摘 要：中國(guó)社會(huì)正處在一個(gè)不斷變革的時(shí)代，在金融領(lǐng)域，由于大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)“+”，金融“+”等詞語(yǔ)越來(lái)越火熱，在此背景之下，一個(gè)更加抓人眼球的“互聯(lián)網(wǎng)金融”出現(xiàn)了。本文將從“互聯(lián)網(wǎng)金融”的含義、傳統(tǒng)銀行現(xiàn)狀、互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀、怎樣轉(zhuǎn)型等相關(guān)問題出發(fā)，結(jié)合現(xiàn)階段我國(guó)銀行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀進(jìn)行分析，并給出自己的幾點(diǎn)意見和建議。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)；互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)銀行；轉(zhuǎn)型

一、國(guó)內(nèi)外關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)研究

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，近些年出現(xiàn)了許多新生的事物。在科技進(jìn)步的推動(dòng)之下，互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)概念成為近幾年的熱詞。在此影響之下，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行造成的不斷沖擊，正在不斷的顯現(xiàn)。

首先需要明確的是互聯(lián)網(wǎng)金融的具體含義：是指在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)的手段之下，能夠?qū)崿F(xiàn)資金融通、支付和信息中介功能的金融模式。從本質(zhì)上來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是基于一定的技術(shù)手段之下的，在技術(shù)的支持和引領(lǐng)之下，通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、搜索引擎等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融其實(shí)是需要給每一位消費(fèi)者畫像，利用信用積分，利用大數(shù)據(jù)，預(yù)測(cè)你什么時(shí)候要做什么事，金融能力怎樣，能貸款多少比較合理做到風(fēng)險(xiǎn)可控，這一切的基礎(chǔ)都是在擁有足夠的大數(shù)據(jù)和技術(shù)分析手段支撐之下才能實(shí)現(xiàn)的。

目前，BAT（百度、騰訊、阿里巴巴）三大巨頭也進(jìn)軍金融行業(yè)，微信和支付寶支付給我們生活帶來(lái)極大便利，百度和百信銀行聯(lián)姻產(chǎn)生的百信銀行，也都是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融方面的一個(gè)體現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)三大巨頭進(jìn)軍金融行業(yè)，相信在不久的將來(lái)，必將對(duì)我國(guó)金融模式創(chuàng)新上面帶來(lái)一定的改革沖擊。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，不同的專家學(xué)者有不同的看法。當(dāng)下比較流行的觀點(diǎn)主要是分為這以下幾派：清華大學(xué)五道口金融學(xué)院院長(zhǎng)陳曉靈認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是“草根性”的金融服務(wù)，不會(huì)對(duì)傳統(tǒng)的金融行業(yè)產(chǎn)生很大的影響，如果不監(jiān)管嚴(yán)格的話，可能會(huì)帶來(lái)很多潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)；但是中國(guó)人民銀行金融研究所所長(zhǎng)謝平則認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來(lái)顛覆性的改變，主要是體現(xiàn)在支付方式及其帶來(lái)的新的商業(yè)模式和商業(yè)機(jī)會(huì)，這一點(diǎn)值得我們思考。此外還有很多專家對(duì)此都發(fā)表了自己的看法，總的來(lái)說(shuō)，主要是分為以上兩大觀點(diǎn)，我們可以明白的是，互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上應(yīng)該還是金融，是在技術(shù)手段不斷進(jìn)步的基礎(chǔ)之下，結(jié)合金融出現(xiàn)了一些新的金融模式。至于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)能產(chǎn)生怎樣的改變？怎樣產(chǎn)生改變，對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)又會(huì)產(chǎn)生怎樣的影響？這還是需要在實(shí)踐中去尋找答案。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融是在我國(guó)現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)背景之下產(chǎn)生的?，F(xiàn)在，網(wǎng)上支付已經(jīng)相當(dāng)?shù)谋憷?，我們幾乎可以利用支付寶、微信支付完成我們?nèi)粘Ｋ行枰F(xiàn)金支付的場(chǎng)景。但是，大額交易、大額匯款等還是要到實(shí)體柜臺(tái)才能完成。因此對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)，尚存在很多機(jī)會(huì)。

