史澤 趙君彥 石哲

[摘要]自精準扶貧工作深入推進以來，隨著農(nóng)村金融環(huán)境的不斷改善，保險被賦予了新的內(nèi)涵——保險精準扶貧。通過對國內(nèi)外近十年以來有關保險扶貧的文獻梳理后發(fā)現(xiàn)，目前學術界關于保險在精準扶貧中的作用做出了充分的肯定，對保險精準扶貧的理論、模式與路徑以及案例分析等方面進行了大量的論述。對國內(nèi)外文獻的代表性觀點進行了概述，并對保險扶貧從基本理論、路徑模式、制約因素等方面進行了綜述和分析，對保險扶貧未來發(fā)展方向和重點做出了總結(jié)和展望。

[關鍵詞]貧困；精準扶貧；金融扶貧；保險扶貧

[中圖分類號]F323 [文獻標識碼]A

我國改革開放以來，扶貧開發(fā)模式不斷創(chuàng)新，取得舉世矚目的成效。隨著農(nóng)村金融環(huán)境的不斷改善，保險扶貧在解決貧困問題的道路上被賦予了較高的期望。自精準扶貧提出以來，我國政府、金融系統(tǒng)不斷深化認識，創(chuàng)新工作機制，優(yōu)化金融資源配置，圍繞金融扶貧工作進行了大量的探索和實踐，取得了一定成效。2016年中國保監(jiān)會、國務院扶貧開發(fā)領導小組辦公室聯(lián)合出臺了《關于做好保險業(yè)助推脫貧攻堅工作的意見》，《意見》要求保險行業(yè)要充分發(fā)揮保險行業(yè)體制機制優(yōu)勢，履行扶貧開發(fā)社會責任，全面加強和提升保險業(yè)助推脫貧攻堅能力，助力“十三五”扶貧開發(fā)工作目標如期實現(xiàn)。至此，保險扶貧進入了一個全新的時期。

1 國外研究綜述

1.1 貧困概念的界定

貧困是一種復雜的、綜合的社會經(jīng)濟現(xiàn)象，是世界在發(fā)展的進程中所面臨的巨大挑戰(zhàn)。根據(jù)聯(lián)合國對貧困的定義（UN，1998），貧困是對人的選擇和機會的否定，是對人格的侵害。貧困意味著缺乏有效地參與社會的基本能力、沒有足夠的食物和衣物維持溫飽、無法享受最基本的教育和醫(yī)療服務、沒有權利、被排斥在群體生活之外。按照世界銀行2000年發(fā)布的《世界發(fā)展報告》對貧困的定義（World Bank，2000），貧困是指福利的被剝奪狀態(tài)，不僅指物質(zhì)的匱乏，而且還包括低水平的教育和健康。除此之外，貧困還包括風險和面臨風險時的脆弱性，以及不能表達自身需求和缺乏參與機會。

國外學者將貧困分為廣義貧困和狹義貧困。所謂廣義貧困，奧本海默（1993）認為貧困是指物質(zhì)上、社會上的和情感上的匱乏，它意味著食物、保暖和衣著方面的開支要少于社會平均水平。1998年，諾貝爾經(jīng)濟學獎得主阿馬蒂亞.森認為，所謂貧困是指人類基本能力和權利的剝奪，而不僅僅是收入低下。廣義上的貧困更多的追求公平、平等，是人類社會發(fā)展的更高階段。狹義上的貧困主要基于經(jīng)濟收入的視角，美國學者雷諾茲認為，貧困是指有較多的家庭沒有足夠的收入維持基本的生活水平。

隨著學術界對貧困問題的關注的不斷深入，絕對貧困與相對貧困的概念相繼提出。羅伯特 麥克納馬拉（1975）指出，絕對貧困是指一種生活條件，它受到文盲、營養(yǎng)不良、疾病、嬰兒死亡率和預期壽命的限制，而使受害者出生時帶來的基因的潛力不能得到發(fā)揮，實際上這是一種出于生存邊緣的生活。相對貧困是指同社會一般水平相比其收入水平少到一定程度時維持的那種社會生活狀況，各個社會階層之間和各個階層內(nèi)部的收入差異。

