張凱麗

【摘要】隨著時(shí)代的發(fā)展，農(nóng)民工的個(gè)人財(cái)富不斷增加，如何培養(yǎng)正確的理財(cái)意識(shí)，選擇科學(xué)的理財(cái)方式成為農(nóng)民工面臨的一個(gè)現(xiàn)實(shí)問題。本文以揚(yáng)州市農(nóng)民工為調(diào)查對(duì)象，通過問卷、實(shí)地走訪的調(diào)查方式分析農(nóng)民工理財(cái)現(xiàn)狀、特點(diǎn)、盲區(qū)，以及在理財(cái)過程中的問題，指出了農(nóng)民工提高理財(cái)意識(shí)的重要性，并為農(nóng)民工在理財(cái)方面提出一些可行性建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)民工理財(cái) 理財(cái)風(fēng)險(xiǎn) 理財(cái)盲區(qū)

隨著工業(yè)化、城鎮(zhèn)化建設(shè)步伐的加快，農(nóng)村勞動(dòng)力大量在城鄉(xiāng)之間流動(dòng)就業(yè)。據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局對(duì)外公布的《2016年農(nóng)民工監(jiān)測(cè)調(diào)查報(bào)告》顯示，截至2016年底，我國農(nóng)民工總量達(dá)到28171萬人，比上年增長(zhǎng)1.5%，增速比上年加快0.2個(gè)百分點(diǎn)。農(nóng)民工月均收入達(dá)3275元。近年來，隨著中央惠農(nóng)政策的實(shí)施，廣大農(nóng)民工的收入逐步增加，他們也渴望能“錢生錢”。當(dāng)前，引導(dǎo)農(nóng)民工樹立正確的理財(cái)意識(shí)，教會(huì)農(nóng)民工如何理財(cái)，幫助他們構(gòu)建面向未來的堅(jiān)實(shí)財(cái)務(wù)基礎(chǔ)，不僅有利于農(nóng)民工財(cái)富的增值，有助于實(shí)現(xiàn)農(nóng)民工家庭的穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展，還能提高新農(nóng)村精神文明建設(shè)水平、維護(hù)社會(huì)和諧穩(wěn)定。

一、調(diào)查方法和樣本描述

問卷調(diào)查以揚(yáng)州市農(nóng)民工為研究對(duì)象，其中邗江區(qū)、廣陵區(qū)、維揚(yáng)區(qū)的建筑工地、火車站、汽車站、商品市場(chǎng)等地的農(nóng)民工為重點(diǎn)調(diào)查對(duì)象。在調(diào)查的過程中，也會(huì)對(duì)環(huán)衛(wèi)工人、周邊的一些商店以及路人進(jìn)行采訪和調(diào)查。調(diào)查采用了訪談和問卷的方式，主要了解農(nóng)民工的基本情況、理財(cái)現(xiàn)狀及面臨的盲區(qū)。由于接受采訪的部分農(nóng)民工文化水平不高，難以理解問卷內(nèi)容，所以本次調(diào)查多以口頭形式進(jìn)行，且采取調(diào)查員與被調(diào)查者面對(duì)面交談填寫問卷的方式，克服了被調(diào)查者工作繁忙或不識(shí)字、不理解問卷內(nèi)容的困難，增強(qiáng)調(diào)查問卷和調(diào)查數(shù)據(jù)的有效性、可信度。調(diào)查總共收集了8個(gè)有效案例，發(fā)放了300份問卷，收回了289份，其中有效問卷為257份。調(diào)查的農(nóng)民工基本情況如表1所示。

二、調(diào)查結(jié)果分析

（一）男女比例逐漸平衡

從收集的數(shù)據(jù)上看，這257名農(nóng)民工中，男女比例相當(dāng)。其中18～35歲的共154人，約占總?cè)藬?shù)的59.92%，他們是當(dāng)今在城市務(wù)工的農(nóng)民工主體，大多是初中或高中畢業(yè)之后沒有直接從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)歷就到城市打工的80后青年，是社會(huì)中不可忽視的群體，被稱為“80后”新生代農(nóng)民工。新生代農(nóng)民工呈現(xiàn)出“高素質(zhì)”、“高標(biāo)準(zhǔn)”、“高追求”的三大特點(diǎn)，有著獨(dú)立、多元化的消費(fèi)觀念和理財(cái)觀念，為“理財(cái)”注入了一股新鮮的活力，與“消費(fèi)保守，過度節(jié)約”的傳統(tǒng)農(nóng)民工大有不同。