舉一個(gè)例子可以更加具體的說(shuō)明這個(gè)問題。目前由由百度和中信銀行聯(lián)合推出的直銷銀行——百信銀行，是一個(gè)具有獨(dú)立法人但不具有實(shí)體柜臺(tái)的純網(wǎng)上銀行。這里需要先了解一下網(wǎng)上銀行和直銷銀行的差異：網(wǎng)上銀行包括微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行，可以進(jìn)行網(wǎng)上交易，但是不能夠吸收存款，只能用自有資金放貸；目前有113家直銷銀行，基本上附屬于傳統(tǒng)銀行，但是百信銀行是一個(gè)獨(dú)具有獨(dú)立法人資格的銀行；傳統(tǒng)直銷銀行不能直接吸收網(wǎng)上存款，但是百信銀行可以；傳統(tǒng)銀行貸款必須在柜臺(tái)辦理，百信銀行可以在網(wǎng)上完成；傳統(tǒng)銀行不能夠綁定其他銀行儲(chǔ)蓄卡轉(zhuǎn)賬，百信銀行可以綁定其他銀行儲(chǔ)蓄卡轉(zhuǎn)賬；百信銀行可以進(jìn)行信貸，進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化模式化，數(shù)據(jù)要求標(biāo)準(zhǔn)化，辦理業(yè)務(wù)的速度快。從某種意義上來(lái)說(shuō)，百信銀行是一個(gè)真正意義上的沒有實(shí)體店的網(wǎng)上銀行。百信銀行出來(lái)以后，很可能繼承微信支付與支付寶的便利，也可以進(jìn)行大額交易和大額匯款等無(wú)需到實(shí)體柜臺(tái)進(jìn)行的操作，因此此類銀行可能會(huì)成為人們以后生活中必不可缺的工具。

此外，我們還可以看到，中國(guó)企業(yè)的三大巨頭：百度、騰訊、阿里巴巴現(xiàn)在集體進(jìn)入金融領(lǐng)域，成為金融屆的三大巨頭。其中，阿里和11家銀行開始合作，騰訊和百度是7家，進(jìn)軍金融，在不遠(yuǎn)的將來(lái)，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，金融界的三大巨頭在某種程度上改變著我們的未來(lái)生活。我們?cè)賮?lái)看一組數(shù)據(jù)，2016年的全民消費(fèi)支付額中，支付寶和微信的總支付額是99.27萬(wàn)億元，傳統(tǒng)銀行業(yè)的支付額2484.45萬(wàn)億元，兩者的差距是可以明顯觀察到的。雖然目前網(wǎng)上支付的范圍很廣，支付筆數(shù)是銀行業(yè)的60倍，但是在支付總額來(lái)說(shuō)，還是傳統(tǒng)銀行業(yè)具有數(shù)量上的優(yōu)勢(shì)。再者，因?yàn)榘踩缘脑?，很少有人?huì)選擇在支付寶或者微信上支付100萬(wàn)人民幣，而且微信和支付寶也有交易額的限制?；ヂ?lián)網(wǎng)加銀行不等于互聯(lián)網(wǎng)金融，要實(shí)現(xiàn)真正的互聯(lián)網(wǎng)金融，不僅是需要互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷進(jìn)步，也需要傳統(tǒng)銀行的不斷改革創(chuàng)新，真正做到金融的服務(wù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。

三、傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的區(qū)別

（一）傳統(tǒng)銀行的本質(zhì)和現(xiàn)狀

傳統(tǒng)銀行作為金融的基礎(chǔ)性存在，已經(jīng)有相當(dāng)長(zhǎng)的歷史了。在這里我們討論的主要是國(guó)有商業(yè)銀行和一般商業(yè)性質(zhì)的銀行，政策銀行由于政策性較強(qiáng)，是對(duì)特定領(lǐng)域具有特定任務(wù)任務(wù)的特殊銀行，暫且不在我們的討論范圍之類。