1.2 反貧困理論研究

外國學術界關于扶貧理論主要體現(xiàn)在反貧困的論述，包含了從制度和規(guī)范化的角度保障貧困人口生活，從政策和制度的角度減少差距，推進社會公平，提高貧困人口生存與發(fā)展能力，維護其基本權利，使貧困人口更好融入主流社會，體現(xiàn)反貧困的人文關懷精神。

反貧困總是和經(jīng)濟增長、社會全方面的發(fā)展密切相關，學者們從不同的角度對其進行解釋，比如經(jīng)濟學理論、人口理論、社會人類學理論、政治經(jīng)濟學理論等等。其中，經(jīng)濟學理論是反貧困理論的主要奠基石。比如，馬爾薩斯的貧困理論、馬克思的貧困理論、納克斯的“貧困惡性循環(huán)”理論、納爾遜的“低水平平均陷阱”理論、阿馬蒂亞森的權利貧困理論等等。

在反貧困的途徑選擇的問題上，西方學術界的視角很不統(tǒng)一，歸納起來主要有三種模式：資源配送模式、懲罰“機能障礙”模式和介入“機遇機構”模式。目前，關于如何解決貧困問題，得到學者和政府一致認同的是，應該大力發(fā)展基礎產(chǎn)業(yè)，使受困群體具備內(nèi)生的發(fā)展能力。目前，也有不少學者認為應該大力提升貧困群體的人力資本，尤其是兒童的受教育問題，阻斷貧困的代際傳播，使貧困家庭得到較大程度的改變。

1.3 保險扶貧理論與實踐

在西方國家，保險作為一種重要的金融工具，在反貧困及民生保障方面起著十分重要的作用，其保險扶貧的理論成果主要體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險上。國外農(nóng)經(jīng)專家認為，農(nóng)業(yè)保險的風險轉(zhuǎn)移及經(jīng)濟補償職能，適應農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的切身需要。在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的進程中，農(nóng)業(yè)保險也成為市場經(jīng)濟條件下政府對農(nóng)業(yè)支持與保護的重要工具。

近一個世紀以來，西方國家在充分結(jié)合本國實際的條件下，探索出了幾種不同的農(nóng)業(yè)保險體系：美國和加拿大的農(nóng)作物保險制度經(jīng)過了多次的改革，形成了目前的政府主導、私營商業(yè)保險公司經(jīng)營的模式；法德等歐洲國家采取的是政府政策支持、村民自愿互助合作的模式；日本的農(nóng)業(yè)保險采取則的是區(qū)域性農(nóng)業(yè)共濟體制。

在其他發(fā)展中國家，由于各國政府認識到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動存在著較高的風險，為保證糧食安全及農(nóng)民經(jīng)營收入，政府一方面從財政上對農(nóng)業(yè)進行補貼，另一方面通過建立國營保險公司或成立農(nóng)業(yè)保險合作組織，提供農(nóng)業(yè)保險服務，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抵御風險的能力。

隨著世界各國對農(nóng)業(yè)保險地位認識的不斷提高，越來越重視農(nóng)業(yè)保險的建立和完善，并把建立國家支持的農(nóng)業(yè)保險制度作為促進農(nóng)業(yè)發(fā)展、保護農(nóng)民利益的重要政策手段。

