郭瀚文 鄧江群

【摘要】習(xí)近平總書記在十九大報告中指出，要深化教育體制改革，加快高等教育的發(fā)展，加強校企合作，產(chǎn)教融合，建立一流大學(xué)。強調(diào)政府的“放、管、服”，探索管辦分離。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，探索互聯(lián)網(wǎng)+金融+高校融合發(fā)展模式，對促進我國教育事業(yè)快速發(fā)展，補齊教育發(fā)展融資難的短板，合作共贏，相互促進的將起到積極的作用。

【關(guān)鍵詞】銀校合作 合作共贏 共謀發(fā)展

2017年4月19至21日，習(xí)近平總書記到廣西考察期間提出：廣西有條件在“一帶一路”建設(shè)中發(fā)揮更大作用。要立足獨特區(qū)位，釋放“海”的潛力，激發(fā)“江”的活力，做足“邊”的文章，全力實施開放帶動戰(zhàn)略，夯實提升中國-東盟開放平臺，構(gòu)建全方位開放發(fā)展新格局。習(xí)近平強調(diào)，廣西是革命老區(qū)，是貧困地區(qū)，也是邊境地區(qū)、民族地區(qū)。要加快老區(qū)建設(shè)和發(fā)展，讓老區(qū)人民盡快擺脫貧困，過上幸福日子。習(xí)近平總書記的殷切希望。百年大計人才第一。廣西要發(fā)展，人才培養(yǎng)是重頭戲，必須把教育抓上來，只有教育發(fā)展了，經(jīng)濟才能更加快速發(fā)展。

一、文獻綜述

銀校合作的文獻多圍繞高校貸款或因高校的貸款而衍生出來。多年來銀校合作有力地推進了我國高等教育的發(fā)展，并獲得雙贏的效果。針對我國銀校合作的研究，資料較多，蔣樂仁學(xué)者認(rèn)為在“科教興國”戰(zhàn)略方針指導(dǎo)下，銀校合作得到了平穩(wěn)健康的發(fā)展。許志昂在分析商業(yè)銀行與高校合作的動因中得出結(jié)論“銀校聯(lián)合”可以拓展銀行業(yè)務(wù)生存空間、打破教育發(fā)展所遇到的資金瓶頸的制約、變成由銀行與學(xué)校合作的形式構(gòu)筑一種長期穩(wěn)定、優(yōu)勢互補的雙贏模式。喬傳萍列舉了“銀校合作”的若干案例，任務(wù)“銀校合作”是金融與教育事業(yè)的合作，是優(yōu)勢互補共同發(fā)展的合作，對全面推進國家教育事業(yè)，實施科教興國具有重大現(xiàn)實意義和深遠(yuǎn)的歷史意義。但是，他們的研究對銀校合作的原有模式都沒有突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范圍。本文將在以上銀行與高校傳統(tǒng)業(yè)務(wù)研究的基礎(chǔ)上，挖掘金融業(yè)務(wù)的深度、廣度，把互聯(lián)網(wǎng)+金融+高校成為金融產(chǎn)業(yè)鏈中的一環(huán)，并以廣西銀行業(yè)與高校合作發(fā)展為案例，提出當(dāng)前“銀校合作”的有效路徑。

二、廣西銀行業(yè)與高等教育校合作發(fā)展的意義

（一）廣西高等教育發(fā)展概況

廣西的高等教育發(fā)展可以分為三個快速發(fā)展的階段：第一階段是改革開放的十年即1978～1988年，高等教育得到了恢復(fù)；第二階段是1998～2008年，全國高校開始擴招，廣西高等教育得到了快速發(fā)展，截止2005年末，廣西高等教育增加到普通高校58所，碩士學(xué)位授權(quán)點234個，博士點13個，在校學(xué)生48.36萬人。第三個階段是2009～2017年，廣西教育發(fā)展大會以后，廣西教育迎來了又一個春天。到2016年末廣西高等學(xué)校增加到79所，其中普通本科院校36所（公辦27所，獨立學(xué)院9所），高等?？茖W(xué)校3所，高等職業(yè)學(xué)院34所，獨立設(shè)置的成人高校6所；各類高等教育在校學(xué)生109.3萬人，普通高等教育本專科在校學(xué)生81萬人，成人高等教育本專科在校學(xué)生25.49萬人，高校專任教師4.15萬人。