傳統(tǒng)的銀行是在工業(yè)化時(shí)代產(chǎn)生的，具有相當(dāng)?shù)墓I(yè)時(shí)代的特征。在形態(tài)組織方面主要是依靠總部對(duì)分行進(jìn)行指揮運(yùn)營(yíng)，擁有大量網(wǎng)點(diǎn)和前臺(tái)柜員。其主要利潤(rùn)來(lái)源于貸款和存款的利差，但是隨著技術(shù)的不斷發(fā)展，微信支付和支付寶等第三方支付出現(xiàn)，不斷在擠占傳統(tǒng)銀行的蛋糕。近幾年銀行的年報(bào)表明，銀行利潤(rùn)逐步下滑，可以說(shuō)銀行躺著掙錢的時(shí)代已經(jīng)一去不復(fù)返了。在此背景之下，思考如何利用現(xiàn)有基礎(chǔ)來(lái)進(jìn)行資源重新整合和思想革新是銀行的當(dāng)務(wù)之急。

此外，不僅是銀行利潤(rùn)在不斷下滑，其負(fù)債率也是越來(lái)越高的。這主要體現(xiàn)在銀行的信貸業(yè)務(wù)方面。銀行的信貸業(yè)務(wù)采取事前、事后監(jiān)管策略，而當(dāng)初次的審批完成后，事中缺乏監(jiān)管。當(dāng)問題出現(xiàn)的時(shí)候，往往已經(jīng)造成不可逆的傷害。所以，在這樣的體制機(jī)制下，銀行的信貸業(yè)務(wù)負(fù)債率不斷地額升高。從近幾年的數(shù)據(jù)來(lái)看，銀行的重大不良資產(chǎn)比重也來(lái)越重，已經(jīng)成為銀行的一大隱患。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)與傳統(tǒng)銀行恰恰相反，這一點(diǎn)不容贅述。在信息化和大數(shù)據(jù)的背景之下，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，目前仍然處于一個(gè)萌芽和發(fā)展的時(shí)期。以“開放、平等、互動(dòng)、合作”作為倡導(dǎo)的核心價(jià)值觀，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生正是迎合了現(xiàn)在人們追求的極致用戶體驗(yàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的核心在于數(shù)據(jù)，通過(guò)大數(shù)據(jù)的搜集、整理、分析以及通過(guò)數(shù)據(jù)獲得的信息點(diǎn)，是新的商業(yè)機(jī)會(huì)的風(fēng)口。因此技術(shù)人員在互聯(lián)網(wǎng)金融的占比將會(huì)大幅度增加，因?yàn)橹挥袚碛屑夹g(shù)保障，以技術(shù)為驅(qū)動(dòng)力，才能做好數(shù)據(jù)挖掘和消費(fèi)者畫像，抓住人們消費(fèi)的痛點(diǎn)，促使大眾產(chǎn)生消費(fèi)行為。

另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融作為最近幾年出現(xiàn)的新生事物，面臨著許多挑戰(zhàn)。

1.監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)：金融監(jiān)管是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中需要重點(diǎn)監(jiān)管的對(duì)象，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)是涉及到方方面面的事情，牽一發(fā)而動(dòng)全身，尤其是在我國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的時(shí)期，經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)可控是保證繼續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。所以在新生事物的監(jiān)管上，我國(guó)相關(guān)部門更是面臨著相當(dāng)大的壓力和責(zé)任，一方面不能阻止這一新事物的發(fā)展，另外一個(gè)方面又要控制互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的巨大風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)階段，國(guó)際上主流的監(jiān)管框架是根據(jù)新巴塞爾協(xié)議設(shè)計(jì)的相關(guān)規(guī)定和慣例。但是新巴塞爾協(xié)議里面的監(jiān)管內(nèi)容都是根據(jù)傳統(tǒng)銀行業(yè)的監(jiān)管來(lái)設(shè)計(jì)的，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)新生事物的監(jiān)管幾乎無(wú)效，這幾乎導(dǎo)致了我國(guó)乃至整個(gè)世界雖互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管都是不夠的。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融“爆發(fā)式”的發(fā)展，我們更是要警惕風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