2 國內(nèi)研究綜述

2.1 貧困的定義

國內(nèi)學者對貧困概念與致貧原因進行過相對較多的研究。蔡昉（2003）從經(jīng)濟發(fā)展角度對貧困產(chǎn)生的原因作出了分析，他認為經(jīng)濟發(fā)展水平低下，生產(chǎn)的財富不足以養(yǎng)活所有的人口是貧困產(chǎn)生的主要原因。然而，經(jīng)濟不斷增長并不意味著貧困會逐漸減少和消失。楊宜勇（2003）則是從社會變革的角度，深層次的分析了貧困人口產(chǎn)生的原因，他指出每一次重大的社會變革，都會產(chǎn)生一部分的受益群體，但同時會使部分人受到重大打擊，會導致其原本的生產(chǎn)資料及生產(chǎn)力得不到最大程度的補充與發(fā)展，可能會成為新的貧困人口。林毅夫（2003）也曾指出經(jīng)濟全球化和城市化也導致貧困的傳遞和擴大。另外，華迎放（2004）認為產(chǎn)業(yè)結(jié)構調(diào)整，也使得行業(yè)收入分配差距加大，大量人員失業(yè)，陷入貧困。還有學者是從社會環(huán)境與自然資源角度對貧困的成因進行了總結(jié)。王曉毅認為，貧困是指收入低下、物質(zhì)條件極差、就業(yè)不充分、精神和外界壓力大的一種社會環(huán)境。陳南岳認為生態(tài)環(huán)境脆弱導致部分地區(qū)生存條件差，土地生存能力低，從而產(chǎn)生生態(tài)貧困。姜德華指出引發(fā)山區(qū)貧困的過程或因素是資源的不合理開發(fā)和利用以及自然生態(tài)脆弱。

2.2 精準扶貧

“精準扶貧”的重要思想最早是在2013年11月，習近平到湖南湘西考察時首次作出了“實事求是、因地制宜、分類指導、精準扶貧”的重要指示。2014年3月，習近平強調(diào)，要實施精準扶貧，瞄準扶貧對象，進行重點施策。進一步闡釋了精準扶貧理念。2015年1月，習近平總書記在云南調(diào)研時強調(diào)，要堅決打好扶貧開發(fā)攻堅戰(zhàn)，加快民族地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展。2015年6月，總書記到貴州省考察時強調(diào)，要科學謀劃好“十三五”時期扶貧開發(fā)工作，確保貧困人口到2020年如期脫貧，并提出扶貧開發(fā)“貴在精準，重在精準，成敗之舉在于精準”，“精準扶貧”成為各界熱議的關鍵詞。

近年來，我國學者和地方政府從精準扶貧的定義、扶貧對象瞄準、實施機制等方面進行了不同程度的研究和實踐。黃承偉（2013）認為，精準扶貧就是將扶貧資源瞄準貧困人口，并追求貧困人口規(guī)模減少的“精準”要求。王劍（2015）指出，精準扶貧相對于“大水漫灌”式粗放扶貧來講，扶貧對象更加明確，扶貧責任更加清楚，扶貧考核機制更加扎實，扶貧效果更加顯著。

2.3 金融扶貧理論

自精準扶貧提出以來，我國政府、金融系統(tǒng)不斷深化認識，創(chuàng)新工作機制，優(yōu)化金融資源配置，圍繞金融扶貧工作進行了大量的探索和實踐，取得了積極成效。2013年12月，中央辦公廳、國務院辦公廳印發(fā)了《關于創(chuàng)新機制扎實推進農(nóng)村扶貧開發(fā)工作的意見》，要求從創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務、推動農(nóng)村金融合作、完善扶貧貼息貸款、進一步推廣小額信用貸款等方面完善金融扶貧服務機制。2015年11月，中國人民銀行、國家發(fā)改委、財政部等七部門聯(lián)合印發(fā)了《關于金融助推脫貧攻堅的實施意見》。《意見》從準確把握總體要求、精準對接多元化融資需求、大力推進普惠金融發(fā)展、充分發(fā)揮各類金融機構主體作用、完善精準扶貧保障措施和工作機制等方面提出了金融助推脫貧攻堅的細化落實措施，對深入推進新形勢下金融扶貧工作作出具體安排部署。

