邵光達(dá)

摘 要：目前，在經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展趨勢(shì)下，特別是我國(guó)自從加入世界貿(mào)易組織（WTO）以后，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融交易和工作的類型越來(lái)越多，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融模式的不斷形成和發(fā)展，促進(jìn)了我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展。但是，現(xiàn)如今，由于互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展過(guò)快，導(dǎo)致我國(guó)很多商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)增加，因此，本文主要探討了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的影響。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融時(shí)代；互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)

一、引言

目前，由于金融行業(yè)的發(fā)展越來(lái)越迅速，服務(wù)形式也越來(lái)越多樣化，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，如隱蔽性、廣泛性、突發(fā)性等。因此，為了探討互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)影響，本文主要通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)控制分析風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)影響，從而規(guī)范其相關(guān)法律政策，保護(hù)投資者和商業(yè)銀行的合法權(quán)益，使互聯(lián)網(wǎng)金融的模式和管理體系不斷完善，有效避免互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

目前，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融體系還在發(fā)展和探索階段，很多內(nèi)容和模塊都還不成熟。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程可以大概分為3個(gè)部分：第一，傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融初步結(jié)合階段；第二，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)進(jìn)行交易階段；第三，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)和互聯(lián)網(wǎng)借貸階段。從這3個(gè)階段可以看出，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融體系相較于國(guó)外來(lái)說(shuō)，起步比較晚，還處于探索階段，但由于人口、制度等因素，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展在初期就有了較大擴(kuò)張，超出了預(yù)期范圍。另外，我國(guó)的銀行業(yè)在長(zhǎng)期以來(lái)都存在金融抑制現(xiàn)象，而且比較嚴(yán)重，從而導(dǎo)致潛在的競(jìng)爭(zhēng)者被阻隔，使利率得到壓制，從而壓低了吸儲(chǔ)成本，導(dǎo)致商業(yè)銀行即使擁有壟斷紅利和價(jià)格紅利的優(yōu)勢(shì)，也無(wú)法在技術(shù)上得到改進(jìn)，在降低成本和提升利率上更是無(wú)能為力。因此，也進(jìn)一步加快了商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。

（二）商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)

第一，傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融初步結(jié)合階段。目前，由于科學(xué)技術(shù)的日新月異，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展得到了突破，使得我國(guó)商業(yè)銀行的各項(xiàng)成本得到降低。例如，目前比較流行的網(wǎng)上銀行，使客戶與銀行之間不再受時(shí)間、空間、地理位置的限制和影響，加強(qiáng)了客戶與銀行之間的聯(lián)系，使業(yè)務(wù)辦理更加流暢和便捷，同時(shí)也提升了數(shù)據(jù)處理的效率，形成了信息化、流程化、高效化的辦公模式。第二，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)進(jìn)行交易階段。該階段逐漸代替了商業(yè)銀行的支付方式，使銀行的活期存款被抽取。例如，目前比較流行的支付寶和微信支付，就是利用支付清算模式使支付模式更加靈活，滿足了社會(huì)多樣化的支付需要，降低了銀行的存款比例，也提高了銀行的籌資成本。第三，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)和互聯(lián)網(wǎng)借貸階段。目前，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的不斷發(fā)展之下，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)和借貸開(kāi)始不斷興起，從而加速了價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的趨勢(shì)，使利率開(kāi)始市場(chǎng)化，導(dǎo)致商業(yè)銀行的資金成本不斷提高。例如，2013年中旬階段，阿里巴巴旗下的支付寶公司率先推出了余額寶，是一種將客戶的余額進(jìn)行增值和進(jìn)行活期管理的一種由天弘基金作為管理人進(jìn)行管理和服務(wù)的理財(cái)產(chǎn)品。余額寶是一種貨幣型基金，它的特點(diǎn)是操作流程簡(jiǎn)單、準(zhǔn)入門(mén)檻低、手續(xù)費(fèi)為零、需要用錢(qián)的時(shí)候就可以取出的一種低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。這種理財(cái)方式雖然不能使整個(gè)金融市場(chǎng)受到?jīng)_擊，但是卻在逐步改變我國(guó)的資金定價(jià)方式，使商業(yè)銀行受到了一定的沖擊。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷興起，以及我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融模式起步比較晚，導(dǎo)致很商業(yè)銀行在發(fā)展的過(guò)程中存在很多不合理性和風(fēng)險(xiǎn)性。本文主要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)影響進(jìn)行分析和探討，并對(duì)如何防范風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行存在的不足

（一）工作人員的專業(yè)素養(yǎng)有待提高

在新舊更替的時(shí)代，我國(guó)很多商業(yè)銀行需要的從業(yè)人員日漸增多，導(dǎo)致很多從事互聯(lián)網(wǎng)金融的資金管理人員都不是專業(yè)人員，并不具備相應(yīng)的專業(yè)知識(shí)。由于缺少專業(yè)的工作人員，很多商業(yè)銀行無(wú)法有效、合理、科學(xué)地開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)資金的管理工作，甚至還存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）技術(shù)不成熟

由于我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式還處于起步階段，技術(shù)不夠成熟，導(dǎo)致商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過(guò)程中存在很多問(wèn)題。同時(shí)，由于技術(shù)不成熟，很多業(yè)務(wù)不能正常開(kāi)展，并存在很多漏洞。

（三）監(jiān)管不到位

很多商業(yè)銀行在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融推廣的過(guò)程中存在在很大的法律風(fēng)險(xiǎn)，但是有的監(jiān)管部門(mén)形同虛設(shè)，導(dǎo)致很多商業(yè)銀行在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融推廣的過(guò)程中會(huì)鉆法律漏洞。監(jiān)管部門(mén)之間還存在包庇作假行為的現(xiàn)象，導(dǎo)致商業(yè)銀行在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融推廣的時(shí)候存在各種風(fēng)險(xiǎn)。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)影響