2.聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)：互聯(lián)網(wǎng)金融作為傳統(tǒng)銀行業(yè)的攪局者，其資本來(lái)源主要是民間資本。其背后缺乏國(guó)有銀行和商業(yè)銀行背后的政府資金保證或者信譽(yù)保證，所以在信譽(yù)上面可能處于一定的劣勢(shì)地位。即使背后的事有強(qiáng)大的民營(yíng)資本如BAT，但是風(fēng)險(xiǎn)依然是過(guò)高的，尤其是在我國(guó)政府體制機(jī)制之下，一旦被管制，可能面臨取締的風(fēng)險(xiǎn)。最重要的就是，互聯(lián)網(wǎng)金融是以民營(yíng)資本發(fā)展起來(lái)的，其背后缺乏國(guó)有銀行和商業(yè)銀行背后的政府資金保證或者信譽(yù)保證，所以在信譽(yù)上面可能處于一定的劣勢(shì)地位。即使背后的事有強(qiáng)大的民營(yíng)資本如BAT，但是風(fēng)險(xiǎn)依然是過(guò)高的，尤其是在我國(guó)政府體制機(jī)制之下，一旦被管制，可能面臨取締的風(fēng)險(xiǎn)。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個(gè)新生事物，其風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型需要進(jìn)一步驗(yàn)證，風(fēng)險(xiǎn)控制的標(biāo)準(zhǔn)也應(yīng)該進(jìn)一步規(guī)范完善。

3.投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)：現(xiàn)如今，我們可以看到互聯(lián)網(wǎng)金融其實(shí)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的聯(lián)系不是那么密切。如果互聯(lián)網(wǎng)金融不是最終服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的，那么可以說(shuō)是沒有根基的大樓越來(lái)越多的人都來(lái)參與互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)口，而忽略了進(jìn)去的準(zhǔn)則以及政府的監(jiān)管，那么勢(shì)必會(huì)增加互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)，在達(dá)到某一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)的時(shí)候，風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)集體爆發(fā)。

4.信息與安全風(fēng)險(xiǎn)：毋庸置疑，在利用大數(shù)據(jù)分析處理數(shù)據(jù)的時(shí)候，如果遭受黑客攻擊或者其他原因?qū)е聜€(gè)人信息外漏，將會(huì)對(duì)人民的財(cái)產(chǎn)安全造成極大的沖擊。相比傳統(tǒng)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融的信息安全風(fēng)險(xiǎn)是高于傳統(tǒng)銀行業(yè)的。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行的融合路徑和發(fā)展方向

傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該是相互促進(jìn)的關(guān)系。一方面，雙方都存在自己的不足；另一方面，二者都需要繼續(xù)發(fā)展。那么，思考如何將二者優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，進(jìn)行資源整合和模式創(chuàng)新，將是一個(gè)重要的方向。在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行的對(duì)接融合，將可能極大改變傳統(tǒng)銀行的模式，改變途徑包括長(zhǎng)尾效應(yīng)、迭代效應(yīng)和社區(qū)效應(yīng)，具體如下：

1.長(zhǎng)尾效應(yīng)：長(zhǎng)尾效應(yīng)指的是主要看中重要的部分，如二八效應(yīng)，看中的就是“八”這個(gè)部分，而不在乎“二”這個(gè)部分。在傳統(tǒng)銀行業(yè)里面，其主要看中的是主流業(yè)務(wù)和大眾市場(chǎng)，關(guān)于對(duì)客戶進(jìn)行個(gè)性化服務(wù)這個(gè)模塊做的不夠好，所以大銀行存在難以滿足小眾市場(chǎng)個(gè)性化的服務(wù)。但是正是這樣的無(wú)數(shù)個(gè)小部分，組成了一個(gè)大市場(chǎng)。互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)會(huì)就是來(lái)自于此，抓住了“草根”，給人們帶來(lái)了支付便利。但是銀行對(duì)支付這塊帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)效益是不在乎的，因?yàn)閭鹘y(tǒng)銀行的利潤(rùn)來(lái)自于存貸款利差。所以在這個(gè)效應(yīng)的影響之下，長(zhǎng)尾的客戶將會(huì)變得越來(lái)越重要，傳統(tǒng)銀行也要注重這一部分。通過(guò)精準(zhǔn)營(yíng)銷，個(gè)性化有效客戶群的迅速增加將是長(zhǎng)尾效應(yīng)最直接的體現(xiàn)。