我國學者在科學理論與實踐的指導下，也對金融扶貧做了相關的研究。王德振（1990）首次提出產(chǎn)業(yè)扶貧的概念，他強調(diào)金融在扶貧中既要體現(xiàn)輸血功能又要增強造血功能。江春等（2013）對改革開放近30年來的扶貧工作進行了總結(jié)，他指出金融扶貧最佳方式并不是直接給窮人提供貸款，而是通過金融發(fā)展改善宏觀經(jīng)濟環(huán)境和市場運行，創(chuàng)造更多投資、就業(yè)機會。張宇飛（2016）表示，金融機構向貧困家庭提供儲蓄、信貸、保險等服務，能使貧困家庭有能力繼續(xù)生產(chǎn)，提高貧困人口的教育水平，促使貧困人口的生產(chǎn)能力得到提高，也可以給予貧困人口基本的生產(chǎn)生活保障，避免因病因災返貧的現(xiàn)象發(fā)生。李麗紅（2016）也認為金融機構可以通過向一些企業(yè)或產(chǎn)業(yè)提供金融服務，促進企業(yè)或產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，為貧困地區(qū)及貧困人口的經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng)造良好的外部條件。

但是，金融精準扶貧工作也面臨著現(xiàn)實困難。劉靜（2013）通過對河北省金融扶貧工作的調(diào)研后得出結(jié)論，認為金融扶貧面臨的問題，主要有扶貧任務重、扶貧資金嚴重流相對不足、信用體系不健全和抵押保物不足等。林志勇（2016）則是從資金風險和資金缺口兩個方面，闡述了金融手段在實際扶貧工作中遇到的困難。么曉穎（2016）也認為，金融扶貧在信貸風險、有效金融服務供給等方面的存在缺陷。吳滋興（2016）特別強調(diào)，貧困人群作為金融扶貧需求方，在接受金融資源上具有先天弱勢，缺乏金融準入條件。

2.4 保險扶貧機制與路徑

2015年9月，中共中央辦公廳下發(fā)的《中共中央國務院關于打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的決定》提出金融支持脫貧攻堅的一攬子政策。使扶貧開發(fā)金融服務和普惠金融發(fā)展取得了顯著成效，貧困地區(qū)金融服務水平明顯提升。文件要求保險機構要精準對接脫貧攻堅多元化的保險需求。

保險作為金融扶貧的重要手段，從很大程度上化解了金融扶貧中遇到的問題。保險的基本職能是經(jīng)濟補給和損失補償，派生職能包括防災減損和資金融通，這些職能天然契合著精準扶貧的理念。

保險扶貧在金融準入條件上，有著先天的優(yōu)勢。廖新年（2012）提出保險機制在支持農(nóng)村扶貧開發(fā)中具有獨特優(yōu)勢：可成倍放大扶貧資金效用，提高貧困人口抵抗風險能力，調(diào)節(jié)利益分配關系，改善貧困地區(qū)金融生態(tài)。周正（2015）表示保險業(yè)作為金融營業(yè)風險的專業(yè)機構，在向貧困地區(qū)面臨的風險提供保障具有技術上的優(yōu)勢。焦清平（2016）認為保險扶貧更具有精準的特點，扶貧資源通過保險機制，可以直接面向貧困地區(qū)和弱勢群體。李鴻敏（2016）提出，保險業(yè)可以從做好基礎扶貧工作、參與醫(yī)療養(yǎng)老體系建設、完善貧困地區(qū)災害風險轉(zhuǎn)移機制、參與貧困地區(qū)綜合開發(fā)等方面支持農(nóng)村扶貧開發(fā)事業(yè)。楊雪美（2016）認為農(nóng)業(yè)保險能夠充分發(fā)揮政府和市場兩方面的作用，有助于提高財政扶貧資金的精準率和使用效率，更精準的配置扶貧資源。趙忠世（2016）表示保險為資源反哺提供了現(xiàn)成的通道，財政資金能夠通過購買扶貧保險為貧困人口增加切實福利，而保險的乘數(shù)杠桿效應，可以撬動更多資金流向貧困地區(qū)，充分放大財政資金的扶貧功效。