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，商業(yè)銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)主要分為風(fēng)險(xiǎn)管理、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)控制。

（一）風(fēng)險(xiǎn)管理

互聯(lián)網(wǎng)金融是目前比較流行的一種媒介，它的出現(xiàn)直接推動(dòng)了非銀金融行業(yè)的發(fā)展，同時(shí)也對(duì)銀行產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。就商業(yè)銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生雖然減少了利差，拓展了交易范圍，但是卻增加了銀行的管理風(fēng)險(xiǎn)。目前，銀行主要要面臨的風(fēng)險(xiǎn)就是利率市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)和收益率在不斷下降，因此，商業(yè)銀行為了確保自身盈利，必須注重風(fēng)險(xiǎn)偏好，同時(shí)增加小微企業(yè)等新型業(yè)務(wù)，放寬杠桿融資等風(fēng)險(xiǎn)較高的業(yè)務(wù)，使銀行不得不從“低收益=低風(fēng)險(xiǎn)”向“較高收益=較高風(fēng)險(xiǎn)”轉(zhuǎn)型。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)與傳統(tǒng)的金融系統(tǒng)相比更加規(guī)范化，因此商業(yè)銀行需要不斷提升自身的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

（二）監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的一個(gè)重要原因是監(jiān)管部門(mén)監(jiān)管比較松懈。其中，類似于阿里巴巴的余額寶、京東白條等，其實(shí)都是網(wǎng)絡(luò)金融的一部分，但是卻因?yàn)楣镜男再|(zhì)沒(méi)有被定為金融產(chǎn)品，而是被定為商業(yè)產(chǎn)品，雖然在開(kāi)設(shè)這樣的商業(yè)產(chǎn)品時(shí)需要受到監(jiān)管部門(mén)監(jiān)管，但是銀行要想開(kāi)展類似的項(xiàng)目就要受到層層審批和產(chǎn)品準(zhǔn)入審批。這樣的監(jiān)管首先就是不對(duì)等的，從而會(huì)大大提高商業(yè)銀行開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的成本，同時(shí)也限制了其業(yè)務(wù)開(kāi)展的范圍，使商業(yè)銀行受到了制約，限制了其發(fā)揮優(yōu)勢(shì)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的某些商業(yè)企業(yè)來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上和業(yè)務(wù)管理上本應(yīng)該擁有更為豐富的經(jīng)驗(yàn)，但由于商業(yè)銀行受到監(jiān)管，在銷售理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候必須由本人親自到現(xiàn)場(chǎng)辦理，首次還要簽訂各種協(xié)議，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行不能像余額寶一樣快捷地開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)。

（三）風(fēng)險(xiǎn)控制

風(fēng)險(xiǎn)控制最直接的影響就是客戶體驗(yàn)度。由于目前高杠桿經(jīng)營(yíng)的特性，導(dǎo)致現(xiàn)在對(duì)商業(yè)銀行的金融監(jiān)管比較嚴(yán)格，因此，商業(yè)銀行在日常工作中，經(jīng)常將風(fēng)險(xiǎn)控制作為重點(diǎn)工作之一，導(dǎo)致客戶在接受服務(wù)的時(shí)候，會(huì)受到很多條件的制約，不能獲得較好的客戶體驗(yàn)感，從而會(huì)增加商業(yè)銀行在運(yùn)作和管理過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，我國(guó)的消費(fèi)者權(quán)益在金融這方面的法律還不完善，導(dǎo)致很多消費(fèi)者的權(quán)益存在過(guò)度保護(hù)的情況，且商業(yè)銀行在進(jìn)行產(chǎn)品銷售和互聯(lián)網(wǎng)金融銷售的過(guò)程中，很多權(quán)限也會(huì)被限制，不得不從風(fēng)險(xiǎn)控制方面加強(qiáng)對(duì)客戶的控制。例如，商業(yè)銀行在進(jìn)行網(wǎng)上銀行操作的時(shí)候，為了使客戶的資產(chǎn)得到安全保障，通常會(huì)要求客戶按照U-key和驗(yàn)證密碼進(jìn)行操作，從而會(huì)降低客戶的滿意度。相比之下，互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)企業(yè)在這方面的風(fēng)險(xiǎn)控制就比較松懈，只需要輸入密碼和簡(jiǎn)單的身份驗(yàn)證就可以完成操作，理財(cái)產(chǎn)品也只需綁定銀行卡就可以進(jìn)行操作，能使客戶獲得較好的體驗(yàn)。因此，商業(yè)銀行由于風(fēng)險(xiǎn)控制較嚴(yán)會(huì)產(chǎn)生很多負(fù)面影響。

五、結(jié)語(yǔ)

在經(jīng)濟(jì)全球化的趨勢(shì)之下，金融工作的類別越來(lái)越多，服務(wù)模式也越來(lái)越多樣化，但由于網(wǎng)絡(luò)金融模式發(fā)展迅速，導(dǎo)致我國(guó)的很多與之相關(guān)的政策和法律還不完善，所以商業(yè)企業(yè)在銷售金融產(chǎn)品的時(shí)候，要比商業(yè)銀行更加便捷。商業(yè)銀行即使有豐富的金融經(jīng)驗(yàn)和理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，但仍然不能與商業(yè)企業(yè)相比，這就導(dǎo)致商業(yè)銀行在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融銷售的時(shí)候，要承擔(dān)很多風(fēng)險(xiǎn)。因此，我國(guó)有必要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)制定相關(guān)的法律制度，幫助商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出。

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