（二）受教育水平逐步提高

這257名農(nóng)民工的教育水平如圖1所示，直觀地從數(shù)據(jù)上看出，處于高中或高中以上水平的農(nóng)民工占其總數(shù)的31.52%，另外21.40%的人擁有大專文憑。農(nóng)民工的受教育水平明顯提高，這是我國義務(wù)教育的普及化取得的重大成果，為農(nóng)民工依靠自身才干謀取更大的經(jīng)濟(jì)利益、用更科學(xué)的手段實(shí)現(xiàn)理財(cái)提供了智力保障。

（三）就業(yè)范圍逐漸擴(kuò)大

從圖2中看出，農(nóng)民工主要從事建筑業(yè)、制造業(yè)、以及服務(wù)業(yè)中的餐飲、家政、保安，這種單調(diào)且不需要過高技術(shù)要求的行業(yè)限制了農(nóng)民工發(fā)展的潛力。而新生代農(nóng)民工依靠相對(duì)較高的學(xué)歷和較強(qiáng)的適應(yīng)能力，能夠在單純的體力勞動(dòng)外謀求技術(shù)性、專業(yè)性更強(qiáng)的工作，這也就決定了他們所涉及的職業(yè)領(lǐng)域有很大拓展，工作選擇范圍更廣，主動(dòng)性更強(qiáng)。許多80后新生代農(nóng)民工步入了白領(lǐng)階層，在工廠當(dāng)上了主管、技術(shù)人員等。開辦企業(yè)、做小生意等自謀職業(yè)的農(nóng)民工比重正在加大。

（四）收入相對(duì)有所提高

農(nóng)民工的工資問題一直以來受到社會(huì)的關(guān)注，隨著我國改革開放的不斷深入，經(jīng)濟(jì)總量和人均GDP都保持著穩(wěn)定的增長(zhǎng)，農(nóng)民工的收入在總體上有了很大的提升，經(jīng)過發(fā)放問卷得到農(nóng)民工的每月收入的平均值為3476元。農(nóng)民工的收入近年來是較可觀的，不可否認(rèn)新生代農(nóng)民工起著重要的作用，他們的受教育程度更高，技術(shù)性更強(qiáng)，使他們?cè)诠ぷ髦懈哂袃?yōu)勢(shì)。理財(cái)?shù)幕A(chǔ)在于基本生活以外的資金盈余，農(nóng)民工總收入的提升為他們改善生活創(chuàng)造了條件，也為他們?cè)鎏砹巳绾问褂糜噘Y金的課題。

（五）理財(cái)?shù)闹鲃?dòng)性明顯提升

根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，大多數(shù)農(nóng)民工認(rèn)為了解理財(cái)產(chǎn)品是非常有必要的，63%的農(nóng)民工希望通過購買理財(cái)產(chǎn)品以謀求更高的增值機(jī)會(huì)。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，更有20.62%的農(nóng)名工在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行理財(cái)，更有不少的人借助理財(cái)網(wǎng)站在線學(xué)習(xí)理財(cái)技巧，選擇恰當(dāng)?shù)耐顿Y途徑。而總體收入較低的農(nóng)民工群體，仍然選擇了用較少的投資額去投較低風(fēng)險(xiǎn)的投資項(xiàng)目，這不僅僅體現(xiàn)出他們對(duì)于投資的謹(jǐn)慎態(tài)度，也從側(cè)面反映出他們的盈余增加而驅(qū)動(dòng)的投資熱情。

（六）選擇理財(cái)渠道有所多樣化

從圖3中看出，在新時(shí)代儲(chǔ)蓄作為大眾基本的理財(cái)方式，其地位仍然是不可撼動(dòng)的。24.12%的農(nóng)民工選擇去實(shí)體銀行理財(cái)，謹(jǐn)慎地處理結(jié)余資金，更多地將資金投入到維持家庭生活水平的銀行理財(cái)中去。但這并不意味著農(nóng)民工會(huì)一味地延續(xù)前人的模式，選擇比較單一的理財(cái)方式，相反，他們緊跟時(shí)代潮流，不再單一的把錢存在銀行里，收取微薄的利息，他們開始嘗試使用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，例如網(wǎng)上銀行、手機(jī)APP等理財(cái)渠道，開始關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品。但是，最突出的就是全社會(huì)都在關(guān)注的住房問題，25.68%的農(nóng)民工表示最佳投資渠道是住房，但也有8.17%的選擇保險(xiǎn)，除了對(duì)保險(xiǎn)的投入，在股票、基金及其他更多的領(lǐng)域，農(nóng)民工的投資更加多樣化。這體現(xiàn)了他們受社會(huì)以及家庭狀況的影響，更多地從現(xiàn)實(shí)出發(fā)，重視健康與防范家庭風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)中增值。但從總體上看，農(nóng)民工還是較缺乏理財(cái)知識(shí)與科學(xué)方法，加上理財(cái)實(shí)踐閱歷不多，投資還是跟風(fēng)多，憑感覺多，結(jié)果只能是以運(yùn)氣論輸贏。