2.迭代效應(yīng)：迭代效應(yīng)是互聯(lián)網(wǎng)金融改變傳統(tǒng)銀行的另一種路徑。通俗地講，銀行推出的原型產(chǎn)品或原型服務(wù)盡快上線，讓普通用戶參與產(chǎn)品試驗(yàn)與驗(yàn)證，通過(guò)用戶互動(dòng)、反饋迅速調(diào)整原型設(shè)計(jì)，持續(xù)微創(chuàng)新、不斷完善，推出關(guān)注用戶體驗(yàn)、真正有競(jìng)爭(zhēng)力的差異化金融產(chǎn)品。

3.社區(qū)效應(yīng)：在之后的發(fā)展中，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，銀行會(huì)越來(lái)越多的依靠外部力量來(lái)支持自身的發(fā)展。例如與電商、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司、數(shù)據(jù)處理公司等相互合作，為自己的發(fā)展提供專業(yè)性更強(qiáng)的技術(shù)支持。所以，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)模式將轉(zhuǎn)變?yōu)橐糟y行為中心的銀行生態(tài)圈之間的競(jìng)爭(zhēng)。

五、政策建議

通過(guò)以上傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的比較，我們發(fā)現(xiàn)了兩者的不同之處，也了解到了二者的關(guān)系。在全球經(jīng)濟(jì)新形勢(shì)下，我們一定要借助于大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，不斷自我革新。筆者認(rèn)為可從以下幾個(gè)方面進(jìn)行思考：

1.傳統(tǒng)銀行應(yīng)該秉承敞開懷抱、解放思想的態(tài)度，尋求與互聯(lián)網(wǎng)金融的最大交集。傳統(tǒng)銀行的思想轉(zhuǎn)變是進(jìn)行自身改革的基礎(chǔ)，一定要放開眼界，了解互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)，愿意學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，了解互聯(lián)網(wǎng)金融為什么會(huì)發(fā)展得這么快?？傊瑐鹘y(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)變是最基礎(chǔ)的，只有在此基礎(chǔ)上才能認(rèn)識(shí)未來(lái)金融發(fā)展的趨勢(shì)，不斷改進(jìn)自己。

2.認(rèn)真研判跨行業(yè)重大商業(yè)模式創(chuàng)新，抓好重大課題的務(wù)實(shí)超前研究。這一點(diǎn)是基于現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)基礎(chǔ)之上，傳統(tǒng)銀行業(yè)要積極運(yùn)用現(xiàn)有的技術(shù)，做出商業(yè)模式的創(chuàng)新和革新。抓住最新技術(shù)，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)進(jìn)行全方位的整改和創(chuàng)新，打開視野，最好能實(shí)現(xiàn)超前的模式創(chuàng)新，不斷突破，以期在激烈的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)獲得效益。

3.把握時(shí)機(jī)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下可以成立子公司或獨(dú)立事業(yè)部，大膽謹(jǐn)慎的試水較成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在以后的發(fā)展中會(huì)有越來(lái)越多的商業(yè)模式出現(xiàn)，傳統(tǒng)銀行業(yè)在這樣的經(jīng)濟(jì)背景之下，要敢于創(chuàng)新。在堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)可控的情況之下，要敢于大膽試水一些新的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，不斷在實(shí)踐中調(diào)整改變。