雖然廣西高等教育得到了很大發(fā)展，但是與全國高等教育發(fā)展相比，還存在一定差距。2016年全國各類高等教育在校總規(guī)模達(dá)到3699萬人，高等教育毛入學(xué)率達(dá)到42.7%。全國共有普通高等學(xué)校和成人高等學(xué)校2880所，其中，普通高等學(xué)校2330所，獨立學(xué)院266所，成人高等學(xué)校284所。普通高校中本科院校1237所，高職（?？疲┰盒?359所。全國共有研究生培養(yǎng)機構(gòu)793個，其中，普通高校576個，科研機構(gòu)217個。而廣西截止2016年末，高等教育毛入學(xué)率33%。廣西高等教育從數(shù)量還是質(zhì)量，均需要補齊短板，因此，積極籌集資金大力發(fā)展廣西高等教育非常必要。

（二）廣西高等教育近幾年雖有提高，但總體投入不足

從上表可以看出，廣西教育投入在逐年增加，但仍低于全國生均水平12000元/人年。據(jù)統(tǒng)計，廣西實際生均撥款按照國家標(biāo)準(zhǔn)的12000元/年，還不足半數(shù)，所以必須加大投入。

（三）高等教育投資政策不靈活，高校融資渠道狹窄

高校運營資金來源主要是學(xué)費和上級撥款，建設(shè)資金的來源主要是銀行貸款，至于平臺貸款、B0T、BT、PPP等模式近幾年來有諸多條件限制。融資貴、融資難，融資渠道狹窄仍是制約廣西高校發(fā)展的瓶頸之一。因此，積極探索高校與銀行的合作，促進高等教育發(fā)展，對解決高校資金瓶頸有重要的現(xiàn)實意義。

三、目前廣西銀校合作現(xiàn)狀

（一）銀校合作的主要業(yè)務(wù)

近年來，隨著國家教育體制的改革以及推進力度的加大，銀行金融業(yè)紛紛推出了各具特色的高校金融服務(wù)方案，其方案各具特色。目前，廣西各家銀行在高校主要業(yè)務(wù)分為兩類，一是代收代發(fā)類有：代收學(xué)費，發(fā)放助學(xué)貸款，代發(fā)教職工工資，學(xué)生補助，獎學(xué)金，吸收存款和代收電話費、信用卡業(yè)務(wù)等。從上述各家商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)內(nèi)容來看，其主體集中在中間業(yè)務(wù)以及“手續(xù)費”或“折扣”的形式來獲取微薄利潤。第二類信貸業(yè)務(wù)。信貸業(yè)務(wù)在高校擴容建設(shè)新校區(qū)中成了主力軍，除四大國有控股銀行對高職高專、民辦院校設(shè)有門檻外，地方性銀行基本不設(shè)門檻，而看學(xué)校規(guī)模。但2012年實行政府化解高校債務(wù)以后，以教育行政主管每年控制下達(dá)額度的方式，對高校貸款額度實行嚴(yán)控，警界線為全區(qū)60個億。由于這一原因，事實上從2012年起，就廣西金融業(yè)對高校開展的業(yè)務(wù)來說，其主體收入還是在銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)—資產(chǎn)業(yè)務(wù)以及負(fù)債業(yè)務(wù)，并且是以代收代付為主。所以金融機構(gòu)在高校方面的競爭尚未發(fā)展到高峰階段。

（二）銀行在高校內(nèi)開展金融業(yè)務(wù)競爭狀況

高校的市場由于它的特殊性似乎略為狹窄，可開發(fā)空間不大，但是，高校市場其獨有的地方，即大多高校都是面相全國招生的，一所高校有近3/5的學(xué)生是來自全國各地的，他們每年的學(xué)雜費及生活費近萬元，主要通過的是異地銀行匯款所得，目前全國共有普通高等學(xué)校和成人高等學(xué)校2880所，各類高等教育在學(xué)總規(guī)模達(dá)到3699萬人，在學(xué)研究生198.11萬人，在學(xué)博士生34.2萬人，按照五大行的手續(xù)費政策，若費用均通過存取和轉(zhuǎn)賬取得，以其現(xiàn)行收費政策結(jié)算，此項業(yè)務(wù)每年都將獲得穩(wěn)定的手續(xù)費收入。所以，學(xué)費收入、手續(xù)費收入都是銀行之間競爭的業(yè)務(wù)。

