進行審核和復核，以保證資金、交易等過程的安全。而外部，企業(yè)需要制定高規(guī)格信息安全標準，包括信息的加密和處理，都應有相應的技術進行支持，保障信息的絕對安全。信息安全的問題影響到的可能是平臺的數據和資金安全。若是有資金托管業(yè)務的，一定要有相關條例對其進行審核和定期檢查資質與保密措施，在信息處理和資金保管要有明確的平臺內部流程與制度，技術要求水平要高于運營其他業(yè)務。

（三）透明的自主化監(jiān)督——數據監(jiān)管與信息披露問題

在一個信息化的時代，數據的采集和匯總處理都變得非常的便捷。互聯(lián)網金融企業(yè)除了對自己企業(yè)本生的監(jiān)督，相關機構的監(jiān)管，還需要將必要的數據公示給投資者和政府部門，讓投資者隨時了解自己的投資的狀況以及平臺的現(xiàn)在運營狀況。而相關的產品信息都應該內外一致，在行業(yè)內的相關報告也有較為便捷的途徑應該可以供客戶查詢。建立一個較為透明的平臺也有利于減少監(jiān)管的負擔，這相當于是一種公眾監(jiān)督，也是避免信息不對稱的有效方法。

二、客戶風險防范機制的建立

參與到 P2P平臺內的投資者是在這一系列過程中風險承擔的主要對象。投資者在參與過程中對相關的資料應仔細的閱讀，相關的條例及平臺的信息披露都應及時了解。在客戶進入P2P的時候可以就在網上的相關政府機構進行注冊，這樣監(jiān)管機構可以提供一定的指導宣傳，讓投資者了解互聯(lián)網金融業(yè)的風險。

P2P平臺不斷出現(xiàn)問題，“跑路，現(xiàn)象的頻頻發(fā)生，投資者的權益很難得到有效的保護。我國現(xiàn)有的消費者權益保護法主要的對象還是普通的商品和服務?；ヂ?lián)網金融并不適用，對于投資者和融資方來說都是一個很大的問題，對于導致“跑路”問題發(fā)生的關鍵人員的懲戒措施尚不嚴厲，對于垮臺的P2P平臺的后續(xù)退出機制也沒有明確的規(guī)范，受到損失的利益方得不到相應的補償，不利于互聯(lián)網金融的健康發(fā)展。

對于互聯(lián)網金融這一新興行業(yè)，特別是在爆炸式蓬勃發(fā)展后不停的出現(xiàn)問題，立法對于監(jiān)管將起到至關重要的作用。投資者的權益和行業(yè)發(fā)展需要都在呼喚立法的刻不容緩。金融產品的種類多樣和高風險，指向其立法必須加強消費者的財產權利、信息隱私權利以及公平交易、訴訟權利的保護。

三、互聯(lián)網金融信用管理體系的建立

就金融業(yè)來講，我國的信用體系仍不夠完備，信用體系和征信很大一部分是與企業(yè)或者個人的貸記卡使用相關，然而在我國，貸記卡的普及率并沒有達到可以將大多數人的信用納入其中，因此互聯(lián)網金融的信用體系也會有很大的問題。就目前看來，互聯(lián)網金融體系應該融合個人或企業(yè)的信用體系進行一個綜合的考量?；ヂ?lián)網金融信用管理體系應包括信息采集系統(tǒng)、信用評價及查詢系統(tǒng)、動態(tài)跟蹤及反饋系等。

（一）信息采集系統(tǒng)

互聯(lián)網金融信用信息主要從政府和銀行，互聯(lián)網金融一定程度上還是與資金有關，主要的互聯(lián)網金融的參與者的信息都必須要正式可靠，因此銀行和政府是最好的信息獲取渠道。而如果之后建立了統(tǒng)一的監(jiān)管平臺，那么相應的互聯(lián)網金融的相關信用也可以出現(xiàn)互相聯(lián)動，及時了解參與互聯(lián)網金融參與者的相關信用記錄。

（二）互聯(lián)網金融信用評價與查詢系統(tǒng)

互聯(lián)網金融的用戶在提供了相應的信息數據之后，平臺可以了解到用戶的相關信用信息和報告，相關監(jiān)管機構就可對個人或者企業(yè)做一個信用的評價，這個評價在之后客戶的使用過程中可以和個人的社會信用相結合，成為個人信用的一個體現(xiàn)。而平臺可以結合客戶的信用和相關資金資質進行一個客戶的評級和分類，有利于更具有針對性地向客戶推薦相關的業(yè)務和服務，提高客戶的滿意度。

而在監(jiān)管平臺里，個人或者企業(yè)也可以自行查詢相關的信用，保證一個公正公開的信息平臺。

（三）互聯(lián)網金融信用動態(tài)跟蹤及反饋系統(tǒng)

監(jiān)管機構需要對互聯(lián)網金融的相關數據進行實時的了解和動態(tài)的把控?，F(xiàn)在行業(yè)內的平臺都是獨立，沒有一個統(tǒng)一的監(jiān)管控制機構。建立一個統(tǒng)一的監(jiān)管機構后，使行業(yè)內的平臺都有接口將數據直接接入監(jiān)管機構，使監(jiān)管機構可以實時探測到平臺的運行狀態(tài)。

而通過大數據的分析和跟蹤，就容易了解到企業(yè)的運行狀態(tài)的正常與否，有效的把控了風險，并且在出現(xiàn)問題的時候可以及時的反饋，制定一定的停止機制，以保證風險水平的降低。實時的反饋也將有利于個人或者企業(yè)的信用評級和管理，使其更加具有可信度。

四、結語

國家對于經營平臺的運營要求、客戶的教育和保護以及整個行業(yè)的信用體系建設，多方面去完善和風險管控。準入門檻和信息披露，以及國家的實時有效地監(jiān)控，以及客戶的資料的審核和信用體系建設，在未來的發(fā)展中都是和傳統(tǒng)金融行業(yè)結合的必要條件。發(fā)展是建立在好的制度上，希望在互聯(lián)網金融發(fā)展的同時，也能更好的造福人們的生活和社會的發(fā)展。

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