【摘 要】 近年來，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，社會(huì)經(jīng)濟(jì)的各行各業(yè)都可看見互聯(lián)網(wǎng)的身影，金融業(yè)受其影響更甚。目前看來，個(gè)人消費(fèi)者普遍使用第三方支付軟件就是互聯(lián)網(wǎng)金融的成功案例。得益于互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新發(fā)展，商業(yè)銀行的經(jīng)營模式正在打破傳統(tǒng)進(jìn)行改革創(chuàng)新，這對(duì)于商業(yè)銀行來說，既是一個(gè)難得一遇的發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)更是一個(gè)嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。本文通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融著重探究其對(duì)商業(yè)銀行的影響，進(jìn)而分析互聯(lián)網(wǎng)金融的亮點(diǎn)，提出適用的建議與意見，促使商業(yè)銀行能夠更適應(yīng)當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 經(jīng)營模式

一、互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)理論概述

在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅速發(fā)展的形勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)潛移默化的影響著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們的生活方式，互聯(lián)網(wǎng)金融正是在這樣的大環(huán)境中應(yīng)運(yùn)而生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)的金融行業(yè)通過在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)基礎(chǔ)上進(jìn)行優(yōu)化改進(jìn)產(chǎn)生的現(xiàn)代化的創(chuàng)新金融模式。對(duì)比傳統(tǒng)的金融創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融秉持著“平等、開放、協(xié)作、分享”的互聯(lián)網(wǎng)精神，致力于依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為大眾提供多樣化的金融服務(wù)，使用戶體驗(yàn)到更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融更看重利用互聯(lián)網(wǎng)工具弘揚(yáng)平等開放的互聯(lián)網(wǎng)金融精神，推進(jìn)金融模式創(chuàng)新，使金融服務(wù)向更透明、更便捷、低成本、高參與的方向健康發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融打破了傳統(tǒng)金融行業(yè)與社會(huì)公眾之間的隔閡，更加貼近普通百姓，促使更多的國民可以親身參與到金融運(yùn)作中，更好的實(shí)現(xiàn)居民的財(cái)富積累和增值。

二、傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營模式分析

（一）我國商業(yè)銀行經(jīng)營模式定位

存貸款型經(jīng)營模式是商業(yè)銀行最基本的經(jīng)營模式，與其他的經(jīng)營模式相比，存貸款型經(jīng)營模式優(yōu)勢(shì)顯著，例如其操作簡單、可持續(xù)性強(qiáng)、穩(wěn)定的盈利空間、開展業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較小等。但由于存貸款型經(jīng)營模式具有諸多優(yōu)點(diǎn)，我國商業(yè)銀行普遍存在著服務(wù)差異小的同質(zhì)化現(xiàn)象，因此互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)此的沖擊也是最為猛烈的。零售業(yè)務(wù)型經(jīng)營模式是指商業(yè)銀行對(duì)客戶進(jìn)行分類，面對(duì)不同的個(gè)人客戶和家庭客戶為其提供不同的金融服務(wù)產(chǎn)品的經(jīng)營模式。這種經(jīng)營模式主要是通過向個(gè)人投資者提供適合他們的理財(cái)業(yè)務(wù)來聚集資金的，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)自身的收益增長。零售型經(jīng)營模式的優(yōu)勢(shì)在于廣泛的客戶、穩(wěn)定的經(jīng)營利潤以及可實(shí)現(xiàn)的分散風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)該模式非?？简?yàn)銀行一線人員的專業(yè)能力及個(gè)人素質(zhì)能力。

（二）我國商業(yè)銀行利潤結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行制定利潤結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)就目前看可以分為利差收入和非利差收入。利差收入是指包括通過存貸業(yè)務(wù)的利差從而獲得盈利的各種經(jīng)營模式，非利差收益除此之外還包含其他收入，這些其他收入是需要采取中間業(yè)務(wù)的形式才能夠?qū)崿F(xiàn)的。由于中間業(yè)務(wù)具有穩(wěn)定性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)性很低這樣的特征優(yōu)勢(shì)，中間業(yè)務(wù)通常被用來當(dāng)作評(píng)測(cè)商業(yè)銀行利潤質(zhì)量是否穩(wěn)健的一個(gè)重要指標(biāo)。我們一般認(rèn)為，商業(yè)銀行利潤結(jié)構(gòu)中若中間業(yè)務(wù)所占的比重越大，其利潤質(zhì)量也就越高，同時(shí)就可以認(rèn)為這樣更能夠促使商業(yè)銀行的長期可持續(xù)性發(fā)展。代理類業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、理財(cái)類業(yè)務(wù)構(gòu)成了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響與沖擊