（三）銀校合作的微觀環(huán)境分析

進入21世紀(jì)，隨著社會經(jīng)濟的縱橫發(fā)展，大學(xué)作為社會的一個特殊群體，在校大學(xué)生逐漸形成自己獨特的消費觀念和消費習(xí)慣，消費的主力軍已經(jīng)發(fā)生了代際轉(zhuǎn)換，“90后”逐漸成為消費的重要組成部分，其消費有四個特點：一是互聯(lián)網(wǎng)+消費，“90”是名符其實的網(wǎng)絡(luò)“原住民”，個人所有消費幾乎都通過網(wǎng)購實現(xiàn)；二是青睞于高科技產(chǎn)品的消費，“90后”伴隨著我國信息化進程出生、成長，科技的進步、高智能、多元化供給市場出現(xiàn)，符合了這一代對個性化、時尚追求和熱捧；三是對外國文化的消費，隨著我國對外開放的不斷深入，“90后”生活在經(jīng)濟全球化時代，多元文化的開闊了他們的視野，也助漲了他們對外國文化的追捧。四是注重體驗式消費模式。對商品更愿意通過體驗式消費來表達(dá)。此外，在校老師有著穩(wěn)定的收入以及正確的價值觀。因此，拓展高校市場，在高校推出一系列金融活動宣傳更容易占得校園推廣的先機。

（四）銀校合作的宏觀環(huán)境分析

近年來，隨著教育產(chǎn)業(yè)化的提出和政策的落實，民辦教育、獨立學(xué)院和混合制院校逐步增加，作為公辦院校的必要補充，多種所有制院校的出現(xiàn)和發(fā)展，也在積極地推動教育事業(yè)向前發(fā)展。但在發(fā)展過程中，不僅公辦院校，還有民辦、獨立學(xué)院和混合制院也明顯感到僅靠自身的資金積累遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。在互聯(lián)網(wǎng)如此發(fā)達(dá)的今天，服務(wù)營銷以及能夠靈活定制并提出更多符合高校發(fā)展政策的銀行更容易獲得高校的青睞，校方雖在資金等方面是需求方，但對銀行的選擇權(quán)卻從來掌握著優(yōu)先權(quán)，顯而易見的，一旦銀行進入高校合作名單，該銀行在校內(nèi)各項金融服務(wù)提供上都具有一定的壟斷性，隨著高校的發(fā)展，生源的擴大，高校工程項目必然增加，此時，合作銀行的利益必將處于一個長期增長的事態(tài)。這也就使得銀行與高校合作成為大勢所趨。

四、銀校合作模式路徑

（一）高校債轉(zhuǎn)股業(yè)務(wù)的拓展

習(xí)總書記在十九大報告中提出要優(yōu)先發(fā)展教育，深化產(chǎn)教融合，校企合作，加快一流大學(xué)和一流學(xué)科建設(shè)，實現(xiàn)高等教育，內(nèi)涵式發(fā)展。支持和規(guī)范社會力量興辦教育。按照中央關(guān)于深化高等教育領(lǐng)域簡政放權(quán)放管結(jié)合優(yōu)化服務(wù)“放、管、服”改革要求，探索采取經(jīng)費額度管理、自主調(diào)整等措施，進一步擴大高校資金統(tǒng)籌使用權(quán)，擴大高校自主權(quán)。對于高校擴容過程中出現(xiàn)的高負(fù)債情況，銀行可探索通過債轉(zhuǎn)股的方式得到長效收益，降低金融風(fēng)險，參與高校發(fā)展建設(shè)。十年前，吉林大學(xué)面臨破產(chǎn)危機，該校30個億高額負(fù)債，使得學(xué)校每年的預(yù)算撥款和學(xué)費收入在還債面前顯得杯水車薪。目前廣西高校在建的扶綏空港區(qū)高校園區(qū)，武鳴高校園區(qū)，以及自治區(qū)重點支持的北部灣大學(xué)，資金來源主要是向銀行貸款。建設(shè)期間的高負(fù)債，必然導(dǎo)致還本付息高峰期的集中到來，同時不可避免的出現(xiàn)無法按期歸還銀行貸款的情形。據(jù)此，債轉(zhuǎn)股的可能性和必然性就顯現(xiàn)了。當(dāng)然，貸款置換也一種解套的方式，但不能使高校真正擺脫負(fù)債困擾。我國數(shù)十年前金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營在經(jīng)歷多年的改制后形成了如今的混業(yè)經(jīng)營，金融業(yè)發(fā)展事頭越來越好。因此，通過債轉(zhuǎn)股實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)+金融+教育的混合所有制也是新常態(tài)下的一種積極探索。