（七）理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)提高

根據(jù)調(diào)查，農(nóng)民工對(duì)于投資風(fēng)險(xiǎn)的看法各不相同，87%的農(nóng)民工認(rèn)為理財(cái)是有一定的風(fēng)險(xiǎn)。一方面農(nóng)民工的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)有了很大的提高，另一方面可以看出農(nóng)民工在理財(cái)方面還是比較拘謹(jǐn)?shù)?。根?jù)調(diào)查，在接受采訪的農(nóng)民工中，有49.8%的農(nóng)民工認(rèn)為“風(fēng)險(xiǎn)”是影響理財(cái)產(chǎn)品的最重要的因素，其次是收益和靈活性，各占約23.74%和20.62%。相較于其他理財(cái)產(chǎn)品，農(nóng)民工更偏向于選擇銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)槠滹L(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，收益相對(duì)穩(wěn)定。而對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較大的債券，股票、網(wǎng)上理財(cái)?shù)?，農(nóng)民工是采取非常謹(jǐn)慎的態(tài)度。

四、農(nóng)民工理財(cái)盲區(qū)的案例

通過實(shí)地走訪調(diào)查，大部分受訪農(nóng)民工沒有養(yǎng)成健康理性的消費(fèi)觀，理財(cái)觀念薄弱，主要有以下幾個(gè)盲區(qū)：

（一）盲區(qū)1：理財(cái)是有錢人的事

王大伯是揚(yáng)州市藍(lán)山莊園小區(qū)的一位保安，退休后能拿兩千的退休金，加上當(dāng)保安的工資，每月共有約3500元的收入。王大伯表示“如果有錢就存起來，家里的日常開支還有兒子的房貸，都是不小的一筆開支，沒有閑錢了。理財(cái)是有錢人的事，和我們是沒有關(guān)系的?！比杂泻芏噢r(nóng)民工認(rèn)為理財(cái)是有錢人的事，對(duì)于平時(shí)省吃儉用省下來的錢，除了留一點(diǎn)就存下來，大部分都會(huì)給自己的子女。

（二）盲區(qū)2：理財(cái)就是賺大錢

張女士是揚(yáng)州市汊河鎮(zhèn)上一位水果店老板，她說自己水果店的生意雖然還不錯(cuò)，但是壓力很大，一家老小都靠著這個(gè)水果店，而對(duì)于理財(cái)，張女士說“存啊，現(xiàn)在一部分閑錢都供家里的三個(gè)小孩上學(xué)的還有老家的父母生活。還有一部分錢就投資給親戚的廠，廠的收益很好，放點(diǎn)錢在那里，一年的利息很高的能賺大錢?！币恍┺r(nóng)民工為追求高收益進(jìn)行非法民間借貸，也有不少農(nóng)民通過親戚朋友將儲(chǔ)蓄借貸給周圍一些民辦企業(yè)，而這兩種方式的風(fēng)險(xiǎn)都是極高的，由于這些民辦企業(yè)經(jīng)營的不穩(wěn)定性，一旦企業(yè)虧損或破產(chǎn)，其后果可能是血本無歸。

（三）盲區(qū)3：沒時(shí)間理財(cái)，理財(cái)太復(fù)雜

提起理財(cái)，揚(yáng)州市邗江區(qū)某小飯館的曹老板表示自己雖然有心介入理財(cái)這一塊，但是由于工作原因，對(duì)理財(cái)是心有余而力不足，“主要還是需要親自跑到銀行，我管著店，是沒有空的。網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品需要花很長(zhǎng)的時(shí)間了解，不然也不放心買，有點(diǎn)閑錢我就放在余額寶里，收益也不錯(cuò)?！彼Ｍ碡?cái)產(chǎn)品可以再便捷點(diǎn)，不要那么復(fù)雜，利潤(rùn)高點(diǎn)。

（四）盲區(qū)4：理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)太大

“現(xiàn)在網(wǎng)上這個(gè)東西怎么說呢，有風(fēng)險(xiǎn)，摸不透他。像我們這些農(nóng)村的，以前父母就不會(huì)買，得不到保障的，說沒了就沒了，所以也像父母那樣，存在銀行里就行了?！睋P(yáng)州市某建筑工地的包工頭孫先生認(rèn)為現(xiàn)金是最人放心的，理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)在太大了。