（一）商業(yè)銀行的金融中介職能被弱化

在金融業(yè)務(wù)中，由于商業(yè)銀行具有支付清算和信用中介這兩個(gè)十分重要的職能，商業(yè)銀行也始終扮演著金融中介這一重要角色。但事互聯(lián)網(wǎng)金融的橫空問世，極大地限制了商業(yè)銀行的信息獲取成本和金融交易成本。民眾獲取金融信息的渠道隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的迅速崛起比以前簡便不少，這樣雖然解決了交易過程中普遍存在的信息不對(duì)稱現(xiàn)象，但卻跳過了商業(yè)銀行這個(gè)積聚環(huán)節(jié)，極大弱化了商業(yè)銀行的金融中介職能。第三方支付軟件在民眾的生活中愈發(fā)活躍，雖然它給民眾帶來了巨大的便利，但就商業(yè)銀行而言卻是一個(gè)難以解決的不良問題，嚴(yán)重弱化了商業(yè)銀行的支付作用?，F(xiàn)代社會(huì)的支付方式正朝著電子化發(fā)展，出門不用帶現(xiàn)金的情況已經(jīng)十分普遍，而商業(yè)銀行的傳統(tǒng)支付在面臨著生死存亡的同時(shí)，還在花費(fèi)著巨大的運(yùn)作成本維持現(xiàn)狀。

（二）對(duì)商業(yè)銀行的收益來源造成了巨大沖擊

利差收入是商業(yè)銀行的主要利潤來源，而網(wǎng)絡(luò)信貸卻極大的限制了利差收入的來源。網(wǎng)絡(luò)信貸搭著互聯(lián)網(wǎng)金融的便車，依靠其快速發(fā)展與大數(shù)據(jù)的普及在諸多方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了商業(yè)銀行。在信貸領(lǐng)域中，互聯(lián)網(wǎng)金融依靠自身優(yōu)勢(shì)迅速占領(lǐng)了小微市場(chǎng)，而商業(yè)銀行也在通過創(chuàng)新研發(fā)新型渠道予以全力還擊，從而使信貸市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈。

四、商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

（一）注重客戶體驗(yàn)

商業(yè)銀行的后續(xù)發(fā)展必須要用戶為基本，注重的體驗(yàn)及感受，一切工作圍繞用戶進(jìn)行。首先精簡優(yōu)化業(yè)務(wù)辦理手續(xù)，降低銀行業(yè)務(wù)辦理的復(fù)雜性，竭力為用戶提供方便的、高質(zhì)量的服務(wù)；其次，依據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)用戶進(jìn)行細(xì)分，針對(duì)性應(yīng)對(duì)各類用戶的問題，保障用戶的難題可以及時(shí)、有效的得到解決；最后則是充分融合社交網(wǎng)絡(luò)，開展用戶喜好的新型交易模式與途徑，最大程度提升用戶體驗(yàn)感，以此確保用戶的實(shí)際以及服務(wù)方面的需求均能得到滿足。

（二）加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)

人才已成為當(dāng)今社會(huì)的重要資源，在國內(nèi)外市場(chǎng)中，人才競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)逐漸轉(zhuǎn)變成了人才資源的競(jìng)爭(zhēng)。因此，加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)也是商業(yè)銀行的重要對(duì)策之一。因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)注重對(duì)兼具經(jīng)管學(xué)知識(shí)、信息技術(shù)知識(shí)以及市場(chǎng)營銷技能等復(fù)合型人才的著重培養(yǎng)，打造出一支經(jīng)濟(jì)金融學(xué)理論扎實(shí)、業(yè)務(wù)管理熟練、精通網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用與程序設(shè)計(jì)并且能夠熟練運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)行市場(chǎng)營銷的人才隊(duì)伍。

（三）積極推進(jìn)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作共贏

合作共贏是現(xiàn)代社會(huì)所倡導(dǎo)的主旋律，在商業(yè)銀行的改革創(chuàng)新中也應(yīng)該注重從競(jìng)爭(zhēng)中合作，從合作中共贏。采取積極的態(tài)度與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行合作，增強(qiáng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，加強(qiáng)傳統(tǒng)銀行的創(chuàng)新能力，在自身發(fā)展的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作共贏。

作者簡介：孫丹（1994–5月–4日）女，漢族，遼寧葫蘆島人，遼寧大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，2017級(jí)研究生，研究方向：金融學(xué)。