（二）嘗試拓展學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)

可為優(yōu)秀高等院校學(xué)生專門打造設(shè)計一款學(xué)生專用信用卡，雖然大學(xué)學(xué)生消費觀念并未完全形成，但同時也是一個很好培養(yǎng)的時期，在校園開展相應(yīng)的征信宣傳以及信用卡知識普及講座，針對學(xué)生發(fā)放小額度或無額度信用卡，聯(lián)合簽約商戶，推出小額或無額度信用卡，讓大學(xué)生提前熟悉信用消費這一現(xiàn)代消費方式，讓大學(xué)生提前建立自己的信用記錄，為未來銀行授信提供依據(jù)。

（三）擇優(yōu)開展大學(xué)生商業(yè)性助學(xué)貸款業(yè)務(wù)

習(xí)近平總書記在黨的十九大報告中提出，要打好扶貧攻堅戰(zhàn)，扶貧要扶智、更要扶志，對于寒門學(xué)子，首先是要扶志，培養(yǎng)他們的堅強的品格和自強不息毅志，其次才是扶持他們完成學(xué)業(yè)。因此，針對貧困學(xué)生的學(xué)雜費，生活費以及其他與學(xué)習(xí)有關(guān)的費用，銀行可針對其制定優(yōu)惠利率政策，進行助學(xué)貸款的發(fā)放，同時也可以成立幫扶基金，鼓勵優(yōu)秀學(xué)生，樹立自強不息榜樣，幫助貧困學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)。

（四）擇優(yōu)支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)

為貫徹落實黨中央、國務(wù)院關(guān)于創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)人才培養(yǎng)的決策部署，激發(fā)大學(xué)生的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)意識，培養(yǎng)各領(lǐng)域“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的生力軍，服務(wù)“一帶一路”和東盟國家戰(zhàn)略，開展為支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)活動，對高校大學(xué)生創(chuàng)業(yè)基地孵化成功的企業(yè)，可以擇優(yōu)扶持。

（五）打好高校園區(qū)擴容建設(shè)這張牌

4月19日至21日，習(xí)近平在廣西強調(diào)指出，一流的設(shè)施、一流的技術(shù)、一流的管理、一流的服務(wù)，需要一流的人才培養(yǎng)。目前廣西扶綏空港高校園區(qū)、武鳴高校園區(qū)正在火熱建設(shè)中，而高校融資平臺相對狹窄，除財政撥款外，主要依靠銀行貸款進行，銀行行可擇優(yōu)進入，開展對高?；驹O(shè)施和儀器設(shè)備的貸款支持、基金投放、融資租賃業(yè)務(wù)。

參考文獻

[1]習(xí)近平在廣西考察工作時強調(diào)扎實推動經(jīng)濟社會持續(xù)健康發(fā)展以優(yōu)異成績迎接黨的十九大勝利召開。新華社2017年04月21日電.

[2]2016年全國教育事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報.教育部.《國教育報》-2017-07-11.

[3]雷景創(chuàng)，徐麗娟.高校弘揚廣西精神的意義、優(yōu)勢、途徑.《傳承》，2012-07-15.

[4]任雪華.基于服務(wù)利潤鏈理論的商業(yè)銀行高校金融服務(wù)優(yōu)化研.《西南科技大學(xué)碩士論文》-2014-11-04.

[5]張瓊丹，張海超.銀行拓展高校市場——銀校聯(lián)合是大勢所趨.《商》，2014-06-25.

作者簡介：郭瀚文（1992-），男，漢族，廣西桂林人，研究生學(xué)歷，研究方向：區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展；鄧江群，女，桂林銀行南寧分行副行長。