4.樹立技術(shù)核心的思想，堅(jiān)持以科技帶動(dòng)金融發(fā)展。讓技術(shù)引領(lǐng)金融，金融應(yīng)該為所有的大眾提供自由與平等享受到金融和科技的機(jī)會(huì)。但是無(wú)論技術(shù)手段怎么演化，模式創(chuàng)新最關(guān)鍵的點(diǎn)是：一是要精準(zhǔn)，給客戶提供的任何產(chǎn)品都是客戶需要的，必須一次擊中客戶消費(fèi)的痛點(diǎn)，這個(gè)精準(zhǔn)是需要支付來(lái)實(shí)現(xiàn)的；第二是高效率，要快速的滿足見客戶的需求，因?yàn)闀r(shí)間就是金錢，人民的生活節(jié)奏越來(lái)越快，不能接受長(zhǎng)時(shí)間的等待；第三點(diǎn)是一致性，主要體現(xiàn)在，無(wú)論是在任何一個(gè)地方得到的服務(wù)應(yīng)該都是一樣的。

5.充分了解消費(fèi)者，以消費(fèi)者的角度出發(fā)，抓住消費(fèi)者需求，要走人性化的道路。首先要先了解消費(fèi)者需要，設(shè)計(jì)產(chǎn)品打包再賣給客戶，互聯(lián)網(wǎng)金融是要去主動(dòng)抓住消費(fèi)者需求，傳統(tǒng)銀行現(xiàn)狀往往不能夠抓住客戶的需求，做不到支付場(chǎng)景，不能很好的了解消費(fèi)者畫像，也就不能給消費(fèi)者提供準(zhǔn)確的銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。所以以后要走人性化的道路，利用大數(shù)據(jù)挖掘的技術(shù)手段，進(jìn)行客戶需求的準(zhǔn)確了解。同時(shí)，這也是增加長(zhǎng)尾效應(yīng)最快速、最直接的體現(xiàn)。

6.數(shù)據(jù)挖掘相關(guān)的技術(shù)人員比例要大大提高，用于數(shù)據(jù)挖掘和消費(fèi)者畫像。大數(shù)據(jù)、AI人工智能是構(gòu)成金融科技的基礎(chǔ)設(shè)施，而這就需要大量的技術(shù)性、專業(yè)性人才。另外一個(gè)方面，由于大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，數(shù)據(jù)的安全性也是引起了人們的極大關(guān)注。所以，大量的技術(shù)人才也是數(shù)據(jù)安全性的保證。再者，運(yùn)用技術(shù)手段對(duì)數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化、模式化，有利于傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新上更好的發(fā)揮和施展，有利于快速的實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)模式的改進(jìn)。由此可見，21世紀(jì)是人才競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)際，傳統(tǒng)銀行首先就要做好專業(yè)性的技術(shù)人才儲(chǔ)備，以求以人為核心促進(jìn)業(yè)務(wù)模式的不斷創(chuàng)新。

六、結(jié)語(yǔ)

通過(guò)以上分析，我們可以明白的一點(diǎn)是，互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上應(yīng)該還是金融，是在技術(shù)手段不斷進(jìn)步的基礎(chǔ)之下，結(jié)合金融出現(xiàn)了一些新的金融模式。傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)系是可以相互促進(jìn)的，所以在之后的實(shí)踐當(dāng)中，傳統(tǒng)銀行可以“大膽設(shè)計(jì)、謹(jǐn)慎試行”，放開思想，在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況之下大膽試水，抓住客戶需求，不斷更新和調(diào)整金融業(yè)務(wù)，以期真正能夠做到金融服務(wù)社會(huì)發(fā)展、服務(wù)廣大民眾的理念。讓金融回歸金融，打敗傳統(tǒng)銀行的不止銀行自己內(nèi)部的競(jìng)爭(zhēng)，而是像微信支付寶這樣的網(wǎng)上支付，已經(jīng)悄悄的改變了人們的支付形態(tài)，無(wú)現(xiàn)金時(shí)代很快就會(huì)到來(lái)。傳統(tǒng)銀行的信貸業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化，讓客戶能夠自己在網(wǎng)上完成，省時(shí)省力，提高效率，這才是未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)方向。而將人工智能和互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合，則是希望在用戶角度實(shí)現(xiàn)“最了解你的人將是你用過(guò)的支付系統(tǒng)。

參考文獻(xiàn)

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作者簡(jiǎn)介

王莉娟（1973.03-今），女，漢族，河南省偃師市.

（作者單位；西藏拉薩農(nóng)行城西支行西郊分理處）