（五）盲區(qū)5：真正接觸到的理財(cái)渠道少

揚(yáng)州市一服裝制造廠的劉老板說：“像我就從來不儲(chǔ)蓄，我會(huì)買些理財(cái)產(chǎn)品讓我的產(chǎn)財(cái)富增值，雖然我是農(nóng)村的，但是我會(huì)主動(dòng)學(xué)習(xí)理財(cái)產(chǎn)品?！钡?dāng)我們提及他所涉及的理財(cái)產(chǎn)品種類時(shí)，他表示一般是銀行推薦的，通過網(wǎng)上銀行或者浦發(fā)銀行此類銀行購買的，但是不喜購買非銀行本身的（例如銀行代售取得傭金的產(chǎn)品），究其原因還是他認(rèn)為理財(cái)種類和渠道太少。

五、政策建議

農(nóng)民工的理財(cái)現(xiàn)狀之所以存在很多問題，從主觀來講，他們文化層次不高，理財(cái)意識(shí)不強(qiáng)；客觀上也由于他們打工繁忙，業(yè)余時(shí)間有限，很少能靜下心來在理財(cái)問題上投入過多精力，缺乏理財(cái)方法。從社會(huì)環(huán)境的角度來講，政府部門應(yīng)在維護(hù)農(nóng)民工的權(quán)益方面加以改進(jìn)。相關(guān)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)關(guān)注農(nóng)民工投資理財(cái)，在宣傳教育、產(chǎn)品研發(fā)、提供服務(wù)等方面加強(qiáng)研究。

（一）正確引導(dǎo)農(nóng)民工合理理財(cái)

第一，政府和金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民工理財(cái)知識(shí)的宣傳教育，在農(nóng)民工聚集的地方組織講解，在營業(yè)場(chǎng)所提供理財(cái)咨詢服務(wù)，為農(nóng)民工提供適合的理財(cái)產(chǎn)品。同時(shí)多開展一些體驗(yàn)活動(dòng)，讓農(nóng)民工有更多的機(jī)會(huì)接觸理財(cái)產(chǎn)品，才能促使農(nóng)民工的理財(cái)觀念得到更新，理財(cái)意識(shí)逐漸得到提高，理財(cái)能力不斷增強(qiáng)。此外，可以考慮專門為新生代農(nóng)民工設(shè)立一些理財(cái)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，從而提高理財(cái)能力。

第二，政府要重視和加大社會(huì)保障制度的投入，健全社會(huì)保障體系，維護(hù)農(nóng)民工的社會(huì)保障權(quán)。以農(nóng)民工的根本需求和利益為出發(fā)點(diǎn)，考慮實(shí)際情況，制定一些與他們的需要相契合的社會(huì)保障方式。

第三，金融機(jī)構(gòu)例如農(nóng)村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行、郵儲(chǔ)銀行等要將農(nóng)民工群體納入到自己的目標(biāo)客戶中。根據(jù)農(nóng)民工的收入情況，知識(shí)水平，風(fēng)險(xiǎn)偏好等特點(diǎn)，有針對(duì)性地開發(fā)一些符合農(nóng)民工需要的理財(cái)產(chǎn)品，特別要注意操作簡(jiǎn)便，收益可觀，起步價(jià)小，最重要是方便贖回。

（二）增強(qiáng)理財(cái)?shù)淖杂X性

第一，樹立正確的投資觀?！安灰央u蛋放在一個(gè)籃子里”，注意分散投資的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)民工在儲(chǔ)蓄之后，可以購買一定的保險(xiǎn)作為家庭保障，將潛在風(fēng)險(xiǎn)降到最低。建立教育積累基金也是非常有必要的，適量的教育金儲(chǔ)備可以保證孩子在任何情況下都能接受到必要的教育。在以上保障需求得到滿足之后，合理分布家庭的富余資金，可以選擇進(jìn)行投資理財(cái)，但是必須調(diào)整金融資產(chǎn)組合及進(jìn)行適度的多樣化投資，從而追求投資收益的最大化。

第二，樹立正確的風(fēng)險(xiǎn)觀。當(dāng)前農(nóng)民工在享受保險(xiǎn)方面與城鎮(zhèn)居民還存在著差距，農(nóng)民工在理財(cái)規(guī)劃時(shí)，應(yīng)考慮將收入中的10%用于購買保險(xiǎn)，尤其是人身保險(xiǎn)。增強(qiáng)法律意識(shí)，做到知法、守法、以法維權(quán)，對(duì)一些非法民間借貸，要理性思考，學(xué)會(huì)拒絕誘惑。當(dāng)自己的切身利益受到損害時(shí)，例如遇到網(wǎng)絡(luò)騙局時(shí)，要第一時(shí)間拾起法律武器，維護(hù)自己正當(dāng)權(quán)益。

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