在保險扶貧模式的選擇上，呂巖（2015）提出“保險+”將成為扶貧主流模式?！氨ｋU+信貸”“保險+訂單農(nóng)業(yè)”“保險+期貨”“保險+農(nóng)資采購”保險與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)相結(jié)合可以幫助貧困地區(qū)有的放矢的發(fā)展相關產(chǎn)業(yè)。焦清平（2016）則提了保險扶貧的另外3種模式：農(nóng)業(yè)保險“精準滴灌”的扶貧模式、貧困人群“缺口補位”的扶貧模式與貧困地區(qū)“造血式”扶貧模式。吳焰（2016）主要是以“阜平模式”為樣本，對其保險扶貧的發(fā)展思路進行了梳理，認為保險扶貧的發(fā)展，離不開政府的大力支持，通過三農(nóng)保險“聯(lián)辦共保”、扶貧貸款“風險共擔”的制度設計，放大財政資金扶貧的投入效應。

在近些年保險扶貧取得成績的同時，我們也不能忽視其不完善的地方。劉靜（2013）指出，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后，覆蓋率低、承保范圍小，同時保險機構經(jīng)營成本較大等因素，制約著保險扶貧的發(fā)展。趙文新（2014）認為，農(nóng)業(yè)風險較大、農(nóng)村貧困人口抵御風險的能力較低，農(nóng)戶存在逆向選擇和道德風險等一系列因素制約著保險扶貧的開展。譚正航（2016）從機制建設方面對農(nóng)業(yè)保險扶貧進行了研究，他通過對大量的保險扶貧案例分析，認為當前我國保險扶貧在法律保障機制建設上還存在著較多的缺陷。

為了解決保險在扶貧中存在的問題，我國學者從以下幾個方面提出建議。郭生臣（2015）建議，應大力探索保險扶貧的新模式，通過發(fā)揮保險機制的風險分散和信用增級功能，引導信貸資金更多流向貧困地區(qū)。馮文麗、李建英、黃華等（2016）在結(jié)合“阜平模式”的具體措施上，指出農(nóng)業(yè)保險精準扶貧需要政府的精準支持，保險公司精準開發(fā)新險種，加強貧困地區(qū)保險的精準宣傳和精準政策支持保障。譚正航（2016）提出，農(nóng)村精準扶貧精準脫貧戰(zhàn)略目標實現(xiàn)，離不開農(nóng)業(yè)保險的有效支持，政府應立足與農(nóng)村扶貧開發(fā)的需要，完善農(nóng)業(yè)保險扶貧法律保障機制。

3 總結(jié)與展望

長期以來，我國扶貧工作主要是以政府主導，隨著社會經(jīng)濟的增長，人民收入的增加以及社會保障制度的完善，扶貧工作將進入一個新的時期。保險精準扶貧的提出，也使扶貧工作變的更加多元化。

保險行業(yè)應該抓住“精準扶貧、精準脫貧”這條主線，通過精準發(fā)力，完善保險金融服務，促進貧困地區(qū)和貧困人口提升自我發(fā)展能力，增強貧困地區(qū)“造血”功能。保險參與精準扶貧，可有效地提高財政資金的使用效率，緩解財政壓力，充分發(fā)揮其發(fā)展生產(chǎn)經(jīng)營的主動性和創(chuàng)造性。

保險行業(yè)要充分發(fā)揮體制機制優(yōu)勢，精準創(chuàng)設完善保險扶貧政策，精準完善支持措施，創(chuàng)新保險扶貧產(chǎn)品，滿足貧困地區(qū)群眾對保險服務的需求，進一步提高貧困地區(qū)保險密度和深度。

保險行業(yè)還要積極履行扶貧開發(fā)社會責任，提升保險的社會管理屬性。全面加強和提升保險業(yè)助推脫貧攻堅能力，為實現(xiàn)到2020年打贏脫貧攻堅戰(zhàn)、全面建成小康社會提供有力的保險支撐。

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